Яндекс.Касса. Онлайн-продажи в кредит. (март 2019 года)

Аналитики Яндекс.Кассы изучили популярность в России онлайн-торговли в кредит. Оказалось, что чаще всего люди оформляют займы, чтобы оплатить товары для дома, образовательные услуги и бытовую технику. В среднем за раз россияне берут займы на сумму около 26 тыс. рублей и на срок до 6 месяцев. В исследовании учитывались платежи с помощью сервиса «Заплати по частям», который появился у Яндекс.Кассы в марте 2018 года и используется на более чем 8 тыс. сайтов рунета.

Рейтинг категорий бизнеса по объему онлайн-продаж в кредит:
Товары для дома и сада
Образовательные услуги
Бытовая техника
Ювелирные изделия
Оборудование и электроника
Билеты на концерты и другие мероприятия
Сувениры и товары для хобби
Товары для спорта и туризма
Одежда и обувь
Товары для взрослых
Автозапчасти

Источник: данные о платежах заемными средствами через сервис «Заплати по частям» платежного провайдера «Яндекс.Касса». Здесь и далее по тексту под кредитом понимается заем.

Больше всего заемных денег люди тратят на услуги турагентств — в среднем по 72 тыс. рублей, на электронику — 34 тыс. рублей, на услуги образовательных учреждений — 30 тыс. рублей, на автозапчасти и ремонт автомобилей — 27 тыс. рублей. Если смотреть не по категориям, а в целом, то средний онлайн-платеж заемными деньгами составляет 22 тыс. рублей.

Рейтинг категорий бизнеса по среднему чеку при онлайн-оплате в кредит, руб.:
Туристические услуги — 72 тыс.
Электроника — 34 тыс.
Образовательные услуги — 30 тыс.
Автозапчасти и ремонт автомобилей — 27 тыс.
Авиабилеты — 22 тыс.
Товары для спорта и туризма — 20 тыс.
Медицинские товары и услуги — 20 тыс.
Товары для дома и сада — 20 тыс.
Бытовая техника — 18 тыс.
Билеты на концерты и другие мероприятия — 17 тыс.
Сувениры и товары для хобби — 15 тыс.
Ювелирные изделия — 14 тыс.

Источник: данные о платежах заемными средствами через сервис «Заплати по частям» платежного провайдера «Яндекс.Касса». Категории расположены по убыванию среднего чека.

Подключить сервис «Заплати по частям» можно через единый протокол Яндекс.Кассы. Магазин может выбрать программу с подходящим сроком займа для покупателей — от 3 до 6 месяцев без переплаты (рассрочка), а также 6 или 12 месяцев со льготным периодом погашения без процентов. Льготный период — 30 дней, но он может быть увеличен до 120 дней. Партнер Яндекс.Кассы в проекте — сервис Paylate. Заявка пользователя на оплату заказа по частям рассматривается за несколько минут. После одобрения заявки человеку останется только подтвердить кодом из смс свое согласие с условиями покупки в кредит. Задолженность погашается из электронного кошелька в Яндекс.Деньгах — сервис автоматически списывает сумму очередного платежа. В любой момент пользователь может погасить долг досрочно, а также посмотреть в кошельке, сколько платежей уже было и какую сумму осталось внести.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Банк России. Двойной прыжок безнала: статистика Банка России за 2018 год. (март 2019 года)

Граждане России по-прежнему предпочитают использовать банковские карты преимущественно при оплате товаров и услуг. В 2018 году доля таких операций в общем количестве транзакций по картам составила 76%. При этом переводы с карты на карту продолжают расти активными темпами, обгоняя по объемам другие карточные операции, свидетельствует статистика Банка России.

Вторым по популярности направлением использования банковских карт по итогам прошлого года стали переводы с карты на карту, опередив операции по получению наличных средств – 14 и 10% всех транзакций соответственно. При этом по объему операций переводы с карты на карту стали абсолютными лидерами. За прошлый год таких переводов было совершено на 27,4 трлн рублей. За этот же период картами было оплачено товаров и услуг на 21 трлн рублей. Таким образом, общий объем безналичных операций – более 48 трлн рублей – почти вдвое превысил операции по снятию наличных с карт (26,6 трлн рублей).

В прошедшем году сохранилась тенденция роста числа активных карт, с помощью которых была сделана хотя бы одна операция. Их количество увеличилось почти на 22 млн и составило более 180 млн карт. При этом доля таких карт в общем объеме эмиссии составила 66%.

Источник и фото: http://www.cbr.ru/

Государственная Дума. Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов (январь 2019 года)

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку провел парламентские слушания на тему «Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов».

Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» один раз в три года представляет в Государственную Думу проект основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации. Государственная Дума рассматривает проект основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на парламентских слушаниях и направляет в Банк России соответствующие рекомендации.

В ходе слушаний документ представила Председатель Центрального Банка Э.С. Набиуллина.
Документ содержит описание целей и принципов деятельности Банка России по развитию финансового рынка, его текущего состояния, открывающихся перспектив и конкретных мер по развитию, над реализацией которых будет вестись работа в ближайшие три года.

Реализация основных направлений осуществляется Банком России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации.

В слушаниях участвовали депутаты Государственной Думы, представители министерств и ведомств, экспертного и научного сообщества.

Презентации участников парламентских слушаний:
- Набиуллина Э.С. (Банк России)
- Израйлит С.В. (Фонд Сколково)
- Панферов А.В. (Совкомбанк)
- Гамза В.А.(ТПП России)
- Данилов Ю.А.(РАНХиГС при Президенте РФ)
- Абрамова М.А. (Финансовый университет при Правительстве РФ)

доступны по ссылке:
http://www.komitet2-12.km.duma.gov.ru/Parlamentskie-slushaniya-i-kruglye-stoly/item/17945379/

Источник: http://www.komitet2-12.km.duma.gov.ru/
Источник фото: https://ria.ru/

Яндекс.Деньги. В каких городах живут самые везучие покупатели (январь 2019 года)

Яндекс.Деньги проанализировали, каким пользователям везет чаще других. Для этого сервис изучил платежи россиян в рамках акции «Эпиденьгия» и статистику начисления подарочных баллов (1 балл — 1 рубль). Баллы распределяются случайным образом среди всех, кто принимает участие в акции и оплачивает покупки картой Яндекс.Денег, кошельком или привязанной к нему картой любого банка.

Больше всего пользователей, выигравших баллы в рамках акции «Эпиденьгия», проживает в крупных городах — Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге. Но по доле выигравших относительно общей численности населения города Екатеринбург уже занимает первое место, затем идут Иркутск и Нижний Новгород — именно они возглавляют топ-20 «везучих» городов.

Топ-20 «везучих» городов по доле выигравших деньги
1.Екатеринбург
2.Иркутск
3.Нижний Новгород
4.Москва
5.Самара
6.Краснодар
7.Ростов-на-Дону
8.Новосибирск
9.Санкт-Петербург
10.Челябинск
11.Уфа
12.Владивосток
13.Ижевск
14.Пермь
15.Саратов
16.Воронеж
17.Омск
18.Красноярск
19.Волгоград
20.Казань

Самые везучие — пользователи старше 55 лет. Именно они получают самые крупные выплаты в рамках акции «Эпиденьгия» — в среднем по 563 балла. Далее идут пользователи 25–34 лет (557 баллов), 35–44 лет (549 баллов), 18–24 лет (503 балла), 45–54 лет (481 балл), младше 17 лет (346 баллов).

Акция «Эпиденьгия» проводится с октября 2018 до конца января 2019 года. Баллы начисляются случайным образом за платежи картой Яндекс.Денег, из электронного кошелька или привязанной к нему картой любого банка. Размер выигрыша фиксированный и составляет 50, 500, 1000 или 2000 баллов. За платежи картой Яндекс.Денег баллы удваиваются, поэтому максимальный выигрыш может составить 4000 баллов. Общий призовой фонд акции — 10 млн баллов.

Источник:  https://money.yandex.ru/

Яндекс.Маркет. Подарки на 8 Марта и 23 февраля (март 2019 года)

Аналитики Яндекс.Кассы и Яндекс.Маркета изучили спрос пользователей Яндекс.Маркета и платежи через Яндекс.Кассу перед 8 марта и 23 февраля. Оказалось, что каждый праздник — повод прицениться к самокату и купить билеты в кино.

8 Марта: цветы и билеты в кино
Аналитики Яндекс.Маркета сравнили переходы пользователей сервиса в интернет-магазины перед 8 марта (с 1 по 5 марта 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года). Оказалось, что перед 8 марта пользователи проявили повышенный интерес к парфюмерии — число кликов выросло на 78% (а на пробники и тестеры парфюмерии — на 37%). Также покупатели интересовались самокатами (+64%), мягкими игрушками (+57%), умными часами и браслетами (+50%), наушниками и гарнитурами (+21%).
При этом в рейтинге подарков, которые пользователи все же решились купить, косметика и парфюмерия — на пятом месте. На первых строчках — цветы и развлечения.

Рейтинг подарков к 8 Марта по росту числа платежей:
Цветы и другие растения (+92%)
Билеты в кино, театры, музеи и на концерты (+37,5%)
Одежда и обувь (+27,2%)
Товары для дома и сада (+18%)
Косметика и товары для здоровья (+11%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 8 марта (с 1 по 5 марта 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

Похоже, немногие считают практичные товары — лучшим подарком на 8 Марта: количество покупок бытовой техники, оплаченных через Яндекс.Кассу, увеличилось всего на 5%. Но те, кто всё-таки решил подарить технику, выбирают более дорогие товары — средний чек за них вырос на 62%. Средний платеж за продукты питания тоже заметно увеличился — на 28%, за одежду и обувь — на 18%.

Рейтинг подарков к 8 Марта по росту среднего чека:
Бытовая техника и электроника — 6388 руб. (+62%)
Продукты питания — 1839 руб. (+28%)
Книги — 592 руб. (+21%)
Цветы и другие растения — 3569 руб. (+20%)
Одежда и обувь — 1115 руб. (+18%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 8 марта (с 1 по 5 марта 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

23 февраля: триммер, пена и автозапчасти
Также аналитики Яндекс.Маркета сравнили переходы пользователей сервиса в интернет-магазины перед 23 февраля (с 15 по 18 февраля 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года). Оказалось, что больше всего пользователи интересовались машинками для стрижки — по сравнению с обычными днями количество кликов на них увеличилось на 88%. Второе место досталось косметике и средствам для бритья (+66%), третье — термокружкам (+50%). Покупатели активно интересовались также самокатами (+45%), парфюмерией (+40% кликов на основной ассортимент и +30% — на пробники и тестеры), приборами для ухода за полостью рта (+36%), а также играми для компьютеров и консолей (+28%).
В отличие от подготовки к 8 марта, перед 23 февраля пользователи в конечном итоге покупали примерно то же, что искали на Маркете. Так, по данным Яндекс.Кассы, помимо традиционных билетов в кино, театры музеи и на концерты, число покупок которых увеличилось на 15%, вырос спрос на товары для автомобилей (+14%), сувениры и товары для хобби (тоже +14%), бытовую технику и электронику (+13%), игры и контент для них (+9%).

Рейтинг подарков к 23 февраля по росту числа платежей:
Билеты в кино, театры, музеи и на концерты (+15%)
Товары для автомобилей (+14%)
Сувениры и товары для хобби (+14)
Бытовая техника (+13%)
Компьютерные и консольные игры (+9%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 23 февраля (с 15 по 18 февраля 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

Если смотреть по росту расходов перед 23 февраля, то сильнее всего вырос средний чек за книги — на 13%, за продукты — на 11% и за мастер-классы — на 9%. Перед мужским праздником покупатели больше тратили в среднем за раз и на детские игрушки (на 8%), а также на билеты в кино, театры, музеи и на концерты (тоже на 8%).

Рейтинг категорий товаров и услуг по росту среднего чека перед 23 февраля:
Книги — 552 руб. (+13%)
Продукты — 1598 руб. (+11%)
Мастер-классы и тренинги — 3260 руб. (+9%)
Детские игрушки — 3884 руб. (+8%)
Билеты в кино, театры, музеи и на концерты — 1874 руб. (+8%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 23 февраля (с 15 по 18 февраля 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

Источник:  https://money.yandex.ru/

Итоги комплексного исследования доступности сферы услуг для людей с разными видами инвалидности DisQuestion – 2018 (октябрь 2018 года)

Битву за клиента выигрывают продвинутые компании

Повышение доступности сервисов для людей с инвалидностью и развитие среды с универсальным дизайном обеспечивает потребителям высокое качество услуг и гарантирует бизнесу освоение новых рынков. Именно к таким выводам пришли участники и эксперты исследования DisQuestion* – 2018 (www.disq.evland.ru).

Подведены итоги первого открытого комплексного исследования о доступности сферы услуг для людей с разными видами инвалидности DisQuestion – 2018. По словам инициаторов – команды проекта Everland, в котором работают дизайнеры, веб-разработчики, контент-специалисты и юристы с разными видами инвалидности, – одной из задач исследования было начать разговор с бизнесом.

В рамках исследования оценивалось 6 сфер услуг – банки, операторы сотовой связи, торговые сети, строительные компании, кафе и рестораны, организации, работающие в туристическом секторе. Оценка доступности проводилась в 3 этапа:

1) эксперты выработали критерии доступности и провели свою оценку как отдельных компаний, так и выделили характеристики, существенно влияющие на доступность;

2) в ходе второго этапа было организовано обсуждение выводов и мнений экспертов в рамках прямой линии на портале The Question, прошли публичные слушания в Общественной палате с участием представителей государственных ведомств, а также проведен онлайн-опрос , в котором приняло участие 839 человек (как самих людей с разными видами инвалидности, так и их близких);

3) третий этап завершился публичным обсуждением результатов исследования с участием бизнеса, НКО, представителей инфраструктурных организаций, музеев и культурных пространств, экспертов. Мероприятие состоялось 22 августа и прошло в Институте русского реалистического искусства.

DisQuestion – 2018: телеком

Первое место по адаптированности услуг занял телеком – операторы сотовой связи сегодня больше всего уделяют внимание этому сегменту клиентов. По оценке экспертов, наиболее системный подход сегодня у «Билайн» – в отличие от других участников рынка у компании есть федеральные тарифы, разработанные с учетом специализированных потребностей, к примеру, для людей с глухотой.

Евгения Чистова, руководитель направления КСО компании «Билайн»:
— Для нас было очень важным, что это исследование получилось достаточно всеохватным и затронуло практически все сферы, которые требуют немедленного улучшения. Это важно в рамках формирования достойного уровня жизни и включенности людей с инвалидностью в общество. Для нас – для компании мобильной связи — это чрезвычайно важно. Взгляд изнутри на те сервисы, которые уже существуют для людей с инвалидностью, на те потребности, которые появляются с учетом новых развивающихся технологий. Это как раз тот аспект, который дает бизнесу возможности для роста, освоения новых рынков.
Важным критерием для всех игроков стали сайты и мобильные приложения, которыми может пользоваться человек с проблемами зрения, речи или ДЦП. Была отмечена также готовность компаний оказывать услуги вне офиса, например, привезти sim-карту клиенту, который не может выйти из дома.

Подробнее об экспертной оценке направления Мобильная связь: http://disq.evland.ru/mobil-connect/

DisQuestion – 2018: финансовые организации

Что касается сферы банковских услуг – ключевой характеристикой в рамках исследования стала не доступность офисов и пандусы, а возможность оперативно решить задачи удаленно. Отмечено, что при получении услуг банков клиентам важно иметь возможность использовать разные каналы коммуникации, а не только звонки по телефону. Например, востребована возможность заблокировать банковскую карту для человека с глухотой без привлечения посторонних лиц или решить удаленно задачу с подключением мобильного телефона к банковской карте.

Яна Марышева, дизайнер Everland, инвалидность 3 группы по слуху:
- Не раз теряла карту, просила маму звонить в банк и срочно заблокировать, объяснив мою ситуацию. Называли кодовое слово, и карту блокировали. Если нет возможности попросить кого-либо позвонить, то для этого есть диспетчерская служба для глухих. Она доступна круглосуточно, по любым вопросам можно обратиться, даже вызвать неотложку. В банк «Тинькофф» звонить необязательно. Достаточно написать в чат.

Мария Гудова, дизайнер Everland, инвалидность 3 группы по слуху:
- Меняла siм-карту с сохранением номера, к которому уже была привязана карта «Сбербанка». Siм-карта вдруг заблокировалась. Мне не приходили пароли для входа в мобильное приложение. А оно требовало, чтобы я активировала siм-карту именно по телефону, позвонив в колл-центр «Сбербанка». Но я не могу звонить, потому что не слышу. Пришлось идти в отделение «Сбербанка» и просить сотрудников помочь мне с разблокировкой. Но звонка в техподдержку было не избежать. Это было единственным решением проблемы. На мою просьбу помочь со звонком получила отказ. Посоветовали обратиться к знакомым. Боялись ответственности, ссылались на корпоративные правила.
По совокупности оценки приведенных выше критериев первые позиции у экспертов занял «Тинькофф-Банк» (оценивались только 3 кредитные организации, которые были выбраны экспертами из-за наибольшего объема клиентской базы по этой категории). В целом адаптированность банковской отрасли получила средний балл – есть выбор, есть решения и есть интерес участников сегмента к этой целевой аудитории.
Еще одним камнем преткновения стала возможность ознакомиться с документами для людей с проблемами зрения: существующие сегодня технологии, которые позволяют прочитать документ в электронном виде, а потом его одобрить с помощью электронной подписи, должны использоваться участниками рынка. Иначе эта категория клиентов попадает в ситуацию, когда свои финансовые дела невозможно решить без посторонней помощи. И здесь возникает коллизия: если человек со слепотой получает банковскую карту и ПИН-код к ней, но не может его сам увидеть, а просит помощи третьих лиц – это компрометация. И в случае мошеннической операции банк скажет, опираясь на нормативные акты: «Увы, никаких компенсаций, вы же называли пин-код посторонним лицам». Но получается, что никакого другого варианта у этой категории клиентов нет.

Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации»:
- Действительно, в рамках формальных требований передача ПИНа другому лицу влечет его компрометацию. В то же время, для предотвращения необходимости такой компрометации есть технологии голосового информирования клиента, они пока, правда, нешироко распространены. Их развитие — как раз один из возможных реальных результатов проекта DisQuestion. Клавиатура банкоматов, кстати, предусматривает возможность набора ПИНа незрячими людьми.

Подробнее об экспертной оценке направления Банки: http://disq.evland.ru/banki/

DisQuestion – 2018: HoReca, туризм, ритейл

Что касается таких сфер, как хорека, туризм, ритейл – здесь при проведении анализа ключевым критерием оказалась готовность и умение сотрудников компаний работать с клиентами с инвалидностью. Навыки коммуникации, опыт взаимодействия с людьми с инвалидностью дают кафе и ресторанам, а также магазинам явные преимущества в сравнении с другими представителями бизнеса, где этому не уделяется внимание. Есть спрос в ритейле и предприятиях общепита и на дистанционные услуги – интернет-магазин, доставку, но потребители с инвалидностью считают, что должны быть обеспечены правом выбрать йогурт на полке или сходить в кафе с семьей, а не только заказывать что-то домой. Безусловно, не всегда есть возможность на 100% обеспечить инфраструктурную доступность, но если команда в магазине готова помочь и делает это правильно – клиенты это оценят.

Айслу Асан, контент-специалист Everland, мама троих детей, инвалидность 1 группы по опорно-двигательному аппарату:
- Я – мама и знаю, что полезно или нет моим детям, моей семье. Я хочу смотреть сроки годности, состав, упаковку продукта. Но не могу делать покупки самостоятельно. Если сотрудник магазина поможет сориентироваться среди рядов, подаст с верхней полки и поможет упаковать, то я буду постоянным клиентом этого супермаркета.
Если смотреть с точки зрения комплексности и доступности услуг, первое место в оценке экспертов заняла сеть «ВкусВилл» – не без недочетов, но человеческий подход и ориентированность на потребителя были высоко оценены экспертами. А сети нижнего ценового сегмента – «Пятерочка» и «Магнит», которые в ходе онлайн-опроса были выбраны большим количеством респондентов, не предоставляют интернет-услуги и не обеспечивают доставку товаров.

Подробнее об экспертной оценке направления Ритейл: http://disq.evland.ru/grocery-store/

Туристический сектор показал, что сегодня его представители также все чаще смотрят в сторону потребностей клиентов с инвалидностью. У РЖД есть специализированные купе практически в каждом составе, авиаперевозчики и международные сети отелей стремятся к выполнению международных норм и требований, есть даже пляжи в России, на которых посетители с инвалидностью могут бесплатно и комфортно отдохнуть. Для того, чтобы потребители с инвалидностью могли ориентироваться в этих возможностях, были разработаны специальные инфографики.
Трендсеттерами по внедрению инклюзии сегодня можно назвать музеи – большое количество интересных программ и подходов как в музеях Москвы, так и в других регионах. Это работа с разными категориями посетителей, специализированные программы, базовые рекомендации и коммуникационные стратегии по внедрению инклюзивных программ.

Динара Халикова, директор по проектам ИКОМ России:
- Очень важно, что вопросы доступности музеев были включены в повестку исследования Disquestion, которое ориентировалось на анализ наиболее значимых сфер жизни общества. Ведь участие в культурной жизни – не роскошь, а право любого человека, которое должно быть реализовано в полной мере. В современном мире музеи укрепляют свою социальную роль и стремятся отвечать на запросы разных людей, в том числе людей с инвалидностью. Для того чтобы создать по-настоящему комфортную среду, необходимо работать в разных направлениях, начиная прежде всего с вопросов коммуникации и умения учитывать особенности аудитории: именно такой подход демонстрируют музеи, успешно организующие инклюзивные программы.

Подробнее об экспертной оценке направления Туризм: http://disq.evland.ru/trip/ , и Хорека: http://disq.evland.ru/horeka/

DisQuestion – 2018: недвижимость

Самой сложной сферой в исследовании стал девелопмент – пресс-службы участников этого сектора экономики проигнорировали запросы экспертов. Вместе с тем именно доступность инфраструктуры – жилья, офисных и торговых пространств – является критичной для обеспечения мобильности. И когда люди, постоянно или временно потерявшие какие-то возможности для свободного передвижения, оказываются заключенными в своей квартире – это большая проблема. Причем исследование и итоговое мероприятие показало, что эта категория клиентов готова приобретать или менять свои квартиры на поддающиеся адаптации – их, к сожалению, практически нет на рынке.

Игорь Новиков, директор АНО «Пространство равных возможностей»:
— Такой подход девелоперов, особенно в новостройках, удивительный. Потому что эти пять ступенек к лифту или узкий коридор, в котором не развернуться – это реальная и огромная проблема для людей с инвалидностью. И не только для них – родители с колясками, пожилые люди, обычные жители – доступная среда и универсальный дизайн необходимы и им в том числе. В нашей стране 13 миллионов людей с инвалидностью. К ним можно добавить еще 27 миллионов тех, кто не имеет инвалидность, но нуждается в дополнительной адаптированности. Итого – 40 миллионов жителей нашей страны.

Подробнее об экспертной оценке направления девелопмент: http://disq.evland.ru/housing-and-infrastructure/

DisQuestion – 2018: выводы

По мнению организаторов исследования, простые настройки или решения, основанные на digital, сегодня могут дать и потребителям, и разработчикам, поставщикам услуг очень многое, что было невозможно даже представить еще 10 лет назад. При этом громоздкая адаптация в виде сурдопереводчика в каждом офисе или ценников шрифтом Брайля в каждом магазине может быть совершенно не нужна. К таким выводам пришли участники исследования и открытой дискуссии DisQuestion.

Елена Мартынова, сооснователь Everland:
— Нашей задачей было организовать диалог. Когда человек работает, он в том числе планирует тратить свои деньги, быть независимым в каких-то личных задачах. Сегодня для людей с инвалидностью это во многих случаях является проблемой. Такая ситуация, с одной стороны, негативно влияет на активность этой части общества: нет смысла стремиться что-то менять, идти на работу. С другой – компании недополучают выгоду.

Сергей Парахин, преподаватель Сергиево-Посадского детского дома слепоглухих, инвалидность 1 группы по зрению:
— Далеко не все незрячие знают шрифт Брайля, особенно это касается поздно ослепших. И тем не менее в некоторых случаях брайлевские обозначения были бы полезны. Это касается госучреждений: почта, поликлиника, отделения банков, МФЦ. Шрифтом Брайля могли бы быть написаны часы приёма, номера окон и кабинетов. Целесообразно с моей точки зрения дублировать по Брайлю гостиничные номера. В Финляндии я столкнулся с тем, что на Брайле продублированы номера сидений в электричке. А вот в магазинах такие обозначения вряд ли помогут: линейка товаров любого супермаркета насчитывает несколько тысяч наименований; подписать каждый товар просто физически невозможно, да и не нужно. В любом деле, даже самом хорошем, важно не переборщить, поэтому не стоит обклеивать брайлевскими табличками каждый столб.

Мария Большакова, эксперт фонда региональных социальных программ «Наше будущее»:
— Сегодня очень важно понимать, что развитие среды с универсальным дизайном – это не просто новомодное явление или задача, которая решается с учетом каких-то сугубо КСО-программ или извлечения прибыли. Это гораздо больше. Ведь за созданием соответствующей инфраструктуры стоит доступность публичных пространств, доступность сервисов, которые позволяют гармонично развиваться. А это способствует действительно серьезному включению людей с инвалидностью в общественную жизнь, созданию и реализации собственных проектов. Надеюсь, сообщество, свидетелями появления которого мы все стали в рамках DisQuestion – 2018, продолжит реализацию идей и задач, которые приведут к росту доступности среды. Конечно, огромную роль во всем этом занимают социальные предприниматели.
Выводы, которые сделали организаторы исследования – сегодня развитие технологий диктует новые требования, но и открывает новые возможности для работы с этой целевой аудиторией.

Что важно учитывать компаниям:
Дистанционные сервисы и возможность оперативно и удаленно решать проблемы с услугой
Разные каналы коммуникации – не только голосовое общение
Понимание сотрудников, как работать с этой категорией клиентов
Доступность основного сайта и мобильного приложения для софта, который используют люди с глухотой
Универсальный дизайн – сервис, удобный для всех

Основные проблемы, которые отмечаются в исследовании DisQuestion:
Бизнес чаще всего не видит данную категорию клиентов
Наиболее сложная ситуация в инфраструктуре и жилье – ключевой сфере, от которой зависит мобильность
При разработке и оценке доступности инфраструктуры и сервисов редко привлекается сама ЦА
Сегмент HoReCa скорее с опасением реагирует на эту категорию клиентов.

C результатами исследования можно подробнее ознакомиться в отчете:
http://disq.evland.ru/wp-content/uploads/2018/09/DisQuestion_исследование_отчет.pdf

*Everland — социальный предпринимательский проект. С осени 2016 года оказывает бизнесу и НКО услуги дизайна, контента, диджитал и юридического сопровождения. Все специалисты проекта – люди с инвалидностью с высшим образованием. Каждый сотрудник Everland проходит бесплатную стажировки под наставничеством профессионалов.

www.evland.ru

https://www.facebook.com/everlandclub/

*АНО «Пространство равных возможностей» — некоммерческая организация, которая создана учредителями Everland для систематизации, развития и реализации социальных программ проекта. Наша миссия – создание инфраструктуры для самореализации, активного участия в общественной жизни и гармоничного развития людей с инвалидностью.

https://evland.ru/ano-prostranstvo-ravnyh-vozmozhnostej/

*DisQuestion — 2018 стало первым комплексным исследованием доступности услуг для людей с инвалидностью в России. Оценивались компании из шести сфер: мобильная связь, банки, ритейл, недвижимость, хорека и туризм. В экспертную группу первого этапа вошли 27 человек с различными формами инвалидности из фондов «Со-единение» (поддержка слепоглухих), АНО «Белая трость» (помощь незрячимлюдям), Сергиево-Посадского детского дома слепоглухих, компаний Oriense (производитель систем технического зрения для слепых и слабовидящих) и инклюзивного проекта Everland. В открытом опросе второго этапа приняли участие 839 человек – люди с инвалидностью, их родственники, близкие и друзья.

Банк России. Аналитический обзор по теме "Смарт-Контракты" (октябрь 2018 года)

В данном аналитическом обзоре раскрывается понятие смарт-контрактов, рассматриваются механизм работы и сферы их применения, приводятся конкретные примеры реализации для финансового рынка, а также даны разъяснения по вопросам регулирования смарт-контрактов.
Для более полного понимания процесса функционирования смарт-контрактов предлагается предварительно ознакомиться с аналитическим обзором Банка России «Обзор по криптовалютам, ICO (Initial Coin Offering) и подходам к их регулированию».

История возникновения и понятие смарт-контракта

Цифровизация и внедрение финансовых технологий кардинальным образом трансформируют существующие принципы и инструменты на финансовых рынках экономик большинства стран мира. Благодаря инновациям и современной инфраструктуре многие операции, которые раньше требовали личного присутствия и занимали много времени, теперь могут быть доступны «в один клик» и выполняются всего за несколько минут.

Принципы функционирования ряда инноваций были заложены еще несколько десятилетий назад. Впервые идея смарт-контракта были предложена в 1994 г. Ником Сабо (США) – ученым в сфере информатики, криптографии и права. Он описал смарт-контракт как «цифровое представление набора обязательств между сторонами, включающее в себя протокол исполнения этих обязательств».

Таким образом, смарт-контракт может быть определен как договор между двумя и более сторонами об установлении, изменении или прекращении юридических прав и обязанностей, в котором часть или все условия записываются, исполняются и/или обеспечиваются компьютерным алгоритмом автоматически в специализированной программной среде.

Несмотря на то что в дальнейшем идея смарт-контракта получила широкое распространение на волне роста популярности криптовалют, смарт-контракты не обязательно должны быть связаны с технологией распределенных реестров, цифровыми валютами или отсутствием посредника.

Появлению идеи смарт-контракта предшествовало создание вендинговой кофе-машины –  процесс  приобретения  товара  в ней воплощает соглашение, в соответствии с которым любой желающий может купить продукт по заранее определенной цене, при этом механизмы безопасности автомата устроены таким образом, что стоимость взлома выше стоимости продуктов и накопленных автоматом наличных средств.

Современным примером идеи смарт-контракта можно назвать формат работы компаний Uber и Яндекс.Такси. Агрегаторы играют роль посредника и арбитра, который обеспечивает выполнение соглашения между водителем такси и клиентом: клиент выражает согласие оплатить поездку по стоимости, заранее определенной системой-посредником  (агрегатором), а водитель, в свою очередь, обязуется выполнить услугу по перевозке клиента до заранее определенного места.

С использованием технологии распределенных реестров исполнение смарт-контрактов происходит автоматически, что дает дополнительные возможности для сокращения затрат участников отношений, возникающих при заключении  сделки и исполнении ее условий. Реализуемые через смарт-контракты многосторонние взаимодействия позволяют уменьшить затраты на проведение операций и контроль за ними, увеличить скорость выполнения операций и уменьшить  риски,  связанные  с недобросовестными действиями сторон, максимально сократить или полностью исключить посредников из сделки.

К  настоящему  времени  отсутствует общепринятая классификация смарт-контрактов, но с точки зрения исполнения соглашений могут быть выделены следующие виды смарт-контрактов:
- контроль    имущественных    отношений – владение и проведение операций с цифровыми активами, включая криптовалюты и токены (Bitcoin, EТН, XRP и другие);
- финансовые сервисы – торговое финансирование, торговля на бирже, участие в аукционах и иное;
- кредитные обязательства – исполнение обязательств по различным формам банковских кредитных  продуктов в момент наступления событий;
- социальные сервисы – процедуры проведения голосований, выборов, процессы страхования;
- организация    управления доставкой и хранением товаров.

Практика использования смарт-контрактов на сегодняшний день сводится в основном к частичной автоматизации отдельных аспектов соглашений, таких как обмен цифровыми активами, например обмен денежных средств на имущественные права. Однако, весьма вероятно, что по мере развития инфраструктуры и платформ на основе технологии распределенных реестров смарт-контракты перестанут быть только дополнением к бумажной версии документа и станут основным гарантом исполнения обязательств сторон при заключении соглашений, обеспечив переход к цифровым контрактам без необходимости их подтверждения бумажными документами.

Вопросы регулирования смарт-контрактов

При использовании смарт-контрактов возникают вопросы правоприменения и защиты прав участников рынка, в том числе:

- Отсутствие правового регулирования смарт-контрактов в национальных системах права.
Отсутствие   единых   международных правовых основ функционирования смарт-контрактов накладывает ограничение  на  применение  данного инструмента. При этом с  развитием технологии распределенных реестров правовое закрепление статуса смарт-контрактов и регулирование отношений сторон станет необходимым фактором развития    экономической и финансовой системы государства.

- Определение применимого права, а также вопрос исполнимости вынесенного решения.
В данном контексте следует учесть,  что смарт-контракты, как правило, заключаются в рамках трансграничных отношений, в связи с чем возникают вопросы в сфере материального права (в соответствии с правом какой страны составляется такой контракт) и процессуального (суд какой юрисдикции будет решать споры, возникающие при исполнении таких договоров).
Кроме того, помимо стандартных вопросов, связанных с исполнимостью судебных решений в трансграничных отношениях, стороны смарт-контракта могут столкнуться с проблемой исполнимости судебного решения на территории страны, где находится нарушившая   законодательство   сторона. В связи с этим сотрудники финансовых органов должны обладать соответствующими компетенциями и глубокими знаниями не только в области юриспруденции, но и в области технических наук.

- Отсутствие судебных прецедентов.
Недостаток прецедентной практики (по причине ранней стадии развития технологии) и недостаточное количество промышленных решений на ее основе затрудняют создание правовой основы, регулирующей указанную сферу.
Как отмечают центральные банки ряда стран, включая  европейский  центральный банк (ЕЦБ) и федеральную резервную систему США, вопросы регулирования смарт-контрактов неразрывно связаны с вопросами регулирования в сфере технологии распределенных реестров.

В 2017 г. ЕЦБ выпустил доклад, в котором оценивались перспективы регулирования смарт-контрактов и отмечался ряд вызовов, связанных с этим вопросом:
- Сложность определения правового статуса для программного кода, который является основой смарт- контракта.
Самым главным аргументом против придания программному коду юридического статуса является то, что в данном случае последствия его исполнения невозможно будет пересмотреть или изменить, так как сам программный код был  согласован  сторонами сделки. При этом возможна ситуация, при которой стороны – участники смарт-контракта могут являться объектами регулирования в различных правовых юрисдикциях и единственным документом, имеющим юридическую силу, будет выступать непосредственно сам код.

- Необходимость придания смарт-контракту статуса юридического контракта.
Смарт-контракт должен включать в себя базовые элементы договора: намерение сторон вступить в юридические отношения, доказательство установленных  условий соглашения и возможность принудительного обеспечения его исполнения третьей стороной. При этом данные элементы должны быть только в электронном виде.

- Необходимость снижения операционных рисков, которые появляются при использовании смарт-контракта.
Основные риски вызваны тем, что используемый программный код может содержать ошибки, устранить которые будет сложнее из-за взаимосвязи различных элементов друг с другом в рамках распределенного реестра. Кроме того, исполнение смарт-контракта привязано к внешним событиям (например, достижение цен на акции определенного значения), о которых может поступить некорректная или недостоверная информация.

Регулирование и применение смарт-контрактов в России

В  России понятие «смарт-контракт» на сегодняшний день в законодательстве не определено. Согласно Гражданскому кодексу Российской федерации, договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, которые можно согласовать в том числе для использования в форме смарт-контракта. Однако существует ряд вопросов, требующих дополнительной проработки.

Например, отсутствие бумажного договора может привести к конфликтам с законодательством в сфере налогообложения, бухгалтерского учета и отчетности. Консультанты в области применения технологии распределенных реестров рекомендуют дублировать смарт-контракты договорами на бумажном носителе или электронными документами, заверенными электронными подписями.

Для успешного развития смарт-контрактов необходимо закрепить правовой статус смарт-контракта, сторон смарт-контракта, порядок организации защиты интересов каждой стороны смарт-контракта и выработать единый подход к применению соответствующих норм.

