Яндекс.Деньги. Траты россиян на личное авто растут (октябрь 2019)

Средний чек за товары для автомобилей и услуги для водителей вырос за год на 22%. К такому выводу пришли аналитики Яндекс.Денег, проведя исследование ко Дню автомобилиста. Учитывались платежи пользователей на сайтах и в мобильных приложениях через Яндекс.Кассу, а также в торговых точках картами Яндекс.Денег.

Вместе с увеличением расходов водителей аналитики отметили рост популярности услуг такси и каршеринга среди пользователей. Так, число платежей за аренду машин выросло за год в 18 раз, за поездки на такси — в 3,5 раза.

Бензин
В этом году средний чек за бензин составил 819 руб. Больше всего он в Омске — жители этого города тратят на заправку авто в среднем по 1204 рубля. На втором месте по среднему чеку оказалась Пермь, в которой водители платят на АЗС 1196 рублей в среднем за раз. Третью строчку заняла Москва со средним чеком — 1129 рублей. А меньше всего он в Волгограде, где автовладельцы заправляются в среднем за раз на 622 рубля.

Топ-3 городов с самыми большими средними чеками за бензин, руб.
Омск — 1204
Пермь — 1196
Москва — 1129

Топ-3 городов с самыми маленькими средними чеками за бензин, руб.
Волгоград — 622
Челябинск — 776
Екатеринбург — 786

Техобслуживание и ремонт
За техническое обслуживание и ремонт авто россияне платят в среднем по 4270 рублей. Самые большие средние чеки в Ростове-на-Дону — 5228 рублей, Воронеже — 4342 рубля и Казани — 3961 рубль. А меньше всего этот показатель в Нижнем Новгороде — 640 рублей. Вероятно, автомобилисты из этого города чаще всего обращаются за простыми услугами вроде замены масла.

Топ-3 городов с самыми большими средними чеками за ремонт и ТО, руб.
Ростов-на-Дону — 5228
Воронеж — 4342
Казань — 3961

Топ-3 городов с самыми маленькими средними чеками за ремонт и ТО, руб.
Нижний Новгород — 640
Самара — 667
Красноярск — 993

Запчасти
Средний платеж российских водителей за запчасти и аксессуары для авто — 1632 рубля. Больше всего на эти товары тратят в Санкт-Петербурге — в среднем по 3709 рублей. Второе место по среднему чеку досталось Омску — 2505 рублей, третье заняла Москва — 2194 рубля. А самыми экономными оказались водители из Красноярска, которые покупают автозапчасти в среднем на 807 рублей.

Топ-3 городов с самыми большими средними чеками за запчасти и аксессуары, руб.
Санкт-Петербург — 3709
Омск — 2505
Москва — 2194

Топ-3 городов с самыми маленькими средними чеками за запчасти и аксессуары, руб.
Красноярск — 807
Нижний Новгород — 841
Воронеж — 1088

Мойка и шиномонтаж
Средний чек за услуги шиномонтажа и автомойки составил 940 рублей. Первое место среди городов с самыми большими средними чеками заняла Пермь (2117 рублей), второе — Ростов-на-Дону (2042 рубля), третье — Казань (2041 рубль). А вот среди городов с самыми маленькими средними платежами в этой категории лидирует Воронеж — 312 рублей.

Топ-3 городов с самыми большими средними чеками за мойку и шиномонтаж, руб.
Пермь — 2117
Ростов-на-Дону — 2042
Казань — 2041

Топ-3 городов с самыми маленькими средними чеками за мойку и шиномонтаж, руб.
Воронеж — 312
Нижний Новгород — 340
Красноярск — 397

Штрафы
Аналитики изучили также расходы пользователей на погашение штрафов ГИБДД. Выяснилось, что средний платеж россиян за нарушения ПДД увеличился за год с 496 до 531 рубля. В тройке городов с самыми большими средними платежами по штрафам оказались Москва (582 рубля), Красноярск (579 рублей) и Самара (531 рубль). А меньше всего этот показатель в Волгограде (436 рублей), Омске (449 рублей) и Нижнем Новгороде (453 рубля). Вероятно, жители этих городов платят по штрафам меньше, потому что активно пользуются 50%-ной скидкой в первые 20 дней после нарушения ПДД.

Топ-3 городов с самыми большими средними платежами по штрафам, руб.
Москва — 582
Красноярск — 579
Самара — 531

Топ-3 городов с самыми маленькими средними платежами по штрафам, руб.
Волгоград — 436
Омск — 449
Нижний Новгород — 453

Об исследовании
Учитывались платежи пользователей с января по октябрь 2019 и 2018 годов. В рейтинге городов по среднему чеку учитывались данные только по городам-миллионникам. Данные по среднероссийскому среднему чеку считались по платежам во всех населенных пунктах без ограничений. Люди платили на онлайн-площадках и в мобильных приложениях через Яндекс.Кассу, а также в офлайновых точках картами Яндекс.Денег. Сегодня с Яндекс.Кассой работают больше 106 тыс. сайтов. Всего Яндекс.Деньги выпустили около 800 тыс. пластиковых и 17 млн виртуальных карт.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Яндекс.Касса. Рынок онлайн-образования ежегодно растет на 60% (октябрь 2019)

Средний чек россиян за курсы, тренинги и мастер-классы в интернете год к году увеличивался более чем на 20%, а оборот рынка онлайн-образования — более чем на 60%. При этом пока только 8% пользователей имеют опыт обучения через интернет, но уже 40% допускают, что будут учиться онлайн. К таким выводам пришли аналитики Яндекс.Кассы и Нетологии, изучив данные о платежах россиян на образовательных онлайн-площадках и опросив жителей разных регионов страны.

Тема урока: английский, лидерство, репетиторы
Доля языковых курсов в обороте рынка онлайн-образования составляет почти 69%. Около 10% оборота приходится на школы личностного роста, развития лидерских качеств, креативности и т.д., 8% — на профессиональное обучение, 6% — на тренинги по психологии и эзотерике. Еще 3% оборота приходится на площадки, которые предлагают услуги репетиторов и подготовку по школьной программе, 2% — на интернет-курсы, посвященные спорту, красоте, 2% — на сайты по рукоделию и разным хобби.

Цена знаний: от сотен до тысяч рублей
В сегменте онлайн-образования больше всего люди тратят на изучение иностранных языков — в среднем по 9874 рубля. Такая сумма объясняется тем, что обычно пользователи сразу оплачивают целый курс, а не отдельные занятия. Второе место по среднему чеку заняли курсы по психологии и эзотерике — 4976 рублей. На третьей строчке оказались тренинги по личностному росту — на такое обучение люди расходуют в среднем по 3667 рублей. А самый маленький средний чек — за услуги репетиторов (619 рублей).

За год один пользователь тратит на онлайн-обучение иностранным языкам в среднем 36 441 рубль. На втором месте — тренинги по психологии и эзотерике (8760 рублей), на третьем — курсы по спортивной подготовке, а также по красоте и уходу за собой (7773 рубля).

Портрет ученика: искатель навыков
По данным Нетологии, 44% пользователей получали дополнительное образование после окончания вузов, но только 8% имеют опыт обучения через интернет. При этом около 40% не исключают возможности пойти учиться онлайн в будущем.

44% опрошенных россиян испытывают нехватку профессиональных навыков, 13% — знаний. Сильнее всего в обучении заинтересованы люди с доходом от 40 000 до 75 000 рублей в месяц. Среди них нуждаются в новых знаниях и навыках около 60%. А вот из тех, кто получает от 100 000 рублей в месяц, таких людей меньше — в этой группе только 40% пользователей считают, что им не хватает профессиональных знаний или навыков. 14% опрошенных хотели бы освоить новую профессию и сменить специальность.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Яндекс.Деньги. Траты и доходы геймеров (сентябрь 2019)

Половина геймеров не тратится на игры, другая половина расходует ежемесячно от менее 1000 до 5000 рублей. Среди тех, кто покупает игры и переводит донаты стримерам, меньше безработных и больше людей с доходом выше среднего. К таким выводам пришли аналитики Яндекс.Денег, опросив 500 геймеров и стримеров.

Сколько геймеры зарабатывают
24% пользователей, которые платят за игры и переводят донаты стримерам, зарабатывают до 30 000 рублей в месяц — это меньше средней зарплаты по стране. 5% игроков вообще не работают. Большинство же имеют постоянный доход. Около 70% получают больше 30 000 рублей, а ядро игровой аудитории — люди с доходом от 30 000 до 50 000 рублей, их больше всего — 37%. 18% опрошенных зарабатывают от 50 000 до 80 000 рублей, 11% — от 80 000 до 120 000 рублей. Только 5% пользователей получают от 120 000 рублей. Среди тех, кто не тратится на игры и не отправляет донаты, доля безработных выше — 10%, а доля людей с доходом от 50 000 рублей — ниже: 25%.

Сколько денег геймеры тратят
Половина опрошенных платят за игры и отправляют донаты другим геймерам. Около 30% пользователей расходуют на игры до 1000 рублей в месяц, 20% — от 1000 до 5000 рублей, 3% — больше 5000 рублей. Через Я.Стример люди отправляют в среднем по 420 рублей. Для 8% опрошенных геймеров игры и донаты — самая большая статья расходов.

Как платят геймеры
Активнее всего люди платят за игры и отправляют донаты электронными деньгами, так как в этом случае не нужно вводить данные банковской карты. На первом месте по популярности — кошелек Яндекс.Денег, из которого платят 44% пользователей. В тройку самых популярных сервисов входят также QIWI — 37% и PayPal — 32%. При этом в обычной жизни геймеры пользуются и банковскими картами: у 81% опрошенных есть карта Сбербанка, у 17% — ВТБ, третью строчку поделили Тинькофф Банк и Альфа-Банк (по 16%). Те, кто отправляет донаты другим игрокам, чаще всего делают это во время стримов на Twitch и YouTube.

«Исследование помогло выявить тенденцию: около половины геймеров платят за игровой контент и переводят донаты, в том числе через Я.Стример. Сами стримеры обычно не тратят деньги на игры и не отправляют переводы другим игрокам, но они покупают комплектующие для своих компьютеров — например, процессоры, материнские платы, видеокарты, чтобы создавать качественный контент для зрителей», — говорит Дарья Зайцева, руководитель проекта Я.Стример и направления по развитию нового бизнеса Яндекс.Денег.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Mastercard. Когда начинают покупать подарки? (сентябрь 2019)

До Нового года осталось 100 дней, и, как выясняется, праздничный шопинг уже стартовал по всей Европе. По данным исследования Mastercard, каждый восьмой европеец (12%) и каждый одиннадцатый россиянин (9%) начинают покупать рождественские и новогодние подарки уже в сентябре.

В августе 2019 года Mastercard провела опрос* среди более 9 тысяч человек из 18 стран Европы, чтобы узнать, когда и какие подарки предпочитают покупать к главным зимним праздникам. Данные по России показали, что каждый третий опрошенный россиянин (32%) начинает готовиться к Новому году заранее, чтобы равномерно распределить свои расходы. В других европейских странах подобную предусмотрительность демонстрирует 41% респондентов.

В ходе исследования Mastercard выяснила, почему люди начинают покупать подарки настолько заранее и установила, что, с одной стороны, этому способствуют большие распродажи и специальные предложения магазинов, например, многим известная «Черная пятница». А, с другой стороны, растущая популярность подарков-впечатлений – это, например, посещение каких-то особенных мест, ресторанов, стран, редких концертов, футбольных матчей, квестов и т.п. Билеты и бронь таких событий нужно заказывать заранее, чтобы наверняка туда попасть.

Данные Mastercard свидетельствуют, что с сентября по декабрь россияне тратят на подарки близким в среднем около 28 тыс. руб. Причем 44% опрошенных отметили, что они уже планируют и бронируют путешествие, а более трети (37%) заранее покупают билеты на концерты. В других странах Европы 36% респондентов сообщили, что уже бронируют туристические поездки и 31% – заказывают билеты на концерты.

Несмотря на популярность экономики впечатлений, ожидается, что «Черная пятница», которая пройдет 29 ноября, станет самым популярным днем в году для совершения новогодних покупок. Причем подарки приобретаются не только для друзей и родных, но и для себя. Россияне, как и многие жители остальных стран, в которых проводился опрос, в качестве самых популярных подарков себе назвали – путешествия (17%), одежда (14%) и смартфон (13%). Также многие называют книги, обувь и билеты на концерты.

Согласно опросу, 9% россиян начинают тратиться на новогодние подарки в сентябре или еще раньше, 3% – в октябре, 33% – в ноябре, а 54% опрошенных совершают покупки в последнюю минуту в декабре, буквально под бой курантов. В других странах на последний момент откладывают праздничные расходы 35%. Большинство опрошенных жителей России (87%) ищут выгодные предложения и товары с распродаж в перерывах между делами, а самое популярное время для шопинга – с 10 утра и до 12 дня.