В рамках направления по развитию технологии распределенных реестров Ассоциации развития финансовых технологий, учрежденной Банком России и крупнейшими участниками финансового рынка, реализуются пилотные проекты по проведению операций с цифровыми банковскими гарантиями, цифровыми аккредитивами и электронными закладными. Указанные проекты предполагают использование смарт-контрактов, в том числе реализованных на отечественной платформе мастер-чейн, основанной на технологии распределенных реестров.

В рамках исполнения перечня поручений Президента  Российской  федерации по итогам совещания по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере от 21.10.2017 № Пр-2132 Минфином России совместно с Банком России разработан законопроект «О цифровых финансовых активах» (№ 419059-7), который направлен на регулирование отношений, возникающих при создании, выпуске, хранении и обращении цифровых финансовых активов на территории Российской федерации. Законопроект внесен в Государственную Думу Российской Федерации 20.03.2018.

Одновременно с этим в Государственную Думу  Российской  Федерации  внесен проект федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации» (№ 424632-7). Законопроект определяет правовую природу смарт-контракта следующим образом: «Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки (автоматизированное исполнение обязательства). Оспаривание состоявшегося исполнения таких обязательств допускается исключительно в случаях, когда доказано вмешательство сторон сделки  или  третьих лиц в процесс исполнения».

Наряду с указанными законопроектами, в Государственной Думе Российской Федерации находится на рассмотрении проект федерального закона «О привлечении инвестиций  с  использованием  инвестиционных платформ» (№ 419090), который устанавливает требования к проведению ICO: способам и правилам привлечения средств с использованием новых технологий (инвестиционных платформ).

Все три проекта федеральных законов направлены на развитие финансовых технологий на российском рынке, расширение инструментов и способов привлечения инвестиций, а также использования смарт-контрактов в деловой практике. Законопроекты приняты  Государственной  Думой в первом чтении 22.05.2018.

Заключение

В настоящее время многие участники финансового рынка, а также представители других отраслей экономики проводят различные эксперименты по применению смарт-контрактов с целью оптимизации бизнес-процессов и сокращения  издержек на проведение финансовых  операций. Применение смарт-контрактов в традиционных процессах потенциально может создать более удобную среду для взаимодействия между государством, организациями и гражданами.

Во многих случаях проведение экспериментов и разработка решений в области применения смарт-контрактов является неотъемлемой составляющей использования технологии распределенных реестров.

При этом для полноценного и эффективного внедрения данного инструмента необходимо решить ряд вопросов, в том числе организационных (например, отслеживание поставляемого товара в  процессе отгрузки, транспортировки,    приемки и получение данной информации смарт-контрактом), правовых (определение правового статуса смарт-контрактов), технологических (повышение информационной безопасности, создание более простых механизмов программирования контракта).

Стоит отметить, что смарт-контракты также имеют обширную область для применения не только в финансовом секторе, но и в иных отраслях экономики, и мировой тренд на цифровизацию является одним  из основополагающих драйверов развития данного инструмента. Тем не менее не стоит ожидать быстрого и повсеместного внедрения смарт-контрактов, так как любые инновации, прежде чем получить широкое применение, должны пройти определенный путь развития.

Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/47862/SmartKontrakt_18-10.pdf

Всемирный экономический форум (ВЭФ). Как технология блокчейн за 10 лет совершит революцию (сентябрь 2018 года)

Всемирный экономический форум (ВЭФ) в середине сентября опубликовал доклад с оптимистичным взглядом на будущее мировой экономики. Если изложенные в нём прогнозы окажутся верны, внедрение технологии блокчейн сможет оказать огромное влияние на развитие глобальной торговой индустрии в ближайшие десять лет, принеся до $1 трлн. в мировую экономику к 2028 году.

В настоящее время значительная часть индустрии торговли по-прежнему полагается на устаревшие методы. Благодаря внедрению технологии блокчейн этот сектор может быть перестроен в соответствии с современными требованиями.

Основным препятствием в развитии торговли остаётся недостаток финансирования. Специалисты компании Bains and Company, которая готовила доклад совместно с ВЭФ, считают, что дефицит финансирования торговли может достигнуть к 2025 году $2,4 трлн., если индустрия не предпримет необходимые шаги. Консультанты Bains and Company полагают, что внедрение блокчейна поможет решить эту проблему. В докладе говорится:
Основное препятствие развитию торговли заключается в устаревших методах, требующих ручного управления и бумажного оформления.

Цифровая революция
Бумажное оформление сделок затрудняет развитие глобальной торговой индустрии, и отход от этой медленной и дорогостоящей системы, как ожидается, сэкономит огромное количество времени и денег. Обычная торговля требует большого объёма бумаг для поддержания связи между брокерами, экспедиторскими компаниями, поставщиками логистических услуг и правительственными учреждениями.
Как отмечается в докладе ВЭФ, переход к системе цифровой обработки сделок переведёт традиционные процессы на качественно новый уровень:
Методы ручного управления и документооборота для удостоверения сделок, которые были созданы много веков назад, приводят к сложностям и задержкам, увеличению количества ошибок и росту рисков. Это препятствует надёжному сбору, хранению и отслеживанию информации в реальном времени, что необходимо для принятия обоснованных финансовых решений.
Нетрудно понять, что технология блокчейн может оптимизировать эти процессы, принеся выгоду всем заинтересованным сторонам. При сегодняшнем количестве участников торговых цепочек сложно отследить и проверить необходимую информацию, особенно если она передаётся в бумажном виде.
Именно здесь кроется преимущество технологий распределённого реестра. Заинтересованные стороны предоставляют конфиденциальную информацию, доступную лишь участникам сделки, получая в свою очередь необходимые данные в реальном времени.

Независимо от того, на каком этапе находится сделка, — на начальном, когда проходит оплата, на этапе поставки товара или любом другом, блокчейн даёт всем участникам возможность постоянного доступа к данным.
Уполномоченные стороны могут проводить транзакции с помощью смарт-контрактов, например с помощью протокола эфириума. В этом случае нет необходимости в привлечении третьей стороны для удостоверения того, что условия сделки были исполнены.
Кроме того, наличие базы данных, общей для всех пользователей, снижает финансовые и временные затраты по сравнению с ручным управлением.

Начало положено
Отрадно видеть, что многие компании уже достигли успехов в использовании технологии блокчейн для оптимизации торговых процессов.
В мае 2018 года HSBC, один из крупнейших банковских конгломератов мира, объявил об успешном завершении первого этапа финансирования сделки с использованием блокчейн-технологии.
В августе 2018 года IBM совместно с Maersk, датской компанией, специализирующейся на перевозках и обслуживании терминалов, запустила свою платформу для грузоперевозок, основанную на блокчейне. Эта система, получившая название TradeLens, позволяет перевозчикам и владельцам грузов не только обмениваться информацией о транзакциях в режиме реального времени, но и пересылать друг другу финансовые документы. Отмечается, что блокчейн-платформа способна сократить время грузоперевозок на 40%.
Walmart, также в сотрудничестве с IBM, в июне текущего года объявила о планах по запуску основанной на блокчейне системы по отслеживанию поставок продуктов питания внутри своей всемирной сети. Эта система в случае претензий к качеству товара позволит производить точечный отзыв партий продуктов.
Также в первой половине сентября этого года новая торговая и финансовая платформа, созданная при поддержке Народного банка Китая, запустила пилотный вариант блокчейн-экосистемы для торговли с зарубежными партнёрами.

Прогнозы на 2018 год
Если выводы, сделанные в докладе ВЭФ, верны, глобальная индустрия финансирования торговли может быть коренным образом перестроена с помощью использования платформ, основанных на блокчейне.
Спирос Маргалис, венчурный капиталист, считает, что эти прогнозы имеют под собой основание. Более того, Маргалис полагает, что воздействие технологии блокчейн может быть даже ещё более существенным:
Я думаю, что воздействие блокчейн-технологий может быть более серьёзным, чем прогнозируется в докладе ВЭФ, в том случае, если мы решим несколько технических проблем, связанных с блокчейном (а я уверен, что мы это сделаем). Я люблю приводить слова Билла Гейтса: «Мы всегда переоцениваем изменения, которые произойдут в ближайшие два года, и недооцениваем изменения следующих десяти лет».
Глобальные торговые системы неизбежно будут избавляться от архаичных методов. Переход от бумажного документооборота к электронному — важный шаг в правильном направлении. Если этот переход произойдет, использование технологии блокчейн для обработки и обмена данными принесёт ощутимую выгоду всем участникам глобальной торговой системы, отмечается в докладе ВЭФ.
Спирос Маргалис также отмечает, что системы, не требующие доверителя, могут принести выгоду всей мировой торговле:
Я считаю, что наибольшее влияние, которое может оказать технология блокчейн в будущем, связано с вопросом доверия. Доверие — это центральный элемент любой сделки или денежного перевода. Самое важное — то, что нам будет легче доверять партнёру, а также быть уверенными, что информация точна или не подверглась манипуляции, как это часто бывает сегодня.

Вклад ВЭФ
Мишель Орзан, консультант по глобальному бизнесу в сфере цифровых технологий ВЭФ, рассказывает о влиянии, которое блокчейн может оказать в ближайшем будущем, а также о позиции, которую фонд занимает по отношению к криптовалютам и технологии распределённого реестра. Обнадёживает, что ВЭФ предпринимает усилия для более мягкого регулирования этих сфер. С момента создания биткоина прошло около десять лет, но по-прежнему существует путаница в понимании взаимоотношений биткоина и блокчейна.
Орзан говорит:
Криптовалюты сегодня имеют такое же значение для блокчейн-технологий, какое имело появление электронной почты для интернета в 90-е. То, что к миру криптовалют в последнее время присоединились профессиональные спекулянты, внесло дополнительную сумятицу. Правительства состоят из чиновников, которые стараются выразить усреднённое мнение своих избирателей с их страхами, капризами, идеями и убеждениями. Вот почему сегодня царит такой беспорядок в вопросе регулирования индустрии, особенно в отношении криптовалют. Очевидно, что что-то идёт не так, если одни страны запускают собственные криптовалюты, в то время как другие запрещают их.
Орзан также отмечает, что более тщательно разработанное законодательство в отношении криптовалют и блокчейна будет способствовать их дальнейшему развитию. Он указывает на то, что OECD (Организация по экономическому развитию и сотрудничеству) может сыграть ведущую роль в этом вопросе.
В то время как всевозможные организации и правительства разных стран вносят свой вклад в принятие и признание криптовалют, интересно узнать, какую позицию занимает ВЭФ по вопросу привлечения инвестиций в криптовалюты и блокчейн.
ВЭФ использует разносторонний подход в своей деятельности и считает, что блокчейн даст возможность улучшить управление широким спектром задач.
По словам Орзана, технология блокчейн может оказать глубокое влияние на многие отрасли мировой экономики:
Тщательно проанализировав современное состояние блокчейн-индустрии и возможные сценарии развития, ВЭФ рассматривает её в качестве революционной для многих сфер мировой экономики.
Мишель Орзан также полагает, что сфера государственных услуг может получить большую выгоду от использования блокчейна. За этим последуют гражданские и общественные инициативы, которые позволят решить многие проблемы современного мира.
Особое внимание следует уделить вопросам экологии. Орзан видит и здесь огромный потенциал блокчейн-решений:
ВЭФ недавно опубликовал свой доклад Building Block(chain)s for a Better Planet, в котором указаны несколько областей, где можно использовать эту новую технологию для решения экологических проблем. Будучи активно вовлечённым в решение политических и экологических вопросов, я определённо поддерживаю изучение любой возможности начать применение блокчейн-технологий для улучшения условий на нашей планете и оптимизации использования природных ресурсов.
Будет интересно наблюдать за тем, в какой части нашей планеты в ближайшие годы произойдёт настоящая блокчейн-революция. Интерес к технологии растёт во всём мире, и Орзан предполагает, что эта революция может произойти как в США, так и в европейских странах:
Лично я ожидаю, что страны Северной Европы сохранят лидирующие позиции в сфере децентрализованных приложений. Следует отметить, что в докладе Еврокомиссии «Лучшие европейские страны для бизнеса в 2018 году» именно эти государства занимают первые места, так что связь очевидна.

Резюме
Тот факт, что такая организация, как ВЭФ, позитивно относится к вопросу признания и развития технологии блокчейн, вселяет большие надежды.
Всемирный экономический форум, который ежегодно проводится в швейцарском Давосе, — важнейшее событие для мирового сообщества бизнеса и финансов. В январе этого года на форуме большое внимание привлекла тема регулирования криптовалют, что отражает стремление ведущих финансовых институтов к большей ясности в данном вопросе и свидетельствует об их интересе к нему.
Сейчас, спустя девять месяцев, позитивный доклад ВЭФ служит хорошим предзнаменованием, и мы можем оптимистично смотреть на будущее криптовалют и технологии блокчейн.


Источник:  http://www3.weforum.org/docs/WEF_Building-Blockchains.pdf,  https://coinspot.io/
Фото:  РИА Новости. Павел Петров

Яндекс.Маркет. Как россияне готовились к новому школьному году (август 2018 года)

Аналитики Яндекс.Маркета и Яндекс.Кассы выяснили, как изменились спрос и траты россиян на школьные товары перед новым учебным годом. Для этого они проанализировали количество кликов в категории школьных товаров и средние чеки за них. В исследовании использовались данные за 1 июля – 20 августа 2018 года и такой же период годом ранее.

Что покупают к школе на Яндекс.Маркете

С начала июля по 20 августа количество кликов в категории «Товары для школы» выросло на Маркете в 1,7 раза. А вот средняя стоимость школьных товаров, на которые кликали пользователи, уменьшилась примерно на 10%. Это значит, что люди стали чаще обращать внимание на дешёвые товары.
Перед Днём знаний традиционно увеличился интерес к партам: количество кликов выросло с начала июля по 20 августа в 2,2 раза. Самый высокий спрос на такие товары наблюдался в понедельник 20 августа — кликов было даже в два раза больше, чем год назад.
С начала июля по 20 августа интерес пользователей к рюкзакам и ранцам увеличился в 2,2 раза. Самый популярный товар в этой категории — ранец с наполнением Herlitz Super Racer. Топ-3 брендов ранцев и рюкзаков выглядит так:
1.Herlitz (12% спроса);
2.Hummingbird (11%);
3.Erich Krause (9%).

Сколько стоит школьная форма

Аналитики Маркета изучили также, как изменились цены на школьную одежду. Оказалось, что по сравнению с прошлым годом средняя стоимость комплекта для мальчиков, в который входят брюки, рубашка и пиджак, уменьшилась на 4% — до 5500 рублей. А вот средняя стоимость комплекта для девочек, состоящего из юбки, блузки и жакета, упала примерно на 20% — до 5000 рублей. Вероятно, пользователи стали выбирать более дешёвую одежду.

Главный девайс для обучения — ноутбук

Подготовка к новому учебному году часто включает в себя и покупку ноутбука, поэтому интерес к таким товарам перед Днём знаний традиционно растёт — их покупают как родители школьников, так и студенты. С начала июля по 20 августа число кликов на ноутбуки увеличилось почти в 1,5 раза, а самый высокий спрос аналитики наблюдали в понедельник 20 августа. В этот день он был даже на 25% выше, чем в понедельник 21 августа 2017 года. Спрос на планшеты, электронные книги, моноблоки и настольные компьютеры этим летом не вырос. Такая же картина была и в прошлом году.

Сколько тратят через Яндекс.Кассу на школьные товары

По данным Яндекс.Кассы, в целом по России средний чек за учебники и книги составляет 461 рубль. С начала июля по 20 августа 2018 года этот показатель вырос на 30% по сравнению с таким же периодом прошлого года. А вот на канцтовары и ранцы россияне стали тратить за раз в среднем на 20% меньше — 2616 рублей.
Если смотреть по регионам, то самый большой средний чек за книги и учебники — на Дальнем Востоке (596 рублей), за канцтовары и ранцы — в Центральном округе (3182 рубля). А меньше всего в среднем за раз на книги и учебники тратят жители Юга (446 рублей), на канцтовары и ранцы — пользователи из Сибири (1279 рублей).

Данные за период с 1 июля по 20 августа 2018 года по сравнению с таким же периодом прошлого года

Больше всего средний чек за книги и учебники вырос сразу в трёх федеральных округах — Центральном, Северо-Западном и Дальневосточном (в каждом на 30%). Самый маленький рост показали Приволжский, Уральский и Южный регионы (в каждом на 10%). В Сибири родители тратят на книги и учебники для детей к школе столько же, сколько и годом ранее: средний платёж не изменился.
А вот за канцтовары и ранцы россияне стали платить меньше: с начала июля по 20 августа во всех исследуемых федеральных округах средний чек в этой категории сократился по сравнению с таким же периодом прошлого года. Сильнее всего он уменьшился в Северо-Западном и Дальневосточном округах (в каждом на 60%). Меньше всего средний чек за канцтовары изменился в Приволжском и Центральном регионах — упал на 20% и 15% соответственно.

Источник:  https://money.yandex.ru/

Сбербанк впервые представил исследование «Рейтинг безналичных регионов и городов России» (июль 2018 года)

Сбербанк впервые представил исследование «Рейтинг безналичных регионов и городов России».

В лидеры рейтинга вышли регионы Северо-Западного федерального округа. Наибольшую долю торгового оборота по картам по отношению к сумме снятия наличных и торгового оборота продемонстрировал Ненецкий автономный округ с показателем 56,1 %, далее следуют республики Коми и Карелия — 48,81 %, Мурманская (48,45 %) и Тюменская области (48,18 %).

Лидером среди городов стал Сыктывкар с долей торгового оборота в сумме снятия наличных и торгового оборота 52 %. В число самых «безналичных» городов страны также вошли Петрозаводск (51 %) и Тюмень (50 %). Затем идут Ухта, Апатиты и Мурманск (48 %), Томск и Северодвинск (47 %).

Главный аналитик сбербанка Михаил Матовников:
«За последние 10 лет в России произошел настоящий прорыв в области использования безналичных средств платежа. По итогам 2018 года доля расходов россиян по картам в общих расходах на приобретение товаров и услуг приблизится к 50 %. В 2017 году эта цифра увеличилась до 39 % против всего 4 % в 2008 году, то есть за 10 лет доля расчетов по картам выросла в 10 раз! Это один из самых высоких результатов в мире».

Директор дивизиона «Эквайринг и Банковские Карты» Сбербанка СВЕТЛАНА КИРСАНОВА:
«Мы в Сбербанке верим в то, что один из главных факторов, необходимых для роста безналичных платежей, — это развитие инфраструктуры. Если ранее нашим фокусом было наращивание сети торгового эквайринга, то теперь, когда pos-терминалы работают даже в небольших магазинах в населенных пунктах по всей стране, мы акцентируем свое внимание на повышении эффективности работы нашей сети, развитии эквайринга на транспорте, digital-сервисах, а также удаленных сервисах для повышения удобства использования карт».

Текст документа доступен по ссылке ниже:
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/news/2018/Cash_and_Cashless_payments.pdf

Источник:  http://www.sberbank.ru/

Яндекс.Деньги москвичи больше всех в стране тратят на благотворительность (август 2018 года)

Москва заняла первое место среди городов-миллионников по среднему онлайн-переводу на благотворительность. К такому выводу пришли аналитики Яндекс.Денег, изучив, какие суммы жители крупных городов отправляют через интернет на добрые дела. Учитывались переводы через Яндекс.Деньги, Яндекс.Кассу, а также специальные инструменты для благотворительности и краудфандинга — сервис yasobe.ru, формы и кнопки для приёма пожертвований. В исследовании использовались данные за январь — июнь 2018 и 2017 годов.

В среднем за раз жители Москвы переводят на благотворительность 1130 рублей. В топ-3 городов-миллионников с самыми большими средними переводами вошли также Уфа (990 рублей) и Ростов-на-Дону (880 рублей).

Рейтинг российских городов-миллионников по среднему переводу на благотворительность за январь — июнь 2018 года и изменения по сравнению с тем же периодом 2017 года:
1.    Москва — 1130 рублей (+20%)
2.    Уфа — 990 рублей (+65%)
3.    Ростов-на-Дону — 880 рублей (+69%)
4.    Санкт-Петербург — 820 рублей (+11%)
5.    Казань — 810 рублей (+56%)
6.    Нижний Новгород — 750 рублей (+53%)
7.    Новосибирск — 745 рублей (+6%)
8.    Екатеринбург — 730 рублей (+62%)
9.    Красноярск — 680 рублей (-60%)
10.    Пермь — 670 рублей (+63%)
11.    Челябинск — 640 рублей (+28%)
12.    Воронеж — 620 рублей (+15%)
13.    Самара — 615 рублей (+6%)
14.    Волгоград — 580 рублей (-22%)
15.    Омск — 470 рублей (+9%)

В Центральном федеральном округе в целом средний перевод меньше, чем в Москве: он составляет 1050 рублей. По сравнению с другими регионами России это не самый низкий показатель. Меньше всего в среднем за раз на благотворительность переводят жители Сибири (660 рублей), а больше всего — пользователи с Дальнего Востока (1410 рублей).

В целом по стране с помощью Яндекс.Денег россияне отправляют на благотворительность 870 рублей в среднем за раз. За год эта цифра уменьшилась примерно на 10%. При этом количество самих переводов выросло более чем на 40%, а их общая сумма — на 25%.

С помощью Яндекс.Денег принимать пожертвования на благотворительность и краудфандинг можно разными способами. Сервис yasobe.ru позволяет создать интернет-страницу для приёма средств, ссылкой на которую можно делиться с другими людьми. Формы и кнопки Яндекс.Денег для сбора пожертвований легко создать с помощью специального конструктора, а затем добавить на свой сайт в виде готового кода.

Источник:  https://money.yandex.ru/

Банк России. О перечне угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных (август 2018 года)

Банк России установил перечень угроз информационной безопасности, которые банки должны будут учитывать при сборе, использовании и передаче биометрических персональных данных своих клиентов. Перечень приведен в указании, которое зарегистрировано Министерством юстиции и публикуется на сайте регулятора.

Данными угрозами являются нарушения целостности (подмена, удаление), доступности (блокирование передачи) и конфиденциальности биометрической информации о клиентах.

Кредитные организации должны будут учитывать эти критерии при открытии вклада или счета, предоставлении кредита, переводе денежных средств и оказании других услуг своим клиентам, чтобы обезопасить их от противозаконных действий.

Нормативный документ разрабатывался Банком России совместно с ФСБ и ФСТЭК и является основополагающим для выбора кредитными организациями средств защиты информации, в первую очередь средств криптографической защиты. Учитывая, что кредитным организациям необходимо будет провести ряд организационно-технологических мероприятий для реализации требований указания, Банк России установил отсрочку применения мер надзорного характера за несоответствие этим требованиям.

УКАЗАНИЕ
« 9 » июля 2018 г.    № 4859-У/01/01/78 2-18
г. Москва

"О перечне угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанных в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в единой биометрической системе"

На основании части 14 статьи 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006,  №  31,  ст.  3448;  2010,  №  31,  ст.  4196;  2011,  №  15, ст.  2038; № 30, ст. 4600;  2012,  № 31, ст. 4328;  2013,  №  14, ст.  1658; № 23, ст. 2870;  № 27, ст. 3479;  №  52,  ст.  6961,  ст.  6963;  2014,  №  19, ст.  2302;  №  30, ст. 4223, ст. 4243;  № 48, ст.  6645;  2015,  №  1, ст. 84;  №  27, ст. 3979; № 29, ст. 4389, ст. 4390;  2016,  № 26, ст. 3877; № 28, ст. 4558;  № 52, ст. 7491;  2017,  №  18, ст. 2664; № 24, ст. 3478; № 25, ст. 3596; № 27, ст. 3953; № 31, ст. 4790, ст. 4825, ст. 4827;  № 48, ст. 7051;  2018,  №  1, ст. 66;  №  18, ст. 2572;  № 27, ст. 3956) (далее - Федеральный закон № 149-ФЗ) настоящее Указание определяет перечень угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанных в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона № 149-ФЗ, в единой биометрической системе.

1.    Угрозы безопасности, актуальные при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанные в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона № 149-ФЗ, в единой биометрической системе, для проведения или создания условий для совершения операций без согласия клиента - физического лица, в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, по открытию и ведению счета (вклада) клиента - физического лица, предоставлению кредитов клиентам - физическим лицам, а также осуществлению переводов денежных средств по таким счетам по поручению клиентов - физических лиц без их личного присутствия:
1.1.    при обработке, включая сбор, биометрических    персональных данных на устройстве  клиента - физического  лица - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) биометрических персональных данных, нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, нарушения целостности    (подмены,        удаления) информации о степени соответствия биометрических персональных данных гражданина Российской Федерации, предоставленным им биометрическим персональным    данным в единой биометрической системе         (далее информация  о степени соответствия) в целях передачи биометрических персональных данных в банки или единую биометрическую систему, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 10    Состава и содержания организационных и    технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных с использованием средств криптографической защиты информации, необходимых для выполнения установленных Правительством Российской Федерации требований к защите персональных данных для каждого из уровней защищенности, утвержденных приказом Федеральной службы безопасности Российской Федерации от 10 июля 2014 года № 378, зарегистрированным  Министерством юстиции Российской Федерации 18 августа 2014 года № 33620 (далее - приказ ФСБ России № 378);

1.2.    при сборе биометрических персональных данных в государственных органах, банках и иных организациях, включая сбор биометрических персональных данных и передачу собранных биометрических персональных данных между структурными подразделениями государственного органа, банка и иной организации, - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) биометрических персональных данных, нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, нарушения достоверности биометрических персональных данных (внесения фиктивных биометрических персональных данных), в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 11 приложения к приказу ФСБ России № 378 (в случае применения средств (систем) защиты информации от несанкционированного доступа, прошедших оценку соответствия в форме обязательной сертификации на соответствие требованиям по безопасности информации не ниже четвертого класса) и в пункте 12 приложения к приказу ФСБ России № 378 (в случае неприменения средств (систем) защиты информации от несанкционированного доступа, прошедших оценку соответствия в форме обязательной сертификации на соответствие требованиям по безопасности информации не ниже четвертого класса);

1.3.    при передаче собранных биометрических персональных данных между государственным органом, банком, иной организацией и единой биометрической системой:
1.3.1. угроза нарушения целостности  (подмены, удаления) биометрических биометрических персональных персональных данных, данных нарушения (внесения достоверности фиктивных биометрических персональных данных), в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378;
1.3.2. угроза нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 12 приложения к приказу ФСБ России № 378;

1.4. при обработке информации о степени соответствия в банках - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) информации о степени соответствия в банках, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378;

1.5. при передаче информации о степени соответствия между банком и единой биометрической системой:
1.5.1. угроза нарушения целостности (подмены, удаления) информации о степени соответствия, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378;
1.5.2. угроза нарушения конфиденциальности (компрометации) информации о степени соответствия, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 12 приложения к приказу ФСБ России № 378;

1.6. при обработке, хранении, проверке биометрических персональных данных, обработке и передаче информации о степени соответствия в единой биометрической системе - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) биометрических персональных данных, нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, нарушения достоверности биометрических персональных данных (внесения фиктивных биометрических персональных данных), нарушения целостности (подмены, удаления) информации о степени соответствия, нарушения доступности (блокирования передачи) информации о степени соответствия, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378.

2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. Набиуллина

Президент ПАО «Ростелеком»  М.Э. Осеевский

Согласовано:
Директор Федеральной службы
безопасности Российской Федерации А.В. Бортников

Директор Федеральной службы
по техническому и экспортному контролю В.В. Селин


Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtID=na_vr&docid=625

Visa. Самые расточительные иностранные гости ЧМ по футболу

В первые дни чемпионата мира по футболу в России иностранные гости потратили в Москве по картам Visa 1,7 млрд руб. Об этом говорится в сообщении компании. Платежная система является официальным партнером FIFA и глобальным спонсором чемпионата мира.

Среди других городов, где иностранцы потратили больше всего, названы Санкт-Петербург (506 млн руб.), Сочи (104 млн руб.), Казань (71 млн руб.) и Екатеринбург (48 млн руб.). Visa анализировала данные с 14 по 18 июня.

Самыми расточительными иностранными гостями оказались туристы из США, на втором месте — Китай, на третьем — Мексика. Меньше всего потратили представители Королевства Тонга.

Больше всего иностранные туристы в городах проведения чемпионата тратили на (в порядке убывания): гостиничные услуги, одежду и рестораны и кафе. Средний чек иностранных держателей карт Visa составил 3575 руб. Каждая пятая покупка (17%) в 11 городах проведения матчей была сделана с помощью бесконтактных способов оплаты, включая смартфоны, браслеты и кольца.

Самый большой размер среднего чека по иностранным картам Visa был зафиксирован в категории «товары категории люкс» — 23 тыс. руб., за ней следует категория «гостиничные услуги» — 15 тыс. руб. Средний чек по категории «модная одежда» составил 8 тыс. руб.

Траты на стадионах

Поскольку Visa — спонсор чемпионата мира, расплатиться на стадионах, где проходят матчи мирового первенства, можно только картами Visa или наличными. Платежная система проанализировала данные по тратам на стадионах с 14 по 21 июня.

Лидером по объемам транзакций среди стадионов стала арена «Лужники», где зрители потратили 139 млн руб., из которых чуть больше половины — 71 млн руб. — потратили иностранцы, а 68 млн руб. — россияне. Меньше всего потратили болельщики на стадионе в Калининграде (16,5 млн руб.). Размер среднего чека на всех стадионах составил 1682 руб.

Самым «дорогим» матчем с точки зрения объемов платежей по картам Visa стал матч между сборными России и Саудовской Аравии, который проходил в «Лужниках» в день открытия чемпионата 14 июня. Эту игру посетили туристы из 123 стран мира. На втором месте среди самых посещаемых туристами матчей была игра между сборными Германии и Мексики. Матч состоялся в «Лужниках» 17 июня — его посетили туристы из 116 стран мира. Суммы, которые болельщики потратили на этих матчах, компания не раскрывает.

Наибольшее количество транзакций на стадионах совершили держатели карт Visa, выпущенных банками США, Мексики и Китая. Доля бесконтактных платежей на всех стадионах составила 54%. Причем владельцы российских карт Visa чаще иностранцев предпочитали такой способ оплаты — 66% против 34% соответственно.

Чаще всего на стадионах болельщики приобретали еду и напитки, на втором месте — сувениры. При этом на еду и напитки россияне по объему транзакций потратили почти в два раза больше по сравнению с иностранными гостями, в то время как в магазинах со спортивной атрибутикой количество транзакций по российским и зарубежным картам практически равное. Средний чек, между тем, по иностранным картам Visa в полтора раза выше в обеих категориях.

Чемпионат мира по футболу проходит с 14 июня по 15 июля. Матчи идут в 11 российских городах.

Источник: https://www.rbc.ru/,   https://www.visa.com/
Фото: https://matchtv.ru

Mail.Ru. Три четверти россиян доверяют онлайн-образованию

Эксперты образовательной платформы для программистов GeekBrains совместно с исследовательской платформой Research.Mail.Ru узнали, зачем россияне проходят образовательные курсы, какие направления выбирают, доверяют ли онлайн-обучению и сколько готовы за него платить.

Самая популярная мотивация для прохождения курсов — это развитие (55%), на втором месте — карьерный рост (этот вариант выбрали 47% опрошенных) и углубление имеющихся знаний (также 47%). Смену профессии «целиком и полностью» назвали главным мотивом 29% опрошенных. 87% отметили, что для них крайне важно сразу применить навык на практике или пойти на стажировку после обучения.

Свыше половины респондентов (55%) выбирают обучение с целью углубления профессиональных знаний. При этом желающие вырасти в своей профессии чаще проходят платное обучение (56%), чем бесплатное. 41% опрошенных отметили, что длительность такого курса составила от одного месяца до года. В 28% случаев обучение проходит онлайн.

Курсы и программы повышения личной эффективности привлекли каждого пятого (21%), столько же опрошенных осваивали творческие навыки (дизайн, фотография и т. п.). Творческая сфера оказалась популярнее у женщин: этот вариант выбрали 23% респонденток и лишь 13% респондентов. Востребованы иностранные языки — их изучали в рамках углубления профессиональных знаний 19% опрошенных. Рукоделие выбрали 22% женщин и 4% мужчин, игру на музыкальных инструментах – каждый десятый. От четверти до трети респондентов проходили обучение онлайн. Самая низкая доля онлайн-студентов (26%) среди осваивающих иностранные языки, а самая высокая (32%) — среди тех, кто проходил курсы для повышения личной эффективности.

При этом онлайн-образование пользуется у сограждан высоким авторитетом: 74% опрошенных считают его надежным, 72% согласны с тем, что обучение посредством интернета позволяет получить хороший уровень знаний. Лекции онлайн готовы смотреть 52% опрошенных. Записи лекций на YouTube и других платформах отметили 47% респондентов. Чуть больше трети предпочитают индивидуальные занятия (например, по Skype), столько же — вебинары с возможностью общения с преподавателем.

При выборе конкретного курса основными факторами выбора являются цена, уверенность в качестве знаний и удобный график. Для 32% приоритетом является диплом, для 37% — возможность сразу применить новые компетенции, например, найти работу.

Более четверти опрошенных (26%) готовы тратить на обучение до 5 000 ежемесячно, каждый десятый согласен отдавать до 10 000. Треть (32%) хотели бы уложиться в 2 000, а 3% заявили, что сумма не важна.

Оптимальная длительность одного курса обучения — полгода, регулярность занятий — один-два раза в неделю. Этот вариант выбрала ровно половина опрошенных. Еще 34% согласны растянуть такой режим на год, а 28% предпочитает разовые формы: тренинги, мастер-классы, вебинары и т. п. В опросе приняли участие свыше 2 000 жителей российских городов. Большинство опрошенных (55% мужчин и 43% женщин) трудятся полный рабочий день, еще 7% — неполный, по столько же школьников, студентов и пенсионеров, 14% работают нерегулярно или не трудоустроены.

Инфографика исследования доступна по ссылке: https://corp.mail.ru/ru/press/infograph/10319/
Источник: https://corp.mail.ru/

Банк России. Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019-2021 годов (ПРОЕКТ)

Банк России представляет Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов (далее – Основные направления). Документ содержит описание целей и принципов деятельности по развитию, анализ текущего состояния рынка и открывающихся перспектив, а также конкретные меры по развитию
рынка, над достижением которых будет вестись работа в ближайшие три года.

Разработка Основных направлений один раз в три года предусмотрена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основные направления разрабатываются и  реализуются Банком России во  взаимодействии с  Правительством Российской Федерации. Публикуя Основные направления, Банк России следует принципам предсказуемости, понятности и информационной прозрачности деятельности регулятора. Сообщая рынку о своих планах, Банк России подтверждает свою готовность работать со всеми заинтересованными сторонами и рассчитывает объединить усилия для реализации инициатив.

За период действия Основных направлений на период 2016–2018 годов удалось многого достичь. Банк России активно вел очистку рынка от недобросовестных и финансово несостоятельных игроков, доработал механизмы контролируемого вывода проблемных компаний с финансового рынка, повысил требования к корпоративному управлению участников, ввел систему поведенческого надзора, перешел на электронное взаимодействие с поднадзорными, существенно повысил устойчивость ключевой инфраструктуры, заложил фундамент для широкого применения финансовых технологий при предоставлении финансовых услуг, ввел элементы пропорционального регулирования для банков, активно способствовал развитию интеграционных процессов, в частности созданию единого финансового рынка ЕАЭС. Банк России опубликует подробный отчет, посвященный анализу успешности реализации стратегии прошлого периода, в рамках Годового отчета Банка России за 2018 год.

В период действия предыдущих Основных направлений был разработан ряд профильных стратегий Банка России, затрагивающих отдельные аспекты развития. Так, были утверждены Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов, нацеленные на поддержку инноваций и создание благоприятной среды для финансовых технологий на финансовом рынке, а также Стратегия повышения финансовой доступности в  Российской Федерации на  период 2018–2020 годов, содержащая меры по повышению физической доступности финансовых услуг, расширению ассортимента финансовых услуг, росту ментальной доступности цифровых каналов их предоставления.
В настоящее время в отношении финансового рынка действует ряд стратегий Правительства Российской Федерации, принятых в течение последних 10 лет. При написании Основных направлений учитывались главные идеи данных стратегий с учетом преобразований внутренней и внешней среды, произошедших с момента их утверждения.

При разработке данного документа особое внимание уделялось обеспечению преемственности с Основными направлениями на период 2016–2018 годов. Банк России сохранил приоритетные цели развития финансового рынка из прошлого документа:
1) повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации за счет использования инструментов финансового рынка;
2) содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков;
3) создание условий для роста финансовой индустрии.