Особенно сложным россияне, как и остальные европейцы, называют выбор подарков мужьям и женам – над этим дольше обычного размышляют 43% респондентов. Также по мнению опрошенных нелегко подобрать подарки детям (31%), мамам (26%) и папам (18%). А каждый десятый россиянин (12%) считает, что самое тяжелое – купить подарок матерям супругов.

Главные причины выбора подарков-впечатлений, а не материальных подарков –возможность наслаждаться чем-то вместе, почувствовать себя особенным, сделать приятный сюрприз и себе в том числе, а также делиться событиями онлайн с семьей и друзьями в Instagram и других социальных сетях.

Наиболее популярные подарки-впечатления среди россиян:
Путешествия
Билеты на концерт
Билеты в кино
Билеты в театр
Спа-процедуры
Дегустация вина
Квесты
Творческие мастерские
Билеты на футбол
Прогулки на лошадях

Самые популярные подарки «для себя» среди россиян:
Путешествия
Одежда
Смартфон
Украшения
Книги
Обувь
Билеты на концерты
Билеты в кино
Билеты в театр
Кофемашина

Интересно, что в других европейских странах люди чаще называют катание на лодках, вместо прогулок на лошадях. Среди предпочтений европейцев также есть вечера в стендап-клубах, а у россиян пользуются популярностью творческие мастер-классы. Среди подарков самим себе жители России и других стран Европы так же разошлись всего по двум пунктам: билеты в театр и кофе-машина – частый выбор в нашей стране, а в других – планшеты и спа-процедуры.

Источник текста: https://newsroom.mastercard.com/
Фото: РИА Новости

Банк России. Безналичные платежи набирают обороты (сентябрь 2019)

Более 90% операций по картам граждан России в первом полугодии текущего года пришлось именно на безналичные транзакции: оплату товаров и услуг, а также переводы с карты на карту/банковский счет/вклад, свидетельствует статистика Банка России. При этом и по объему такие операции занимают львиную долю рынка – 68%.

В целом за январь–июнь 2019 года физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз на общую сумму более 40 трлн рублей.

Объем эмиссии активных карт (с помощью которых была совершена хотя бы одна операция в отчетном периоде) на конец июня составил почти 183 млн, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 8%.

Уровень обеспеченности населения платежной инфраструктурой растет с каждым годом, и на 1 июля 2019 года на 1 млн жителей приходилась 21 тыс. устройств по приему платежных карт.

Со статистикой национальной платежной системы можно ознакомиться по ссылке: http://www.cbr.ru/statistics/psrf/

Источник текста: http://www.cbr.ru/
Фото: Jacob Lund / Shutterstock / Fotodom

Банк России. Обзор несанкционированных переводов денежных средств за 2018 год (сентябрь 2019)

Анализ и мониторинг несанкционированных операций в кредитно-финансовой сфере является задачей ФинЦЕРТ уже более трех лет. Цель этой деятельности – их выявление и предотвращение совместно с участниками информационного обмена, а также формирование базы знаний о структуре несанкционированных операций. До середины 2018 года кредитные организации предоставляли данные о самих несанкционированных операциях в Банк России в рамках плановой формы отчетности 0409258, а сведения об их причинах – в рамках формы отчетности 0403203 на ежемесячной основе. На сегодняшний день с учетом вступления в силу изменений в федеральное законодательство в области национальной платежной системы, связанных с противодействием несанкционированным операциям, Банк России развивает обмен соответствующими данными в режиме реального времени.

В настоящем обзоре приведены данные о количестве и объеме несанкционированных операций за 2018 год. Кроме того, в обзоре содержатся сведения об инцидентах, произошедших при эксплуатации отчитывающимися операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры объектов информационной инфраструктуры.

Настоящий обзор составлен на основе сведений, представленных отчитывающимися операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России в рамках форм отчетностей 0403203 и 0409258. При этом изменение формы отчетности 0403203, а также повышение ответственности участников кредитно-финансовой сферы обуславливают ощутимое улучшение качества предоставляемых данных и их объем. Мы продолжим работу в данном направлении совместно с кредитными организациями для улучшения этого показателя.

Помимо сведений об объеме, количестве и причинах несанкционированных операций, а также об инцидентах, произошедших при эксплуатации отчитывающимися операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры объектов информационной инфраструктуры, в обзоре содержатся сведения о текущих трендах несанкционированных операций, совершенных без согласия клиентов, каналах их проведения, географических признаках, а также прогноз на каждый из показателей на будущий период.

Также в обзор включены сведения о мероприятиях, осуществляемых Банком России в целях минимизации риска осуществления несанкционированных операций и реализации инцидентов, связанных с эксплуатацией отчитывающимися операторами объектов информационной инфраструктуры, а также информация об АС «Фид-Антифрод», функционирующей с 27 сентября 2018 года.

Настоящий обзор может быть использован операторами по переводу денежных средств, а также операторами услуг платежной инфраструктуры в целях планирования мероприятий по управлению рисками, внутреннему контролю, защите информации, в том числе в целях учета количества и характера инцидентов, произошедших при эксплуатации объектов информационной инфраструктуры, реализации требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.

Ознакомиться с обзором можно по ссылке: http://www.cbr.ru/content/document/file/62930/gubzi_18.pdf
Источник текста: http://www.cbr.ru/

Банк России. Обзор основных типов компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере в 2018 году (сентябрь 2019)

Одной из важнейших задач Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России является анализ данных о компьютерных атаках на организации кредитно-финансовой сферы и их клиентов.

В настоящем обзоре приводятся сведения об основных типах компьютерных атак, зафиксированных ФинЦЕРТ, а также рядом компаний – участников рынка информационной безопасности в 2018 году. Дополнение ежегодно выпускаемого ФинЦЕРТ обзора основных видов атак данными независимых аналитиков, участвующих в информационном обмене ФинЦЕРТ, позволяет сформировать максимально объективную и полную картину ландшафта киберрисков кредитных и некредитных финансовых организаций. Представленные в разделе «Заключение» выводы сделаны на основе консолидированного мнения всех авторов обзора.

В целом, подводя итоги анализа основных типов компьютерных атак и их параметров за 2018 г., авторы отмечают серьезное значение для получения четкой картины криминальных угроз полноты и качества сведений, передаваемых участниками информационного обмена в том числе через АСОИ ФинЦЕРТ. Ответственное отношение участников к исполнению установленных требований по информированию позволит получить по итогам 2019 г. наиболее точную картину компьютерной преступности в кредитно-финансовой сфере за все время проведения таких исследований в нашей стране. Ввиду того, что ближайшем будущем не следует ожидать существенного снижения количества и опасности компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере, использование материалов обзора в практике обеспечения информационной безопасности финансовых организаций способствует минимизации рисков реализации киберугроз в данной сфере.