Банк России сократил количество направлений до четырех, одновременно расширив их охват и придав им ценностный характер:
• формирование доверительной среды;
• развитие конкуренции на финансовом рынке;
• поддержание финансовой стабильности;
• обеспечение доступности финансовых услуг.

Представленные направления фактически являются стратегическими ориентирами, уточняющими, каким образом Банк России достигает вышеуказанных целей развития финансового рынка. Их действие выходит за рамки 2021 года. Они являются той призмой, через которую Банк России оценивает целесообразность инициатив по развитию при соблюдении общего принципа минимизации вмешательства в работу рыночных сил, за исключением случаев защиты участников от системных проблем, с которыми рынок не способен справиться самостоятельно. Банк России координирует деятельность по развитию финансового рынка с другими направлениями своей деятельности. Более подробно используемый подход описан в Разделе I.

В данном документе финансовый рынок определен как система экономических и правовых отношений, связанных с использованием денег в качестве средства накопления и платежа, обращением финансовых инструментов, а также правовая и культурная бизнес-среда, внутри которой действуют участники финансового рынка. Общественным результатом работы финансового рынка является эффективное распределение денежных ресурсов и рисков, установление справедливых цен на активы.

Развитие финансового рынка требует принятия множества решений, касающихся всех составляющих столь сложно устроенной системы. В документе уделяется особое внимание раскрытию общих ключевых принципов, которыми руководствуется Банк России при планировании развития, заблаговременному разъяснению содержания и  целесообразности принимаемых решений. Комплексный кросс-секторальный подход к финансовому рынку как к  единому целому также получил в  представленном документе дальнейшее развитие.

Нынешний документ, при сохранении преемственности с  предыдущими Основными направлениями, формулирует подходы регулятора в новых экономических и финансовых условиях. Бурное развитие финансовых технологий, меняющиеся запросы потребителей, растущая трансграничность финансовых услуг, новые подходы к регулированию в мире создают дополнительные возможности для развития отрасли, при этом порождая определенные вызовы, требующие внимания и своевременной реакции регулятора.

При планировании развития финансового рынка Банк России исходит из оценки его текущего состояния, определения проблемных мест и поиска возможных решений в рамках доступного Банку России инструментария. Приоритеты Банка России также формируются с учетом влияния мировых тенденций в финансовой сфере, разумеется, в их российском
преломлении.

Раздел II  представленного документа содержит видение Банка России в  части наиболее значимых тенденций глобального характера, которые, по нашему мнению, будут определять среду развития российского финансового рынка в среднесрочном периоде.

Предложенные в Разделе III мероприятия по развитию на период 2019–2021 годов основываются на результатах оценки текущего состояния финансового рынка и планируемой реакции регулятора на вызовы и возможности, возникающие в связи с изменением внешней среды.

Для удобства меры по развитию в Разделе III сгруппированы в относительно небольшое количество проектов. Каждый из условных проектов оказывает положительное влияние на продвижение сразу по нескольким направлениям.
Реализация комплекса предлагаемых мер в рамках проекта, на наш взгляд, приведет к качественным изменениям объекта воздействия. При этом эффект некоторых мер может иметь отложенный характер и проявиться спустя несколько лет, по мере операционной и ментальной подстройки рынка.

При планировании своих действий Банк России принимает во внимание вероятные пути развития финансового рынка, при этом осознавая, что никакой план не в состоянии учесть все многообразие возможных сценариев. При реализации Основных направлений существуют риски недостижения тех или иных целей документа, снижения удовлетворенности
наших основных бенефициаров.

В Разделе IV рассказано о том, какие риски Банк России видит и как планирует ими управлять. В Разделе V описаны ожидаемые результаты реализации мероприятий по развитию финансового рынка и приведены индикаторы для мониторинга эффективности реализации Основных направлений.

Финансовый рынок – это не только отношения между экономическими агентами, это прежде всего отношения между людьми. В центре стратегии Банка России находится человек.

Способность российского финансового рынка делать лучше жизнь людей, бизнеса и государства, отвечать на их запросы честно, понятно, удобно и экономически эффективно стоит на первом месте. Потому что мерилом качества развития рынка в конечном счете является удовлетворенность граждан от  пользования финансовыми продуктами и услугами, состоянием общей финансовой культуры. Банк России уверен, что такой подход отвечает долгосрочным интересам всех участников финансового рынка и общества.

Полный текст Проекта Банка России доступен по ссылке:  http://www.cbr.ru/finmarket/development/develop/#a_eddba6f984844494a16c6401ba7babf0

Росфинмониторинг. Концепция развития национальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Текст Концепции представлен ниже:

Концепция развития национальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

I. Общие положения

1. Настоящая Концепция определяет основные риски в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также цели, основные направления развития национальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и задачи по реализации этих направлений.

2. Правовую основу настоящей Концепции составляют Конституция Российской Федерации, общепризнанные нормы и принципы международного права, международные договоры Российской Федерации, Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», другие федеральные законы, Стратегия национальной безопасности Российской Федерации, Стратегия экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года, указы Президента Российской Федерации, иные нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие деятельность в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

3. Для целей настоящей Концепции используются следующие основные понятия:

а) национальная система противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – национальная система) – совокупность федеральных органов исполнительной власти, других государственных органов и организаций, реализующих государственную политику в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма во взаимодействии с организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, индивидуальными предпринимателями, являющимися страховыми брокерами, индивидуальными предпринимателями, осуществляющими скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий, индивидуальными предпринимателями, оказывающими посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества, адвокатами, нотариусами, лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических и бухгалтерских услуг, аудиторскими организациями, индивидуальными аудиторами, лицами, оказывающими услуги по проведению организованных торгов на товарном и (или) финансовом рынках на основании лицензии биржи или лицензии торговой системы, и лицами, имеющими право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности (далее – органы, организации и специалисты, входящие в национальную систему), посредством принятия мер организационного, координационного, аналитического, оперативного, нормативно-правового и информационного характера;

б) угроза национальной безопасности – совокупность условий и факторов, создающих прямую или косвенную возможность нанесения ущерба национальным интересам Российской Федерации путем совершения незаконных финансовых операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения;

в) уязвимость национальной системы – совокупность условий и факторов, приводящих к нарушениям организационного, нормативно-правового, материально-технического и иного характера, затрудняющих деятельность органов, организаций и специалистов.

входящих в национальную систему, и при определенных обстоятельствах способствующих реализации угрозы национальной безопасности;

г) риск совершения операций (сделок) в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (далее – риск совершения операций (сделок) – вероятность нанесения ущерба национальным интересам Российской Федерации путем совершения незаконных финансовых операций в связи с реализацией угрозы национальной безопасности и (или) при наличии уязвимости национальной системы;

д) национальная оценка рисков совершения операций (сделок) (далее – оценка рисков совершения операций (сделок) – деятельность национального центра по оценке угроз национальной безопасности, возникающих в результате совершения операций (сделок) с денежными средствами или иным имуществом, и по выработке мер противодействия этим угрозам, органов, организаций и специалистов, входящих в национальную систему, направленная на выявление и (или) предотвращение угроз национальной безопасности и уязвимостей национальной системы, выработку мер по противодействию им, а также на предупреждение или минимизацию негативных последствий.

II. Основные риски совершения операций (сделок), выявленные национальной системой

4. Рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) предусматривают применение в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма риск- ориентированного подхода, предполагающего проведение оценки рисков совершения операций (сделок) и последующее распределение ресурсов, сил и средств органов, организаций и специалистов, входящих в национальную систему, с учетом результатов такой оценки. Оценка рисков совершения операций (сделок) осуществляется на постоянной основе. В настоящее время выявлены следующие основные риски совершения операций (сделок):

а) риски совершения операций (сделок) в кредитно-финансовой сфере:

осуществление фиктивной финансово-экономической деятельности;

перевод безналичных денежных средств в теневой наличный оборот;

незаконный вывод денежных средств и иных активов за рубеж; осуществление руководством и сотрудниками кредитно- финансовых организаций противоправной деятельности, направленной против интересов данных организаций и их клиентов, в том числе создание условий для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем;

б) риски совершения операций (сделок) в бюджетной сфере: хищение бюджетных средств при осуществлении поставщиками (подрядчиками, исполнителями) закупок товаров, работ и услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд;

неэффективное расходование бюджетных средств, в особенности при исполнении заданий государственного оборонного заказа;

в) коррупционные риски совершения операций (сделок): легализация доходов, полученных в результате совершения

коррупционных преступлений;

несоблюдение ограничений и нарушение запретов, установленных законодательством о противодействии коррупции;

г) риски совершения операций (сделок), связанные с преступлениями, совершаемыми в целях систематического получения крупного дохода:

легализация доходов, полученных в результате незаконного оборота наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, в том числе с использованием новых финансовых инструментов и технологий;

легализация доходов, полученных вследствие уклонения от уплаты налогов;

д) риски совершения операций (сделок), связанные с финансированием терроризма:

возникновение новых очагов террористической активности по периметру границ Российской Федерации и внутри страны;

переход террористов к новой тактике – совершению индивидуальных террористических актов, требующих минимальных финансовых затрат;

использование для финансирования террористической деятельности новых финансовых инструментов и технологий, в том числе позволяющих обеспечить анонимность участников финансовой операции или основанных на принципе краудфандинга;

использование для финансирования терроризма средств, полученных из законных источников;

е) риски совершения операций (сделок) в сфере международных отношений:

эскалация международной напряженности, в том числе посредством одностороннего введения ограничительных экономических мер одними государствами против других государств;

применение отдельными государствами национальных норм права в отношении лиц и организаций других государств на основе принципа экстерриториальности;

попытки политизации деятельности международных экспертных структур;

препятствование экономической деятельности российских резидентов и их зарубежных контрагентов в иностранных юрисдикциях, в том числе возвращению капиталов в Российскую Федерацию.

4. Указанные в пункте 4 настоящей Концепции риски носят среднесрочный и долгосрочный характер и могут быть минимизированы вследствие реализации настоящей Концепции.

III. Цели, основные направления развития национальной системы и задачи по реализации этих направлений

5. Основными целями национальной системы являются:

а) повышение эффективности ее функционирования до уровня, при котором будут обеспечены своевременная нейтрализация выявленных рисков совершения операций (сделок) и ликвидация угроз национальной безопасности без привлечения дополнительных ресурсов;

б) соблюдение законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,

финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и специалистами, входящими в национальную систему;

в) повышение уровня прозрачности экономики, в том числе за счет применения механизма установления бенефициарных владельцев хозяйствующих субъектов;

г) предупреждение нецелевого расходования бюджетных средств и обеспечение повышения эффективности их использования;

д) снижение уровня террористической угрозы и экстремистских проявлений в обществе, обеспечение законности и прозрачности деятельности некоммерческих организаций;

е) дальнейшее укрепление роли Российской Федерации в международной системе противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

6. Основными направлениями развития национальной системы являются:

а) формирование государственной политики и нормативно- правовой базы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

б) совершенствование механизма участия в деятельности национальной системы организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в эту систему;

в) снижение уровня преступности, связанной с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией, финансированием терроризма и распространения оружия массового уничтожения;

г) расширение участия Российской Федерации в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма на уровне международных организаций и иных профильных структур, а также на межгосударственном уровне;

д) совершенствование деятельности национальной системы.

7. Основными задачами по формированию государственной политики в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма являются:

а) совершенствование нормативно-правового регулирования и правоприменительной практики в сфере предупреждения экономической преступности, коррупции, терроризма и экстремизма и борьбы с ними;

б) развитие национального центра по оценке угроз национальной безопасности, возникающих в результате совершения операций (сделок) с денежными средствами или иным имуществом, и по выработке мер противодействия этим угрозам;

в) адаптация законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики к рекомендациям Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) с учетом вносимых в них изменений;

г) совершенствование нормативно-правового регулирования сфер деятельности, связанных с использованием современных электронных технологий.

9. Основными задачами по совершенствованию механизма участия в деятельности национальной системы организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в эту систему, являются:

а) обеспечение применения риск-ориентированного подхода в деятельности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в национальную систему, проведение ими оценки угроз и уязвимостей, возникающих вследствие деятельности их клиентов, а также обеспечение принятия мер по предотвращению или минимизации негативных последствий;

б) обеспечение прозрачности финансовых операций, а также деятельности хозяйствующих субъектов, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в национальную систему, в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

в) совершенствование правоприменительной практики по выявлению организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистами.

входящими в национальную систему, бенефициарных владельцев хозяйствующих субъектов, находящихся на обслуживании у этих организаций и специалистов;

г) обеспечение неукоснительного выполнения требований законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистами, входящими в национальную систему, за счет повышения эффективности контроля (надзора) за выполнением ими таких требований с применением риск-ориентированного подхода, а также усиление работы по разъяснению норм законодательства в данной сфере;

д) развитие системы государственных органов, осуществляющих контроль (надзор) за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистами, входящими в национальную систему, законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, оптимизация полномочий таких органов;

е) принятие законодательных и иных мер, направленных на недопущение лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления, совершенные в сфере экономики, отдельные преступления против общественной безопасности и общественного порядка, преступления против государственной власти, преступления против мира и безопасности человечества, к бенефициарному владению организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом;

ж) формирование в соответствии с рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) перечня публичных должностных лиц;

з) повышение финансовой грамотности населения и предпринимателей в целях недопущения их вовлечения в совершение незаконных финансовых операций.

10. Основными задачами по снижению уровня преступности, связанной с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией, финансированием терроризма и распространения оружия массового уничтожения, являются:

а) развитие методик выявления, расследования и раскрытия преступлений, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма;

б) совершенствование механизмов конфискации и иных форм изъятия доходов, полученных преступным путем, у лиц, совершивших преступления, а также возмещения ущерба, причиненного противоправными деяниями государству, организациям и гражданам;

в) введение для следователей, судей и прокуроров специализации по расследованию и рассмотрению уголовных дел, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма, по поддержанию от имени государства обвинения в суде по таким уголовным делам, а также повышение их квалификации в этой области;

г) совершенствование деятельности государственных судебно- экспертных учреждений (подразделений) в целях повышения эффективности экспертного сопровождения при расследовании и рассмотрении уголовных дел, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма;

д) развитие системы профилактики преступлений, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма;

е) совершенствование деятельности органов, уполномоченных в области оказания международной правовой помощи по уголовным делам, и деятельности в рамках международного сотрудничества по предупреждению, пресечению и расследованию преступлений в сфере экономики, в том числе по возвращению из-за рубежа незаконно перемещенных активов;

ж) расширение правоприменительной практики по своевременному выявлению и блокированию (замораживанию) активов, предназначенных для финансирования терроризма;

з) совершенствование механизмов контроля за надлежащим расходованием бюджетных средств при осуществлении закупок товаров, работ и услуг для государственных и муниципальных нужд,

в том числе посредством казначейского и банковского сопровождения контрактов;

и) развитие правоприменительной практики и совершенствование механизмов межведомственной координации в сфере противодействия финансированию распространения оружия массового уничтожения.

11. Основными задачами по расширению участия Российской Федерации в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма являются:

а) усиление конструктивного взаимодействия Российской Федерации с иностранными государствами в рамках Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) и региональных групп, созданных по ее типу, с учетом приоритетного партнерства со странами БРИКС;

б) разработка и реализация новых форм и процедур взаимодействия Российской Федерации с иностранными государствами в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в рамках Евразийского экономического союза. Содружества Независимых Государств, Организации Договора о коллективной безопасности и других интеграционных механизмов в Евразийском регионе;

в) создание с использованием ресурсов Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) и национальной системы механизмов мониторинга рисков и угроз, возникающих в Евразийском экономическом союзе, в целях обеспечения его экономической безопасности;

г) содействие повышению эффективности функционирования и укреплению позиций Евразийской группы по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма;

д) совершенствование методики проведения международных расследований уголовных дел, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, и форм участия в таких расследованиях российских специалистов;

е) развитие взаимодействия Росфинмониторинга с подразделениями финансовой разведки иностранных государств по вопросам нарушения российскими гражданами требований и запретов, установленных законодательством о противодействии коррупции;

ж) создание системы предоставления технической помощи подразделениям финансовой разведки развивающихся стран в целях реализации российских интересов;

з) укрепление международного сотрудничества в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма на уровне органов, осуществляющих контроль (надзор) за деятельностью финансовых организаций;

и) заключение двусторонних и многосторонних международных договоров о возврате имущества, незаконно приобретенного и (или) образовавшегося в результате легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и в последующем конфискованного в результате международного сотрудничества.

12. Основными задачами по совершенствованию деятельности национальной системы являются;

а) расширение информационно-технологических возможностей Росфинмониторинга по сбору, своевременной обработке, анализу, хранению и передаче необходимой информации на международном, федеральном и региональном уровнях;

б) создание специализированных аналитических подразделений при государственных органах и организациях, участвующих в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

в) развитие единой информационной системы в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

г) обеспечение координации деятельности органов, организаций и специалистов, входящих в национальную систему, и усиление взаимодействия между ними;

д) определение научно-обоснованных количественных и качественных критериев и показателей оценки эффективности функционирования национальной системы, ее отдельных элементов и механизмов;

е) развитие в целях обеспечения противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма системы государственного единого статистического учета заявлений и сообщений о преступлениях, состояния преступности, раскрываемости преступлений, состояния и результатов следственной работы и прокурорского надзора;

ж) повышение профессиональной подготовки кадров в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

з) обеспечение информационной открытости национальной системы.

8. По результатам постоянного мониторинга реализации настоящей Концепции будет осуществляться корректировка целей и основных направлений развития национальной системы с учетом изменений, оказывающих на нее существенное влияние.

IV. Ожидаемые результаты реализации настоящей Концепции

9. В результате реализации настоящей Концепции национальная система должна соответствовать международным стандартам в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, иметь оптимальную институциональную структуру и достаточное ресурсное и нормативно-правовое обеспечение.

10. Достижение целей и выполнение задач, указанных в настоящей Концепции, позволит применять эффективные способы и меры противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые будут направлены преимущественно на предупреждение реализации угроз национальной безопасности и рисков совершения операций (сделок), без создания искусственных регулятивных барьеров для развития и модернизации экономики.

11. Развитие национальной системы позволит Российской Федерации укрепить свои позиции в международных структурах, участвующих в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17. Контроль за ходом реализации настоящей Концепции осуществляется в рамках ежегодного доклада директора Росфинмониторинга Президенту Российской Федерации.


Источник: http://www.fedsfm.ru/, http://www.kremlin.ru/

Яндекс.Касса. Как россияне оплачивают покупки в Интернете?

Аналитики Яндекс.Кассы выяснили, сколько россияне тратят в среднем за раз на интернет-покупки, как оплачивают их с различных устройств и какие товары чаще всего заказывают со скидками. В исследовании учитывались платежи россиян на онлайн-площадках, подключённых к Яндекс.Кассе, — всего их более 75 тысяч. Сравнивались данные за первый квартал 2017 и 2018 годов.

Средний чек в российских интернет-магазинах составляет 1157 рублей, в зарубежных — 551 рубль. Вероятно, такая разница связана с тем, что за рубежом покупатели предпочитают заказывать более дешёвые товары, а в России — габаритные и дорогие, например, бытовую технику, автозапчасти, косметические наборы. Если смотреть по регионам России, то тут средний платёж за онлайн-покупки тоже заметно различается — к примеру, в Москве и области, а также Санкт-Петербурге и области он почти в полтора раза выше, чем на Урале.

Топ-10 регионов по количеству платежей в интернет-магазинах, подключённых к Яндекс.Кассе, и средние чеки в них:
1.Москва и Московская область — 1572 рубля
2.Санкт-Петербург и Ленинградская область — 1510 рублей
3.Краснодарский край — 1163 рубля
4.Свердловская область — 1122 рубля
5.Ростовская область — 944 рубля
6.Нижегородская область — 1051 рубль
7.Новосибирская область — 1124 рубля
8.Самарская область — 1114 рублей
9.Республика Татарстан — 1207 рублей
10.Челябинская область — 1074 рубля

Доля покупок с компьютеров остаётся высокой, хотя и постепенно снижается. 93% интернет-магазинов, подключённых к Яндекс.Кассе, адаптированы для мобильных устройств. Благодаря этому на таких площадках удобно оплачивать заказы как с компьютеров, так и со смартфонов или планшетов. С середины прошлого года доля покупок, которые пользователи оплачивают с мобильных устройств через Яндекс.Кассу, выросла с 25% до 34%.

По данным Яндекс.Радара, в 97% случаев россияне просматривают сайты с компьютеров на операционной системе Windows. Именно на эту ОС приходится 99% платежей с десктопных устройств в интернет-магазинах, подключённых к Яндекс.Кассе. Если говорить о компьютерах на macOS, то почти половина платежей с таких устройств — 45% — приходится на Москву, 65% — на Ленинградскую, Свердловскую, Ростовскую области и Краснодарский край. Средний платёж на компьютерах с Windows составляет 1040 рублей, с macOS — 833 рубля.

Средний чек за онлайн-заказы со смартфонов составляет 1014 рублей, с планшетов — 1260 рублей, с компьютеров — 1036 рублей. Владельцы iPad платят за интернет-покупки реже, но в среднем за раз тратят больше, чем обладатели планшетов на Android: 1869 против 997 рублей.

С помощью Яндекс.Кассы интернет-магазины могут предлагать покупателям скидки и бонусы.
Категории товаров, в которых люди активнее всего пользовались скидками за последний год:
- Одежда
- Электроника
- Доставка еды
- Бытовая техника
- Обувь и аксессуары
- Чай и кофе
- Здоровье
- Красота
- Автозапчасти и аксессуары

В целом по стране число покупок в интернет-магазинах, которые работают с Яндекс.Кассой, за год увеличилось на 44%. На российских онлайн-площадках рост составил 43%, на иностранных — 46%.

Источник: https://money.yandex.ru/

Годовой отчет Банка России за 2017 год

Банк России в 2017 году отразил отрицательный финансовый результат в размере 435,3 млрд рублей против прибыли в сумме 43,7 млрд рублей годом ранее, следует из годового отчета регулятора.

Убыток Банка России по итогам 2017 года составил 435,3 млрд руб., говорится в годовом отчете Центробанка, опубликованном на сайте регулятора. Доходы ЦБ по итогам года составили 391 млрд руб., расходы — 758,5 млрд руб. Расходы банка за год выросли вдвое: по итогам 2016 года они составляли 386,4 млрд руб. Доходы за тот же период сократились почти на 50 млрд руб., с 430 млрд руб. в 2016 году. По итогам 2016 года Центробанк получил прибыль в размере 43,7 млрд руб.

В октябре 2016 года Министерство финансов прогнозировало, что ЦБ может закончить 2017 год с убытком, но оценивало его размер в 150 млрд руб. В последний раз ЦБ получил убыток по операциям в 1998 году, его размер составил более 27,8 млрд руб.

Доходы ЦБ формировались при структурном профиците ликвидности банковского сектора, говорится в отчете. Из-за снижения процентных ставок уменьшились процентные доходы, в то же время возросли процентные расходы по операциям абсорбирования ликвидности.

Другим фактором, приведшим к убыткам по итогам года, стали расходы на формирование резервов на возможные потери. «В связи с проведением мер по повышению финансовой устойчивости кредитных организаций и изменением структуры активов Банка России увеличились расходы по формированию соответствующих провизий», — говорится в отчете. Эти расходы, следует из отчета, выросли более чем в 10 раз: с 29,6 млрд руб. в 2016 году до 385,6 млрд руб. Из них 313 млрд руб. пришлось на увеличение резервов по кредитам и депозитам в банках-резидентах. Это связано с ростом общего объема депозитов, которые ЦБ разместил в рамках санаций за счет средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

Также на финансовых показателях сказалось перечисление в федеральный бюджет доходов от участия в капитале «Сбербанка», отметили в ЦБ. В отчете сказано, что это обернулось для регулятора расходами в размере 67,7 млрд руб.

В прошлом году Центробанк стал проводить санации банков по новой схеме, используя Фонд консолидации банковского сектора. По этой схеме осуществляется, в частности, финансовое оздоровление БИНБАНКа, ФК «Открытие» и Промсвязьбанка. Общие убытки санируемых при участии этого фонда банков по итогам 2017 года составили почти 1,6 трлн руб.

Обращение в Годовом отчете за 2017 год
Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной:

В 2017 году российская экономика вернулась на траекторию роста, и что очень важно – роста, опирающегося на достигнутую макроэкономическую стабильность.

Инфляция снизилась до целевого значения 4% уже в середине 2017 года. Благоприятная комбинация таких факторов, как урожай и цена на нефть, обеспечила снижение инфляции до 2,5% на конец 2017 года. Стабильно низкая инфляция – это опора здорового экономического роста, позитивных структурных изменений в экономике, защита сбережений граждан от обесценения, ключевое условие для планирования бизнеса и формирования внутреннего ресурса долгосрочных инвестиций.

В течение 2018 года по мере стабилизации инфляции вблизи целевого уровня денежно-кредитная политика Банка России будет приобретать нейтральный характер.
Банк России отвечает за состояние финансовой системы Российской Федерации, обеспечивая ее стабильность и здоровье, стимулируя конкуренцию. Наша цель заключается в том, чтобы финансовая система эффективно выполняла свою функцию трансформации сбережений в инвестиции и тем самым поддерживала экономический рост. В том числе мы уделяем повышенное внимание формированию условий для развития рынка долговых и долевых ценных бумаг как альтернативы банковскому финансированию: ведем работу по повышению качества корпоративного управления, защите прав инвесторов, упрощению механизма эмиссии ценных бумаг.

Показатели банковской системы свидетельствуют о ее восстановлении после событий 2014–2015 годов. Кредитование растет темпами, превышающими темпы роста ВВП, а ставки по кредитам уменьшаются вслед за снижением инфляции и ключевой ставки Банка России. Подавляющее большинство банков наращивают прибыль, а количество убыточных кредитных организаций постепенно сокращается. Капитализация банковской системы стабильно увеличивается.
Политика активного очищения рынка от слабых и недобросовестных игроков, которую Банк России проводит на протяжении нескольких лет, приносит свои результаты: количество отзывов лицензий в 2017 году сократилось почти вдвое по сравнению с 2016 годом. Можно говорить о том, что бóльшая часть работы по очищению банковского сектора выполнена и в течение двух-трех лет она будет завершена полностью.

Одно из ключевых событий прошедшего года – введение нового механизма санации через Фонд консолидации банковского сектора. Благодаря этому механизму проведение финансового оздоровления требует значительно меньших финансовых ресурсов и осуществляется в несколько раз быстрее, чем при привлечении к санации частного инвестора.

Развитие конкуренции в финансовой сфере – один из приоритетов политики Банка России. Банк России начал более активно использовать подход стимулирующего регулирования – поддерживать те направления деятельности финансовых институтов, которые обеспечивают финансовыми ресурсами реальный сектор, рост внутреннего производства, несырьевого экспорта, диверсификацию экономики. В числе мер по развитию честной конкуренции на финансовом рынке – переход к пропорциональному регулированию в банковской системе, внедрение системы поведенческого надзора. В ближайшее время планируется запуск маркетплейса – платформы, которая даст финансовым организациям новые возможности взаимодействия с потребителями, а потребителям – удобные условия для выбора наилучшего предложения.

Обеспечение доступности финансовых услуг для всех категорий потребителей – одна из ключевых задач Банка России. В сфере кредитования наиболее уязвимым сегментом потребителей долгое время оставался малый бизнес. Для того чтобы повысить его обеспеченность финансовыми услугами, Банк России разработал комплекс мер стимулирующего регулирования, в том числе единый стандарт кредитования малого бизнеса. Получение финансовых услуг гражданами с ограничениями здоровья часто бывает затруднено, для снятия барьеров Банк России создал специальную рабочую группу, и уже принят ряд совместных решений с банками относительно форматов предоставления услуг, прорабатываются дополнительные возможности удаленной идентификации для лиц с инвалидностью.

Защита прав потребителей финансовых услуг и финансовое просвещение – еще одно важное направление деятельности Банка России. В 2017 году был открыт интернет-портал по финансовой грамотности «Финансовая культура», расширились программы финансовой грамотности в образовательных учреждениях, реализована программа семинаров на федеральном уровне для различных групп населения.

В 2017 году была продолжена работа по совершенствованию управления и организации в Банке России. Ключевые изменения связаны с централизацией надзорных функций, разработкой единого стандарта надзорной деятельности, созданием региональных хабов по отдельным направлениям деятельности. Также продолжались оптимизация численности персонала, реинжиниринг бизнес-процессов, внедрение проектного управления.

Работа Банка России в 2017 году по всему спектру направлений деятельности была нацелена на повышение качества и доступности финансовых услуг для населения и бизнеса, рост устойчивости финансовых институтов и укрепление доверия граждан к финансовой системе. Эту политику Банк России будет проводить и в дальнейшем.

Полный текст Годового отчета Банка России можно скачать по ссылке: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2017.pdf

Источник: http://www.cbr.ru/

Что ищут на Яндекс.Картах в 2017 году

Каждый день мобильные Яндекс.Карты отвечают более чем на миллион запросов из России. Почти половина из них посвящена поиску разных организаций: где снять деньги, где тут рядом продуктовый, как быстрее доехать до загса, где находится строительный рынок, цирк, музей. По тому, как в течение года растёт и падает доля пользователей, ищущих на карте разные организации, можно судить о том, как меняются интересы людей. Компания Яндекс изучила запросы из городов-миллионеров, заданные за 2017 год, и нашли для каждого месяца самые характерные типы организаций.

Зима
В первые числа года люди делают что-то такое, на что обычно нет времени. Например, идут в баню. Или в музей. Доля пользователей, которые ищут музеи, вообще выше всего в дни государственных праздников: помимо новогодних каникул и Ночи музеев, пики приходятся на 23 февраля, майские праздники и День народного единства.
Одни из самых характерных категорий января — спортивные магазины и фитнес-клубы: видимо, после праздников люди решают начать новую жизнь. Взлетает популярность лыжных баз и катков. Высок интерес к кино и театрам. Возрастает доля пользователей, ищущих церкви: православные отмечают Рождество и Крещение.
Самые заметные всплески интереса в феврале связаны с 23 февраля и Днём святого Валентина. Последний — один из главных дней в году для ювелирных магазинов и секс-шопов.

Весна
В Международный женский день достигает годового максимума интерес к цветочным магазинам, кафе и ресторанам. Мартовская грязь на дорогах повышает популярность автомоек. Водители начинают менять зимнюю резину на летнюю, но не очень доверяют весенней погоде и не торопятся: доля пользователей, которые ищут шиномонтаж, держится на высоком уровне до начала мая.
На апрель (а иногда на май) приходится годовой максимум доли пользователей, ищущих церкви, — благодаря Пасхе. А ещё в апреле начинается свадебный сезон. Правда, в мае наступает временное затишье: на графике хорошо видно, как действует на людей примета «в мае жениться — всю жизнь маяться».

Лето
Можно сказать, что лето на Яндекс.Картах начинается ещё в мае — во всяком случае в это время уже возрастает интерес к категориям, которые ассоциируются с летом, например к паркам. Параллельно растёт доля пользователей, которые ищут рестораны быстрого питания, — люди больше времени проводят на улице и чаще перехватывают что-то на ходу. Другой пример — зоопарки: то ли люди рассчитывают, что с приходом тепла животные должны выйти из зимних укрытий, то ли сами выходят из своих, больше гуляют и любопытствуют.
В июне-июле топ характерных категорий полностью состоит из организаций, связанных с отпуском: люди ищут турагентства и дома отдыха, отправляются в путешествия из аэропортов, с железнодорожных и автовокзалов.

Осень
В сентябре резко возрастает доля пользователей, ищущих вузы: первокурсники и старшеклассники, записавшиеся на подготовительные занятия, запоминают дорогу до института. Параллельно взлетает интерес к книжным и канцелярским магазинам: людям надо купить тонны учебников, тетрадей и дневников. Открываются театральный и концертный сезоны — на Картах начинают искать, как пройти к театрам, концертным залам, филармониями и консерваториям. В сентябре-октябре по стране проходит волна всевозможных простудных заболеваний — видимо, поэтому становятся более востребованы аптеки. В ноябре сильно возрастает интерес к налоговой службе: истекает срок уплаты налога на имущество. В конце осени на дороги возвращается грязь, а в топ категорий — автомойки.

И снова зима
В декабре продолжают разбираться с налогами и готовятся к праздникам. В данных Яндекс.Маркета, кстати, тоже хорошо заметен рост активности покупателей в этот период.
В декабре разбираются с налогами и готовятся к праздникам. Снова популярны ювелирные, книжные и секс-шопы. 31-го числа в поиске по Картам взлетает доля пользователей, которые ищут винные магазины, а на следующий день — тех, кто ищет бары и аптеки. Вряд ли дело в том, что всем так хочется продолжения или, наоборот, плохо после вчерашнего. Число пользователей, которые спрашивают про бары и аптеки, меняется несильно, просто всё остальное в первый день года ищут гораздо меньше обычного, поэтому доля этих категорий резко увеличивается.

Графики и таблицы из исследования доступны по ссылке:
https://yandex.ru/company/researches/2018/maps_year

Источник: https://yandex.ru/

Банк России. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 – 2020 годов.

Общее состояние финансовой доступности в России можно охарактеризовать как удовлетворительное. Уровень владения счетами высокий: доля взрослого населения (в возрасте от 18 лет и старше), имеющего банковские счета, составляет 79,5% и превосходит средние показатели по развивающимся странам и странам с растущими экономиками Центральной Азии и Европы (51,4%) и странам с высоким уровнем дохода, не входящим в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) (72,8%). При этом в странах с высоким уровнем дохода, входящим в ОЭСР, уровень владения счетами составляет 94%. С 2011 года уровень владения счетами в России возрос более чем на 30 процентных пунктов.

Рынок потребительского кредитования достаточно развит, наблюдается быстрое расширение и внедрение инноваций, в том числе в сфере услуг по переводу электронных денежных средств и других цифровых финансовых услуг. В России также функционирует большое количество кредитных и некредитных финансовых организаций и хорошо развита платежная инфраструктура: так, на 100 тыс. человек взрослого населения приходится 30,14 банковских подразделений, что выше, чем, например, в Китае (8,8), и по этому показателю в сравнении со странами «Большой семерки», «Группы двадцати» и БРикС Россия уступает только Италии, Франции, Японии и США. Кроме того, действует большое количество платежных агентов и банковских платежных агентов (субагентов), платежные терминалы широко распространены и популярны по всей России, набирает силу тенденция использования дистанционного управления счетами через мобильные приложения.

Однако до сих пор существует ряд нерешенных проблем финансовой доступности в России, связанных с уникальными особенностями страны, включая ее географические и демографические характеристики, экономические условия, а также относительно молодой возраст российского финансового рынка. Одной из таких проблем является сложность преодоления «последней мили», то есть вопроса взаимодействия с теми категориями населения, которые проживают в сельской местности, в удаленных, малонаселенных и труднодоступных районах, где затруднена возможность получать обслуживание на постоянной основе, в том числе посредством удаленного доступа к финансовым услугам.

Финансовые услуги по-прежнему в большей степени доступны в крупных городах, и уровень их проникновения снижается в отдаленных и сельских районах, которые находятся за пределами городских центров. Прежде всего, в них функционирует меньшее количество банковских подразделений, и, хотя банкоматы и платежные терминалы распространены широко, они имеют ограниченный (по сравнению с подразделениями банков) функционал: так, например, платежные терминалы и часть банкоматов выполняют лишь функцию приема наличных денежных средств и не позволяют осуществлять их выдачу. инфраструктура для приема карт в сельских районах также ограниченна. Кроме того, уровень проникновения финансовых услуг среди отдельных групп населения, таких как малообеспеченные и пожилые люди, ниже общего уровня. По сравнению с общим уровнем владения счетами в России, который составляет 79,5%, уровень владения счетами среди пенсионеров (как по возрасту, так и по инвалидности) и безработных снижается до 67,3 и 63,0% соответственно.

Уровень владения счетами является довольно высоким, однако уровень их использования не совпадает с уровнем их проникновения. В среднем 44,8% физических лиц использовали свои счета более трех раз в месяц в течение последних 12 месяцев до опроса Банка России.