Информация из обзора может быть использована руководителями и специалистами в целях планирования мероприятий по информационной безопасности и для ознакомления персонала с основными видами актуальных угроз.

Методология

Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России был создан в 2015 г. с целью консолидации участников финансового рынка и рынка информационной безопасности в борьбе против компьютерной преступности. Основной задачей ФинЦЕРТ является организация обмена информацией, что позволяет оперативно реагировать на возникающие угрозы в области информационной безопасности.

Подключение к информационному обмену дает каждому участнику право в любой момент времени обращаться за помощью специалистов ФинЦЕРТ в случаях обнаружения вредоносного программного обеспечения в информационной системе, выявления попыток эксплуатации уязвимостей программного обеспечения, подозрительных сетевых взаимодействий и в целом в любых случаях иных компьютерных атак. Предоставление информации об атаках в ФинЦЕРТ необходимо как для оказания непосредственной помощи выявившим их участникам, так и для предупреждения при необходимости остальных участников информационного обмена.

Важным источником сведений о компьютерных атаках является также участие специалистов ФинЦЕРТ в проведении криминалистических исследований образцов вредоносного программного обеспечения (ВПО), а также носителей информации, подвергшихся воздействию ВПО или других компьютерных атак. Исследования проводятся на основании официальных обращений об оказании помощи участников информационного обмена и запросов правоохранительных органов. Кроме того, специалисты ФинЦЕРТ периодически выезжают в организации, пострадавшие от компьютерных атак, для оказания на месте помощи по ликвидации их последствий, выявлению всех обстоятельств атак и пострадавших средств вычислительной техники, сбора и фиксации цифровых следов атак для последующего обращения в правоохранительные органы и экспертные организации.

В комплексе вся указанная деятельность позволяет ФинЦЕРТ изучать механизмы компьютерных атак в кредитно-финансовой сфере (КФС), поддерживать максимально полное представление Банка России о компьютерной преступности, необходимое для разработки и актуализации законодательства, регулирующего вопросы обеспечения информационной безопасности финансовых организаций.

Рекомендации ФинЦЕРТ

Для снижения риска успешной реализации атак необходимо:
–– использование и своевременное обновление современного антивирусного программного обеспечения на АР М пользователей и серверах;
–– своевременная установка исправлений (patch-management) безопасности распространенного офисного программного обеспечения, в частности пакета Microsoft Office;
–– своевременная установка исправлений (patch-management) безопасности операционных систем, своевременный вывод из эксплуатации неподдерживаемого производителем программного обеспечения (end-of-life) в случае наличия такой возможности;
–– использование учетных записей с минимально необходимыми для работы пользователя привилегиями, ограничение количества учетных записей локальных администраторов, исключение необоснованного назначения повышенных привилегий пользователям в различных информационных системах;
–– контроль / логирование доступа пользователей к критичным для организации информационным системам (процессинг карт, любые системы переводов денежных средств);
–– проведение регулярных тренингов с пользователями внутри организации и с представителями организаций-клиентов по линии осведомленности в области информационной безопасности (security awareness);
–– при наличии возможности проведение полноценных «киберучений», проверяющих готовность персонала противостоять атакам на информационную инфраструктуру организации, а также устойчивость к атакам с использованием социальной инженерии;
–– качественные парольные политики (необходимо исключить использование сотрудниками паролей, не соответствующих требованиям безопасности);
–– необходимо исключить применение уязвимых конфигураций домена Active Directory, например назначение локальных администраторов политиками домена; целесообразно использовать «лучшие практики» (Best Practices) от производителя при конфигурировании домена. Также по возможности целесообразно отказываться от применения старых (2003 – 2008 гг.) схем Active Directory и использовать контроль учетных записей пользователей, предлагаемый новыми схемами;
–– необходимо исключить наличие в организации неконтролируемых каналов доступа в сеть Интернет (в обход межсетевых экранов и иных программно-аппаратных средств контроля и ограничения).

Для улучшения процессов обнаружения и реагирования на атаки необходимо:
–– вести протоколы (журналы, логи) сетевых соединений пограничного с сетью Интернет устройства, установить разумный и достаточный период их хранения, но не менее 3 месяцев (90 дней);
–– проводить периодические проверки инфраструктуры по известным индикаторам компрометации систем и сетей (IOC). Разработать и применять соответствующие процедуры реагирования в случаях выявления срабатываний по индикаторам;
–– ввести в эксплуатацию средства обнаружения вторжений (IDS), содержащие сигнатуры обнаружения следов работы часто использующегося атакующими программного обеспечения, такого как Mimikatz, Meterpreter и так далее; убедиться, что данные сигнатуры активны и что возможно постоянное обновление сигнатур атак, предоставляемых вендором IDS;
–– по возможности исключить установку и массовое использование администраторами сетей средств удаленного администрирования наподобие TeamViewer, RAdmin; в случае необходимости установки таких средств администрирования обеспечить протоколирование и хранение журналов сеансов администрирования, а также ограничить диапазон IP-адресов, с которых возможно удаленное подключение;
–– составить единый список разрешенного к использованию программного обеспечения, своевременно актуализировать данный список, осуществлять контроль за соблюдением списка (возможна реализация техническими мерами через использование «белых списков» штатными средствами ОС Windows либо сторонним специализированным ПО);
–– исключить хранение в открытом виде паролей доступа к критичным информационным системам; в ряде известных специалистам ФинЦЕРТ случаев успешной реализации атак пароли хранились в текстовых файлах на рабочих столах администраторов и руководителей. По возможности организовать централизованное хранение паролей, а для задач администрирования использовать средства управления привилегиями (PAS, Privilege Access (Account) Security);
–– в случаях выявления атак и неспособности самостоятельно справиться с ними и их последствиями рекомендуется привлекать специализированные экспертные организации (ФинЦЕРТ либо иные) для оказания помощи.

Заключение

Киберпреступники по-прежнему активны, и организациям кредитно-финансовой сферы необходимо уделять безопасности повышенное внимание. Крайне важно своевременно получать уведомления систем защиты и незамедлительно реагировать на них, а это требует постоянного мониторинга событий безопасности. Чтобы эффективно противостоять развивающейся киберпреступности, важно не скрывать произошедшие инциденты, а участвовать в обмене информацией об атаках внутри отрасли, чтобы вовремя узнавать об индикаторах компрометации и сообщать о них другим.