Уровень проникновения сберегательных продуктов и близких к ним других продуктов, связанных с размещением средств в некредитных финансовых организациях, в настоящее время ниже, чем счетов. Так, в 2017 году доля взрослого населения, имеющего на момент опроса вклады в кредитных организациях, размещенные средства в некредитных финансовых организациях (в форме договора займа), составляла 20,7%. Также низкой остается осведомленность населения о различных видах сберегательных продуктов, предлагаемых финансовыми организациями для размещения свободных денежных средств, что связано не только с отсутствием предложения таких продуктов, но прежде всего с отсутствием культуры накопления в условиях низкого уровня дохода соответствующей части общества.

Вывод о низком уровне дохода как первопричине невысокого спроса на сберегательные продукты подтверждается более активным использованием кредитных продуктов по сравнению со сберегательными (28,9% взрослого населения пользовались кредитом/займом последние 12 месяцев до опроса Банка России, в то время как только 15,6% размещали средства во вклады кредитных организаций или в некредитные финансовые организации в форме договора займа), причем эта тенденция более выражена среди малообеспеченных категорий населения. Люди зачастую обращаются в некредитные финансовые организации с целью получения займов, так как не могут получить кредиты в банках (например, из-за отсутствия кредитной истории или из-за испорченной кредитной истории, консервативных требований банков и так далее).

Важным шагом для роста вовлеченности населения в операции на фондовом рынке стало введение в начале 2015 года индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), позволяющих получить налоговый вычет или не платить налоги с дохода от операций с ценными бумагами при условии инвестирования на срок не менее трех лет. Введению ИИС в России предшествовало изучение передового международного опыта - аналогичные инструменты хорошо зарекомендовали себя в Великобритании, Канаде, США и Японии. Однако в отличие от своих аналогов в развитых странах ИИС в России находятся на этапе становления и не имеют характера пенсионных сбережений, что определяет низкий уровень их проникновения (на начало декабря 2017 года было зарегистрировано более 280 тыс. счетов, что говорит об использовании ИИС 0,24% взрослого населения).

Одним из препятствий в отношении обеспечения финансовой доступности является ментальный барьер, обусловленный недостатком опыта взаимодействия с финансовым сектором. В настоящее время наиболее высоким является уровень доверия к банковскому сектору. По данным опроса 2017 года, банкам не доверяли всего 8,1% взрослого населения, тогда как недоверие к МФО испытывали 35,8% населения, к КПК - 17,9%. Абсолютно не доверяли любым финансовым организациям (банкам, МФО, КПК, СКПК, ломбардам и субъектам страхового дела) лишь 2,9% взрослого российского населения.

В 2017 году наблюдалось улучшение ситуации в области повышения финансовой доступности для субъектов МСП, в частности увеличился объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, снизились ставки кредитования, был увеличен лимит кредитования в рамках государственной поддержки МСП (Программа 6,5). По данным опроса 2017 года, среди субъектов МСП кредит или кредитную линию имели 23,4% опрошенных. иные финансовые продукты, такие как факторинг и лизинг, по-прежнему неактивно используются субъектами МСП.

Риски кредитования субъектов МСП выше, чем в корпоративном сегменте, ввиду недостаточно прозрачного бизнеса заемщиков, меньшего объема запасов и резервов, пониженной платежной дисциплины. Повышенные кредитные риски влекут за собой более высокие ставки и сокращенные сроки кредитования заемщиков МСП по сравнению с корпоративными заемщиками.

Использование услуг добровольного страхования в России остается низким как среди населения, так и среди субъектов МСП. так, количество действующих договоров страхования жизни на 1 тыс. человек взрослого населения в начале 2017 года составляло 59 единиц (при этом наблюдалась отрицательная динамика - на начало 2016 года значение показателя составляло 65 единиц). Всего в 2017 году доля взрослого населения, пользующегося за последние 12 месяцев до проведения опроса Банка России услугами любого добровольного страхования, составила 12,4%, а доля субъектов МСП - 38%. Из продуктов добровольного страхования последние в основном используют медицинское и пенсионное страхование сотрудников, страхование сотрудников от несчастного случая и болезни, при этом практически не используя страхование предпринимательских и финансовых рисков, а также отдавая меньший приоритет страхованию гражданской ответственности.

В последние годы вопросам обеспечения финансовой доступности в Российской Федерации уделяется повышенное внимание. В 2010 году Россия приняла на себя обязательства по повышению доступа к финансовым услугам (декларация «Сеульский консенсус в области развития для обеспечения всеобщего роста», утвержденная членами «Группы двадцати»), предполагающие, что необходимо:
1) на государственном уровне разработать план действий по повышению доступа к финансовым услугам;
2) принять участие в программе «Глобаль¬ное партнерство «Группа двадцати» по финансовой доступности»;
3) создать гибкую систему финансирования МСП.

В июле 201 5 года Банк России разместил определение понятия «финансовая доступность» на своем официальном сайте. Данное определение представляет финансовую доступность в более широком смысле и, помимо физического доступа («близость инфраструктуры»), включает в себя такие составляющие, как ценовая доступность финансовых услуг, ментальная и ассортиментная доступность. В рамках понятия «финансовая доступность» затрагиваются и такие моменты, как конечная полезность финансовых услуг и их безопасность.

В 2015 году Банк России разработал индикаторы финансовой доступности и систему оценки финансовой доступности в соответствии с рекомендациями Глобального партнерства по финансовой доступности «Группы двадцати», Альянса за финансовую доступность, Всемирного банка. Данные индикаторы включают в себя как индикаторы со стороны предложения, так и со стороны спроса. Начиная с 2015 года ежегодные расчеты указанных индикаторов публикуются на официальной странице Банка России в сети Интернет. Опираясь на эти данные, в 2016 году Банк России подготовил первый ежегодный Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации.

Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов (СФД) является первой стратегией, направленной на развитие доступности финансовых услуг в России. СФД разработана Банком России в соответствии с «Основными направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов» (далее - «Основные направления»). В «Основных направлениях» вопросы повышения доступности финансовых услуг для домашних хозяйств и МСП и улучшения финансовой грамотности, а также вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг рассматриваются в качестве первых двух из десяти основных направлений развития финансового рынка страны. Одновременно СФД учитывает положения Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года, Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации на 2017-2023 годы и Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов.

Основными целями СФД на период ее реализации (2018-2020 годы) являются:
1) повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей финансовых услуг из отдаленных районов и сельской местности, субъектов МСП и групп населения с ограниченным доступом к финансовым услу¬гам (лиц с низким уровнем дохода, людей с инвалидностью, пожилых и других маломобильных групп населения);
2) повышение скорости и качества доступа к финансовым услугам для населения, имеющего доступ к сети Интернет.

В течение периода реализации СФД Банком России будут реализованы как меры по улучшению доступа к финансовым услугам для тех категорий населения, которые сегодня находятся значительно в более худшей ситуации по сравнению со средними показателями по стране, так и меры, направленные на обеспечение мгновенного доступа к услугам для тех, кто уже сегодня имеет возможность пользоваться услугами, однако текущее использование связано с потерей времени и ограничением выбора поставщика.

Полный текст Стратегии Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf

Банк России. Платежные и расчетные системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами, 2017 год

Наряду с субъектами платежной системы, под которыми в соответствии с российским законодательством следует понимать оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры  (далее - операторы УПИ) и участников платежной системы, важную роль в обеспечении функционирования любой платежной системы играют провайдеры услуг, привлекаемые указанными субъектами для выполнения отдельных функций, например связанных с предоставлением услуг в области информационно-телекоммуникационных технологий. При этом приостановление (прекращение) или ненадлежащее оказание таких услуг способно нарушить функционирование платежной системы, в связи с чем соответствующие организации играют важную роль на рынке платежных услуг и требуют особого внимания к своей деятельности как со стороны субъектов платежного рынка, так и со стороны регуляторов.

Рынок платежных услуг является одним из наиболее быстрорастущих и динамично развивающихся сегментов финансового рынка. Наличие конкуренции, высокие ожидания потребителей платежных услуг - все это обязывает поставщиков платежных услуг искать и разрабатывать новые решения, увеличивать скорость осуществления платежей, обеспечивать удобство их проведения для потребителей. При этом развитие платежной инфраструктуры тесно связано с развитием информационных технологий. Традиционные поставщики платежных услуг, такие как операторы по переводу денежных средств (кредитные организации) и платежные системы, все чаще привлекают сторонние организации для предоставления отдельных сервисов и оказания услуг, способствующих осуществлению платежей. Более того, на платежном рынке появляются и получают все большее распространение совершенно новые организации, отличные от традиционных поставщиков платежных услуг. Вместе с тем меняющийся ландшафт рынка, помимо преимуществ и выгод для участников рынка и их клиентов, порождает новые риски и, соответственно, ставит новые задачи перед регуляторами, в том числе в области наблюдения и надзора.

Таким образом, значимость указанных организаций для обеспечения бесперебойного и эффективного функционирования платежных систем, а также для надежного и безопасного предоставления ими платежных услуг неуклонно возрастает, о чем свидетельствует в том числе повышенное внимание к данному вопросу в мировом сообществе. Вместе с тем вопросы привлечения сторонних организаций (аутсорсинга) для оказания отдельных услуг финансовыми организациями рассматривались экспертами и ранее.

В настоящем издании приводится обобщенная информация о практике привлечения провайдеров критически важных услуг (ПКУ) в рамках платежных систем, зарегистрированных на территории Российской Федерации, полученная в ходе осуществления Банком России деятельности по наблюдению в национальной платежной системе (НПС). Кроме того, в издании освещается международная практика, раскрывающая вопросы участия сторонних организаций, включая ПКУ, в осуществлении платежей, а также применения методологии оценки ПКУ на соответствие международным стандартам в виде неофициальных переводов документов Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов (КПРИ).

В первом полугодии 2016 года Банком России в целях анализа текущей ситуации на российском платежном рынке была организована работа по сбору, систематизации и оценке информации о деятельности ПКУ, привлекаемых для обеспечения функционирования платежных систем операторами платежных систем, операторами УПИ и отдельными участниками платежных систем . Данная работа была осуществлена в рамках деятельности по наблюдению в НПС на основании части 3 статьи 35 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и в соответствии с пунктом 2.2 Порядка осуществления наблюдения в национальной платежной системе, установленного Положением Банка России от 31.05.2012 № 380-П.

В целях проведения исследования были разработаны и направлены операторам платежных систем, включенным на период проведения исследования в реестр операторов платежных систем, опросные листы. Операторами платежных систем, в свою очередь, была подготовлена информация относительно привлекаемых ими ПКУ, а также ПКУ, привлекаемых иными субъектами платежной системы. 33 оператора представили соответствующую информацию, три из них сообщили о том, что на момент проведения опроса в рамках связанной с ними платежной системы ПКУ не привлекаются. Ниже приводятся результаты систематизации ответов на поставленные вопросы без указания субъектов, направивших их.

Анкетирование предполагало опрос субъектов платежных систем о привлекаемых ими ПКУ и включало в том числе вопросы, касающиеся следующих аспектов взаимодействия:
- вид оказываемых услуг и основания их предоставления;
- наличие требований к деятельности ПКУ;
- наличие порядка выбора (привлечения) ПКУ;
- наличие процедур контроля за деятельностью ПКУ;
- наличие правил и процедур на случай нарушения функционирования ПКУ;
- наличие положений, касающихся управления рисками, связанными с деятельностью ПКУ, включая распределение ответственности, полномочий между ПКУ и соответствующими субъектами платежной системы;
- наличие перечня услуг, связанных с переводом денежных средств, а также с обеспечением защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, которые могут быть переданы ПКУ.

Согласно полученным результатам провайдеры привлекаются на всех этапах платежного процесса и всеми субъектами платежных систем. При этом ключевыми видами услуг, передаваемых субъектами платежных систем сторонним организациям, являются следующие:
1)    Организация и обеспечение функционирования каналов связи, например между субъектами платежной системы, а также оказание услуг связи. При этом рассматриваемые субъекты платежных систем, как правило, привлекают более одной организации для оказания услуг в сфере связи, что призвано обеспечить надлежащее функционирование платежной системы в случае сбоев оказания услуг связи одной из организаций.
2)    Аренда серверного оборудования и мест для его размещения, в том числе в целях обеспечения функционирования центра обработки данных в платежной системе, что позволяет оптимизировать расходы субъектов платежной системы, исключив необходимость приобретения такого оборудования.
3)    Процессинговые услуги, связанные с обменом и обработкой информации об операциях в платежной системе.
4)    Обеспечение использования инфраструктуры передачи финансовых сообщений (в том числе подключение, поддержка инфраструктуры, использование интерфейса).
5)    Услуги в области информационной безопасности.

При проведении исследования было выявлено отсутствие у операторов платежных систем и других субъектов четко установленных критериев важности получаемых ими услуг от привлекаемых провайдеров. Кроме того, отсутствие единого подхода к идентификации услуг, которые следует считать критически важными, обусловлено различиями в архитектуре и специфике каждой отдельной платежной системы и каждого отдельного субъекта. В связи с этим некоторые привлекаемые в рамках платежной системы поставщики услуг могут не восприниматься ее субъектами как ПКУ, информация о них может не собираться и не анализироваться. При этом один и тот же ПКУ может восприниматься в рамках разных платежных систем по-разному.

Значимость выстраивания эффективного взаимоотношения с ПКУ различается в зависимости от конкретной платежной системы. Однако сформировать перечень и вести учет привлекаемых ПКУ, собирать информацию об их деятельности, а также оценивать возможные риски в связи с привлечением ПКУ представляется важным для любой платежной системы вне зависимости от ее значимости, масштаба и специфики деятельности, так как нарушение функционирования такой организации способно привести к реализации операционного риска в платежной системе и в конечном итоге к нарушению бесперебойности ее функционирования.

Наряду с деятельностью по ведению учета ПКУ, операторам платежных систем и другим субъектам (при необходимости) представляется важным определять во внутренних документах общие подходы и принципы сотрудничества с ПКУ, порядок их привлечения и взаимодействия с ними. Результаты исследования показали, что многими операторами платежных систем (в основном кредитными организациями) уже сегодня разработаны отдельные документы, регламентирующие вопросы организации взаимодействия с привлекаемыми ими провайдерами услуг, либо соответствующие положения включены в иные внутренние документы платежной системы (например, в планы обеспечения непрерывности и восстановления деятельности), либо в заключенные договоры.

Однако следует отметить, что далеко не все операторы платежных систем уделяют должное внимание такому взаимодействию. Так, у некоторых операторов платежных систем отсутствует информация о ПКУ, привлекаемых в рамках соответствующей системы операторами УПИ и ее участниками, более того, у них отсутствуют необходимые механизмы оперативного получения такой информации.

Важное значение имеет формализация субъектом платежной системы (как оператором, так и иным субъектом) порядка выбора ПКУ, так как именно такой порядок должен обеспечивать привлечение сторонней организации, оказывающей услуги на должном уровне в соответствии с ожиданиями и потребностями соответствующего субъекта платежной системы.

Хорошей практикой в этой области, выявленной в ходе исследования, можно считать наличие во внутренних документах субъектов платежных систем процедур проведения конъюнктурного анализа и оценки деятельности потенциальных ПКУ, а также критериев отбора, в том числе на основе следующих характеристик привлекаемых организаций:
- наличие документов, лицензий, подтверждающих полномочия соответствующих организаций и опыт работы в данной области;
- наличие достаточных ресурсов, включая материальные и финансовые, для успешной реализации поставленных задач, квалифицированный персонал;
- надежность инфраструктуры (отсутствие реализовавшихся инцидентов и случаев приостановления функционирования, в том числе связанных со старением материально-технической базы, программно-аппаратных средств и пр.), соответствие инфраструктуры российским и международным стандартам;
- репутация на рынке и опыт успешного предоставления рассматриваемых услуг.

Отсутствие подобных формализованных порядка и процедур, обеспечивающих равные условия для всех ПКУ в рамках платежной системы, может свидетельствовать о недостаточном внимании со стороны субъекта платежной системы к процессу выбора надежного контрагента для оказания критически важных услуг, что в конечном итоге может негативным образом повлиять на качество предоставления платежных услуг. Кроме того, низкий уровень конкуренции в сфере предоставления соответствующих услуг может привести к риску концентрации, когда одна или несколько организаций оказывают услуги для значительного числа субъектов НПС, в связи с чем нарушение функционирования таких ПКУ способно оказать существенное негативное влияние на рынок платежных услуг в целом.

По итогам анализа и отбора ПКУ стороны заключают договоры, в которых определяются условия и сроки предоставления услуг ПКУ, их обязанности, а также порядок и основания прекращения пользования услугами ПКУ.
В связи с этим ключевое значение имеет наиболее четкое и всеобъемлющее определение в договорной базе обязанностей ПКУ, которые могут включать не только обязанности в части предоставления соответствующих услуг с учетом ожиданий заказчика и требований договора, законодательства и внутренних документов сторон, но и обязанности, связанные с:
- разработкой и периодическим пересмотром внутренних документов ПКУ, регулирующих деятельность, нарушение которой может оказать влияние на соответствующую платежную систему в целом (например, порядок действий в случае чрезвычайных ситуаций, порядок проведения стресс-тестирований и пр.);
- привлечением к оказанию критически важных услуг персонала с соответствующей квалификацией;
- обеспечением информационного взаимодействия с соответствующим субъектом платежной системы, предоставлением и актуализацией контактных данных уполномоченных сотрудников, незамедлительным информированием об инцидентах;
- внесением обновлений в программное и аппаратное обеспечение, необходимых для устранения выявленных уязвимостей и недостатков;
- устранением нарушений в установленные сроки, проведением ремонтных работ и восстановлением доступа к услугам;
- обеспечением соблюдения режима обработки информации, составляющей коммерческую тайну, и сохранением конфиденциальности информации в соответствии с требованиями законодательства.

Кроме того, особую важность приобретают вопросы распределения ответственности между ПКУ и соответствующими субъектами платежной системы. Как правило, согласно условиям соответствующих договоров за нарушение оказания услуг сторонними организациями (ПКУ) применяются штрафные санкции, взыскивается неустойка в установленном размере в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При этом ответственность за обеспечение бесперебойности оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы возложена на оператора соответствующей платежной системы в соответствии с Федеральным законом о НПС. Более того, правовой риск для оператора платежной системы может быть таким, что штрафные санкции в отношении ПКУ не смогут его компенсировать (как, например, в случае исключения организации из реестра операторов платежных систем).

Подтверждение выполнения ПКУ своих обязанностей в соответствии с требованиями заказчика осуществляется на практике путем подписания актов о выполненных работах.

Порядок и основания прекращения пользования услугами ПКУ могут также предусматривать принятие соответствующего мотивированного решения по результатам проведенного анализа о необходимости прекращения отношений с ПКУ, в том числе по причинам, обусловленным, на-пример, изменением программно-технологических и бизнес-процессов, изменением характера и масштабов деятельности соответствующего субъекта, а также ввиду несоответствия деятельности ПКУ предъявляемым к ним требованиям и возросших рисков в связи с привлечением соответствующего ПКУ.

Другим важным направлением взаимодействия, требующим более глубокой проработки, является необходимость контроля в рамках платежной системы за деятельностью привлекаемых ПКУ. Так, наряду с установленными в правилах процедурами контроля за операторами УПИ и участниками платежной системы, а также в рамках таких процедур операторам платежных систем целесообразно осуществлять мониторинг деятельности привлекаемых в рамках платежной системы ПКУ. В связи с этим важно определять во внутренних документах субъектов платежной системы не только требования к деятельности ПКУ, но также эффективные процедуры мониторинга и контроля, позволяющие в том числе предупреждать возможные сбои и инциденты или минимизировать риски от их реализации. Представляется, что полномочия по контролю за деятельностью ПКУ, которыми обладает соответствующий субъект платежной системы, должны быть пропорциональны важности предоставляемой ПКУ услуги.

В настоящее время наиболее распространенным инструментом мониторинга за ПКУ является сбор операторами платежных систем (и иными субъектами, которые привлекают ПКУ) отчетов об их деятельности (например, провайдерами могут предоставляться различные отчеты об использовании сети, отчеты об инцидентах, распечатки трафика сети Интернет и др.). Со стороны операторов платежных систем целесообразно устанавливать/усиливать контроль за привлекаемыми ими ПКУ, в том числе в рамках деятельности по управлению рисками, связанными с возможными инцидентами в деятельности таких организаций.

Как отмечали в анкетах операторы платежных систем, правила и процедуры на случай нарушения функционирования ПКУ определяются, в разработанных планах действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановление деятельности соответствующих субъектов платежной системы в случае возникновения нестандартных и чрезвычайных ситуаций (далее - План ОНиВД).

В Плане ОНиВД могут быть определены возможные случаи и причины замены ПКУ, порядок и сроки такой замены, а также иные вопросы, связанные с использованием услуг привлеченных провайдеров. Так, замена ПКУ может осуществляться вследствие неисполнения ПКУ условий заключенных договоров, снижения качества предоставления услуг, несоответствия технологическим и иным требованиям к деятельности ПКУ, повышения уровня риска ввиду деятельности (бездействия) конкретного ПКУ или реализации конкретных стресс-сценариев. В этом случае субъектам платежных систем важно предусмотреть процедуры перехода на услуги альтернативного поставщика аналогичных услуг из резервного списка провайдеров, который должен вестись соответствующим субъектом платежной системы.
Кроме того, положения, касающиеся управления рисками, связанными с деятельностью самих ПКУ, включая вопросы распределения полномочий между ПКУ и субъектами платежной системы в части управления рисками, как правило, определены во внутренних документах субъектов платежных систем, определяющих систему управления рисками в целом, или, в отдельных случаях, в документах, разъясняющих вопросы управления операционным риском. Однако ряд операторов платежных систем не учитывают риски, связанные с привлечением ПКУ, а также не проводят на периодической основе стресс-тестирования своих Планов ОНиВД в соответствующей части.

Что касается обеспечения оказания ПКУ услуг надлежащего качества и минимизации вероятности наступления инцидентов, то соответствующие правила и процедуры определяются во внутренних документах ПКУ, сведения о которых у операторов платежных систем, как правило, отсутствуют.

Таким образом, результаты проведенного исследования демонстрируют все большее распространение практики привлечения субъектами платежного рынка организаций в качестве ПКУ, а также свидетельствуют о важности усиления внимания в условиях развития рынка платежных услуг к процессу отбора ПКУ и усиления контроля за ними со стороны субъектов платежного рынка, в том числе с учетом международной практики.

Как показывает мировой опыт, возрастающая роль ПКУ в том числе характерна для розничных платежных систем и рынка розничных платежей в целом. В 2014 году КПРИ был опубликован доклад «Небанковские организации в розничных платежах» (его неофициальный перевод приведен в разделе II настоящего издания), посвященный преимущественно операционным аспектам предоставления розничных платежных услуг и описывающий текущие тенденции в части передачи отдельных функций сторонним организациям, включая ПКУ, на всех этапах платежного процесса.

В соответствии с определением КПРИ под небанковской организацией  понимается любая организация, участвующая в предоставлении розничных платежных услуг, основная деятельность которой не связана с привлечением вкладов населения и использованием привлеченных таким образом средств для выдачи кредитов.
Согласно подходу, приведенному в указанном докладе, небанковские организации, привлекаемые в качестве сторонних организаций, включая ПКУ, можно классифицировать различными способами, например в зависимости от этапа платежного процесса, на котором они привлекаются, от вида предоставляемых ими платежных услуг или их взаимоотношений с банками.

В рамках этого документа рассмотрены отличительные особенности функционирования и привлечения в качестве сторонних организаций различных категорий небанковских организаций.

Как отмечается в докладе, выход на рынок платежей представляется привлекательным для небанковских организаций по ряду причин, например, связанных с получением преимуществ от объема и (или) ассортимента предоставляемых услуг. Кроме того, небанковские организации зачастую имеют конкурентное преимущество за счет узкой специализации и освобождения от ряда требований, предъявляемых к кредитным организациям и, как следствие, могут предоставлять услуги по более привлекательной цене или быстрее, чем, например, кредитные организации. Опыт небанковских организаций, связанный с их специализацией и отсутствующий у традиционных участников рынка, также способствует более успешному их положению на рынке платежных услуг.

В свою очередь, интерес к привлечению небанковских организаций и передаче им ряда функций на аутсорсинг обусловлен преимуществами, связанными с сокращением расходов, использованием передовых технологий и привлечением квалифицированных экспертов в области информационных технологий и в итоге расширением спектра оказываемых услуг традиционными участниками рынка.

Конкуренция банков и небанковских организаций, включая ПКУ, на рынке платежных услуг может иметь несколько последствий для эффективности осуществления розничных платежей и функционирования традиционных платежных систем. Во-первых, усиление конкуренции может расширить набор альтернативных способов платежей для конечных пользователей, обеспечить более быстрое или круглосуточное обслуживание, повысить уровень финансовой доступности, а также привести к снижению себестоимости обработки платежей и, соответственно, размера комиссий. Во-вторых, небанковские организации могут конкурировать с банками в поиске новых рынков для определенных видов платежей. И наконец, в рамках конкуренции банки вынуждены развиваться в технологическом смысле, разрабатывая и внедряя собственные инновации. В то же время рост вовлеченности небанковских организаций, включая ПКУ, для осуществления платежных услуг может приводить к дополнительным рискам в национальной платежной системе, в том числе ввиду отсутствия установленных требований и накопленного опыта в области управления рисками, внутреннего контроля и корпоративного управления в связи с их участием в осуществлении платежей.

Приведенный в настоящем издании неофициальный перевод документа КПРИ также описывает роль центральных банков в регулировании, надзоре и наблюдении за небанковскими организациями. Подходы к регулированию деятельности таких организаций, а также к осуществлению надзора и наблюдения за ними существенно различаются в разных странах в зависимости от роли в них небанковских организаций и порождаемых ими рисков, а также претерпевают значительные изменения в настоящее время ввиду все большего распространения таких организаций на рынке. В частности, в 2015 году Европейским центральным банком (ЕЦБ) была издана Вторая платежная директива, которая призвана после вступления в силу существенным образом изменить систему регулирования платежного рынка еврозоны, предусмотрев требования к деятельности новых типов провайдеров платежных услуг, не являющихся кредитными организациями

Правовая база разных стран с различной степенью детализации определяет состав организаций, которые могут предоставлять платежные услуги конечным пользователям, виды и условия предоставляемых ими услуг, а также требования, которые такие организации обязаны выполнять. Таким образом, в соответствии с имеющейся правовой базой могут создаваться ограничения или, напротив, стимулироваться вовлеченность небанковских организаций в оказание платежных услуг.

Так, в ряде юрисдикций небанковские организации получили банковскую лицензию в соответствии с законодательными требованиями (или по собственной инициативе) или имеют особый статус (или небанковскую лицензию) в отношении предоставляемых ими платежных услуг. В некоторых случаях конкретная небанковская организация может быть зарегистрирована уполномоченным органом, однако в отношении нее не ведется активной надзорной или контролирующей деятельности. Вместе с тем существуют юрисдикции, в рамках которых деятельность небанковских организаций подлежит надзору/наблюдению со стороны уполномоченного органа в области платежных и расчетных систем.

Как правило, на деятельность небанковских организаций, специализирующихся на предоставлении услуг в платежной сфере в соответствии с договорами аутсорсинга, распространяются требования нормативных актов, регулирующих взаимоотношения заказчиков и поставщиков услуг.

С учетом выводов, приведенных в документах КПРИ, регулирование деятельности ПКУ, привлекаемых для оказания платежных услуг, может повысить уровень доверия населения к ним, так как небанковские организации, которые должны иметь лицензию, как правило, обязаны обеспечить выполнение определенных требований к капиталу и (или) защите информации. Кроме того, в ряде стран при осуществлении наблюдения в отношении небанковских организаций установлено обязательное требование и к соблюдению ими минимальных стандартов обслуживания. Несмотря на то что выполнение регуляторных требований может в отдельных случаях также сопровождаться определенными затратами для небанковских организаций, преимущества от доверия потребителей в сравнении с такими затратами могут оказаться намного значительнее.

В широком смысле целью центральных банков (и, в некоторых случаях, других уполномоченных органов) в отношении платежных систем является обеспечение их стабильности и развития. Отдельные цели законодательных и нормативных актов в области платежных услуг, как правило, направлены на те же задачи, хотя различные уполномоченные органы могут подходить к их решению с разных позиций. Разработка нормативных актов и их применение могут быть поручены разным уполномоченным органам, например в зависимости от правового статуса небанковской организации (институциональный подход) или от осуществляемой ею деятельности (функциональный подход).

В ряде юрисдикций функция надзора за деятельностью таких организаций осуществляется органами пруденциального надзора или центральным банком (в некоторых случаях это одна и та же организация). Если в отдельных странах за исполнение нормативных актов, применимых в отношении небанковских организаций, отвечают несколько уполномоченных органов, между ними обычно заключено официальное соглашение о сотрудничестве.

Как отмечается в приведенном в настоящем издании докладе КПРИ, в рамках реализации функции по наблюдению центральные банки могут осуществлять сбор информации о деятельности небанковских организаций, включая ПКУ, оценивать надежность и эффективность предоставляемых ими услуг и в конечном итоге инициировать изменения и вводить требования к предоставлению этих услуг.

Российская практика привлечения сторонних организаций к оказанию платежных услуг, в том числе в качестве ПКУ, развивается с учетом мировых тенденций и учитывает международные подходы, направленные на повышение эффективности взаимодействия субъектов платежного рынка с привлекаемыми организациями
Настоящее издание также содержит неофициальный перевод другого значимого документа КПРИ в области наблюдения за небанковскими организациями, вовлеченными в функционирование платежных систем. В 2012 году в документе КПРИ «Принципы для инфраструктур финансового рынка»  разработчиками было предусмотрено приложение F, содержащее рекомендации по наблюдению, применимые к ПКУ в целях поддержания общей безопасности и эффективности функционирования инфраструктур финансового рынка (ИФР), а в 2014 году КПРИ был выпущен документ, содержащий методику оценки соблюдения данных рекомендаций (раздел III настоящего издания), который может быть использован как регуляторами, так и операторами ИФР (в том числе операторами платежных систем) для проведения анализа деятельности привлекаемых ПКУ.

Указанный документ содержит в первую очередь рекомендации органам наблюдения по оценке соответствия ПКУ рекомендованным стандартам, изложенным в приложении F, которые касаются вопросов выявления рисков и управления ими, информационной безопасности, надежности и устойчивости, технологического планирования и обмена сообщениями с пользователями. С позиции КПРИ данные рекомендации должны способствовать соблюдению ПКУ тех же стандартов, которых придерживается ИФР при оказании своих услуг.

Согласно указанной методологии уполномоченные органы могут проводить оценку ПКУ, привлекаемых ИФР, на степень соответствия рекомендациям. При этом соответствующие уполномоченные органы определяют способ оценки степени соблюдения соответствующими провайдерами рекомендаций, а именно:
- осуществляют контроль за соблюдением рекомендаций ПКУ самостоятельно, непосредственно взаимодействуя с оцениваемыми организациями, или
- доводят стандарты до сведения ИФР, которая осуществляет соответствующий контроль, получая от своих ПКУ гарантии их соответствия рекомендациям. Данные рекомендации также имеют существенное значение для ИФР при пересмотре контрактов с привлекаемыми ПКУ.

Применимый способ осуществления оценки определяется в правовой базе соответствующей юрисдикции. Вместе с тем КПРИ также рекомендует ИФР самостоятельно проводить оценку привлекаемых ими ПКУ на соответствие указанным рекомендациям вне зависимости от требований национального законодательства.

Таким образом, как показывает российская практика и международный опыт, привлечение ПКУ к оказанию платежных услуг может повысить эффективность осуществления платежей при условии надлежащего контроля за возникающими дополнительными рисками, связанными с деятельностью ПКУ. В связи с этим расширение присутствия ПКУ в платежных системах и на платежном рынке в целом ставит новые задачи для центральных банков и других уполномоченных органов, в том числе в части управления рисками ПКУ. В рамках деятельности по наблюдению данные вопросы могут рассматриваться более глубоко и предметно в целях обеспечения доверия и повышения безопасности доступа конечных пользователей к большему числу платежных услуг.

В связи с этим целью настоящего издания является привлечение внимания субъектов платежных систем к вопросам их взаимодействия с привлекаемыми ими ПКУ, включая вопросы улучшения качества осуществляемых субъектами платежных систем процедур мониторинга и контроля за ПКУ.

Источник: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=prs

Цифровая экономика в России. Большие слушания в Госдуме, 20 февраля 2018 года

20 февраля под председательством Вячеслава Володина в зале пленарных заседаний Государственной Думы состоялись парламентские слушания на тему: «Формирование правовых условий финансирования и развития цифровой экономики».
В дискуссии приняли участие депутаты, руководители профильных министерств, ведущие эксперты в сфере цифровых технологий.
Первый заместитель Председателя Правительства Игорь Шувалов сообщил, что все необходимые технологические решения для перехода к цифровой экономике существуют. Но остаются вопросы безопасности, защиты прав человека, личных данных. От того, как скоро удастся достичь общественного консенсуса по всем этим вопросам и законодательно его закрепить, зависит дальнейшее развитие.  

Председатель Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что несмотря на значительный потенциал, доля цифровой экономики в российском ВВП в 2-3 раза ниже, чем у ведущих стран мира.
При обсуждении законопроектов о развитии цифровой экономики он предложил сконцентрировать внимание на человеке и его правах.
«Защита прав, юридическая и технологическая, будет сквозной темой, которую будем учитывать при принятии всех законодательных решений», - пообещал А. Аксаков, подчеркнув, что ключевым принципом при переходе на «цифру» должна стать добровольность.
При этом успех цифровизации, заметил А.Аксаков, во многом будет зависеть от уровня проникновения Интернета, который пока не превышает 70%.
По его словам, необходим национальный стандарт при работе с большими данными. Следует регламентировать формирование и обработку соответствующих массив информации. При этом важно, чтобы регулирование не сдерживало развитие.
Предстоит урегулировать вопросы, связанные с идентификацией данных, навести порядок с удостоверяющими центрами, которые должны быть в руках государства.
А. Аксаков сообщил, что законопроекты о цифровых финансовых активах и о краудфандинге практически готовы и могут быть внесены в Госдуму в ближайшее время.

Первый заместитель Руководителя Аппарата Правительства Максим Акимов сообщил, что уже в весеннюю сессию в Госдуму поступят 10 законопроектов о цифровизации, еще 17 планируется внести осенью.

Министр связи и массовых коммуникаций Николай Никифоров признался, что цифровизация требует серьезных финансовых вложений. Привлечение частных инвестиций возможно, но финансирование государственных информационных платформ должно быть государственным.

Председатель Комитета по информационной политике, информационным технологиям и связи Леонид Левин в своем выступлении сосредоточился на вопросах информационной безопасности.
Речь идет о возможности влияния через технические устройства и программное обеспечение на критические точки экономики, а также систему управления, пояснил он.
Именно поэтому встает вопрос обеспечения безопасности промышленной и социальной сферы. Между тем, порядка 50% предприятий в мире испытывают недостаток квалифицированных специалистов по киберзащите. В России промышленные предприятия тратят на кибербезопасность меньше, чем могут потерять за один день простоя из-за кибератки.
«В различных информационных системах уже сейчас хранятся и обрабатываются значительные объемы информации, в том числе касающиеся вопросов государственной политики и обороны, финансовой и научно-технической сферы. частной жизни граждан. Система информационной безопасности должна обеспечивать сохранение государственной и других тайн, защищать от кибероружия, информационного терроризма и криминала», - отметил Л.Левин.

Председатель Комитета по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Сергей Жигарев акцентировал внимание на криптовалютах.
«Монополия государства на производство денег находится под угрозой, - признал он. - И все идет к тому, что она будет нарушена. Это необратимый процесс, который сложно контролировать. Он приведет к трансформации финансовой и банковской системы. Пропадет посредник между проектом и инвестором. И к этому надо быть готовыми. Вскоре на рынок могут выйти крупные компании со своими криптовалютами. Хочется надеяться, что к этому причастны и российские компании».
Майнинг в России должен быть легализован, считает С.Жигарев. Легализация будет полезна новой отрасли, хотя в этом процессе есть и существенные издержки, прежде всего большое потребление электроэнергии. «Если рынок майнинга будет расти такими же темпами как теперь, к началу 2020 года генерация биткойна станет крупнейшим в мире потребителем электричества», - прогнозирует С.Жигарев.