Spear-phishing кампании, вероятно, останутся основным путем распространения ВПО, однако в дальнейшем преступники будут разрабатывать и новые схемы атак на пользователей. Многоэтапные атаки, включая supply chain, также не потеряют актуальности. Поэтому организациям кредитно-финансовой сферы стоит уделить внимание как минимум двум направлениям работы. Во-первых, совместной работе со своими клиентами и партнерами в части повышения осведомленности сотрудников в области безопасности (security awareness) и обеспечения необходимого уровня защиты на их стороне. Это может достигаться различными путями, в том числе через проведение соответствующих тренингов по тематике информационной безопасности систем онлайн-банкинга на базе организации кредитно-финансовой сферы или предъявление конкретных требований к их защищенности.

Во-вторых, банки должны сосредоточиться на обеспечении безопасности во внутренней сети и внедрении средств защиты, которые позволят оперативно выявлять следы атак в инфраструктуре. Необходимо также использовать системы раннего предупреждения и детектирования атак в корпоративной сети, решения для поведенческого анализа файлов в безопасной среде (класса «песочница»). Однако обнаружить целевую атаку непосредственно в момент проникновения в локальную сеть сегодня практически невозможно. И в данном случае на помощь могут прийти средства глубокого анализа трафика, выявления в нем следов компрометации, инструменты и методики, детектирующие попытки закрепления в сети и использования легитимного ПО, ретроспективный анализ событий ИБ. В случае компрометации инфраструктуры избежать повторных инцидентов данного типа позволит проведение полноценного расследования с анализом инструментов злоумышленников и реакции используемых средств защиты.

Нужно внедрять системы защиты основных узлов и компьютерных систем, своевременно обновлять ПО – операционные системы, приложения, браузеры. Именно через старые версии офисного ПО и уязвимости в браузере происходит заражение вредоносным ПО, например Buhtrap. Атаки на веб-ресурсы входят в топ-3 по популярности в финансовом секторе (как и другие уязвимые сервисы, расположенные на периметре), поэтому повышению защиты веб-приложений следует уделять более пристальное внимание. В частности, необходим регулярный анализ их защищенности, при этом наиболее эффективным способом проверки является метод «белого ящика», подразумевающий анализ исходного кода. В качестве превентивной меры рекомендуется использовать технологии всесторонней и непрерывной защиты веб-приложений, комбинирующие техники выявления аномалий, автоматической защиты от ранее неизвестных атак, обнаружения уязвимостей в исходном коде и блокировки атак на них и прочее. Это позволит предотвратить эксплуатацию уязвимостей, появляющихся в том числе при внесении изменений в код или добавлении новых функций.

При разработке приложений для мобильного и онлайн-банкинга необходимо уделять большее внимание балансу между их функциональностью и защищенностью. В частности, обеспечению безопасного хранения данных, устранению возможных ошибок в логике работы приложений. Учитывая, что большинство проблем возникают на этапе проектирования, банкам стоит задуматься о внедрении процесса безопасной разработки и приемки кода, повышении защищенности приложений на всех этапах их существования (в том числе и за счет регулярных аудитов).

Для того чтобы снизить риск атак на банкоматы, следует повысить физическую защиту сервисной зоны, так как доступ к встроенному компьютеру и точкам подключения периферийного оборудования – необходимое для эксплуатации большей части уязвимостей условие. Ведение регистрации и мониторинга событий безопасности позволит вовремя реагировать на возникающие угрозы. Помимо этого, важно регулярно проводить анализ защищенности банкоматов, чтобы своевременно выявлять и устранять существующие уязвимости. Анализ защищенности может дополнительно включать в себя исследование (реверс-инжиниринг) используемого ПО, в частности решений класса Application Control. Такие исследования позволяют выявить уязвимости нулевого дня и обеспечить защиту от новых, неизвестных ранее векторов атак.

Защита POS-терминалов, в свою очередь, требует разработки серьезного подхода к проблеме безопасности, включая проверку терминала в ходе регистрации и строгий мониторинг платежей.

Трейдинговые приложения пока не привлекли пристального внимания злоумышленников, но с учетом заинтересованности последних в легкой масштабируемости и быстрой монетизации атак необходимо повышать защищенность десктопных версий (в части шифрования передаваемых данных и ликвидации возможности выполнения произвольных команд) и мобильных – в части хранения данных. Следует выделять отдельный сегмент сети, в котором расположены торговые терминалы, и обеспечивать его защиту. Рекомендуется применять эффективные антивирусные средства для защиты конечных устройств и использовать технические решения, направленные на своевременное обнаружение подозрительной активности в сети. Важно регулярно проводить внешнее и внутреннее тестирование на проникновение, чтобы выявлять потенциальные векторы атак и оценивать эффективность принятых мер защиты. Для защиты веб-версий торговых платформ можно дополнительно использовать превентивные меры защиты, такие как межсетевой экран уровня приложений (web application firewall, WAF), который обнаруживает и предотвращает известные атаки на веб-приложения, а также выявляет эксплуатацию уязвимостей нулевого дня.

Внедрение цикла безопасной разработки позволит избежать многих ошибок не только при разработке классических систем и приложений, но и в случае проектирования систем на базе технологии блокчейн. В частности, необходимо проводить детальный анализ архитектуры и конфигурации инфраструктуры информационной системы, анализировать исходный код информационной системы и смежных компонентов, выполнять регулярную независимую оценку безопасности как самой блокчейн-системы в целом, так и отдельных ее компонентов (смарт-контрактов, веб и мобильных приложений).

Руководству организаций – клиентов учреждений кредитно-финансовой сферы на данный момент необходимо уделять внимание вопросу повышения грамотности персонала в области информационной безопасности. Компьютеры, которые работают с бухгалтерскими и банковскими системами, должны быть изолированы, а доступ по внешнюю сеть должен быть разрешен только по «белым спискам». Для защиты клиентов нужно использовать комплексные кросс-канальные решения, позволяющие без установки дополнительного программного обеспечения на устройства клиентов отслеживать и предупреждать атаки на стороне пользователей еще на этапе подготовки – за счет функций идентификации устройства, поведенческого анализа и выявления вредоносного ПО.

Ознакомиться с обзором можно по ссылке: http://www.cbr.ru/content/document/file/72724/dib_2018_20190704.pdf
Источник теста: http://www.cbr.ru/

Сбербанк. Как за время кассовой реформы изменилась доля безналичных платежей в магазинах и ресторанах? (сентябрь 2019)

Сбербанк и «Платформа ОФД» проанализировали, как за период проведения 3 этапов «кассовой реформы» (переход бизнеса на онлайн-кассы и ОФД – к июлю 2017, 2018, 2019 гг.) в основных сегментах торговли и общественного питания изменилась доля оплаты наличным и безналичным способами.

Трехлетний период исследования выбран в связи с тем, что «Платформа ОФД» в сентябре отметила 3-летие со дня получения официального разрешения ФНС на обработку фискальных данных и одновременно, 3-летие появления в России института операторов фискальных данных (ОФД).

Аналитики компаний проанализировали агрегированную обезличенную информацию кассовых чеков, поступающих в адрес «Платформы ОФД» с 900 тыс. кассовых аппаратов (ежедневно обрабатывается по 40 млн чеков). Сравнивали данные продаж за летний период 2019 и 2017 гг. (июнь, июль, август).

Исследование показало следующие изменения среднего чека покупок и способов оплаты.

Как изменилась ситуация в способах оплаты:

В супермаркетах на безналичную оплату летом 2017 года (банковские карты, бесконтактный способ, и др.) пришлось 38% покупок в денежном выражении, тогда как в 2019 году эта доля составила уже 51%;
В гипермаркетах на безналичную оплату летом 2017 года пришлось 46%. В 2019 году этот показатель вырос до уровня 59%;
В магазинах у дома на безналичную оплату летом 2017 года пришлось 27%. В 2019 году этот показатель вырос до уровня 40%;
В кафе и столовых на безналичную оплату летом 2017 года пришлось 45% покупок. В 2019 году этот показатель вырос до уровня 63%;
В ресторанах на безналичную оплату летом 2017 года пришлось 59%. В 2019 году этот показатель вырос до уровня 72%;
В сегменте фастфуда на безналичную оплату летом 2017 года пришлось 45%. В 2019 году этот показатель вырос до уровня 62%.
Серьезному росту доли безналичных платежей способствовало как широкое распространение удобных способов оплаты (бесконтактные схемы оплаты, приложения) и развитие предложений эквайринга от банков, так и технологическое развитие розничного бизнеса, включая в том числе массовое обновление касс и сопутствующей техники в рамках трех этапов перехода бизнеса на онлайн-кассы и ОФД, особенно в малом бизнесе.

Как изменился средний чек безналичных оплат:

В супермаркетах средний чек оплаты безналичным способом летом 2019 года составил 428 рублей. Это на 11% ниже показателя 2017 года;
В гипермаркетах средний чек оплаты безналичным способом летом 2019 года составил 922 рублей. Это на 3% ниже показателя 2017 года;
В магазинах у дома средний чек оплаты безналичным способом летом 2019 года составил 364 рубля. Это на 7% выше показателя 2017 года;
В кафе и столовых средний чек оплаты безналичным способом летом 2019 года составил 417 рублей. Это на 5% выше показателя 2017 года;
В ресторанах средний чек оплаты безналичным способом летом 2019 года составил 1160 рублей. Это на 7% ниже показателя 2017 года;
В сегменте фастфуда средний чек оплаты безналичным способом летом 2019 года составил 306 рублей. Это на 9% выше показателя 2017 года;
Таким образом, средний чек безналичной оплаты за три этапа кассовой реформы вырос в секторе быстрого питания, в магазинах у дома, в кафе и столовых. При этом в других сегментах стал ниже. Благодаря удобству карточных оплат, безналичные платежи затрагивают все больше товаров низкого ценового сегмента, что приводит и к снижению среднего чека затрат за одно посещение магазина или заведения.

Для сравнения, как изменилась ситуация по общему среднему чеку затрат (с учетом наличных и безналичных способов оплаты):

В супермаркетах средний чек летом 2019 года составил 363 рубля. Это на 3% выше показателя 2017 года;
В гипермаркетах средний чек летом 2019 года составил 867 рубля. Это на 4% выше показателя 2017 года;
В магазинах у дома средний чек летом 2019 года составил 305 рублей. Это на 4% выше показателя 2017 года;
В кафе и столовых средний чек летом 2019 года составил 394 рублей. Это на 13% выше показателя 2017 года;
В ресторанах средний чек летом 2019 года составил 966 рубля. Это на 10% выше показателя 2017 года;
В сегменте фастфуда средний чек летом 2019 года составил 302 рубля. Это на 1% выше показателя 2017 года.
Александр Белокопытов, вице-президент Сбербанка, руководитель дирекции по экосистеме юридических лиц:

«В российской торговле и индустрии питания сегодня происходят масштабные технологические изменения. Покупателям стало удобнее расплачиваться, предприниматели получили новые инструменты для развития бизнеса. Рост объемов безналичных платежей, зафиксированный аналитиками «Платформы ОФД» и Сбербанка, говорит об устойчивом тренде на дальнейший технологический рост отечественного бизнеса».

Источник текста: https://www.sberbank.ru/

Яндекс.Касса. Покупки к школе — исследование (август 2019)

Аналитики Яндекс.Кассы и Яндекс.Маркета выяснили, как изменился спрос россиян на школьные товары перед новым учебным годом и сколько люди на них тратят. Учитывались переходы пользователей Маркета по предложениям таких товаров, а также их платежи через Яндекс.Кассу за покупки к школе.

На Маркете пользователи стали активнее интересоваться школьными товарами в конце первого летнего месяца. С 24 июня по 29 июля спрос вырос почти в 1,5 раза. Вторая волна была с 29 июля по 12 августа. В этот период спрос увеличился на 20% и продолжает стабильно держаться на высоком уровне.

По данным Яндекс.Кассы, на книги и учебники россияне тратили в среднем по 475 рублей — это на 9% меньше, чем летом 2018 года. Расходы пользователей на канцтовары, рюкзаки и ранцы тоже сократились — на 5%, до 2426 рублей.

Если смотреть по регионам страны, то этим летом больше всего на книги и учебники тратили жители Центрального федерального округа — в среднем по 580 рублей. Самые маленькие средние чеки были у пользователей на Юге России — 359 рублей. А вот расходы на канцтовары, рюкзаки и ранцы, наоборот, в ЮФО оказались самыми высокими — южане платили за них в среднем по 3009 рублей. Самый маленький средний чек за такие товары был в Сибири — 1422 рубля.