Свое отношение к развитию цифровой экономики высказали лидеры фракций.
«Все должно быть в электронном исполнении, - заявил Владимир Жириновский (ЛДПР). - Карточки, смартфон, мобильник. Со всех снять отпечатки пальцев, сетчатка глаза, голос - и будет полная идентификация».
Цифровая экономика - ключ к решению многих проблем, полагает Геннадий Зюганов (КПРФ). Но Россия в этом отношении серьезно отстает и надо принимать экстренные решения.
«База цифровой экономики - это электроника, станкостроение, робототехника, искусственный интеллект, биотехнологии, - констатировал Г.Зюганов. - У нас всего два робота на 10 тысяч населения. Без финансовых вложений будем абсолютно зависимы, и первая же диверсия остановит целые производства».
Сергей Неверов (ЕР) затронул тему глобальных вызовов, которые связанны с неизбежным изменением общественных процессов, рынков труда.
«Некоторые сравнивают сегодняшнюю мировую ситуацию с промышленной революцией XVII-XIX веков, переходом от ручного труда к машинному, - заметил он, призвав коллег быть максимально прагматичными, трезво оценивать ситуацию. - Нам принадлежит много изобретений, но прибыль они приносят другим странам».
Однако цифровая экономика несет как новые возможности, так и новые вызовы. Существует серьезный риск роста социального и экономического неравенства. Автоматизация требует сокращения рабочих мест.
«Обеспечение социальной справедливости, защита прав человека, равенства стартовых возможностей потребует существенного государственного регулирования, - сказал С.Неверов. - Перед нами стоит задача - как наиболее эффективно реализовать цели, обозначенные Президентом, какую государственную инфраструктуру создать, какие ограничения наложить, чтобы новые технологии приносили обществу пользу».
«Программа цифровой экономики несомненно укрепит информационный суверенитет и экономические позиции России в мире, полагает Алексей Чепа (СР). В программе отражено большинство направлений развития IT отраслей, искусственного интеллекта, цифровых платформ и систем коммуникации. Все более активно граждане используют Интернет для получения госуслуг. Цифровые и телекоммуникационные технологии успешно применяются в медицине, образовании. Бурное развитие получили криптотехнологии.
Вместе с тем депутат предостерег от чрезмерно оптимистического взгляда на мир. «Цифровизация не решит проблему неэффективности существующих институтов, - уверен он. - Несмотря на активное внедрение цифровых технологий в системе государственного управления и в банковской сфере, продвижение в реальном секторе экономики происходит гораздо медленнее. Без масштабного внедрения цифровых технологий в производство наша промышленность не приобретет конкурентоспособность».

Вице-президент, технический директор Mail.Ru Group Владимир Габриэлян просил депутатов при работе над законами, а всего их поступит около 50, особое внимание уделить механизмам правоприменения в трансграничном цифровой среде.
Президент группы компаний InfaWatch Наталья Касперская заметила, что удаленное управление и большие данные, анализ которых позволяет делать геополитические выводы, представляют серьезные риски. Она призвала «спешить аккуратно», чтобы процесс не обернулся цифровой колонизацией.  
Глава Республики Удмуртия Александр Бречалов указал на отсутствие консолидированной позиции в отношении криптовалют.
Законопроекты о цифровых финансовых активах и краудфандинге, по его оценке, не отвечают задачам снижения риска отмывания денежных средств, финансирования терроризма и размывания налоговой базы.
С одной стороны, не установлены рамки для развития криптоэкономики, не определен порядок организации работы криптобирж, налогообложение дохода от криптовалют. С другой - чрезмерно регламентирован процесс проведения ICO.
«Это приведет к уходу компаний в юрисдикции, где такой процесс детально не регулируется, но системные условия для работы созданы», - заключил А.Бречалов.
Представитель Ассоциации разработчиков и пользователей технологии блокчейн и продуктов, созданных на ее основе, в интересах развития цифровой экономики в Республике Крым Виктория Билан отметила, что для ее региона цифровизация - это возможность преодолеть экономическую, энергетическую и иные виды блокады.

«В обществе высок запрос на серьезные изменения, - сказал И.Шувалов, подводя итоги обсуждения. - Без цифровой повестки такие изменения невозможны. Я не призываю слепо копировать зарубежные технологии. Но нужно спешить, иначе упустим шанс».
Вопросы, связанные с цифровой экономикой, необходимо законодательно урегулировать таким образом, чтобы страна могла расти и развиваться, резюмировал Вячеслав Володин.
«Законодательные условия мы должны создать. А уже дальше они должны быть использованы настолько, насколько возможно. Но государство должно стимулировать такое развитие», - подытожил В. Володин.
http://www.duma.gov.ru/

Банк России: Состояние финансовой доступности в России

Почти треть населения России (31,5%) использует дистанционный доступ к банковским счетам (интернет-банкинг и/или мобильный банкинг), и эта доля за последний год выросла на 7,8 п.п., свидетельствуют данные второго ежегодного Обзора состояния финансовой доступности, который выпустил Банк России.
Дистанционные и цифровые финансовые услуги в значительной степени смогут компенсировать глобальный тренд на уменьшение количества точек физического присутствия финансовых организаций: за год число филиалов и отделений кредитных организаций сократилось на 8,7%, организаций федеральной почтовой связи – на 7,6%, касс банковских платежных агентов – на 4,6%. При этом значительно выросло количество касс платежных агентов (операторов по приему платежей и платежных субагентов) – на 133,6%. Аналогичные процессы в связи с развитием цифровых финансовых услуг наблюдаются сегодня по всему миру.
Согласно оценкам Международного валютного фонда, по итогам 2016 года Россия находится в группе мировых лидеров по ряду индикаторов, характеризующих физический доступ населения к финансовым услугам (инфраструктуру), опережая в том числе некоторые страны «Большой семерки» и все страны БРИКС.
По данным обзора, почти каждый третий взрослый россиянин (28,9%) пользовался банковским кредитом или займом в некредитной финансовой организации (НФО). При этом наиболее активные пользователи банковских кредитов – население среднего возраста (от 25 до 59 лет), жители городов с численностью населения от 50 до 100 тыс. человек, а также население Уральского федерального округа. Примерно шестая часть взрослых россиян (15,2%) размещала средства во вклады в КО. Одни из самых активных пользователей депозитных банковских услуг – население от 60 лет и старше и пенсионеры (в том числе по инвалидности).
В малых городах и селах, где снижается физическое присутствие банков, особую значимость приобретают некредитные финансовые организации (МФО, КПК, ломбарды), где можно получить заем. При этом инвестирует в НФО свои средства лишь 0,6% населения, чаще пенсионеры, население старше 71 года и люди с низким уровнем доходов. В связи с этим Банк России обращает дополнительное внимание на риски такого размещения, связанные с отсутствием государственного страхования вкладов в этом сегменте.
На момент опроса 23,4% субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) имели активный банковский кредит, тогда как активные займы в НФО имели всего 1,6% субъектов МСП, что может объясняться недостаточной информированностью предпринимателей о данном источнике финансирования. Банковскими депозитными услугами воспользовались 14,6% субъектов МСП, а размещением средств в форме договора займа в НФО – 1,8%.
В обзоре отмечается, что с мая 2016 года по май 2017 года снизилась доля населения, использующего добровольное страхование (до 12,4%, на 4 п.п.), тогда как доля населения, использующего обязательные страховые услуги, осталась практически неизменной (63,8%). До 38% (на 5,4 п.п.) возросла доля субъектов МСП, использующих добровольные страховые услуги, при этом 40,2% составила доля предпринимателей, использующих обязательное страхование.
В ходе замера индикаторов финансовой доступности измерялся один из аспектов финансовой грамотности – финансовые знания. С мая 2016 года по май 2017 года значительно (на 6,3 п.п., до 24,7%) выросла доля населения, правильно ответившего на вопрос о том, что такое «основная цель страхования». При этом доля населения, правильно понимающего термины «инфляция» (37%) и «диверсификация риска» (25,6%) осталась практически неизменной. Однако уменьшились доли населения, правильно ответившего на вопросы об экономическом содержании терминов «процентная ставка» (с 53,5 до 46,9%), «сложный процент» (с 28,5 до 23,5%), «денежная иллюзия» (с 21,8 до 20,3%), за счет которых индикатор финансовых знаний2 снизился с 1,86 до 1,78. Это может объясняться тем, что постоянное усложнение финансовых продуктов и услуг влияет на изменение понимания гражданами экономического содержания терминов, а также порождает новую терминологию, которая оказывает влияние на восприятие традиционных определений.
В свою очередь на 1,6 п.п., до 82,3%, возросла доля населения, удовлетворенного работой/сервисом кредитных организаций при оформлении финансовых услуг. Также до 78,2% (на 7,2 п.п.) увеличилась доля субъектов МСП, удовлетворенных работой/сервисом кредитных организаций при оформлении финансовых услуг для бизнеса.

Источник: http://www.cbr.ru/

McKinsey&Company. Глобальные платежи 2017

Глобальные платежи 2017: на фоне быстрых изменений, траектория роста

В 2016 году на мировую платежную отрасль приходилось 34 процента от общего объема выручки банков - по сравнению с 27 процентами всего пять лет назад. 
В течение следующих пяти лет годовой рост составит в среднем 7 процентов, что приведет к созданию в 2020 году общей индустрии платежей в размере $2 трлн долларов согласно последним данным Глобальной карты платежей McKinsey. 
Как и всегда, динамика, лежащая в основе деятельности индустрии платежей в различных странах, различается: например, в Китае показатели доходов резко отличаются от показателей в Соединенных Штатах.

Вместе с тем общие данные укрепляют наше мнение о том, что отрасль платежей достигла поворотного момента, при этом сильный старт обеспечивает значительной запас прочности глобальной индустрии платежей по сравнению с растущей макроэкономической неопределенностью.

Полный Отчет на английском языке Вы можете запросить по почте: info@afii.ru

https://www.mckinsey.com/

Яндекс.Деньги составил рейтинг летних развлечений россиян

Яндекс.Деньги выяснили, как изменились расходы россиян на развлечения по сравнению с прошлым летом. Для этого аналитики сервиса изучили данные о тратах горожан на походы в театр, кино, музеи и другие места проведения досуга. Оказалось, что этим летом пользователи потратили на развлечения в 6 раз больше, чем за летние месяцы 2016 года. Людей, которые платили за развлечения, стало в 3,5 раза больше, количество платежей выросло в 4,5 раза.

По данным Яндекс.Денег, топ-5 популярных развлечений этого лета выглядит так: бары, театры, кино, спортивные мероприятия, концерты. Следующие по популярности — цирки, квесты, музеи, развлечения для детей и экскурсии. Самые большие средние чеки — спортивные мероприятия (2428 рублей), развлечения для детей (2326 рублей), билеты на футбольные матчи (1800 рублей). Далее идут экскурсии — 1757 рублей, концерты — 1694 рубля, театры — 1524 рубля, цирки и аттракционы — 1426 рублей, зоопарки — 1051 рубль. Меньше всего в среднем за раз люди тратят в музеях (853 рубля), барах (602 рубля) и кино (575 рублей).

В большинстве городов-миллионников самое популярное развлечение — кино. Это касается Москвы, Санкт-Петербурга, Уфы, Казани, Перми, Ростова-на-Дону, Новосибирска, Челябинска, Екатеринбурга, Воронежа, Омска, Самары, Красноярска. В этих городах средний чек за поход в кинотеатр колеблется от 282 рублей (в Омске) до 720 рублей (в Москве). Жители некоторых городов предпочитают другие развлечения. Так, в Нижнем Новгороде популярнее всего спортивные мероприятия, на которые горожане тратят в среднем за раз 1432 рубля. А вот жители Волгограда больше любят проводить время в барах — их средний чек составляет 546 рублей.

 
В исследовании учитывались платежи россиян через Яндекс.Кассу и офлайновые платежи с карт Яндекс.Денег — с 1 июня по 10 августа 2017 года и за такой же период годом ранее. К весне этого года пользователи выпустили около 600 тысяч пластиковых и 11 миллионов виртуальных карт Яндекс.Денег. С помощью Яндекс.Кассы платежи принимают свыше 75 тысяч интернет-площадок по всему миру. Всего в Яндекс.Деньгах зарегистрировано около 30 миллионов пользователей. 

https://money.yandex.ru/

РЫНОК РОЗНИЧНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА. Социология. Статистика. Публикации.

СОДЕРЖАНИЕ

Источники данных, используемые понятия, аббревиатуры
1. КОНКУРЕНЦИЯ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧНЫХ КОМПАНИЙ И БАНКОВ НА РЫНКЕ ЭЛЕКТРОННЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА
Динамика рынка
Банки
Операторы электронных денежных средств
Мобильные операторы

2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ТРЕНДЫ НА РЫНКЕ ПЛАТЕЖЕЙ 

3. РЫНОК E-COMMERCE 

4. РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 
Отношение массового потребителя к биткойнам 

5. ИНФОРМАЦИОННО-МЕДИЙНЫЙ ФОН
Внимание СМИ к теме электронных платежей, электронной коммерции и финансовых технологий 
Публикации НАФИ по теме обзора в СМИ. Комментарии экспертов
Об Аналитическом центре НАФИ

6. THE MARKET OF RETAIL ELECTRONIC PAYMENT FACILITIES: SOCIAL STUDIES, STATISTICS AND PUBLICATIONS 
Summary 


На российском рынке электронных средств платежа (ЭСП) наряду с банками сегодня широко представлены высокотехнологичные компании: операторы электронных кошельков и операторы сотовой связи.
Банки, а также нетрадиционные игроки рынка ЭСП активно сотрудничают как друг с другом, так и с торговыми компаниями и другими представителями массового рынка, используя различные инструменты для привлечения потребителей. В настоящее время уровень конкуренции между тремя сегментами и их основными представителями находится на пике. Конкуренция банков и небанковских организаций на рынке платежных услуг может иметь несколько последствий для эффективности осуществления розничных платежей и функционирования традиционных платежных систем:
• во-первых, усиление конкуренции может расширить набор альтернативных способов платежей для конечных пользователей, обеспечить более быстрое и круглосуточное обслуживание, повысить уровень финансовой доступности, а также привести к снижению себестоимости обработки платежей и, соответственно, размера комиссий;
• во-вторых, небанковские организации могут конкурировать с банками в поиске новых рынков для определенных видов платеже;
• и, наконец, в рамках конкуренции банки вынуждены развиваться в технологическом смысле, разрабатывая и внедряя собственные инновации.

Полный отчет Вы можете запросить на сайте НАФИ Аналитического центра https://nafi.ru/ или Ассоциации "Финансовые инновации" http://www.afii.ru/

Компоненты «дорожной карты» по реализации "Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе"

Ассоциация "Финансовые инновации" (АФИ) разработала Компоненты «дорожной карты» по реализации "Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе", которые затрагивают такие направления как:

1) Наряду с расширением в краткосрочной перспективе возможностей совершения операций в рамках упрощенной идентификации клиентов, разработать подход и внедрить единый идентификатор (возможно, с применением технологии блокчейн);

2) Расширить/уточнить перечень совершаемых операций для банковских платежных агентов (БПА): проведение полной идентификации, осуществление эквайринга ЭСП, выдача (прием) денежных средств/иностранной валюты со счетов (на счета) с использованием ЭСП, применение банковских счетов БПА для учета безналичных операций; разрешить банковским платежным субагентам проведение идентификации и операций, требующих идентификации;

3) Расширение режима использования корпоративных электронных средств платежа (КЭСП) – возможность использования КЭСП индивидуальными предпринимателями; дополнение перечня операций с использованием КЭСП переводами между различными КЭСП;

4) Для платежных агентов и платежных агрегаторов (платежных посредников) в целях минимизации рисков и устранения регуляторного арбитража определить  механизмы саморегулирования деятельности;

5) Разработать концепцию функционирования модели финансовых экспериментов с учетом необходимых законодательных изменений, включающих новые нормативные правовые  акты,  с участием профильных объединений участников рынка и саморегулируемых организаций, управляющих рисками при реализации финансовых экспериментов;

6) В целях  сохранения востребованности специалистов  платежной индустрии с учетом существующих трендов обеспечить  поддержание уровня их квалификации путем расширения перечня соответствующих профессиональных стандартов и установления обязательности  применения данных стандартов как организациями, непосредственно оказывающими платежные услуги, так и организациями,  привлекаемыми к их оказанию;

7) Обеспечение надлежащей защиты прав потребителей платежных услуг, в том числе при выявлении неправомерных операций с денежными средствами;

8) В целях создания условий для повышения доступности платежных услуг, необходимо выработать комплекс мер, направленных на расширение возможностей оказания платёжных услуг без участия кредитных организаций субъектами - операторами связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, или оператором связи, занимающим существенное положение в сети общего пользования, который имеет право самостоятельно оказывать услуги связи по передаче данных;

9) Разработка предложений по регулированию цен на платежные услуги. Стоимость услуг по осуществлению платежей влияет не только на развитие самой индустрии платежных услуг, но и на развитие отраслей, в рамках которых используются сервисы платежной индустрии;

10) Повышение доступности платежной инфраструктуры и инструментов безналичных расчетов. Доступность - возможность использования различных платежных инструментов. Использование тех или иных платежных инструментов мотивируется множеством факторов, ключевыми из которых являются удобство, прозрачность отношений между участниками транзакций и безопасность использования. В связи с этим, одним из ключевых факторов развития платежной индустрии является баланс между регулированием и свободой использования удобных механизмов и инструментов;

11) Развитие стандартизации деятельности провайдеров платежных услуг и использования  платежных инструментов.

С полным текстом документа Вы можете ознакомиться на сайте Ассоциации "Финансовые инновации" - www.afii.ru

ИССЛЕДОВАНИЕ АГРЕГАТОРОВ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

АГРЕГАТОР - компания, работающая в сфере платежных услуг, устанавливающая множественные договоренности с отдельными поставщиками услуг и сервис-провайдерами для организации оплаты их услуг потребителями 

ПРЕДИСЛОВИЕ К ИССЛЕДОВАНИЮ

Каждый из нас в своей повседневной жизни сталкивался с ситуаций, в которой ему приходилось приобретать что-либо в Интернет-магазине, либо платить за какие-нибудь услуги в Интернете. Мы заходим на сайт, выбираем товар и видим, что мы можем оплатить его разными способами, например, платежной картой Сбербанка, платежными картами других банков, электронными деньгами или иным способом с применением дистанционного банковского обслуживания (ДБО). 
Каким образом создается это разнообразие способов проведения платежа в Интернет-магазине? Ответ прост – за счет привлечения Интернет-магазином услуг Агрегатора. Именно Агрегатор за одно подключение формирует в Интернет-магазине разнообразие способов платежа, которыми может воспользоваться плательщик.

При более внимательном рассмотрении взаимодействия Интернет-магазина с Агрегатором мы увидим, что, несмотря на тот факт, что переводы регулируются законодательными и нормативно-правовыми актами о национальной платежной системе, Агрегаторы в это правовое поле не входят.

Кто такие Агрегаторы? Что делают Агрегаторы? Чем регулируется деятельность Агрегаторов?

На эти и другие вопросы решили дать ответы Ассоциация «Финансовые инновации» и Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов (ЦИПСиР) по результатам своего исследования, посвященного Агрегаторам платежных услуг.

 
ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ

НА ОСНОВЕ ПРОВЕДЕННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ МОЖНО СФОРМУЛИРОВАТЬ СЛЕДУЮЩИЕ "ТИПОВЫЕ" ЧЕРТЫ АГРЕГАТОРА

1) Агрегаторы – это очень молодые компании (юридические лица, не являющиеся кредитными организациями), даже крупные Агрегаторы созданы менее 5 лет назад.

2) Агрегаторы – это компании, инвестиции которых в основной капитал незначительные и составляют до 100 тыс. долларов США, а стоимость используемой интеллектуальной собственности (нематериальные активы, разработки и исследования) не превышает 5% от валюты баланса компании.

3) Бизнес-модель (применяемые тарифы, объемы проводимых операций) Агрегаторов позволяет добиваться окупаемости инвестиций в течение 1 года.

4) Через сервисы Агрегаторов аккумулируются и проходят значительные объемы платежных операций (ежегодный оборот операций крупных Агрегаторов достигает нескольких миллиардов рублей). В этой связи, существуют не контролируемые (со стороны регуляторов) риски в платежной системе в случае банкротства Агрегатора, деятельность которого осуществляется вне периметра законодательства о национальной платежной системе.

5) Отмечаются отдельные примеры по переводу собственников компаний Агрегаторов из российской юрисдикции в офшоры (в том числе для крупных Агрегаторов), что сказывается на прозрачности ведения бизнеса Агрегаторов. Данная тенденция, по нашему мнению, не связана со спецификой деятельности Агрегаторов, а скорее всего отражает одно из общих направлений в национальной экономике.

БИЗНЕС-МОДЕЛЬ АГРЕГАТОРОВ

6) «Типовая» модель Агрегатора при выполнении своих операций содержит определенную вариативность, которая оказывает существенное влияние на подходы и способы организации бизнеса Агрегаторами. Данная вариативность расположена в области выбора или набора опций в организации операций Агрегатора, а именно: осуществление расчетов непосредственно с поставщиками товаров (работ, услуг) путем переводов денежных средств (поступивших как от физических лиц – плательщиков, так и субъектов НПС) со своего банковского счета на их банковские счета (далее по тексту -  использование банковского счета Агрегатора). По результатам проведенного исследования отмечается, что наиболее предпочтительна для Агрегаторов бизнес-модель, при которой банковский счет Агрегатора не используется в переводах между плательщиком и поставщиком.

РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАДЗОР ЗА ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ АГРЕГАТОРОВ

7) Общеэкономические законодательные акты, такие как: Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Закон об ООО, имеют непосредственное влияние на деятельность Агрегаторов в Российской Федерации. Требования указанных законодательных актов напрямую влияют на форму, особенности и содержание заключаемых Агрегаторами договоров, соглашений, сделок с участниками рынка платежных услуг, а также устанавливают общие правила для деятельности Агрегаторов как для обычных субъектов хозяйственной жизни в Российской Федерации.

8) Необходимо включение деятельности Агрегаторов в существующее поле регулирования субъектов платежной индустрии в рамках национальной платежной системы. По результатам проведенного исследования данный путь представляется наиболее целесообразным в части выработки единообразного подхода в отношении регулирования не только субъектов национальной платежной системы, но и иных организаций, участвующих в оказании платежных услуг, деятельность которых, в отдельных случаях, из-за отсутствия правовой определенности, в настоящее время осуществляется с нарушением норм действующего законодательства. 

9) Учитывая, что в бизнес-модели деятельности Агрегатора наличие и использование во взаимоотношениях банковского счета Агрегатора, через который проводятся расчеты между плательщиком и поставщиком услуг является «краеугольным» камнем, то помимо выбора пути развития регулирования деятельности Агрегаторов, имеет смысл рассмотреть возможность использования Агрегаторами банковских счетов со специальными режимами проведения операций. 

10) Принимая во внимание положения статьи 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации, то контроль и надзор за деятельностью Агрегаторов, целесообразно возложить на Центральный банк Российской Федерации.

Полный текст исследования Вы можете получить по запросу: info@afii.ru

Проблемы и решения в ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЯХ

Банк России. Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе (январь 2018 года)

Биометрические технологии активно интегрируются в разные сферы по всему миру. Уже сейчас технологии биометрической идентификации стали неотъемлемым компонентом мирового рынка информационных технологий и становятся удобным инструментом для решения широкого круга задач.
Данный обзор содержит анализ и прогноз развития мирового рынка биометрических технологий, международный опыт использования биометрических технологий в различных отраслях экономики и в финансовом секторе, а также основные аспекты развития биометрической идентификации в России.

РАЗДЕЛ 1. БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ В МИРЕ

Биометрические технологии основаны на идентификации человека по уникальным, присущим только ему биологическим признакам.
Выделяют два типа систем биометрических данных:
- статические биометрические данные – уникальные признаки, полученные человеком от рождения (ДНК, отпечатки пальцев, геометрия руки, радужная оболочка глаза и иное);
- динамические биометрические данные – характеристики, приобретённые со временем или способные меняться с возрастом или под внешним воздействием (динамика воспроизведения подписи, походка, динамика набора текста, голос и иное).

Идентификация с использованием любых типов биометрических данных состоит из следующих этапов:
1. запись – система запоминает биометрические данные;
2. выделение биометрического образца – информация обрабатывается и преобразовывается в математический код;
3. сравнение – сохранённый биометрический образец сравнивается с представленным в ходе проведения идентификации;
4. получение результата – алгоритм выдает результат о совпадении биометрических образцов.

Объем мирового рынка биометрических систем на конец 2016 г., по данным международной консалтинговой компании J’son & Partners, оценивается на уровне 14,45 млрд долларов США. Согласно прогнозу, на ближайшие 6 лет показатель среднегодового темпа роста (CAGR) рынка биометрических технологий составит 18,6%, а прогнозируемый объем рынка к 2022 г. вырастет до 40,2 млрд долларов США.

По оценкам компании Yole Development, объем мирового рынка биометрического оборудования (сканеры, сенсоры, считыватели, контроллеры) в 2016 г. составил 4,45 млрд долларов США (примерно 1/3 всего рынка биометрических систем).
На мировом рынке биометрических систем активно применяются технологии, основанные на распознавании и использовании следующих биометрических данных:
1. отпечатки пальцев (составляют более 50% всего объема рынка);
2. изображение лица (21,6%);
3. изображение радужной оболочки глаза (10,2%);
4. голос (4%);
5. рисунок вен (3%).
6. геометрия ладони, ДНК и иное (около 7%).

При этом, в соответствии с прогнозами, рынок технологий идентификации по отпечаткам пальцев до 2022 г. будет расти медленнее средних темпов роста всего рынка биометрических технологий, в результате чего данный сегмент сократит свою долю.
Технологии идентификации по лицу будут также демонстрировать темпы роста ниже средне-рыночных, но доля этой технологии на мировом рынке биометрических систем вырастет с 21% до почти 23%.

Самыми быстрорастущими сегментами в ближайшие 5-7 лет станут технологии идентификации по рисунку вен ладони, голосу и изображению радужной оболочки глаза.
В настоящее время в мире продолжается поиск новых форм использования биометрических технологий: наблюдается тенденция перехода от их использования в традиционных системах государственной безопасности в сферу коммерческого и пользовательского применения.

В соответствии с международной классификацией можно выделить следующие ключевые сегменты рынка биометрических технологий по отраслям применения:
- государственный сектор: электронные документы, содержащие биометрические данные (e-passports, e-ID, электронные водительские удостоверения), национальные биометрические программы, а также системы национальной безопасности (за исключением систем, которые используются на транспорте и в иммиграционном контроле);
- путешествия и миграция: e-Visas, e-Gates, ABC-Kiosks и иное (все биометрические системы, используемые на объектах транспортной инфраструктуры и в иммиграционном контроле);
- финансовый сектор: финансы, банки, платежные системы и страхование;
- здравоохранение: как государственный, так и частный сектора;
- ритейл: системы мониторинга покупателей;
- корпоративное использование: информационная безопасность (виртуальный контроль доступа), физический контроль доступа, учет рабочего времени в крупных организациях и иное.

Первоочередным фактором развития биометрических технологий в мире являются инициативы государств, направленные на обеспечение национальной безопасности. Практически во всех развитых странах биометрия активно используется в иммиграционном контроле: биометрические паспорта (в настоящее  время используются в большинстве стран мира), оформление виз, идентификация беженцев, идентификация пассажиров и иное.

Инициатором внедрения биометрических паспортов на государственном уровне были США: в 2002 г. Конгресс США принял Закон о защите государственных границ, в соответствии с которым граждане 27 стран мира, которые имели соглашения с США о безвизовом режиме, могли беспрепятственно въезжать на территорию США сроком до 90 дней только при условии наличия у них биометрических документов. С 2004 г. в США введена система снятия отпечатков пальцев и фотографирования всех прибывающих в Америку иностранцев (115 аэропортов, 14 морских портов, биометрическая база данных более чем на 5 млн человек). США участвуют в обмене биометрическими данными с многими странами мира (Германия, Нидерланды, Финляндия, Испания, Греция, Южная Корея, Бельгия, Хорватия).
Более 80 стран мира (включая Афганистан, Бахрейн, Кувейт, Оман, Катар, Саудовскую Аравию и ОАЭ) используют программы электронных паспортов, в которых содержатся биометрические данные. Многие страны в обязательном порядке заносят биометрические данные иммигрантов при въезде в страну.

Крупнейшей в мире системой биометрической идентификации в настоящее время является Aadhaar (Индия). По состоянию на конец января 2018 г., в системе зарегистрировано более 1,19 млрд человек, что составляет свыше 99% граждан Индии в возрасте 18 лет и старше. Система реализована в рамках государственной программы Unique Identification Authority of India (UIDAI).

Aadhaar представляет собой систему идентификации, запись в которой является удостоверением личности гражданина, состоящим из 12-значного уникального идентификационного номера (ID-card), выданным всем жителям Индии на основе их биометрических данных (фотография, 10 шаблонов папиллярных узоров пальцев рук, 2 шаблона радужной оболочки глаза) и персональных данных (дата рождения, Ф.И.О., пол, адрес, номер телефона и адрес электронной почты). ID-card с одновременным подтверждением совпадения биометрических данных используется для получения всех государственных, финансовых и иных услуг, требующих подтверждения личности гражданина.
В некоторых странах мира для участия   в выборах требуется сдать биометрические данные.
Например, в Бразилии планируется использовать биометрические данные (отпечатки пальцев) для проведения выборов в 2018 г.
В 2016 г. Министерство внутренних дел Саудовской Аравии приняло новый закон, в соответствии с которым каждый человек, покупающий SIM-карту, проходит процедуру снятия отпечатков пальцев. Еще в 2014 г. правительство Саудовской Аравии объявляло о планах строительства одного из крупнейших биометрических центров в мире, который будет содержать данные по отпечаткам пальцев, по радужной оболочке глаза и изображению лица почти 30 млн человек.

Таким образом, крупнейшими сегментами мирового рынка биометрических систем является государственный сектор, включая сферу миграции, а также сегмент путешествий. Третьим крупным рынком для биометрических систем является финансовый сектор, доля которого оценивается на уровне 15%. Доля сегмента здравоохранения составляет 9%. Доля Retail оценивается на уровне 5%.
При этом наблюдается высокий темп роста использования биометрии в коммерческом сегменте. По прогнозам агентства FindBiometrics, рынок биометрических систем в ближайшие 5-7 лет будет более активно развиваться именно в коммерческом сегменте.
При этом в последние годы в финансовом секторе наибольшими темпами развивается многофакторная аутентификация с применением биометрических технологий, которая обычно применяется в критически важных областях, таких как банковский и финансовый сектор, правительственные службы, оборона и здравоохранение.

Из всех моделей многофакторной аутентификации наиболее распространенной (и традиционной) является двух-факторная аутентификация (например, пин-код или одноразовый пароль плюс биометрические технологии), которая используется в онлайн-банкинге, банкоматах, доступу к банковским ячейкам.
Решения трех-факторной аутентификации включают в себя смарт-карты с пин-кодом и биометрическими технологиями, смарт-карты с двумя технологиями биометрического распознавания, пин-код плюс два вида биометрических факторов. Такие решения используются в сферах, требующих высокой конфиденциальности, например, при обеспечении доступа к банковским сейфам, хранилищам секретных данных.
Четырех- и пяти-факторная аутентификация строится на комбинации смарт-карты с пин-кодом и несколькими видами биометрического распознавания (лицо, отпечатки пальцев, радужная оболочка, голос). Такие системы применяются в сложных и дорогих проектах повышенной секретности. Например, Швейцарский банк «Pictet & Cie» для доступа к особой категории банковских ячеек использует четырёх-факторную идентификацию: флеш-накопитель (ключ) с пин-кодом, идентификация по радужной оболочке глаза и трехмерному изображению лица.

РАЗДЕЛ 2. ПРИМЕНЕНИЕ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

Одним из ключевых драйверов развития и проникновения биометрических технологий в финансовом секторе является развитие мобильных технологий и, как следствие, - рост мобильных платежей.
Согласно данным компании Juniper Research, в ближайшие 6 лет среднегодовые темпы роста рынка мобильных устройств с функциями биометрии составят почти 26%, и их количество в мире увеличится со 160 млн (2016 г.) до 760 млн (2022 г.)

В настоящее время в таких смартфонах доминирует технология распознавания отпечатков пальцев. Однако ключевой тренд в мобильном сегменте – применение решений, позволяющих использовать различные типы биометрических сведений, то есть смартфоны постепенно будут становится мульти-биометрическими устройствами.
Сегодня уже используются технологии, позволяющие с использованием камеры смартфона осуществлять идентификацию по лицу и по радужной оболочке глаза. В скором времени получат распространение камеры, которые позволяют сканировать отпечаток пальцев бесконтактным способом. Практически все телефоны (не только смартфоны) можно использовать для интеграции голосовой биометрии.
Компания J’son & Partners прогнозирует, что среднегодовые темпы роста мирового рынка мобильной биометрии до 2022 г. составят 33,88%, а объем рынка к 2022 г. достигнет 47 млрд долларов США.

Развитие рынка мобильной биометрии связано с активным использованием биометрических технологий в финансовом секторе. Существуют следующие направления использования биометрических технологий в финансовой сфере:
- банкоматы и терминалы самообслуживания (далее – ATM): сенсоры, интегрированные прямо в банкоматы, снятие наличных из банкомата с помощью мобильного телефона с использованием биометрических технологий, биометрические пластиковые карты;
- совершение покупок с помощью биометрических технологий: как мобильные платежи, так платежи «на кассе», осуществляемые с помощью мобильного телефона или биометрических терминалов без использования карт;
- дистанционное обслуживание: удаленная идентификация, голосовая биометрическая идентификация в call-центрах и иное;
- корпоративное использование биометрических технологий: контроль за работой сотрудников, доступ к защищенным системам, банковские СКУД (системы контроля и управления доступом).

Отдельным трендом на мировом рынке является внедрение биометрических технологий в платежных системах. В частности, PayPal начал сотрудничество с производителями электронной техники Lenovo и Intel в целях обеспечения возможности прохождения идентификации пользователями на персональных компьютерах с помощью отпечатка пальца при осуществлении платежей. Данный проект реализуется в сотрудничестве с разработчиком в сфере биометрических технологий Synaptics.

MasterCard еще в 2014 г. совместно с Zwipe разработал пластиковую карту со встроенным датчиком для распознавания отпечатков пальцев владельцев карт, которая позволяет проводить банковские операции бесконтактно и без ввода пин-кода.
В 2016 г. MasterCard запустил MasterCard’s Identify Check Mobile – платежное приложение, которое использует биометрические данные (отпечаток пальца и распознавание лица) для идентификации личности покупателя и упрощения онлайн-покупок. Технология позволяет покупателям подтверждать свою личность с помощью сканера отпечатков пальцев на смартфоне или посредством технологии распознавания лиц при помощи селфи. Компания также исследует перспективность использования так называемых «внутренних» технологий биометрической идентификации (биение сердца, венозный рисунок), считая их достаточно прогрессивными и более надежными.
В 2016 г. стало известно о соглашении между французской компанией Morpho (одним из ключевых игроков мирового биометрического рынка) и Visa, целью которого является совместное создание новых платежных систем, в которых будет использоваться биометрия.
Настоящим прорывом на рынке стал запуск платежных сервисов Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay (83% транзакций приходится на Apple Pay и Samsung Pay), где для совершения платежа используется мобильный телефон и встроенные в него биометрические технологии. Согласно оценкам компании Grand View Research, мировой рынок так называемых «мобильных кошельков» к 2024 г. составит 7,5 трлн долларов США, демонстрируя среднегодовые темпы роста на уровне почти 33%.

В ЮАР выпущен стандарт, который позволит использовать данные биометрии при осуществлении транзакций по платежным картам. Ожидается, что его внедрение обеспечит повсеместное распространение в стране банковской биометрической инфраструктуры с использованием технологии распознавания отпечатков пальцев. Платежная ассоциация Южной Африки (PASA) разработала этот стандарт в партнерстве с MasterCard и Visa, рассчитывая обеспечить операционную совместимость при использовании биометрии.