Рейтинг федеральных округов по среднему чеку за канцтовары, рюкзаки и ранцы, руб.
ЮФО — 3009
СКФО — 2990
ПФО — 2881
ЦФО — 2771
СЗФО — 2750
ДФО — 2044
УФО — 1884
СФО — 1422

Рейтинг регионов по среднему чеку за книги и учебники, руб.
ЦФО — 580
ДФО — 473
СЗФО — 471
УФО — 450
СФО — 409
ПФО — 405
СКФО — 397
ЮФО — 359

На Маркете среди школьных товаров наибольшей популярностью пользовались рюкзаки. Средняя стоимость рюкзаков, которыми интересовались пользователи Маркета в августе, составила почти 3900 рублей. Самым привлекательным для родителей оказался бренд Herlitz — на предложения таких рюкзаков пришлось 20% спроса. Второе место занял бренд BRAUBERG (14%), третье — Hummingbird. Независимо от бренда в 71% случаев люди выбирали на Маркете рюкзаки со светоотражающими элементами.

Спрос пользователей Маркета на рюкзаки и ранцы оказался примерно одинаковый, несмотря на то, что эти товары отличаются друг от друга. Ранец более жесткий и сохраняет форму даже под тяжестью учебников. При этом нагрузка равномерно распределяется на весь позвоночник ребенка. У рюкзака же плотная спинка, но стенки мягкие.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Яндекс.Деньги. Онлайн-платежи в России: исследование Mediascope (август 2019)

Компания Mediascope изучила, как и за что платили онлайн жители России в 2018-2019 годах. Оказалось, что в целом доля пользователей, которые периодически платят через интернет, почти не изменилась. При этом выросло число тех, кто рассчитывается онлайн за такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. Чаще всего для оплаты люди используют банковские карты, Сбербанк Онлайн и Яндекс.Деньги.

За что платят: чаще за такси и реже за игры

Большая часть пользователей уже имеет опыт онлайн-оплаты мобильной связи (85,8%), покупок в интернет-магазинах (81%) и услуг ЖКХ (74%). Эти категории уже несколько лет входят в число самых популярных. За год доля онлайн-плательщиков в них не изменилась.

Динамичнее всего растет доля пользователей, которые платят онлайн за такси. За год она выросла почти на 12% — с 45,4% в 2018 до 50,8% в 2019 году. Интересно, что за такси чаще рассчитывались молодые люди — около 64% респондентов в возрасте от 18 до 24 лет и почти 63% в группе от 25 до 34 лет. Среди аудитории от 35 до 44 лет платили онлайн 50% опрошенных, а в группе от 45 до 55 лет — всего 39%. Выросло также число людей, которые через интернет бронируют отели и покупают билеты на транспорт, — примерно на 3% в каждой категории.

Только в двух категориях доля пользователей, которые платят через интернет, уменьшилась — это денежные переводы (с 57,2% до 55%) и онлайн-игры (с 28,5% до 25,3%).

Чем платят в интернете пользователи разных возрастов

Банковские карты остаются самым популярным средством для платежей в интернете. Ими за год воспользовались 90,5% россиян. Через интернет-банкинг платили 89,7%, электронными деньгами — 77,6%.

Самая активная платежная аудитория в онлайне — пользователи от 25 до 34 лет. Электронными деньгами платили 82,2% респондентов этой возрастной группы, через интернет-банкинг — 93,9%. Самая большая доля пользователей банковских карт в более старшей группе — от 35 до 44 лет (94,4%).

Лидером среди платежных онлайн-сервисов традиционно остался Сбербанк Онлайн. С его помощью хотя бы раз за год платили 83,2% россиян. Яндекс.Деньги оказались вторым по популярности сервисом — через них рассчитывался каждый второй пользователь рунета (52,8%). В тройку лидеров вошел также PayPal (46,1%). На четвертом и пятом местах оказались электронные кошельки WebMoney и QIWI (39,9% и 36,9% соответственно). Около четверти респондентов платили онлайн через интернет-банкинги ВТБ, Альфа-Банка и Тинькофф Банка.

Через сервис VK Pay, который вышел на рынок позже других электронных кошельков, рассчитывались 15,4% пользователей. В основном этот способ выбирает молодая аудитория: самая большая доля пользователей сервиса — от 18 до 24 лет. У остальных сервисов электронных денег больше всего пользователей в группе от 25 до 34 лет. Тем не менее даже у аудитории 18-24 лет самые популярные платежные сервисы — это Сбербанк Онлайн (83,2%), Яндекс.Деньги (45%), QIWI (40,6%).

Бесконтактные платежи: рост продолжается

Бесконтактные платежи популярнее всего у аудитории от 25 до 34 лет (57,3%). В среднем ими воспользовались за год 44,8% россиян, годом ранее — 38,3%.

Среди бесконтактных систем лидирует Google Pay, число пользователей которой за год выросло с 19,6% до 22,9%. Через Apple Pay платили 18,9% респондентов, через Samsung Pay — 15,5%. У Garmin Pay аудитория заметно меньше — с его помощью рассчитывались около 2% респондентов. Однако среди пользователей 18-24 лет Apple Pay занял первое место (29%). Больше всего пользователей Google Pay в группе от 25 до 34 лет. Samsung Pay традиционно замыкает тройку лидеров. У людей от 35 до 44 лет корейский сервис оказался популярнее, чем Apple Pay, но он не смог обогнать Google Pay.

С полной версией исследования можно ознакомиться по ссылке: https://money.yandex.ru/i/forms/mediascope_2019.pdf

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Сбербанк. Более 70% торговых точек малого бизнеса принимают безналичные платежи (август 2019)

Сбербанк и Эвотор (входит в экосистему Сбербанка) проанализировали, как малый бизнес внедряет безналичные платежи.

В недавнем исследовании проекта «СберДанные» (инициатива банка по обработке и анализу больших данных») приводятся цифры по итогам I квартала 2019 года. Они показывают, что доля безналичных расчетов в России составила 49,4% от общих расходов граждан. Это на 5,2 п. п. выше показателя за тот же период прошлого года. При этом рост доли безналичного торгового оборота по сравнению с I кварталом 2018 года зафиксирован во всех регионах России. В лидерах — Чукотский автономный округ, Белгородская область (+8,1 п. п. в обоих регионах) и Республика Хакасия (+7,7 п. п.).

Среди 300 самых крупных по численности населения городов первыми по доле безналичных платежей стали Петрозаводск с показателем 60,1% и Сыктывкар с 59,4%, сообщили аналитики «СберДанных».

Инфраструктурой для безналичных платежей насыщаются и большие, и малые города. Рост популярности безналичных платежей побуждает подключать эквайринг даже микробизнес. Сегодня 73% смарт-терминалов из 500 тысяч устройств экосистемы Эвотора принимают оплату по картам. Для сравнения, год назад таких устройств было 66%, а в 2017-м — всего 57%.