Банки по всему миру запускают пилотные проекты для тестирования разных биометрических технологий, и многие банки уже активно их применяют в бизнес-практике. Так, два крупных банка Сингапура (DBS и OCBC) используют системы распознавания голоса в своих call-центрах. CityGroup также интегрировала голосовую биометрию в свои процессы в Азиатском регионе (банк планирует подключить к услуге около 1 млн клиентов). В Великобритании Barclays использует технологию идентификации по рисунку вен пальца (VeinID) для реализации доступа в мобильные приложения и авторизации платежей. Barclays также использует голосовую биометрию.

Крупнейшие банки (Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo) уже используют системы идентификации пользователей по отпечаткам пальцев в мобильном банкинге. Ключевой тренд – растущий интерес банков к другим технологиям идентификации. В частности, Wells Fargo использует решение российской биометрической компании ЦРТ – VoiceKey.OnePass (сочетание технологий распознавания по голосу и лицу), Citigroup запускает проект по внедрению системы идентификации пользователей по голосу в Азиатском регионе.

BBVA в Боливии использует технологию распознавания лиц (Facephi) для идентификации пенсионеров, а USAA в США использует технологии идентификации по лицу, отпечаткам пальцев и голосу.
TD Bank совместно с MasterCard и технологической компанией Nymi представили первый в мире браслет с функцией бесконтактных платежей, который идентифицирует пользователя по сердечному ритму. Браслет Nymi Band – это гаджет для постоянного ношения, идентифицирующий пользователя по электрокардиограмме с помощью разработанной Nymi про-приетарной технологии HeartID. Nymi совместно с голландским производителем чипов NXP Semiconductors создали прототип браслета с поддержкой NFC, привязанный к клиентской карте MasterCard, в результате чего пользователи браслета могут проводить безопасные бесконтактные платежи, используя платежные терминалы MasterCard Tap & Go, установленные в большинстве розничных точек.
Banco Santander Mexico внедряет биометрические технологии в обслуживание клиентов (более 1,5 млн клиентов). Банк использует распознавание клиентов по их голосам.

В Китае идет активная интеграция биометрических технологий в финансовом секторе. Из последних значимых событий можно выделить следующие:
- Alibaba объявила о возможности совершения биометрических мобильных платежей;
- в 2016 г. в Alipay заработала функция идентификации по изображению лица;
- Merchants Bank интегрировал технологии идентификации по лицу в банкоматы (в планах – 12 тыс. банкоматов);
- Union Pay разработал биометрическую версию (аналог Apple Pay);
- интернет-банк Webank начал использовать технологии идентификации пользователей по лицу.

В 2016 г. компания Ant Financial, принадлежащая Alibaba, приобрела американский стартап EyeVerify, который был переименован в Zoloz. Стартап разрабатывает программное обеспечение, способное распознавать сетчатку глаза (с помощью фронтальной камеры смартфона). Zoloz также заключила соглашение о сотрудничестве с Nokia, Samsung и американским банком Wells Fargo.

В 2017 г. была запущена банкоматная сеть в Индии, основанная на национальной биометрической системе Aadhaar (DCB Bank), где клиент вместо традиционного PIN использует свой Aadhaar номер (всего у компании 400 банкоматов).
Японские банки Sumitomo Mitsui Financial Group (SMFG) и Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) внедряют биометрические платформы аутентификации с помощью технологической компании Daon. Компания предлагает индивидуальные идентификационные платформы, которые используют несколько различных типов биометрии. Банки планируют запустить новые услуги биометрической аутентификации весной 2017 г. при условии одобрения со стороны регулирующих органов.

SMFG планирует предложить единую среду для доступа к различным услугам, связав клиента и учетную запись поставщика услуг с помощью посредника по биометрическим данным. Функция посредника по аутентификации пользователя будет обеспечиваться с помощью нового приложения на смартфон через платформу Daon’s. В феврале 2017 года действующий в Саудовской Аравии банк Al Rajhi начал тестирование биометрического банкомата с функцией выпуска дебетовых платежных карт. Пройдя биометрическую идентификацию по отпечатку пальца, пользователь сможет сам выбрать, как на банковской карте будет отображаться его имя и фамилия, и незамедлительно получить саму карту.

В настоящее время в ЮАР использование биометрических технологий ограничено определенными рамками: такие технологии развиваются каждым банком только в своих собственных отделениях или только для своих собственных сервисов. Например, в мае 2015 г. Standard Bank предложил своим клиентам, имеющим смартфоны, возможность использовать сканеры отпечатков пальцев для входа в мобильные банковские приложения.

Выпуск операционно-совместимого стандарта для приема отпечатка пальца только позволит осуществлять распознавание отпечатков пальцев клиентов одного банка в других банковских организациях, но и даст возможность различным банкам обмениваться платежными поручениями, заверенными биометрическими идентификаторами.
Компания Tyme с середины 2016 г. использует биометрические банковские киоски. Сейчас в ЮАР насчитывается 685 биометрических киосков, оснащенных сканером отпечатков пальцев, сканером документов, удостоверяющих личность, и камерой с высоким разрешением. Действуют биометрические киоски под управлением операционной системы Android, а их размеры не превышают габариты киосков в аэропортах, в которых авиапассажиры самостоятельно проходят предполетную регистрацию. Согласно отчету Tyme, за 2017 г. биометрические киоски обеспечили приток 100 тыс. новых клиентов; стоимость привлечения каждого из них не превысила 4 долл. США.

Согласно оценкам компании TCS, около 70% всех биометрических технологий в банковском секторе используется в клиентских сервисах и 30% - в корпоративных целях. Наиболее распространенными биометрическими данными, используемыми в банковском секторе, являются отпечатки пальцев, рисунок вен, голос и геометрия ладони.

Аналитики компании Technavio выделяют четыре ключевых тренда на биометрическом рынке в финансовом секторе:
- активное внедрение технологий идентификации по рисунку вен (ATM и POSтерминалы);
- широкое использование голосовой биометрии (call-центры);
- распространение технологий идентификации по лицу (доступ к мобильному банковскому приложению, совершение покупок, а также идентификация клиентов в банковских отделениях;
- совершенствование технологий идентификации по отпечаткам пальцев, а также использование систем распознавания по радужной оболочке глаза (в мобильном сегменте).

Главным потребителем систем двух-факторной биометрической аутентификации, направленной на усиление защиты сетей от угроз нарушения безопасности и обеспечение безопасного доступа в системы для сотрудников, является именно финансовый сектор (43% мирового рынка таких решений). Международные банки и финансовые учреждения интегрируют системы двух-факторной биометрической аутентификации для обеспечения безопасности доступа пользователей к их личным кабинетам через мобильное приложение.

РАЗДЕЛ 3. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В РАЗЛИЧНЫХ СЕКТОРАХ

КАНАДА

С 1993 г. в Канаде используется система идентификации по отпечаткам пальцев пограничными и иммиграционными службами Canadian Border Service Agency (CBSA).
С 2006 г. Canadian Air Transport Security Authority обязывает сдавать биометрические данные (отпечатки пальцев и радужной оболочки глаза) сотрудникам, работающим в пунктах безопасности в ключевых аэропортах страны. Кроме того, CBSA разработал добровольные программы идентификации путешественников (NEXUS и CANPASS), где ранее использовалась система идентификации по отпечаткам пальцев, а с 2017 г. внедрена система идентификации по радужной оболочке глаза (более 1 млн участников программы).
Правительство Канады планирует инвестировать более 300 млн долларов США в течение ближайших 5 лет во внедрение биометрических технологий для идентификации иностранных граждан, прибывающих в Канаду. Сейчас обязаны сдать биометрию (изображение лица и отпечатки пальцев) граждане 29 стран, после расширения программы число стран составит 94 (реализация проекта запланирована на 2018-2019 гг.)
Технологии идентификации по отпечаткам пальцев активно используются оперативными службами Канады. В этом сегменте особый интерес начинают проявлять к технологиям идентификации по лицу (в частности, такую систему планирует использовать Royal Canadian Mounted Police).

США

В стране биометрия активно используется в системах безопасности. Например, в базах правоохранительных органов страны содержится биометрическая информация о 117 млн американских граждан, которая получена на основе применения технологии распознавания лиц (Джорджтаунский университет, доклад 2016 г.)
Еще в 2014 г. ФБР запустило программу «Следующее поколение идентификации» (Next Generation Identification – NGI), которая предполагает целый ряд  улучшений и новых возможностей, направленных на снижение террористической и преступной угрозы путем совершенствования и расширения биометрической идентификации. Проект является продолжением комплексной автоматизированной системы идентификации отпечатков пальцев ФБР (IAFIS) и предполагает создание и внедрение технологий распознавания лиц для борьбы с преступностью. Бюджет на внедрение технологий идентификации по лицу составил около 1 млрд долл. США.

В сегменте использования биометрических технологий в системах национальной безопасности США можно выделить следующие тренды:
- исследование новых возможностей и перспектив оперативной идентификации по ДНК-тесту;
- использование облачных сервисов.

Согласно оценкам Biometrics Research Group, к 2020 г. 50% всех биометрических систем, используемых в национальной безопасности, будут работать с применением облачных технологий.
Microsoft с 2018 г. вводит в своей штаб-квартире биометрические технологии для повышения удобства своих сотрудников. Компания считает, что использование паролей для входа на персональный рабочий компьютер является устаревшей технологией и большинство сотрудников уже перешло на использование программы Windows Hello для того, чтобы стать примером для всех пользователей Windows PC. Microsoft утверждает, что среди пользователей Windows 10 с совместимыми биометрическими пользовательскими устройствами 70% используют биометрические сканеры отпечатков пальцев для входа на свой компьютер.

БРАЗИЛИЯ

В 1997 г. в Бразилии был подписан закон о создании единой системы регистрации, согласно которому планировалось объединить 27 региональных идентификационных баз данных в единую базу. Несмотря на то, что программа находится на стадии реализации, прототип ID-карты с биометрическими данными уже есть, как и централизованная система идентификации по отпечаткам пальцев (АДИС). Пока проект сталкивается с бюрократическими препятствиями и юридическими сложностями, связанными с защитой персональных данных, некоторые штаты проявляют независимую инициативу по внедрению биометрических систем. В частности, биометрические ID-карты внедрены в штате Сан-Пауло (проект реализуется через государственно-частное финансирование).

Крупные игроки рынка биометрических систем проявляют большой интерес к Бразилии. В частности, в 2015 г. был анонсирован проект обеспечению 14 аэропортов Бразилии системами идентификации по лицу. В 2016 г. на бразильский рынок вышла компания EyeLock - мировой лидер в системах идентификации по радужной оболочке глаза.
В 2017 г. бразильская биометрическая компания CPqD (предлагает системы идентификации по лицу и голосу) запустила продукт Smart Authentications в партнерстве с IBM (используется платформа Power8). Прежде всего, компания ориентирована на банковский сектор.

МЕКСИКА

В 2011 г. в Мексике началась программа выдачи электронных ID детям до 17 лет. В чипы этих ID-карт включаются сведения об отпечатках пальцев и радужной оболочке глаза. В стране давно действует программа биометрических паспортов, которая в настоящее время совершенствуется. Также биометрические технологии используются в системах пограничного контроля для идентификации граждан, пересекающих мексиканско-американскую границу пешком (используются системы идентификации по отпечаткам пальцев). В 2016 г. запущен пилотный проект по тестированию различных биометрических технологий (сканирование лица и сетчатки глаза) для оценки перспектив их использования на американско-мексиканской границе.

В 2016 г. французская технологическая компания Safran подписала пятилетний контракт с National Electoral Institute (Национальный избирательный институт, ответственный за организацию федеральных выборов в Мексике), в рамках которого планируется усовершенствовать систему выборов в Мексике – речь идет о биометрических Voter ID, в которых используются такие отпечатки пальцев и идентификация по лицу. Многие мексиканцы, живущие за границей, не могли голосовать на выборах без необходимости личного получения своей карты для голосования (не ранее чем за 90 дней до выборов). На выборах 2018 г. мексиканцы смогут голосовать при наличии Voter ID cards (электронная карта гражданина). Voter ID cards будет направляться через сертифицированную почту избирателям, чьи заявления были одобрены. В момент подачи заявления в аккредитованных центрах или посольствах гражданин предъявляет удостоверение личности с фотографией, подтверждение адреса места жительства, а также сдает отпечатки пальцев и изображение лица. Полученное удостоверение личности с правом голоса нужно будет активировать через Интернет. Процесс автоматически зарегистрирует носителя карты для голосования.

Национальная комиссия по банковскому делу и безопасности Мексики с сентября 2017 г. разрабатывает новый закон, который обяжет устанавливать биометрическое оборудование в банках с целью снижения количества краж персональных данных, которое продолжает расти в Мексике. Комиссия заявляет, что после принятия указанного закона в течение следующих 12 месяцев все банковские учреждения в стране должны будут быть оборудованы сканерами отпечатков пальцев, а для того, чтобы стать клиентом банка будет необходимо сверить отпечатки 10 пальцев рук с образцами, хранящимися в информационной базе данных Национального института выборов.

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ

Рынок биометрических систем Великобритании является очень развитым. Все больше государственных и частных учреждений страны используют системы биометрической идентификации для различных целей. В частности, Служба пограничного контроля Великобритании, а также британские начальные и средние школы расширяют использование систем биометрической идентификации.

Электронные паспорта Великобритания внедрила еще в 2006 г. Они содержат микрочип, который хранит цифровую фотографию вместе с ключевыми биометрическими данными владельца (отпечатки пальцев). В 2012 г. был разработан план по использованию данных об отпечатках пальцев во всех паспортах Великобритании. Служба пограничного контроля Великобритании поощряет держателей электронных паспортов использовать автоматизированный проход с распознаванием изображений лица, обеспечивая пассажирам более комфортное прохождение контроля.
В 2008 г. Служба пограничного контроля Великобритании ввела биометрический документ, подтверждающий вид на жительство. Он используется иностранными гражданами стран, находящимися за пределами ЕС, которые получили разрешение на пребывание в Великобритании.

Биометрия активно используется в Великобритании правоохранительными органами. В частности, к настоящему времени биометрическая база данных, собранная оперативными службами, составляет около 18 млн человек (данные, собранные по правонарушителям). Широко применяются технологии идентификации по лицу. Полиция Великобритании даже рекомендует устанавливать в частных жилых объектах и коммерческих зданиях две камеры – одну высоко (для анализа поведения потенциального преступника), а вторую на уровне глаз (для возможности идентифицировать правонарушителя по лицу).

Биометрия также используется для контроля осужденных условно - киоски самостоятельного обслуживания для получения контрольной отметки без необходимости личной встречи с инспектором. Кроме того, в Великобритании существует одна из самых крупных национальных баз ДНК (около 5 млн профилей).
В настоящее время правительство Великобритании инвестирует 1,9 млрд фунтов в реализацию пятилетней программы UK National Cyber Security Strategy, которая предусматривает переход от паролей к технологиям FIDO (Fast Identity Online), где для идентификации используется биометрия (комбинация различных видов в зависимости от пользовательского устройства). Правительство Великобритании является членом международного FIDO-альянса.

С 2018 г. британский железнодорожный оператор Rail Delivery Group планирует постепенно отказаться от обычных билетов, по которым пассажиры могут пользоваться услугами перевозок. По данным Railway Technology, пассажиры могут проходить на платформы по отпечаткам своих пальцев, что позволяет ускорить перевозку пассажиров.
Зарегистрировать в системе свои отпечатки пальцев можно будет с помощью специального приложения для смартфона, разработка которого уже завершается. На первом этапе идентификация пользователя будет производиться через сканер отпечатков пальцев на смартфоне пользователя и передаваться на турникет посредством Bluetooth. Позднее сканерами отпечатков пальцев могут быть оборудованы и турникеты.

ГЕРМАНИЯ

Германия стала первой страной Евросоюза, которая ввела выездной документ с полными биометрическими данными своих граждан. Помимо биометрического загранпаспорта, в ноябре 2010 г. в Германии появилось новое электронное удостоверение личности. На биометрические документы в Германии переходят постепенно. Граждане страны могут получить их по истечению срока действия старых паспортов, но не позднее 2020 г.

Еще в 2013 г. Германия провела масштабный тендер на поставку электронных терминалов EasyPASS eGate, способных идентифицировать туристов в аэропорту по электронным паспортам. Госконтракт общей стоимостью в 30 млн евро был самым крупным и дорогим в Европе среди контрактов такого рода. Проектом предполагалась установка электронных терминалов во всех крупных аэропортах Германии. В течении 10 лет число таких eGates до стигнет 180.
В настоящее время в Европе реализуется пилотная программа EU’s Smart Borders Initiative, согласно которой в скором будущем гражданам, прибывающим в ЕС из США и стран, не входящих в Евросоюз, будет необходимо пройти идентификацию по лицу, радужной оболочке глаза и отпечаткам пальцев одновременно. В программу входят 7 аэропортов: Arlanda (Швеция), Charles de Gaulle (Франция), Frankfurt (Германия), Lisbon (Португалия), Madrid (Испания) и Schiphol (Нидердланды).

Биометрические технологии используются в Германии для идентификации мигрантов и беженцев, прибывающих в страну. Европейская программа Smart Border направлена на поиск более безопасных и оптимальных технологий пограничного контроля на внешних границах Шенгенской зоны. Со стороны Германии в этот проект вовлечены полиция, ведомство по вопросам информационной безопасности, а также Федеральное административное ведомство для тестирования систем сбора биометрических данных путешественников на пунктах пограничного контроля (установка интеллектуальных биометрических систем).

ФРАНЦИЯ

В 2016 г. правительственный декрет Франции постановил создание единой базы данных, в которую войдут данные 67 млн французов (все население Франции). Доступ к этой единой системе будут иметь полиция, жандармерия, спецслужбы, работники таможни, с возможной передачей биометрических данных в Интерпол и службы безопасности стран Шенгенской зоны. В единую базу войдут имена, адреса места жительства и электронные адреса и биометрические данные (отпечатки пальцев, цвет глаз, рост, оцифрованная фотография). Это будет самая большая база, когда-либо существовавшая во Франции.

Франция активно участвует в Европейской инициативе «smart borders», которая предполагает введение биометрической идентификации для всех граждан, въезжающих на территорию ЕС. Также в 2016 г. Бельгия и Франция приняли соглашение об обмене информацией (в том числе биометрической) с целью предотвращения подделок документов.
Французская компания Elyctis в 2016 г. выпустила ID TAB - новый мобильный планшет, который позволяет осуществлять проверку идентификационных документов, электронных паспортов и удостоверений личности.

КИТАЙ

По оценкам Technavio, средние ежегодные темпы роста китайского биометрического рынка составляют почти 15% (2017-2019 гг.). Ключевыми драйверами рынка аналитики называют национальные программы биометрических паспортов и ID-удостоверений (в Китае Министерство общественной безопасности серьезно занимается вопросом сбора биометрических данных у населения с января 2013 г.), а также рост мобильной биометрии.

Китай вводит электронные ID-карты для повышения онлайн безопасности. E-ID – электронный документ, который создан для идентификации пользователей в сети Интернет. Его можно встроить в различные виды чипов и смарт-карт, в том числе социальные карты, виды на жительство, банковские карты и мобильные SIM-карты. Количество интернет-пользователей в Китае составляет более 600 млн человек.

Китайские производители смартфонов массово внедряют технологию распознавания отпечатков пальцев в устройствах среднего и высокого ценового сегмента. Резкий рост проникновения технологии идентификации пользователей по отпечаткам пальцев в Китае связан с тем, что местные сервис-провайдеры, работающие с мобильными платежами, готовятся к конкуренции с платежной системой Apple Pay. Последняя стала доступна в Китае с 2016 г. и уже сотрудничает с десятками региональных банков.

ИНДИЯ

В Индии реализуется самая масштабная в мире «биометрическая перепись» населения, в ходе которой осуществляется сбор отпечатков пальцев, фотографий, радужной оболочки глаза и других данных на всех граждан страны (Aadhaar). Карты Aadhaar могут использоваться в аэропортах для прохождения паспортного контроля, идентификационные номера Aadhaar привязаны к банковским счетам, а также будут использоваться при проведении выборов (синхронизация Aadhaar и EPIC – Electoral Photo ID Card).

В марте 2016 г. вышел так называемый The Aadhaar Act, делающий обязательным применение Aadhaar для получения правительственных субсидий. Все больше банков и корпораций требуют использование этого идентификатора для работы с частными лицами, а крупнейшие мобильные операторы применяют Aadhaar как замену бумажным документам при KYC-процедурах.

Индийское правительство утверждает, что использование Aadhaar для перечисления социальных выплат уже позволило сэкономить около 400 млн долларов США за последние 2 года, а удаление из базы 16 млн поддельных идентификаторов дало экономический эффект еще в 150 млн долларов США. Общая стоимость программы составила 2,8 млрд долларов США.

The Aadhaar Act также вводит в оборот Единый платежный интерфейс (Unified Payment Interface, UPI), предназначенный для упрощения P2P-переводов и электронной коммерции. Интерфейс разработан Национальной платежной корпорацией Индии (National Payments Corporation of India, NPCI) – правительственным агентством, регулирующим все розничные платежи в стране. Цель внедрения UPI – сделать P2P-переводы такими же простыми, как и отправку sms-сообщений. В NPCI также надеются, что это поможет вывести часть денежного оборота из «серой» экономики в налогооблагаемую «белую». Одним из свойств UPI является простота проведения межбанковских транзакций, так как в качестве единственного идентификатора UPI использует Aadhaar. Большинство индийских банков уже выпустили приложения, поддерживающие UPI, и некоторые из них (например, мобильный банкинг ICICI Bank) позволяют совершать переводы лицам, не имеющим счета в банке.

Биометрические технологии постепенно начинают использоваться в аэропортах Индии. В частности, системы Safran и Vision Box тестируются в Bangalore International Airport, биометрические системы контроля также интегрированы в международном аэропорту Хайдарабад (Раджив Ганди) – системы, основанные на Aadhaar.

В 2016 г. компания Datamini Technologies выпустила планшет c сенсором отпечатков пальцев, который может использоваться для Aadhaar-идентификации. Стоимость устройства составляет 180 долл. США.

ЯПОНИЯ

В Японии биометрические технологии активно используются в банковской сфере. В частности, японский Ogaki Kyoritsu Bank переходит на биометрическую систему идентификации клиентов в банкоматах и отделениях. Сейчас банк планирует установить сканеры рисунка вен ладони в 160 своих филиалах. Это будет первый банк в Японии, который так масштабно внедряет систему биометрической идентификации для большого количества услуг. Реализация биометрической системы Ogaki Kyoritsu Bank стала вынужденной и ответной мерой после разрушительного землетрясения и цунами в марте 2011 г. на Востоке Японии. После природной катастрофы многие люди лишились своих банковских карт, документов и печатей, и были вынуждены проходить через утомительные процедуры идентификации личности, чтобы снять денежные средства со своих банковских счетов в банкоматах или отделениях банка.

Для обеспечения безопасности на летних Олимпийских играх в Токио в 2020 г. все аэропорты планируется оснастить биометрическими системами, основанными на распознавании лиц (156 пограничных пунктов - порты и аэропорты). Также в Японии уже начали тестировать новую систему оплаты товаров и услуг для иностранцев (возможность расплачиваться в гостиницах, ресторанах и магазинах, просто прикладывая пальцы к считывающему устройству). Власти таким образом хотят ускорить и упростить процесс оплаты и обмена валюты для туристов, в том числе к Олимпийским играм, когда ожидается большой наплыв гостей в Токио. Через 2 года система оплаты с помощью отпечатков пальцев должна заработать по всей Японии. Зарегистрироваться в системе (сдать отпечатки пальцев и привязать их к счету банковской карты) можно будет прямо по прибытии в аэропорту или в других доступных туристам общественных местах. В настоящее время система тестируется на 300 объектах.

САУДОВСКАЯ АРАВИЯ

Важным событием на рынке Саудовской Аравии стал закон, принятый в 2013 г., согласно которому все женщины страны старше 18 лет обязаны получить национальные ID-карты (женщины страны впервые получили документы, удостоверяющие личность). Для мужчин возраст получения ID-карты составляет 15 лет. В ID-картах используются биометрические данные (отпечатки пальцев).

В 2015 г. в аэропорту Абу-Даби были установлены автоматизированные киоски паспортного контроля (SITA) для упрощенной процедуры пограничного контроля для граждан США. Все пункты паспортно-визового контроля Саудовской Аравии оборудованы электронными системами снятия отпечатков пальцев и фотографирования сетчатки глаза. В настоящее время данная процедура проводится только в отношении иностранцев, получающих рабочую визу страны.

В целях обеспечения национальной безопасности Министерство внутренних дел Саудовской Аравии обязует всех граждан, покупающих SIM-карты, проходить биометрическую идентификацию (отпечатки пальцев).

ИЗРАИЛЬ

Создание биометрической базы данных в Израиле было инициировано в 2009 г., но вызвало  противодействие со стороны значительного числа государственных институтов и организаций, представители которых утверждали, что ее появление приведет к увеличению риска утечки персональных данных граждан страны. Однако после 4 лет обсуждений и судебных разбирательств проект был запущен в тестовом режиме в городе Ришон-ле-Зион. Новые ID-карты включают не только личную информацию, но и  отпечатки пальцев, 2D и 3D фотографии.

В 2016 г. израильский стартап FST Biometrics получил инвестиции в размере 15 млн долл. США. Разработанный им биометрический сканер позволяет идентифицировать людей на основе таких биометрических данных, как черты лица и движения тела. Устройство сканирует человека на ходу, и происходит мгновенная аутентификация. Большим преимуществом данного изобретения является и то, что для успешного прохождения процедуры идентификации не требуется останавливаться, так как устройство сканирует требуемые параметры, когда человек только приближается к нему. Для того чтобы войти в здание, нужно предварительно зарегистрироваться и попасть в базу данных сервиса. Биометрические устройства FST Biometrics уже используют крупные израильские компании, которые занимаются торговлей и предоставлением телекоммуникационных услуг.

ЕГИПЕТ

После катастрофы российского пассажирского самолета на Синае в 2015 г. полеты из России в Египет и обратно были приостановлены. Российская Федерация заявила, что полеты будут происходить только в случае полного обеспечения безопасности в аэропортах Египта.  Установка в них биометрических систем контроля доступа для сканирования  сетчатки глаза и отпечатков пальцев является одним из главных требований российской стороны. Биометрические сканеры в настоящее время установлены в крупнейших аэропортах Египта. В общей сложности Египет потратил на усиление мер безопасности в аэропортах 42 млн долл. США.

В 2016 г. российская компания ЦРТ и поставщик продуктов в сфере биометрической безопасности Falcon (Египет) подписали соглашение о партнерстве. Совместными усилиями специалисты Falcon и ЦРТ будут создавать инновационные решения для контроля доступа и мониторинга таких инфраструктурных объектов, как стадионы, аэропорты, гостиницы, объекты культурного наследия. В качестве рынков сбыта определены государства Ближнего Востока и Африки. Российская компания разработчик считает эти страны приоритетными для экспорта своей продукции. Ранее компания вывела на египетский рынок несколько решений, адаптированных под местный язык.

АФРИКА

Государства Экономического сообщества стран Западной Африки с 2016 г. вводят биометрические идентификационные карты: Республика Бенин, Буркина-Фасо, Кабо-Верде, Кот-д’Ивуар, Гамбия, Гана, Гвинея, Гвинея-Бисау, Либерия, Мали, Нигер, Нигерия, Сенегал, Сьерра-Леоне и Того.

Крупные мировые вендоры проявляют повышенный интерес к Африке как перспективному рынку для интеграции и развития биометрических технологий.

В 2015 г. для проведения выборов в Африке использовались биометрические технологии (в частности, продукт Iris-Accelerator компании Iris ID). Для голосования были зарегистрированы биометрические данные 1,2 млн жителей.

Национальная независимая избирательная комиссия (CENI), занимающаяся вопросами проведения голосования в Демократической Республике Конго, выбрала Gemalto для поставки 22 тыс. мобильных биометрических комплексов для регистрации персональных данных граждан. Этими комплексами будут оснащены 18 тыс. центров регистрации. Планируется сканировать отпечатки пальцев граждан, обладающих правом голоса, и осуществлять цифровое фотографирование их лиц. По результатам биометрической идентификации граждане получат карты избирателей, по которым они смогут проголосовать во время планируемых всеобщих выборов. Всего биометрическую идентификацию пройдут около 45 млн. граждан Демократической Республики Конго.

РАЗДЕЛ 4. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ

С 1998 г. в России правоохранительные органы используют государственную дактилоскопическую регистрацию (папиллярный узор пальцев и ладоней рук человека). Дактилоскопическая информация, полученная в результате проведения государственной дактилоскопической регистрации используется для:
- розыска пропавших без вести граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства;
- установления по неопознанным трупам личности человека;
- установления личности граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, не способных по состоянию здоровья или возрасту сообщить данные о своей личности;
- подтверждения личности граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства (миграционный учет).

Обязательную государственную дактилоскопическую регистрацию  проходят ряд категорий граждан: граждане Российской Федерации, призываемые на военную службу, военнослужащие, граждане Российской Федерации, проходящие службу в органах внутренних дел, органах государственной налоговой службы, таможенных органах и иные.

При этом все граждане Российской Федерации имеют право пройти добровольную государственную дактилоскопическую регистрацию.

С 2015 г. в Российской Федерации выдается паспорт гражданина Российской Федерации нового образца с биометрическими данными (3D-фотография и отпечатки двух пальцев рук), удостоверяющий его личность за пределами территории Российской Федерации. С конца 2017 г. выдаются водительские удостоверения нового образца, которые также содержат сведения о биометрических данных (отпечатки пальцев и изображение лица), а также разрабатывается удостоверение личности нового поколения с набором биометрических данных.

Российские банки также активно используют биометрические данные в своей деятельности. Крупные банки уже применяют голосовые технологии в call-центрах, технологии распознавания изображения лица при повторном обращении клиента в отделение банка и в процессе кредитования, сканирование отпечатков пальца для входа в мобильное приложение (на определенных моделях мобильных телефонов) и для доступа к банковским ячейкам.

ВТБ24 в 2017 г. запустил пилот по подтверждению личности с использованием фотографии своих клиентов, а также их голоса. Около одной тысячи подписчиков мобильного приложения банка оставили записи голосов и фотографии, с которыми сравнивались селфи и разговоры при идентификации. В ВТБ планируют использовать технологию для подтверждения переводов на крупные суммы с мобильных телефонов. Злоумышленнику не поможет даже видеозапись клиента, так как его попросят произнести уникальную комбинацию цифр. Для использования системы клиенту сначала нужно будет оставить в банке эталонную голосовую запись. При последующих обращениях комплекс будет осуществлять сверку голоса с сохраненным образцом и на основании результатов проверки идентифицировать клиента или запрашивать дополнительные данные.

25 декабря 2017 г. Банк «Открытие» официально объявил о запуске в мобильном приложении «Открытие. Переводы» услуги денежных переводов по фотографии клиента. «Открытие» стало первым в мире банком с такой услугой. Сервис реализован с помощью уникальной технологии - нейросетевой системы распознавания лиц, которая позволяет с высокой степенью точности идентифицировать клиента по его биометрическим данным.

Чтобы воспользоваться сервисом, необходимо скачать на смартфон приложение «Открытие. Переводы» (доступно для систем iOs и Android), в основном меню выбрать тип перевода - «перевод по фото» - и сфотографировать получателя на камеру смартфона или же выбрать его фотографию из галереи. Далее изображение будет отправлено в банковскую систему распознавания лиц, которая определит получателя и выведет в приложение маскированный номер его банковской карты, на которую будет осуществлен перевод. Отправителю останется только ввести данные своей карты для отправки перевода или выбрать ее из списка ранее сохраненных.

Тестирование новой технологии велось  с 2016 г., и в мае 2017 г. она впервые была представлена в прототипе мобильного приложения «Открытие. Переводы» на международной выставке «Connect:ID». С начала декабря 2017 г. мобильное  приложение «Открытие. Переводы» с функцией перевода по фотографии стало доступно и для широкой аудитории. На текущий момент перевод по фотографии можно сделать с карты любого российского банка в адрес клиентов банка «Открытие», которые были сфотографированы в отделениях или при получении карты через курьера. В 2018 г. планируется запустить переводы по фотографии и в адрес пользователей, которые не являются клиентами банка «Открытие»: пользователи приложения «Открытие. Переводы» смогут загружать свои фотографии самостоятельно непосредственно через само приложение.

Почта Банк в 2017 г. внедрил биометрические технологии в процесс идентификации сотрудников. Теперь для входа в операционную CRM-систему банка им необходимо ввести не только логин и пароль, но и пройти биометрическую идентификацию. Технология аналогична той, которую банк использует для биометрической идентификации клиентов. При первой попытке входа сотрудника в систему формируется эталонный снимок, с которым в дальнейшем сравниваются изображения в процессе получения доступа к бизнес-приложениям банка. Двух-факторная идентификация не позволит злоумышленникам подключиться к информационной системе банка от лица сотрудников или агентов, узнав их логин и пароль.

Банки активно внедряют биометрические технологии в целях предотвращения мошеннических действий и повышения удобства для клиентов (отсутствие необходимости личного обращения для совершения ряда финансовых операций).
Важным стимулом к развитию и массовому использованию биометрических технологий в России станет внедрение механизма удаленной идентификации на финансовом рынке в 2018 г.

В соответствии с Федеральным законом от 31.12.2017 № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» банки смогут дистанционно открывать счета (вклады), предоставлять кредиты и осуществлять переводы без личного присутствия клиента с использованием его биометрических данных и Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

В настоящий момент для того, чтобы открыть счет (вклад), гражданину необходимо посетить отделение банка или встретиться с его представителем. После этого он может дистанционно получать иные услуги именно в этом банке.
Механизм удаленной идентификации является системой трех-факторной аутентификации, которая состоит из авторизации в ЕСИА и двух биометрических факторов.

В настоящее время выбраны наиболее удобные для дистанционного сбора и обработки биометрические технологии – изображение лица и голос. Использование такого механизма позволит физическим лицам дистанционно получать финансовые услуги в любом банке.
Внедрение механизма удаленной идентификации позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также будет способствовать развитию конкуренции и снижению издержек на финансовом рынке.

Механизм удаленной идентификации предусматривает 2 этапа:

1. Регистрация физического лица в ЕСИА и Единой биометрической системе. Физическому лицу необходимо один раз прийти в любой банк, обладающий правом проводить регистрацию физических лиц в ЕСИА и Единой биометрической системе.
Сотрудник уполномоченного банка:
- проводит идентификацию физического лица при личной явке в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (по паспортным данным);
- регистрирует физическое лицо в ЕСИА (при отсутствии учетной записи в ЕСИА и наличии СНИЛС);
- снимает биометрические образцы (изображение лица и голос) и направляет в Единую биометрическую систему.

Регистрация в ЕСИА и Единой биометрической системе для физического лица проводится на бесплатной и добровольной основе с его согласия.

2. Удаленная идентификация. Физическое лицо:
- выбирает банк, клиентом которого хочет стать, и выбирает услугу – открытие счета (вклада), кредит, перевод;
- проходит авторизацию в ЕСИА (вводит логин/пароль) и подтверждает свои биометрические данные, используя смартфон, планшет или компьютер (необходима камера и микрофон).

Для подтверждения биометрических данных на экране устройства появится вкладка для видеозаписи и последовательность цифр, которую нужно будет прочесть вслух. Биометрический алгоритм проверит, что перед камерой находится не фотография, а живой человек (проверка на «liveness») и сравнит эту запись с образцами, которые хранятся в Единой биометрической системе. Передача биометрических данных с компьютера или мобильного устройства в Единую биометрическую систему надежно защищена с помощью специальных шифровальных (криптографических) средств.

Таким образом, через ЕСИА подтверждаются Ф.И.О. и реквизиты документов физического лица (паспорт, СНИЛС и иное). Посредством сравнения представленных пользователем биометрических данных (изображение лица и голос) с биометрическими образцами, снятыми при регистрации, подтверждается его личность и принадлежность ему данных из ЕСИА.

По результатам прохождения физическим лицом удаленной идентификации, а также проведения иных процедур, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ, банк принимает решение об оказании услуги либо об отказе в ее предоставлении.

В целях дополнительной защиты персональных данных физического лица его биометрические данные будут храниться в обезличенной форме отдельно от других идентификационных данных (Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и иное). Идентификационные данные будут храниться в ЕСИА, биометрические – в Единой биометрической системе. Связка между системами будет осуществляться по уникальному номеру, присваиваемому автоматически в ЕСИА.

Особое внимание при внедрении нового механизма уделяется обеспечению защиты персональных данных граждан. Банк России будет осуществлять контроль и надзор за выполнением банками организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при использовании единой биометрической системы.

Созданный механизм удаленной идентификации является универсальным и в дальнейшем может быть распространен на другие сферы финансового рынка, в частности страхование, микрофинансирование, а также на сферу государственных и иных услуг.

Важно отметить, что биометрические данные являются особо чувствительными сведениями, компрометация которых ведет к серьезным последствиям. В связи с этим, при использовании биометрических данных в целях идентификации должны применяться единые требования к их передаче, хранению, обработке и защите данных.

В соответствии с Федеральным законом № 482-ФЗ в России появится федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий регулирование в сфере идентификации на основе биометрических персональных данных, который будет:
- определять порядок обработки биометрических персональных данных в целях идентификации, а также требования к информационным  технологиям и техническим средствам, предназначенным для обработки биометрических персональных данных в целях проведения идентификации;
- определять формы подтверждения соответствия информационных технологий и технических средств, предназначенных для обработки биометрических персональных данных в целях проведения идентификации;
- разрабатывать и утверждать методики проверки соответствия предоставленных биометрических персональных данных физического лица его биометрическим персональным данным, содержащимся в Единой биометрической системе, а также определять степень взаимного соответствия указанных биометрических персональных данных, достаточную для проведения идентификации.

В банковской сфере и иных сферах финансового рынка указанные требования устанавливаются по согласованию с Банком России.
Регулирование применения биометрических технологий в целях идентификации будет стимулировать развитие данных технологий за счет повышения доверия потребителей и конкуренции различных биометрических алгоритмов (вендоров) с учетом единых требований и стандартов.

Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36012/rev_bio.pdf

Банк России. Обзор международного опыта использования QR-кодов в финансовом секторе (январь 2018 года)

В настоящее время использование QR-кодов приобретает все большую популярность за счет активного развития мобильных технологий. Данный обзор Банка России содержит информацию о возможностях использования QR-кодов, в том числе в сфере проведения платежей, описание существующих стандартов и возникающих рисков в области безопасности, а также перспектив применения и распространения QR-кодов на финансовом рынке в России.

РАЗДЕЛ 1. ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ

QR-код представляет собой двухмерный штрих-код (2D штрих-код), который может содержать в себе различную информацию. QR расшифровывается как «Quick Response» («быстрый отклик»), что отражает способность устройств и программного обеспечения быстро распознавать код и преобразовывать содержащиеся в нем данные. Путем считывания QR-кода с помощью специальной программы, установленной на мобильном телефоне, можно мгновенно получить содержащуюся в нем информацию (например, о компании или продукте), или инициировать проведение платежа.
QR-код представляется в виде черных квадратов, расположенных в квадратной сетке на белом фоне, которые могут быть распознаны с помощью специальных устройств и программного обеспечения для обработки изображений, таких как, например, камера и мобильное приложение. Данные, которые необходимо закодировать, разбиваются на блоки в зависимости от режима кодирования: числовой, буквенно-цифровой, двоичный и кандзи (на основе китайских иероглифов). К разбитым по блокам данным добавляется заголовок, указывающий режим кодирования и количество блоков.
При сканировании датчиком или камерой три квадрата в углах QR-кода и меньшие синхронизирующие квадраты по всему коду позволяют нормализовать размер изображения и его ориентацию, а также угол, под которым датчик расположен относительно поверхности изображения. Точки переводятся в двоичные числа с проверкой по контрольной сумме.

Один QR-код может включать в себя следующее максимальное количество символов:
- цифры - 7089;
- цифры и буквы (включая кириллицу) - 4296;
- двоичный код - 2953 байт;
- иероглифы - 1817.

QR-код был разработан в Японии в 1994 году компанией Denso-Wave в качестве средства кодирования различной служебной информации. В то время компания проводила эксперименты с современными способами шифрования небольших объемов информации в графической картинке, так как объема информации, содержащегося в штрих-кодах, имевших тогда большую популярность, было недостаточно для использования в производстве.
Изначально QR-код использовался в промышленности Японии для маркировки деталей и запасных частей при их транспортировке. Спустя достаточно длительный промежуток времени сфера его применения существенно расширилась.

Аспекты, которые делают QR-коды удобными в использовании:
- возможность включения в код большого объема данных;
- простота в чтении и сканировании (например, при помощи мобильного телефона), что позволяет моментально переводить информацию в электронный вид, не требуя ручного набора (например, заносить в телефон текстовую информацию, добавлять контакты в адресную книгу, переходить по веб-ссылкам, отправлять SMS-сообщения, инициировать проведение платежа и иное);
- наличие алгоритма для коррекции ошибок, позволяющего считывать коды, которые каким-то образом повреждены (затерты, перечеркнуты, имеют дефекты печати), или были сканированы в движении (например, изображения на рекламном плакате из окна автомобиля);
- наличие бесплатных специализированных приложений для чтения и создания собственных QR-кодов.

Ускоряющийся ритм жизни требует, чтобы взаимодействия с окружающим миром были предельно просты и занимали минимальное количество времени. QR-код отвечает этим требованиям, что делает его полезным во многих сферах.

Основные области применения QR-кодов:
- производство;
- управление запасами и оборудованием;
- складирование и логистика;
- розничная торговля;
- здравоохранение;
- транспорт;
- автоматизация делопроизводства;
- маркетинг и реклама.

Теоретически, QR-код может позволить закодировать также изображения, звуки и иные сведения.
Создание QR-кода является общедоступным: в сети Интернет можно найти множество программ, позволяющих закодировать любой текст, контактные данные, ссылку или SMS сообщение. В соответствующих полях необходимо вести нужную информацию, нажать кнопку «создать код», после чего в указанном поле появится соответствующий QR-код. После этого полученный результат может быть сохранен как изображение или в виде постоянной ссылки на него, и впоследствии размещен в любом необходимом месте.

Возможности применения QR-кода:
- снабжение веб-страницы, буклета, презентации, объявлений или рекламы QR-кодом с полной контактной информацией о компании, благодаря чему клиенты/аудитория и партнеры смогут быстро записать контактную информацию в мобильный телефон без ошибок;
- применение QR-кодов в наружной рекламе, позволяющее представителю целевой аудитории за те секунды, пока виден баннер или растяжка, прямо на улице перейти на сайт компании или сохранить номер телефона в записную книжку;
- идентификация товаров и иное.

QR-коды имеют множество альтернативных вариантов применения — например, они могут быть размещены на упаковке еды, одежде и в интерьере и содержать любую информацию о товаре.
QR-коды могут быть статическими или динамическими. Статические QR-коды хранят информацию непосредственно в текстовом виде либо ведут на веб-страницу без перенаправления через вторичные ссылки (то есть содержащаяся в них информация или вызываемая ссылка не может быть изменена или отредактирована без вмешательства в сам код).
Динамический QR-код после сканирования ведет на указанный в нем сервер, который перенаправляет пользователя на страницу с необходимой информацией (таким образом, информация или ссылка может быть изменена, а сам код остается неизменным).
В настоящее время QR-код широко распространен в странах Азии, постепенно развивается в Европе и Северной Америке. В Японии подобные коды пользуются особой популярностью и наносятся практически на все товары, продающиеся в магазинах, их размещают в рекламных буклетах и справочниках.

РАЗДЕЛ 2. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ QR-КОДОВ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

Особую популярность использование QR-кодов приобрело в финансовом секторе.

КИТАЙ

Самой распространенной схемой проведения платежей в Китае, основанной  на QR-кодах, является использование решений WeChat Pay (платежная система для проведения платежей с помощью мессенджера WeChat, принадлежащая Tencent) и Alipay (одна из крупнейших платежных систем, которая входит в Alibaba Group). За 2016 год в Китае совершено платежей и переводов через QR-код на 1,65 трлн долларов, что составляет около трети всех мобильных платежей в стране.

Широкое распространение в Китае QR-коды получили благодаря мессенджеру WeChat, появившемуся в 2011 году. Одно из его отличий от остальных мессенджеров — наличие уникального QR-кода для каждого пользовательского профиля и, соответственно, встроенного сканера QR-кодов, благодаря которому у клиентов сервиса в Китае появилась привычка их использовать в повседневной жизни.

Сейчас WeChat является не только мессенджером, но и целой экосистемой, сочетающей в себе платежную платформу, социальную сеть, среду для разработки и продвижения игр и сервисов. Учитывая роль электронной коммерции в Китае, WeChat является также мощным инструментом маркетинга и монетизации для организаций: в середине 2012 года у каждого бренда появилась своя публичная страница с индивидуальным QR-кодом. В то же время QR-коды стали замещать ссылки, в результате чего сформировалась повседневная практика их применения у наиболее активной и обеспеченной аудитории. На конец 2017 года аудитория мессенджера составила около 1 млрд пользователей (с середины 2012 года она выросла более чем в 5 раз).

Китай занимает первое место в мире по численности интернет-аудитории. Проникновение интернета в Китае составляет около 53% населения страны, при этом почти все 100% этих пользователей регулярно сканируют QR-коды, которые применяются в различных сферах: для размещения в рекламе, поиска и получения информации, в том числе на соответствующих стендах в государственных учреждениях, обмена контактами, авторизации и регистрации в сервисах, подключения к сетям Wi-Fi в публичных местах, а также для иных действий.

Одной из проблем в Китае является контроль качества и аутентичности товара. Ряд брендов, например, UGG (обувь, Австралия) и Sennheiser (электроника, США), дают покупателям возможность проверить оригинальность продукта через QR-коды. Механизм заключается в следующем: QR-код размещается внутри упаковки, а покупатель считывает его после покупки. На экране появляется раздел сайта производителя, где находится информация о подлинности или, наоборот, о фальшивой природе товара. Учитывая довольно хорошую защиту покупателей как на законодательном уровне, так и на уровне правил крупнейших игроков электронной коммерции, поддельные товары можно вернуть продавцу. Аналогичным образом QR-коды используются в ряде других стран, в том числе в России. Данный функционал может быть реализован как на интернет-сайтах компаний, так в отдельных мобильных приложениях.
Для оплаты товаров и услуг в магазине вместо использования наличных денежных средств или банковских карт покупатели могут отсканировать QR-код и подтвердить выполнение данной операции с помощью мобильного телефона. При этом мобильное приложение списывает деньги с банковской карты, которая привязана к такому сервису. Идентичный функционал имеют и другие платежные системы в Китае, такие как WeChat Wallet от Tencent и Alipay от Alibaba.

В системе WeChat Wallet при проведении платежей денежные средства могут списываться напрямую с банковского счета или храниться в специальном электронном кошельке (ввод и вывод средств до 2000 юаней - бесплатно, свыше - комиссия 0,01%) в зависимости от выбора клиента.

QR-коды легко создавать и использовать, что делает их популярными у небольших розничных продавцов и уличных торговцев, которые не принимают банковские карты. В ряде крупных городов Китая реализована возможность оплаты муниципальных услуг посредством QR-кода, в том числе оплаты проезда на общественном транспорте, счетов за коммунальные или медицинские услуги.

Министерство промышленности и информационных технологий Китая уделяет особое внимание QR-кодам на государственном уровне, в том числе проводит исследования на эту тему и постоянно находится в контакте с участниками рынка для развития данного направления. В декабре 2017 года Народный банк Китая сообщил о введении особых мер регулирования в данной сфере (см. раздел 4 «Вопросы безопасности»).
По некоторым данным, правительство Китая рассматривает возможность интеграции QR-кодов в официальные документы, такие как свидетельства о рождении, визы и удостоверения личности граждан.

ТАЙВАНЬ

Ряд банков Тайваня также запустили услуги мобильных платежей на основе технологии QR-кодов. Министерство финансов Тайваня оказывает поддержку в развитии решения «Taiwan Pay» с возможностью использования QR-кодов для того, чтобы на государственном уровне превратить Тайвань в региональный технологический центр и обеспечить конкуренцию с системами Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay. Планируется, что платежные QR-решения
«Taiwan Pay» позволят в том числе производить оплату налогов, коммунальных платежей и образовательных услуг (в школах и высших учебных заведениях).

ИНДИЯ

Согласно исследованиям компании EY, распространение QR-кодов в Индии для осуществления оплаты товаров и услуг позволит увеличить долю безналичных платежей в стране за счет сокращения затрат представителей малого бизнеса на покупку POS-терминалов и их обслуживание.

В 2016 году Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) для повышения удобства проведения платежей и переводов с использованием системы быстрых платежей IMPS (Immediate Payment Service) выпустила собственное приложение — BHIM (Bharat Interface for Money), которое работает со всеми банками в стране. Одной из основных функций данного приложения является возможность проведения платежей через QR-код:
- продавец генерирует QR-код на каждый товар, распечатывает и наклеивает на данные товары;
- покупатель должен отсканировать QR-код в мобильном банке (данные о продавце автоматически заполнятся в приложении), ввести PIN-код и оплатить товар.

Одновременно в Индии действует решение от компании Visa (Bharat QR-mVisa), предоставляющее возможность производить оплату товаров и услуг, а также получать оплату с использованием QR-кодов и специального мобильного приложения. В октябре 2017 года Samsung Pay обновил функционал для пользователей Индии, предоставив им возможность проведения платежей с использованием данного решения.

Крупнейший банк Индии HDFC Bank недавно представил приложение IndiaQR для малого и среднего бизнеса (продавцов товаров и услуг по схеме С2В, у которых нет больших объемов транзакций), чтобы снизить их инвестиции в технологии принятия безналичных платежей.

СИНГАПУР

Еще одной страной, где QR-коды выходят на государственный уровень, является Сингапур. Государственные органы планируют разработать общие стандарты QR-кодов, которые будут способствовать проведению платежей между банками и провайдерами электронных кошельков. Универсальный стандарт необходим для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей с помощью мобильных устройств.

В середине 2017 года Национальный Платежный совет Сингапура создал отраслевую рабочую группу, состоящую из банков, платежных систем, поставщиков финансовых услуг и правительственных агентств для составления стандартизованных спецификаций для QR-кодов. Рабочей группе предстоит сформировать единые спецификации для реализации как внутренних, так и международных схем платежей, а также разработать планы по их внедрению.
По мнению совета, QR-коды предлагают более низкую по стоимости и менее требовательную к инфраструктуре альтернативу банковским картам, что делает их более доступными для малого и среднего бизнеса, который часто предпочитает наличные денежные средства банковским картам.

Некоторые банки Сингапура, в том числе DBS и OCBC, планируют внедрить QR-коды в оффлайн-магазинах в совместном проекте с национальной платежной системой Nets, принадлежащей крупнейшим коммерческим банкам Сингапура.


США и ЕВРОПА

В США также происходит быстрое распространение платежей с помощью QR-кодов. Одними из первых такие решения запустили стартап SCVNGR с проектом LevelUp (компания привлекла 40 млн долларов инвестиций; решение используется в 14 тысячах торговых точек) и компания PayPal, которая в марте 2015 года приобрела сервис Paydiant (аналог LevelUp) за 280 млн долларов. Консорциум крупнейших предприятий розничной торговли США (Walmart, Best Buy, Kmart и 7 Eleven и иные) с общим оборотом свыше 1 трлн долларов также развивает собственную систему платежей с помощью QR-кодов — CurrentC.

Другим успешным проектом в сфере использования QR-кодов в США стала программа лояльности Starbucks.
В Европе также существуют отдельные решения, использующие QR-коды для проведения платежей. Проведение оплаты с применением QR-кодов поддерживается несколькими национальными системами быстрых платежей, например, системой Swish/BiR в Швеции (функция оплаты с помощью QR-кода интегрирована в мобильное приложение Swish).

РАЗДЕЛ 3. СТАНДАРТЫ

Для унификации QR-кодов и способов их использования Международная организация по стандартизации (ISO) и Международная электротехническая комиссия (МЭК) в период с 2000 по 2015 годы опубликовали ряд спецификаций (стандартов), которые определяют требования к использованию QR-кодов, их характеристикам и методам кодирования символов данных, а также правила исправления ошибок, алгоритмы декодирования и требования к качеству изображений.

В ряде стран разрабатываются и развиваются собственные стандарты использования QR-кодов, в том числе в финансовом секторе.

В целях стандартизации проведения финансовых операций с использованием QR-кодов и обеспечения операционной совместимости различных систем в июле 2017 года компания EMVCo опубликовала соответствующие спецификации для проведения платежей.

EMVCo является международной организацией, отвечающей за развитие спецификаций и стандартов для международных платежных микропроцессорных карт. Учредителями организации EMVCo являются международные платежные системы American Express, Discover, JCB, MasterCard, UnionPay и Visa. EMV (Europay + MasterCard + VISA) — это международный стандарт проведения операций по банковским картам с чипом, разработанный компаниями Europay, MasterCard и Visa в целях повышения уровня безопасности финансовых транзакций.

Разработанные спецификации направлены на упрощение создания и применения QR-кодов в сфере платежей и в перспективе — расширение сферы применения соответствующих решений.

Спецификация QR-кодов EMVCo для платежных систем поддерживает два сценария использования QR-кодов при осуществлении платежей:

1) режим потребителя — клиент выводит QR-код на дисплей мобильного устройства, а в торгово-сервисном предприятии для его считывания используется оптический сканер.
Мобильное приложение разрабатывается эмитентом карты, продавцом или иным провайдером, и предоставляет пользователю интерфейс для выбора карточного приложения, кодирования платежной информации на основе соответствующей спецификации, проведения аутентификации (при необходимости), а затем отображения полученного QR-кода. В зависимости от функционала приложения QR-код может содержать различные дополнительные сведения.

Продавец должен обладать следующим оборудованием:
- QR-code reader - сканер QR-кода, который считывает QR-код, расшифровывает его и отправляет данные в POI (Point of Initiation) Application;
- POI Application - приложение, которое декодирует информацию, содержащуюся в QR-коде, проводит анализ данных, проверку содержимого и формата и обработку транзакций.

2) режим продавца - QR-код отображается в торгово-сервисном предприятии на дисплее, а клиент использует свое
мобильное устройство для его сканирования.
Указанные спецификации направлены на обеспечение торгово-сервисными предприятиями стандартизированного формата работы с платежными решениями на базе QR-кодов от различных поставщиков, а также представление преимуществ потребителям за счет унификации соответствующих решений, а, следовательно, удобства и простоты их использования.
Спецификации EMVCo могут существовать одновременно с собственными решениями на базе QR-кодов различных разработчиков.

РАЗДЕЛ 4. БЕЗОПАСНОСТЬ

Стоит отметить, что применение QR-кодов может нести определенные риски. QR-коды могут быть использованы для перенаправления пользователя на вредоносные или мошеннические ресурсы (содержащие, например, автоматически исполняемый программный код) с целью получения доступа к конфиденциальным данным или совершения других злонамеренных действий.

В мире был зафиксирован ряд случаев мошенничества с использованием QR-кодов, что свидетельствует о
необходимости обеспечения безопасности этих способов оплаты.

Отмечается, что в Китае (Гуанчжоу, провинция Гуандун Южно-Китайского региона) до настоящего момента было украдено около 90 млн юаней (14,5 млн долларов) путем мошеннического использования QR-кодов, предназначенных для сканирования продукта и последующего доступа к мобильной платформе для проведения оплаты.

Благодаря легкости создания собственных QR-кодов злоумышленникам очень легко генерировать и распространять поддельные QR-коды. Фишинг (вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей - логинам и паролям) на основе QR-кодов, также называемый «QRishing», является одной из основных причин онлайн-краж и мошенничества как в Интернете, так и в общественных местах.
Можно привести следующий пример мошенничества с применением QR-кодов в Китае. Mobike является популярным сервисом совместного пользования велосипедами, предоставляющий его пользователям инструмент для сканирования QR-кода, нарисованного на велосипеде, для внесения депозита и оплаты аренды. Путем наклеивания на велосипед поддельных QR-кодов можно обмануть велосипедистов и заставить их перевести 43 доллара на счет злоумышленников - столько же, сколько требуется для депозита Mobike. В марте 2014 года Народный банк Китая временно запретил платежи, совершенные путем сканирования QR-кодов с помощью мобильных устройств через сторонних поставщиков. Это произошло после того, как Alibaba и Tencent (две крупнейшие технологические компании Китая) объявили о планах выпуска «виртуальных кредитных карт» - инновационного способа мобильных платежей на базе QR-кодов, рассматриваемых в качестве альтернативы традиционным кредитным картам. Народный банк Китая    обосновал введенные меры своими опасениями по поводу безопасности соответствующий решений, однако данный запрет был отменен в 2016 году.

Alipay и WeChat Pay, два основных участника рынка платежных услуг с использованием QR-кодов в Китае, неизменно несли ответственность в большинстве случаев мошенничества с QR-кодами. При этом компании работают над решением данной проблемы. Alipay имеет функцию обнаружения сайтов, которая определяет, является ли сканируемый QR-код вредоносной ссылкой. Если угроза безопасности будет обнаружена, то система выдаст предупреждение о безопасности, позволяющее пользователям решить, следует ли продолжать проведение транзакции.

WeChat Pay также разработал программное обеспечение для мобильных платежей, созданное в целях проведения мониторинга операций пользователей и повышения безопасности их обслуживания.

В связи с тем, что QR-коды признаются достаточно удобным и привлекательным способом оплаты в ряде стран, перед регулирующими органами и поставщиками платежных услуг стоит задача предотвращения мошенничества и обеспечения безопасности платежных решений на их основе. Наряду с шагами, предпринимаемыми для укрепления безопасности и выявления случаев неправомерных действий, важной задачей становится информирование потребителей о рисках и повышение их осведомленности о возможном использовании QR-кодов в недобросовестных целях, а также о соответствующих мерах предосторожности.

Например, в целях сокращения количества мошеннических операций в конце декабря 2017 года Народный банк Китая сообщил о планируемом введении регулирования в области платежей с помощью QR-кодов, штрих-кодов и других сканируемых кодов.

Первоначально вводимые правила будут  ограничивать оплату QR-кодами до 500 юаней ($76). При применении дополнительных мер безопасности лимит можно повысить до 5000 юаней ($765), далее аналогично лимит может быть увеличен при введении следующих ступеней проверки клиента. Конкретная   процедура, по которой поставщики подобных услуг должны будут проводить аутентификацию пользователей, Народным банком Китая пока не установлена. Методы дополнительной аутентификации будут состоять из нескольких факторов (пароли, биометрия, иное). Организациям, которые принимают оплату с помощью QR-кодов, необходимо будет иметь лицензию на осуществление онлайн-платежей и лицензию на прием банковских карт, при этом все межбанковские транзакции по QR-кодам должны будут осуществляться через Народный банк Китая или другие уполномоченные системы.
Народный банк Китая продолжает изучать данную тему, сформировав отраслевую рабочую группу из экспертов и участников рынка, чтобы более подробно изучить все возможные аспекты использования QR-кодов.

Использование статичных QR-кодов, которые долгое время не меняются, повышает шансы их подмены для осуществления мошеннических действий. Народный банк Китая планирует ограничить «срок жизни» QR-кодов, а также повысить уровень шифрования и осуществлять мониторинг программного обеспечения для повышения надежности данного платежного инструмента.

РАЗДЕЛ 5. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ QR-КОДОВ В СФЕРЕ ПЛАТЕЖЕЙ В РОССИИ

Несколько крупных банков в России добавили возможность проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов в свои мобильные приложения. Некоторые из них позволяют осуществлять перевод средств по QR-коду в том числе между клиентами банка: получатель средств вводит данные перевода, приложение генерирует QR-код, который сканирует плательщик, после чего выполняется перевод средств. Распознаватели QRи штрих-кодов также устанавливаются в банковские терминалы: после выполнения платежа на указанный пользователем электронный адрес приходит квитанция об оплате.

С 1 сентября 2014 года в России начал действовать новый национальный стандарт QR-кодирования платежных данных ГОСТ Р 56042-2014 (Стандарты финансовых операций, Двумерные символы штрихового кода для осуществления платежей физических лиц), разработанный некоммерческим партнерством «Национальный платежный совет» и утвержденный приказом Росстандарта. Данный стандарт определяет, каким образом следует наносить QR-коды унифицированной формы на платежные документы, регламентирует допустимые форматы QR-кодов, единые правила включения платежных реквизитов в коды, состав обязательных реквизитов, без которых он не должен формироваться, а также перечень наименований дополнительных реквизитов платежа.

Стандарт направлен на обеспечение возможности оплаты налогов, квитанций за жилищно-коммунальные услуги, штрафов ГИБДД и осуществления иных платежей по QR-кодам, которые содержатся на платежных документах.
В сентябре 2017 года Росстандарт утвердил национальный стандарт (ГОСТ) для мобильных приложений, работающих со штрих-кодами и QR-кодами. Данный стандарт предназначен для добровольного применения и адресован разработчикам мобильных приложений. Стандарты, существовавшие ранее, также устанавливали требования к качеству нанесения символов как на бумажном носителе (например, этикетке), так и непосредственно на маркируемом предмете (например, с помощью гравировки). Новый стандарт регламентирует использование экранов мобильных устройств или рекламных поверхностей с изображением символов в огромном размере для отображения QR-кода.
Для нормального отображения и считывания кодов необходимо соблюдать определенные требования к характеристикам четкости и геометрическим размерам, что в конечном итоге позволит повысить качество функционирования мобильных устройств. Новый ГОСТ идентичен международному стандарту, разработанному Международной организацией по стандартизации (ISO) и Международной электротехнической комиссией (МЭК) и опубликованному в 2015 году.

В настоящее время Банк России совместно с Ассоциацией развития финансовых технологий (учреждена в декабре 2016 года совместно с крупнейшими участниками финансового рынка) планирует разработку системы быстрых платежей, которая предполагает возможность использования простых идентификаторов (например, номер мобильного телефона), а также QR-кодов для проведения платежей. В условиях активного развития цифрового взаимодействия между физическими лицами, роста электронной коммерции и цифровизации услуг традиционных организаций удобные мгновенные безналичные расчеты становятся очевидной потребностью на финансовом рынке.

Создание платформы быстрых платежей направлено на развитие рынка платежных услуг, снятие межбанковских барьеров при переводах между физическими лицами, предоставление инновационных и удобных сервисов для потребителей финансовых услуг, повышение привлекательности безналичных расчетов, снижение стоимости переводов для конечного потребителя.

Внедрение платформы для финансового рынка обеспечит проведение онлайн-переводов в режиме реального времени, 365/24/7, через различные каналы, с прозрачными тарифами и правилами. Платформа позволит осуществлять переводы между физическими лицами (в том числе между счетами одного физического лица в разных банках), переводы физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги в рамках установленных лимитов (в том числе оплату товаров и услуг, погашение счетов, государственные и муниципальные платежи).

Планируется, что поддержка проведения платежей с использованием QR-кодов позволит реализовать новые гибкие сценарии взаимодействия между ее участниками и предоставлять инновационные сервисы потребителям финансовых услуг.

Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36011/rev_qr.pdf

Банк России. Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России (декабрь 2017 года)

Данный обзор содержит анализ международного опыта по созданию и использованию систем быстрых платежей, подходы и принципы к их технологической реализации, а также предложения по внедрению системы быстрых платежей в России.

Международный опыт

В условиях активного развития цифрового взаимодействия между физическими лицами, роста электронной коммерции и цифровизации традиционных организаций удобные мгновенные безналичные расчеты становятся очевидной потребностью для потребителей финансовых услуг.
В международной практике под быстрыми (или мгновенными) платежами понимается сервис безналичных переводов и платежей для розничных клиентов, доступный 24/7/365, и обеспечивающий мгновенное или близкое к мгновенному (в течение секунд) подтверждение транзакции для ее участников, вне зависимости от используемого платежного инструмента (перевода со счета, прямого списания, платежных карт или иное), а также механизмов клиринга и расчетов.

Последние несколько лет характеризуются активным развитием национальных систем быстрых платежей как в развитых, так и в развивающихся странах – в настоящее время в мире действует уже свыше 20 таких систем, более 18 – на стадии подготовки и запуска, еще целый ряд стран включились в консультации и планирование их реализации.

При этом параллельно с активным развитием национальных систем быстрых платежей наблюдается тенденция к трансграничной интеграции быстрых расчетов. Так, моментальные платежи в Еврозоне (SEPA) были запущены в ноябре 2017 г.

Среди действующих и планируемых к запуску систем быстрых платежей можно отметить:
- Великобритания – Faster Payments с 2008 г.
- Индия – IMPS с 2010 г.
- Швеция – Swish / BiR с 2012 г.
- Швейцария – SIC с 1987 г.
- Корея – HOFINET с 2001 г.
- Мексика – SPEI с 2004 г.
- Китай – IBPS с 2010 г.
- Турция – RPS и BKM с 2012 г.
- Польша – Express Elixir с 2012 г.
- Италия – JIFFY с 2014 г.
- Сингапур – FAST с 2014 г.
- Еврозона – SCT Inst с 2017 г.
- Австралия – New Payment Platform (NPP) (в разработке, запуск 2018 г.)
- Саудовская Аравия – FR-ACH (в разработке, запуск в 2018 г.)
- Гонконг – Fast Payment System (в разработке, запуск в 2018 г.)
- Канада – Payments Canada (в разработке)
- США (в разработке) и иные.

Ключевые драйверы

Исходя из опыта внедрения систем быстрых платежей за рубежом в большинстве случаев (порядка 73%) драйвером внедрения таких систем являлись финансовые регуляторы (в том числе в Великобритании, Сингапуре, Австралии, Мексике). В ряде случаев инициатива в реализации таких систем принадлежала участникам рынка как ответ на растущую конкуренцию в сфере платежей со стороны технологических и финтех-компаний.

Способами реализации быстрых платежей и переводов могут быть как развитие / трансформация уже существующей инфраструктуры межбанковских переводов (RTGS (Real-time gross settlement — система валовых расчетов в режиме реального времени) либо рейсовых нетто-расчетов) (такой вариант применяется примерно в 45% стран), так и построение новых платформ с учетом требований рынка и технологических трендов (в основном через адаптацию и внедрение передовых промышленных решений, реже – через разработку с нуля). Порядка половины систем быстрых платежей реализованы как часть национальной платежной инфраструктуры, находящейся полностью или частично в ведении государства. В остальных случаях системы создавались консорциумами банков, либо подобными организациями, включающими участников рынка – при этом регулятор обеспечивает прямое регулирование и надзор за их функционированием.

Основные свойства систем быстрых платежей:
- непрерывная доступность: система работает 24/7/365;
- мгновенность: средства поступают на счета получателя (практически) в режиме реального времени;
- безотзывность: однажды отправленный платеж не может быть аннулирован;
- подтверждение: (практически) мгновенное извещение плательщика и получателя о финальном статусе платежа;
- защищенность: безопасность, целостность и устойчивость к мошенничеству по всей цепочке совершения платежа;
- вариативность способов оплаты: различные средства платежа, различные типы участников;
- гибкость: адаптация к будущим нуждам потребителей, технологическим инновациям;
- стабильность: надлежащая обработка ошибок и процедуры урегулирования;
- простота: безналичные платежи по простоте и удобству равны или превосходят наличные средства.

Примеры действующих систем

Faster payments в Великобритании

Система быстрых платежей Faster Payments (FPS), являющаяся одной из первых систем нового поколения в мире, была запущена в 2008 году по инициативе Банка Англии и предназначена для расчетов в режиме реального времени 24/7 преимущественно для небольших сумм платежей при помощи мобильного, интернет, телефонного банкинга. Управление системой осуществляет Faster Payments Scheme LTD (некоммерческая организация, принадлежащая консорциуму банков).

В настоящее время FPS поддерживает различные типы платежей,  включая  P2P (person-to-person), C2B (customer-tobusiness), B2B (business-to-business), B2C (business-to-customer), при этом планируется расширение возможных сценариев ее использования.

Сервис Paym, интегрированный с системой быстрых платежей, позволяет переводить деньги между банковскими счетами клиентов, используя лишь номер мобильного телефона, в связи с чем ведется единая база данных (номер телефона, номера банковских счетов и Ф.И.О пользователя).

Сервис Pay by Bank для мгновенных С2В платежей был разработан для удобной инициации оплаты товаров и услуг в сети интернет (e-Commerce) через приложение мобильного банка.

По каждой операции в Faster Payments происходит моментальный обмен финансовой информацией между ее участниками, списание и зачисление средств по расчетным счетам банков в системе. Для взаимозачета обязательств между банками используется система «отсроченный нетто-расчет». Система направляет нетто-позицию каждому банку-участнику, а также в Банк Англии для проведения расчетов 3 раза в день (с понедельника по пятницу). Сумма, эквивалентная максимальному размеру чистой дебетовой позиции отправителя, помещается на отдельный специальный счет в Банк Англии для покрытия рисков.

В настоящий момент к Faster Payments напрямую подключены крупнейшие банки и строительные общества Великобритании, задействованные в ежедневном клиринге, однако фактически схемой пользуются свыше 400 участников финансового рынка через заключение договора с одним из банков-участников системы.
В ближайшее время планируется перестройка системы с внедрением формата ISO 20022 для обеспечения возможности реализации более гибких сценариев взаимодействия между ее участниками.

Основной движущей силой для создания мгновенных платежей в Великобритании послужили в первую очередь инициативы со стороны регулятора. Это обусловлено желанием повысить прозрачность платежей, снизить кредитные риски для потребителей и бизнеса, защитить   конечного потребителя и снизить долю наличного оборота в стране.
Вторым фактором внедрения системы быстрых платежей стали потребности банков, которые стремятся повысить свою конкурентоспособность, предоставить клиентам новые передовые сервисы, а также общие тенденции рынка к развитию интернет-банкинга.

Значительным аспектом развития моментальных платежей является повышение экономического роста и инвестиционной привлекательности страны, так как проведение транзакций в режиме реального времени позволяет ускорить цикл движения денежных средств и снизить необходимость в дорогом краткосрочном финансировании.

Swish на базе BIR в Швеции

Путь к безналичным расчетам в режиме реального времени в Швеции начался с того, что Центральный банк Швеции, Sveriges Riksbank (далее – Riksbank), объявил о намерении Швеции стать «безналичным обществом» к 2020 году.
Инициатива создания системы мгновенных платежей в Швеции была выдвинута клиринговым центром Bankgirot как одно из направлений развития и расширения своей деятельности. Созданию схемы клиринга предшествовало подробное исследование рынка и консультации с банками, заинтересованными в таком решении. Итогом стал в ноябре 2012 года запуск платежной системы в режиме реального времени «Payments in Real Time» (оригинальное название «BiR»), в рамках которой обработка платежей осуществляется 24/7/365.

Одним из важнейших факторов являлось активное участие в создании системы Riksbank, который взаимодействовал с Bankgirot и заинтересованными финансовыми учреждениями. Riksbank также отвечает за контроль над BiR. В рамках этого надзора осуществляется постоянный мониторинг систем, чтобы обеспечить их надлежащую работу и соответствие международным стандартам.

Платформа BiR создает возможности для обработки большого количества потоков платежей в режиме реального времени и предлагает различные способы оптимизации существующих и создания новых платежных решений, упрощающих бизнес-процессы. Благодаря тому, что Bankgirot занимает центральную роль на шведском платежном рынке, а также имеет отличную репутацию, он получил мандат от Riksbank на обработку 24-часовых платежей, что означает возможность осуществлять платежи даже в нерабочие часы Riksbank.

В качестве интегрированного компонента BiR, Bankgirot в сотрудничестве с банками-участниками разработал проект новой инфраструктуры – инновационной платформы для расчетов в режиме реального времени – PRT (Payment in Realtime), которая была одобрена Управлением Финансового и Страхового Надзора Швеции после консультации с Riksbank. Использование технологических стандартов, высокая производительность архитектуры и гибкость функциональности были решающими критериями при создании системы. В частности, платформа использует стандарт международных финансовых сообщений ISO 20022 и совместима с существующей инфраструктурой связи между Bankgirot и его банками-участниками.

Клиринг в системе выполняется в режиме реального времени с использованием специальных платежных счетов участников, поддерживаемых оператором в системе BiR, на основе средств, депонированных участниками системы на специальных эскроу-счетах системного оператора, размещенных в Riksbank, в системе RTGS RIX. Во время работы системы RIX участники пополняют эскроу-счета средствами своих счетов RTGS, работающих в системе RIX. Средства, накопленные участниками на эскроу-счете оператора, отражаются на их индивидуальных счетах в системе BiR, в которой учетная запись оператора также поддерживается при обработке транзакций, когда система RIX и Riksbank не работают. Размер покрывающего депозита устанавливается по согласованию с центральным банком на каждый разовый период перед окончанием рабочего дня, выходными или праздничными днями.
Лимитов по сумме и количеству транзакций в системе BiR нет.

В настоящее время в системе обрабатываются мобильные платежи, исходящие из приложения Swish, которые инициируются с уровня мобильного приложения с использованием номера мобильного телефона. Зачисление денежных средств на счет получателя происходит в течение 15 секунд с момента инициирования оплаты отправителем, внутренний расчет осуществляется за 1-2 секунды. Приложение работает только в шведских кронах.
Для работы со Swish пользователю необходимо иметь счет в шведском банке, BankID (быть пользователем системы межбанковской электронной идентификации), смартфон и непосредственно приложение Swish.

Для начала работы с приложением необходимо его активировать:
- привязать номер мобильного телефона к Swish (для этого в онлайн-банке, в котором обслуживается клиент и который поддерживает Swish, необходимо подключить Swish к своему счету и ввести свой номер мобильного телефона);
- ввести BankID (получается в онлайн-банке клиента).

Для совершения платежа нужно:
- ввести номер мобильного телефона получателя (возможен выбор из контактов);
- указать сумму;
- при необходимости можно написать комментарий;
- нажать «оплатить»;
- ввести BankID.

Принцип оплаты физическим лицом в пользу организаций аналогичен, за исключением того, что вместо мобильного телефона получателя вводится уникальный Swish-nummer организации или требуется получить распоряжение на оплату при покупке через интернет в приложении.

Swish аккаунт может быть привязан только к одной паре телефон/номер счета. Если у клиента несколько счетов в разных банках, то для использования Swish ему нужно столько же телефонных номеров.

Стандартный лимит на перевод в среднем 20 000 kr. (2262 долларов, варьируется от политики банка), но есть возможность временно увеличить лимит до 150 000 kr. (16963 долларов). Комиссия для частных пользователей Swish при расчетах P2P и B2C не взимается.

Swish — шведская платежная финтех-компания, которая создана в 2012 году в форме консорциума, в который входят шесть финансовых организаций.

Основными характеристиками Swish является безопасность, мгновенность перевода денежных средств, интуитивно понятный интерфейс, мобильность и проведение переводов на бесплатной основе для пользователей.

Уже сейчас есть много примеров сервисов, аналогичных Swish. Но некоторые из них имеют комиссию за перевод (к примеру, Venmo при использовании кредитной карты) или существуют проблемы с безопасностью, а также далеко не все могут осуществлять именно моментальные платежи.

В июле 2014 года Swish начал продвигаться на рынок B2C, конкурируя с такими крупными шведскими игроками, как Klarna и Izettle (аналог в России — сервис «Плати потом», «Payme» и «2can»).

По состоянию на 2017 год Swish поддерживает P2P и B2C платежи.

Швеция считается самым «безналичным» обществом в мире с более чем 80% операций в электронном виде. Согласно Riksbank, более 95% розничных покупок в стране совершаются без использования наличных денег, с 2011 года оборот наличности в Швеции упал на 30%, а операции с участием наличных средств в 2015 году составили менее 2% от общего объема транзакций. По мнению регулятора, к 2020 году этот показатель опустится до 0,5%. Карты наиболее используемый в Швеции способ оплаты, в среднем по 207 транзакций на человека в год. За этим следуют платежи через другие мобильные платежные приложения, такие как Swish (а 90% шведов моложе 30 лет используют в повседневной жизни только приложение Swish взамен банковской карты).

Immediate Payment Service (IMPS) в Индии

Внедрение моментальных платежей было инициировано Резервным банком Индии (RIB) и правительством Индии.
В первую очередь такая необходимость возникла по причине высокой доли фальшивых банкнот, низкого уровня проникновения банковских услуг, особенно в сельской местности (около 20% всех банковских учреждений представлено в сельской местности), где проживает почти половина населения Индии – 675 миллионов человек, а также высоким уровнем теневого сектора экономики.

Основным центром всей системы безналичных расчетов в Индии является «Национальная платежная корпорация Индии» (National Payments Corporation of India, NPCI), в рамках которой была создана система моментальных платежей и многие другие решения, которые тесно взаимосвязаны между собой. NPCI основана в 2008 году при поддержке Резервного банка Индии и Ассоциации индийских банков. Основной целью корпорации является развитие платежного пространства, инфраструктурных решений и повышение финансового проникновения в стране для создания «безналичного» общества.

Одним из продуктов NPCI, который позволил перейти Индии на качественно новый уровень, является система моментальных платежей IMPS (Immediate Payment Service).

Развитие моментальных платежей в Индии можно фактически разделить на два этапа:
- 1 этап – запуск IMPS (Immediate Payment Service) 10 ноября 2010 г.;
- 2 этап – запуск UPI (Unified Payments Interface) 11 апреля 2016 г.

Сейчас IMPS поддерживается 296 финансовыми учреждениями Индии.
Платформа IMPS способна обрабатывать P2P и C2B платежи, при этом транзакции могут быть инициированы с мобильного устройства, через интернет-канал, а также при помощи банкомата (ATM).
IMPS поддерживает проведение платежей за коммунальные услуги, переводов в счет погашения кредитов, пополнение банковского счета, покупку билетов на общественный транспорт, совершение онлайн-покупок, оплату обучения в образовательных учреждениях. Сервис также позволяет осуществлять автоматические платежи: данные о получателе вводятся один раз и транзакция совершается в указанное время согласно расписанию, без дополнительного подтверждения.

Отдельного приложения для осуществления платежей через IMPS изначально не было. Данное решение интегрировано в онлайн-банкинг банков-участников, а также в их ATM-сеть и через сервис USSD (Unstructured Supplementary Service Data).
По оценкам индийского правительства, внедрение моментальных платежей позволило повысить долю финансовой вовлеченности населения и снизить уровень теневой экономики.

Однако, не останавливаясь на достигнутом уровне, в начале 2016 года NPCI запустил пилотный проект системы UPI (Unified Payments Interface), которая может объединить несколько банковских счетов в разных банках, предоставить единую инфраструктуру для использования банковских услуг и сервисов, а также имеет более продвинутую систему безопасности с использованием двухфакторной аутентификации. Пилотный проект стартовал 11 апреля 2016 года с участием 21 банка, а с 25 августа 2016 года сервис вышел в открытый доступ.

NPCI также является владельцем, оператором сети, поставщиком услуг и координатором сети UPI, как и IMPS.
По факту, UPI не заменяет и не является альтернативой IMPS, а наоборот, дополняет и расширяет прежние возможности, являясь инфраструктурной надстройкой для продуктов NPCI, упрощая доступ к использованию безналичных розничных платежей. UPI является платформой с открытым API, которая позволяет легко интегрировать различные платежные платформы и решения. Одной из особенностей UPI является то, что теперь не нужно предоставлять свои персональные данные (номер Aadhaar (Aadhaar – онлайн-сервис аутентификации, предоставляемый государственным агентством UIDAI. Aadhaar является уникальным идентификационным номером, состоящим из 12 цифр, который привязан к биометрическим данным пользователя (10 шаблонов отпечатков пальцев, 2 шаблона радужки глаза, фотография)), номер мобильного телефона, номер банковской карты, номер банковского счета) для совершения транзакций. Для этого достаточно создать уникальный «Virtual Payment Address (VPA)» (Virtual Payment Address (VPA) – создается при регистрации клиента в приложении BHIM. Выглядит он следующим образом – alf001@bank, где «alf001» уникальное сочетание букв и\или цифр – логин; «bank» наименование банка, в котором открыт счет) используя который можно будет совершать любые платежи.

30 декабря 2016 года на рынке появилось отдельное приложение для мобильных устройств от NPCI – BHIM (Bharat Interface for Money), предназначенное для облегчения электронных платежей, которое работает со всеми индийскими банки, использующими платформу UPI, а также позволяет объединить их в одном приложении.
Приложение позволяет:
- осуществить перевод денежных средств;
- отправить запрос на перевод;
- отсканировать QR-код и оплатить;
- создать QR-код для оплаты и отправить плательщику;
- получить доступ к истории транзакций;
- выбрать банковский счет (если их несколько).

Лимиты по сумме транзакций устанавливает банк индивидуально исходя из соответствующих правил NPCI и RIB. Еще одним платежным решением, основанным на системе IMPS, является Aadhaar Enabled Payment System (AEPS) – платежный сервис, основанный на  национальной системе идентификации Aadhaar. Суть данного платежного сервиса  заключается в том, что в процессе оплаты задействован POS-терминал со сканером отпечатка пальцев или сканером радужной оболочки глаза. По факту это является самым простым и дешевым способом оплаты. Благодаря простоте оплаты через AEPS, данный инструмент позволит распространить его не только в городах, но и в сельской местности, что для правительства Индии является одной из основных областей внедрения данного способа оплаты.

IMPS получил широкое распространение благодаря широкому охвату банков-участников системы, активной рекламной компании, а также программам лояльности, которые стимулировали переход потребителей и продавцов к использованию данного метода оплаты. Одной из важнейших составляющих популяризации сервиса являлся тот факт, что им можно пользоваться не только при помощи смартфонов и персональных компьютеров, но и обычных «кнопочных» телефонов без использования мобильного интернета, благодаря чему сервис смог охватить сельское население страны.

Логические уровни систем быстрых платежей и подходы к их построению

Обобщая опыт рынков, уже прошедших или проходящих через процесс построения систем быстрых платежей, при ее реализации выделяют несколько логических уровней:

- Уровень схемы определяет правила и принципы взаимодействия участников по проведению переводов с высокой скоростью с использованием имеющихся платежных инструментов (свод принципов, правил и технических стандартов для исполнения мгновенных переводов).
Регулятор, как правило, является ведущим звеном в разработке схемы быстрых платежей и может привлекать к обсуждению участников рынка.

- Уровень процессинговой и расчетной инфраструктуры обеспечивает передачу, согласование и подтверждение платежных инструкций для мгновенных переводов, возможно, включая неттинг и расчет итоговых позиций, а также проведение окончательных расчетов между банками-участниками мгновенных переводов.
В большинстве случаев регулятор играет основную роль в создании централизованной инфраструктуры для процессинга и клиринга мгновенных платежей (account-toaccount) – через доработку существующей инфраструктуры  межбанковских расчетов либо построение новой инфраструктуры, специализированной на возможности проведения переводов в режиме реального времени.
Но в отдельных случаях (как в ЕС и США) регулятор может стимулировать открытый, конкурентный подход к развитию и выдвигать требования и ожидания к формированию необходимой клиринговой инфраструктуры на рынке, обеспечивая возможность развития уже существующих  на нем элементов и построения новых решений, которые должны интегрироваться между собой в соответствии с едиными стандартами и правилами взаимодействия (однако такой подход предполагает наличие нескольких потенциальных операторов такой инфраструктуры).

- Уровень клиентских сервисов, которые участники рынка предоставляют своим клиентам (включая определение условий, ценообразования, лимитов, способов доступа), предназначен для конечных пользователей.
На уровне клиентских сервисов используется открытая модель, в которой участники рынка самостоятельно определяют и разрабатывают свои решения.

- Уровень сервиса адресации позволяет использовать упрощенные или альтернативные идентификаторы для отправки платежей.
Как правило, для уровня адресации создается централизованное решение – через развитие единой национальной инфраструктуры (в том числе, возможно, с учетом интеграции с решениями по национальной идентификации, как в Индии).

- Уровень вспомогательных сервисов – надстроек (overlay) над базовой архитектурой позволяет реализовать дополнительные возможности для потребителей. Для реализации данного уровня возможен смешанный подход – отдельные сервисы могут создаваться на базе централизованной национальной инфраструктуры (как пример – кейс IMPS в Индии, Swish / BIR в Швеции), но может использоваться и открытая модель с «нейтральными» сервисами для поощрения конкурентного, высокотехнологичного развития (регулятор может предъявлять рекомендации и требования к провайдерам таких сервисов – например, подход NPP Австралии).

Новые клиентские сервисы могут включать:
- новые сервисы для организаций и аналитику на основе данных за счет расширенной информации в рамках платежа;
- возможности мониторинга операций 24/7 на предмет мошенничества;
- заключение онлайн-контрактов и договоров счета-эксроу;
- интеграцию с ERP (Enterprise Resource Planning – планирование ресурсов предприятия) и другими системами организаций;
- формирование и выставление счетов или требований на оплату;
- запрос платежа с мгновенной / отложенной оплатой и иное.

Принципы и стандарты

В большинстве юрисдикций система быстрых платежей разрабатывается и строится как отдельная платежная система. Все основные решения для систем быстрых платежей соответствуют ряду принципов и стандартов, которые в будущем смогут сделать возможной эволюцию в направлении глобального real-time процессинга платежей:
- ISO 20022 как стандарт сообщений;
- используемые механизмы взаиморасчетов – pre-funded (преддепонирование средств) или DNS (отложенные валовые расчеты);
- применение определенных правил и требований для доступа и участия в системе, но при сохранении открытости доступа (принцип «нейтральности» платежных сервисов);
- приоритет для P2P на первом этапе, но дизайн и построение системы с использованием целостного подхода, не ограниченного отдельными сценариями применения;
- следование рекомендациям RTPG (Real Time Payments Group – глобальная группа с участием 17 стран) по использованию модели сообщений быстрых платежей (с учетом общепринятой редакции ISO 20022 и планов по ее модификации) и координация с рабочими группами для обеспечения потенциальной трансграничной совместимости платежных механизмов;
- позиционирование систем быстрых платежей как критически важных платежных систем (Prominent payment systems), cистемно важных платежных систем (Systemically Important Payment Systems) в терминологии BIS / CPMI-IOSCO (или значимых платежных систем в  соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»), что означает соответствие принципам и регулированию таких систем;
- планирование и разработка системы с расчетом на быстрый рост объёмов транзакций.

ISO 20022

Глобальные тренды отражают потребность в гибком и адаптируемом формате финансовых сообщений. ISO 20022 является международным стандартом финансовых коммуникаций, что делает его перспективным выбором для реализации возможности трансграничных платежей: в настоящий момент более 30 стран, включая США, страны Европы и Японию, уже применяют или планируют переход на ISO 20022 как стандарт для платежных сообщений.
Стандарт ISO 20022 позволяет расширить содержание пересылаемых сообщений и увеличить количество их видов, тем самым оптимизируя процесс отслеживания статуса платежа и сверки.

Типовые случаи использования систем быстрых платежей различаются не только направлением движения средств и
типом получателя (или получателей), но и регулярностью, средними суммами, доступностью реквизитов получателя, дополнительной информацией для инициации и обработки платежа и могут диктовать различные требования со стороны клиентов, включая ожидания по скорости, доступности статуса, способам инициации платежа, дополнительным сервисам до отправки платежа или после его доставки.

Предложения по внедрению системы быстрых платежей в России

Актуальность для российского рынка

В настоящий момент в России проникновение цифровых технологий уже достигло высокого уровня и продолжает расти за счет увеличения доступности мобильных технологий, роста интенсивности использования мобильного интернета и сервисов, а также все большего перехода повседневных занятий в онлайн.

При этом неуклонно растет количество безналичных платежей физических лиц:
- рост операций с использованием платежных карт наблюдается как для операций по оплате товаров и услуг, так и еще в большей степени – для переводов между картами и прочих безналичных операций;
- увеличивается доля цифровых каналов при инициации переводов со счета на счёт, при этом основной рост наблюдается в инициации переводов через устройства мобильной связи;
- продолжает увеличиваться объем операций с использованием электронных средств платежа (ЭСП) для перевода электронных денежных средств (ЭДС).

Однако текущий уровень проникновения безналичных розничных платежей и переводов в России пока существенно ниже, чем во многих других странах, что подразумевает значительный потенциал для дальнейшего распространения безналичного обращения.
Существующие в настоящий момент механизмы проведения переводов обладают рядом ограничений с точки зрения их доступности, стоимости, скорости, времени работы и удобства проведения переводов, что является барьером для дальнейшего распространения безналичных взаиморасчетов.

Сейчас возможность проведения безналичных переводов для розничных клиентов реализуется через несколько
инструментов и поддерживающих их механизмов, включая переводы с использованием карточной инфраструктуры и инфраструктуры межбанковских расчетов (переводы со счета на счет), а также целый ряд «закрытых» систем, включая переводы внутри одного банка и переводы в рамках отдельных небанковских организаций (в т.ч. системы электронных кошельков, лицевые счета мобильных операторов и т.п.)

Но ни один из существующих механизмов не удовлетворяет всем ключевым требованиям проведения переводов в цифровом пространстве.

Реализация системы быстрых платежей открывает множество возможностей для развития клиенто-ориентированных сервисов, которые могут предоставлять потребителям следующие преимущества:
- рост эффективности для бизнеса благодаря использованию расширенных данных и возможностям оптимизации процессов за счет новых информационных потоков;
- удобство и высокая скорость проведения взаиморасчетов между всеми участниками рынка;
- инновационность дополнительных (overlay) сервисов и продуктов на их основе с дополнительной ценностью от использования быстрых платежей.

Таким образом, разрабатываемые принципы и механизмы реализации мгновенных переводов должны удовлетворять текущим и перспективным потребностям национальной экономики и общества в платежных услугах.

Основные требования

Система быстрых платежей в России должна отвечать ключевым требованиям:
Качество:
- удобство – легкость инициации перевода, простые реквизиты получателя средств (например, номер мобильного телефона, использование QR-кода и иное);
- скорость – осуществление платежей в режиме онлайн.
Доступность:
- работа в режиме 365/24/7;
- низкая стоимость;
- различные каналы и способы инициации и получения перевода;
- возможность масштабирования платформы на всей территории России и в странах ЕАЭС.
Надёжность:
- безопасность данных и транзакций;
- завершение расчетов в Банке России.
Инновационность:
- поддержка расширенных информационных форматов;
- реализация гибких сценариев взаимодействия с участниками;
- использование открытых API.

Типы переводов и сценарии использования

В рамках системы быстрых платежей планируются к реализации следующие типы переводов:
Переводы P2P:
- переводы между физическими лицами;
- Me2Me – переводы между своими счетами в разных банках.
Переводы С2B / C2G:
- платежи физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги;
- пополнение физическими лицами инвестиционных, брокерских и пенсионных счетов;
- платежи физических лиц за государственные услуги, включая налоги и штрафы;
- оплата физическими лицами транспортных, коммунальных и иных услуг.
Переводы B2С:
- возвраты средств от юридических лиц физическим лицам.
Переводы B2В:
- переводы/платежи между юридическими лицами (индивидуальными предпринимателями).

На первом этапе планируется реализация переводов P2P, на втором – С2B/C2G, B2С, B2В.

В этой связи Банк России совместно с Ассоциацией развития финансовых технологий планирует внедрение системы быстрых платежей в Российской Федерации в целях:
- развития рынка платежных услуг;
- снятия межбанковских барьеров при переводах между физическими лицами;
- предоставления инновационных и удобных сервисов для потребителей финансовых услуг;
- повышения привлекательности безналичных расчетов;
- снижения стоимости перевода для конечного потребителя;
- осуществления переводов в режиме онлайн.

Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.pdf

Банк России. Обзор по криптовалютам, ICO (Initial Coin Offering) и подходам к их регулированию (декабрь 2017 года)

Данный обзор содержит основные понятия в сфере использования технологии распре- делённых реестров, криптовалют и ICO в соответствии с международным опытом, основные аспекты выпуска и обращения криптовалют и проведения ICO, а также описание подходов к их регулированию в разных странах с учетом соответствующих рисков.

Раздел 1. Технология распределенных реестров

Технология распределенных реестров – это система распределенного  хранения и одновременной обработки и обновления информации на разных носителях у всех участников, которая позволяет осуществлять обмен / хранение практически любой информации.

Одним из сценариев применения технологии распределенных реестров  является передача ценности (имущественных или иных прав) между участниками сети распределенных реестров. В таком случае в сети появляются единицы учета, сохранения и передачи ценности, которые могут представлять собой права собственности, ценные бумаги, долговые обязательства, имущественные права на определенные активы, бонусные баллы, криптовалюты и т.д.

Блокчейн – вариант реализации сети распределенных реестров, в котором данные о совершенных транзакциях структурируются в виде цепи (последовательности) связанных блоков транзакций. Технология блокчейн лежит в основе большинства популярных криптовалют, в том числе Биткоин.

Однако, не все сети распределенных реестров функционируют на базе блокчейн. Например, платформа Ripple, предназначенная в основном для осуществления межбанковских платежей, подразумевает потранзакционный процессинг без формирования блоков.

Технология распределенных реестров является перспективной и подлежит изучению с целью определения областей ее применения для снижения издержек и повышения прозрачности операций.

Раздел 2. Криптовалюты

Согласно рекомендациям FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), криптовалюты являются разновидностью виртуальной валюты.

Виртуальная валюта – это цифровое представление ценности, которое не имеет статуса законного платежного средства ни в одной из юрисдикций. Она не эмитируется и не гарантируется ни одним государством и выполняет вышеперечисленные функции только по соглашению пользователей виртуальной валюты внутри сети.
Виртуальная валюта отделена от фиатной (национальной) валюты, которой являются монеты и бумажные деньги, назначенные законным средством платежа, обращаемые и обычно используемые и принимаемые в качестве средства обмена в стране-эмитенте, а также отделена от электронных денег, которые являются цифровым представлением фиатной валюты.

Виртуальные валюты могут быть как де-централизованными, так и централизованными. Централизованные валюты имеют единый орган управления, который эмитирует валюту, обеспечивает централизованный платежный реестр и имеет право на вывод валюты из обращения.

Криптовалюта – децентрализованная виртуальная валюта, основанная на математических алгоритмах и защищенная методами криптографии. Выпуск и обращение криптовалют осуществляется на основе технологии распределенных реестров.

Выпуск и обращение

На текущий момент существует более 1300 криптовалют (совокупная капитализация ежегодно растет и в настоящее время составляет более 597 млрд долларов). Биткоин занимает первое место по рыночной капитализации (259,6 млрд долларов), далее идет Ethereum (72,9 млрд долларов), Bitcoin Cash (57,8 млрд долларов), Ripple (46 млрд долларов) и другие. Большинство криптовалют созданы на основе подходов, реализованных в протоколе Биткоин (за некоторыми исключениями, в том числе Ripple).

Пример криптовалюты Биткоин: 5 октября 2009 года Биткоин получил первый курс по отношению к традиционным валютам и составил приблизительно 0,00076 долларов США, в настоящее время 1 Биткоин эквивалентен примерно 14500 долларам США (по состоянию на 29 декабря 2017 г.)

Механизм выпуска

Все транзакции в сети помещаются в блоки и связываются в единую цепочку (блокчейн), при этом каждый блок имеет ссылку на предыдущий. Информация о проведенных операциях, которые записываются в блокчейн, включает размер перевода, адреса отправителей и получателей.
Процесс добавления новых блоков в сеть называется майнингом, который заключается в решении вычислительных задач, в результате которых происходит валидация очередного блока транзакций.
Майнинг сопряжен с эмиссией новых монет, определенное количество которых является вознаграждением, получаемым майнером, первым добавившим блок в цепочку.

Пример криптовалюты Биткоин: примерно раз в 4 года вознаграждение за добавленный блок сокращается вдвое (изначально в 2009 г. оно составляло 50 Биткоин, на текущий момент — 12,5), а максимальный лимит эмиссии составляет 21 миллион, и этот уровень будет достигнут к 2140 г. На текущий момент в обращении находится более 16,7 млн монет. Также в доходы майнеров включается сумма комиссий за транзакции, содержащиеся в добавленном ими блоке. Размер комиссии определяется отправителем платежа. В настоящее время средний размер комиссии за транзакцию составляет 21 доллар США.

С начала работы сети Биткоин среднее время подтверждения транзакции составляло 15 минут. В настоящее время во время пиковых нагрузок на сеть (зачастую связанными с увеличением количества спекулятивных сделок) время подтверждения транзакции может доходить до трех суток.

Механизм обращения

Пользователи криптовалют могут приобретать их как за фиатную валюту, так и за другую криптовалюту на специальных обменных площадках и получать в виде переводов от других участников сети.
Специальные обменные площадки взимают комиссии за обмен криптовалют на фиатную валюту или на другие криптовалюты и наоборот.
Для проведения операций с криптовалютами требуется пара криптографических ключей – открытый и закрытый. Открытый ключ используется для создания и проверки адреса кошелька криптовалюты. Закрытый ключ используется для получения доступа к криптовалютному кошельку,  а также отправки средств и цифровой подписи транзакции.

Риски использования

Можно выделить следующие риски, связанные с оборотом и использованием криптовалют:
1) Отсутствие единого эмиссионного центра.
Выпуск криптовалют неограниченным кругом анонимных лиц не позволяет определить субъекта, гарантирующего имущественное обеспечение и завершенность операций с криптовалютой при ее обращении.

2) Отсутствие гарантий защиты прав потребителей финансовых услуг.
Следует учитывать, что большинство операций с криптовалютой совершается в сети Интернет вне правового регулирования, что может привести к существенным финансовым потерям граждан и влечет невозможность защиты их прав.

3) Появление недобросовестных схем, в том числе в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также отток капитала.
Большинство криптовалют выпускаются неограниченным кругом анонимных субъектов и предполагают возможность осуществления анонимных операций, что позволяет использовать их в противоправной деятельности, включая легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, а также затрудняет проведение мониторинга и контроля их использования. Криптовалюты могут также применяться для реализации мошеннических схем, в том числе имеющих признаки финансовых пирамид. При этом благодаря анонимности криптовалют практически невозможно установить отправителя и получателя соответствующих транзакций.
Анонимная трансграничная природа криптовалют  позволяет  использовать   их в схемах по уклонению от уплаты налогов, осуществлять неконтролируемый вывод средств в иные юрисдикции, что может приводить к оттоку капитала.
В связи с выявленными рисками использования криптовалют в таких странах, как Китай, Вьетнам, Венесуэла, принято решение об их запрете и (или) закрытии криптовалютных бирж.
В настоящее время криптовалюта является основным средством перевода денежных средств среди организованных преступных групп и отдельных лиц, задействованных в преступных схемах (в том числе при покупке наркотических веществ, оружия, схемах обналичивания и т.п.)

4) Высокая волатильность и сомнительный характер операций.
Курсы криптовалют характеризуются высокой волатильностью на фоне новостей о действиях инвесторов, новых регуляторных требованиях, об атаках на крупнейшие криптовалютные биржи, технических сбоях в их работе, что несет дополнительные риски потери средств физическими и юридическими лицами.
Кроме того, отсутствие регулирования площадок по обмену криптовалют (бирж), в том числе механизмов мониторинга их деятельности и прекращения операций, создает возможности для манипулирования рынком, что также может оказывать  влияние на резкое повышение или понижение курса криптовалют и иметь соответствующие негативные последствия.

Подходы к регулированию

Правовой статус частных криптовалют в разных странах различается (цифровой товар, цифровой актив, финансовый инструмент, виртуальная валюта).

Наиболее распространено введение правового статуса криптовалюты как цифрового актива, товара или иного имущества, существующего в электронной форме (Япония, Китай, Филиппины, Швейцария, некоторые штаты США).
Возможные варианты подходов к регулированию криптовалют приведены ниже.
1) Отсутствие регулирования криптовалют.
Наблюдение со стороны регулятора, информирование граждан  о  рисках  участия в обороте криптовалют. Одновременно регулятор или органы государственной власти часто делают заявления о предполагаемом определении  статуса  криптовалют, о связанных с ними рисках и  возможности использования, но не закрепляют их на законодательном уровне. Как правило, отсутствие регулирования является временной мерой до принятия решения о введении соответствующих мер.

2) Запрет на использование криптовалют.
Китай, Бангладеш, Боливия, Венесуэла, Вьетнам, Египет, Исландия, Кыргызстан, Эквадор.

3) Регулирование криптовалют.
Япония, Филиппины, некоторые штаты США, Германии, Швейцарии, ОАЭ, Австралия, Канада.
Меры по регулированию в  большинстве случаев предусматривают регистрацию / лицензирование обменных площадок, идентификацию пользователей в  целях ПОД/ФТ (может быть в соответствии с установленными лимитами), налогообложение участников оборота, предоставление отчетности по операциям обменными площадками, меры по защите прав потребителей, требования к минимальному капиталу обменных площадок (опция), ответственность за нарушение установленных требований.
В Японии криптовалюта определяется как «цифровая имущественная ценность», принимаемая в качестве средства платежа, которая не приравнивается к валюте или электронным деньгам. Для обменных площадок введен отдельный тип лицензии Агентства финансовых услуг (FSA), для получения которой необходимо соответствие площадки требованиям к минимальному размеру капитала. Идентификация пользователей проводится при открытии счета на площадке, а также при проведении транзакций выше установленного лимита.

Информация о  подходах  разных  стран к регулированию частных криптовалют содержится в Приложении 1.
Информация по возможным положительным и отрицательным последствиям различных подходов к регулированию криптовалют представлена в Приложении 2.

Раздел 3. ICO

ICO (Initial Coin Offering) – форма привлечения инвестиций через выпуск и продажу инвесторам цифровых токенов за фиатные денежные средства или иные криптовалюты.

ICO содержит в себе элементы различных форм привлечения капитала:
- в большинстве случаев в результате вложений в проект инвестор получает актив, торгуемый на публичных торговых площадках, как при публичном размещении ценных бумаг (IPO);
- как правило, продажа токенов связана с публичной PR-кампанией, свойственной краудфандингу;
- проект находится на ранней стадии, типичной для венчурного инвестирования.

С одной стороны, использование ICO как формы привлечения инвестиций облегчает возможность для компаний привлекать финансирование, поскольку данный механизм не предусматривает жестких регуляторных требований к его осуществлению, с другой – значительно повышаются риски для инвесторов.
К ноябрю 2017 г. общий объем средств, собранных при ICO, превысил 3,7 млрд долларов США и обогнал объемы венчурного инвестирования. Наибольшие объемы привлеченных средств приходятся на США, Россию, Сингапур, Гонконг.

Механизм проведения

На начальном этапе проведения ICO компания раскрывает всю ключевую и техническую информацию о проекте (в так называемом «whitepaper»): количество выпускаемых токенов, цель и временные рамки проведения ICO, команда, дорожная карта проекта, его особенности и иное. Выпущенные токены впоследствии могут торговаться на криптовалютных биржах.
Особенностью ICO является тот факт, что организатором может выступать как юридическое лицо, так и неопределенный круг физических лиц.

В ходе ICO компания создает собственные цифровые токены чаще всего на од- ной из существующих блокчейн-платформ, например, Ethereum, Waves. Далее токены распродаются всем желающим, обеспечивая тем самым приток средств в проект, проводящий ICO. Впоследствии организатор ICO осуществляет контроль за оборотом токенов в соответствии с условиями выпуска.
В результате инвесторы, приобретая предлагаемые на ICO токены, в первую очередь рассчитывают получить выгоду от их продажи по более высокой цене в будущем.
На данный момент в ICO в основном участвуют непрофессиональные инвесторы. Как правило, в большинстве случаев участники ICO приобретают токены для спекулятивных целей, реже — для долгосрочных инвестиций. Однако рынок представляет интерес и для институциональных инвесторов.

Риски проведения

К основным рискам проведения ICO можно отнести:
1) Отсутствие гарантий для инвесторов и защиты их прав.
Отсутствие договорных отношений между инвестором и инициатором проекта в рамках какого-либо правового поля, а также каких-либо минимальных требований к раскрытию информации о проекте и критериев для их оценки не гарантирует выполнения инициаторами проекта своих обязательств, влечет риски злоупотреблений со стороны его создателей и не защищает права инвесторов в случае ликвидации или банкротства проекта. Приобретение цифрового токена в отличие от, например, ценных бумаг не предоставляет его владельцу соответствующего набора прав в отношении финансируемого проекта.

2) Высокая доля мошеннических схем.
По данным компании Chainanalysis, разрабатывающей программное обеспечение для отслеживания транзакций с использованием криптовалют (компания сотрудничает с Европолом и Службой внутренних доходов США), участие в первичном размещении токенов на платформе Ethereum предполагает, что в одном из десяти случаев инвестор становится жертвой мошенничества. Одновременно потери от мошенничества на этой платформе к сентябрю 2017 года достигли уже 225 млн долларов.
В соответствии с позицией Народного Банка Китая, полный запрет на проведение ICO в Китае в сентябре 2017 года был введен ввиду того, что в последнее время  в стране под предлогом финансирования хозяйственной деятельности был осуществлен выпуск большого количества токенов, которые могли выступать в качестве «суррогатных денег». Такая деятельность являлась спекулятивной и носила незаконный характер, что негативно сказывалось на экономической и финансовой ситуации  в Китае.
В соответствии с официальным заявлением Народного Банка Китая, вовлечение инвесторов в оборот «виртуальных валют», выпуск криптовалют, а также «цифровых токенов» по своей сути является легализацией финансовой деятельности по незаконной продаже векселей, выпуску ценных бумаг и платежных средств путем мошенничества и создания преступных финансовых пирамид.

Подходы к регулированию

Помимо Китая, полный запрет на проведение ICO также установлен в Южной Корее.
Ряд финансовых регуляторов вводят также ограничения на осуществление ICO посредством определения требований по аналогии с регулированием ценных бумаг или иных финансовых инструментов, например, в США, Канаде, Сингапуре, Гонконге, ОАЭ, Бразилии. При этом планируется, что отнесение цифровых токенов к финансовым инструментам будет происходить отдельно в каждом конкретном случае в соответствии с определенными критериями.
Учитывая потенциальный риск экстерриториального применения законодательства о ценных бумагах, зачастую сами биржи и организаторы ICO исключают возможность участия инвесторов из некоторых юрисдикций, прежде всего находящихся в США и Сингапуре. Например, такие условия содержались в whitepaper проекта TenX, собравшего более 80 млн долларов США.

Информация о подходах разных стран к регулированию ICO содержится в Приложении 1.

В связи с отсутствием правового регулирования в ряде стране на текущем этапе значение приобретают неофициальные правила «добросовестных практик», которые сформировались за время проведения ICO:
- максимально подробный и понятный потенциальным инвесторам «whitepaper», содержащий:
   - принцип работы технологии;
   - значение и ценность токена;
   - условия выпуска токенов и привлечения средств от инвесторов;
   - сведения об организаторе ICO, включая профессиональный опыт членов команды;
- детальная схема развития проекта (roadmap), включающая план расходования привлеченных средств и распределения прибыли;
- ограничение суммы привлекаемых средств и окончание ICO по ее достижении;
- указание процента от общего количества размещаемых токенов, которые будут распределены между командой разработчиков и организаторами ICO;
- независимая оценка проекта внешними экспертами;
- добросовестная PR-кампания проекта.

Раздел 4. Подходы к регулированию криптовалют и ICO в России

Банк России совместно с заинтересованными государственными органами принимает участие в реализации мероприятий, которые содержатся в  перечне  поручений Президента Российской Федерации от 21.10.2017 № Пр-2132 и предусматривают в срок до 1 июля 2018 г. проработку и внесение в законодательство Российской Федерации следующих изменений:
- определение статуса цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, и их понятий (в том числе таких, как «технология распределенных реестров», «криптовалюта», «токен», «смарт-контракт») исходя из обязательности рубля в качестве единственного за- конного платежного средства в Российской Федерации;
- установление требований к организации и осуществлению производства, основанного на принципах криптографии в среде распределённых реестров («майнинг»);
- регулирование публичного привлечения денежных средств и криптовалют путём размещения токенов.

В рамках выполнения данного поручения Минфином России совместно с Банком России был подготовлен проект соответствующего федерального закона.
В рамках законопроекта планируется введение понятия «цифрового финансово- го актива», рассматриваемого в качестве имущества, которым может являться криптовалюта или токен.
Майнинг могут осуществлять юридические лица и индивидуальные предприниматели, при этом данный вид деятельности будет подлежать налогообложению.

К компаниям, проводящим ICO, планируется применять требования по раскрытию информации об эмитенте, об условиях выпуска токенов, а также иные требования. Вместе с тем требования к осуществлению ICO должны быть менее жесткими, чем действующие сейчас в рамках первичного размещения ценных бумаг, и обеспечивать возможность эффективного привлечения средств и развития технологии при одно- временной защите прав и законных интересов инвесторов.

Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36009/rev_ICO.pdf