Сергей Андрияшкин, директор по маркетингу Эвотора:

«Почти 38% всех чеков, которые проходят через смарт-терминалы «Эвотор», оплачиваются по карте. Большинство предпринимателей понимают, что прием безналичной оплаты расширяет аудиторию клиентов и увеличивает выручку. При этом покупатели в среднем тратят по карте больше, чем при оплате наличными. По нашим данным, средний чек торговой точки после подключения эквайринга растет на 30%».

По данным проекта «СберДанные», в I квартале текущего года наиболее высокий рост доли платежей картой был отмечен в категории «рестораны и бары» (68% расходов + 6 п. п. по сравнению с I кварталом 2018 года).

Доля безналичной оплаты продолжает расти и по всем остальным направлениям. Заметно прибавилось платежей картами в категории «электроника», где показатель за год подскочил на 19 п. п. до 67%. На третьем месте — сегмент «гостиницы и отели» с «безналичной» долей 64%, на четвертом — «одежда» (63%), на пятом месте с долей 62% — сразу две категории — «гипермаркеты» и «кафе и столовые».

Источник текста: https://www.sberbank.ru/

Яндекс.Касса. РАЭК. Проблемы российского бизнеса (август 2019)

Привлечение новых клиентов — самая актуальная проблема для российских компаний, которые предлагают товары и услуги онлайн. К такому выводу пришли аналитики Яндекс.Кассы и РАЭК при участии Aquarelle Research, опросив представителей рынка электронной коммерции в России.

«Нам важно знать, с какими трудностями сталкиваются компании и предприниматели в России. Это позволяет Яндекс.Кассе создавать сервисы, которые помогают бизнесу решать самые разные задачи, в том числе не связанные с приемом платежей. Например, у нас есть сервис контекстной рекламы для продвижения товаров и услуг в сети, Бизнес-маркет со специальными предложениями от партнеров Кассы по различными бизнес-услугам, антифрод-система для защиты от интернет-мошенников и другое», — говорит Оксана Коробкина, коммерческий директор Яндекс.Кассы.

Топ-5 проблем онлайн-бизнеса

Проблему привлечения новых клиентов назвали актуальной 37% компаний и предпринимателей, а приоритетной для себя ее считают почти четверть опрошенных.

Вторая по распространенности проблема — недостаточный трафик посетителей на сайте компании. Она актуальна для 35% опрошенных представителей бизнеса. Однако на первое место по значимости ее поставили только 11%.

Низкая конверсия посетителей сайта в покупателей — на третьем месте среди сложностей, с которыми чаще всего сталкиваются российские компании и предприниматели. О ней говорит каждый третий бизнесмен. Но приоритетна эта проблема только для 10%.

«Проблема несвоевременных платежей входит в пятерку самых распространённых — о ней говорит каждый пятый представитель бизнеса. Яндекс.Касса перечисляет деньги магазинам на следующий день после оплаты покупки. Но, как показал опрос, на рынке подобная практика еще не стала повсеместной», — отмечает Оксана Коробкина.

Замыкает топ-5 проблема удержания текущих клиентов — ее упомянули 19% представителей бизнеса.

Дефицит экспертизы

Реклама и другое медиаразмещение — сфера, в которой российские компании и предприниматели острее всего испытывают недостаток внутренней экспертизы. В числе важных эту проблему отметил каждый пятый представитель бизнеса. 23% заинтересованы в готовых решениях для рекламного продвижения товаров и услуг.

Российский бизнес испытывает нехватку внутренней экспертизы и в других сферах — SEO (18% респондентов), разработке (18%), маркетинге (17%), юриспруденции (13%), бухгалтерском учете (9%). При этом 22% компаний и предпринимателей отметили, что заинтересованы в готовых решениях для бухгалтерии, 21% — для SEO, 17% — для юриспруденции.

За что платит бизнес

Современный российский бизнес использует самые разные технологии и решения. Так, 47% компаний и предпринимателей пользуются онлайн-кассами, 44% — телефонией, 39% — хостингом, 35% — аутсорсинговой бухгалтерией. 31% представителей бизнеса заинтересованы в сервисах контекстной рекламы.

«Контекстная реклама — один из самых доступных способов продвижения для небольших интернет-магазинов. Микро- и малый бизнес обычно не может позволить себе взять в штат специалиста по рекламе. Поэтому наш сервис по настройке и запуску контекстной рекламы прежде всего рассчитан именно на небольшой бизнес», — говорит Оксана Коробкина.

Полная версия исследования доступна по ссылке: https://money.yandex.ru/i/forms/business_problems_1_08.pdf

Источник текста: https://money.yandex.ru/

MARC. Как сайты рунета принимают онлайн-платежи в 2019 году? (июль 2019)

Международный исследовательский центр MARC изучил, как сайты рунета принимают онлайн-оплату. Число площадок, на которых можно платить онлайн, за 2018 год выросло на 15% — до 143 000. На 85% из них покупатели могут рассчитываться банковскими картами. 3% сайтов принимают оплату через платежные шлюзы,  20% пользуются прямым банковским эквайрингом, 67% используют готовые платежные решения. Самые популярные платежные решения — Яндекс.Касса (37,6%) и Robokassa (8,7%).

«Чтобы принимать онлайн-оплату, большинство сайтов пользуются платежными решениями. В отличие от платежных шлюзов и прямого банковского эквайринга, комплексные платежные решения проводят платежи не только картами, но и другими способами. Благодаря этому каждый покупатель может выбрать удобный для себя метод: если банковская карта под рукой — можно заплатить ею; если вводить реквизиты карты неудобно  —  оптимальным выбором станут интернет-банкинги или электронные кошельки, в которых можно авторизоваться буквально на ходу. Максимально широкий набор платежных опций повышает шансы сайта на успешную оплату», — говорит Борис Хатуцкий, управляющий директор MARC.  

Чаще всего для подключения онлайн-оплаты сайты обращаются к платежным провайдерам. И хотя доля таких сайтов относительно общего числа площадок с онлайн-оплатой выросла незначительно (с 66% в 2017 году до 67% к концу 2018 года), в абсолютном показателе рост составил 14 000 сайтов. Пятерка лидеров среди платежных провайдеров остается неизменной с 2017 года, меняются только доли рынка: на первом месте — Яндекс.Касса с долей в 37,6%, на втором — Robokassa (8,7%), на третьем — Payeer (4,4), на четвертом — UnitPay (3,9), на пятом — PayAnyWay (3,3%).

«Клиентский опыт становится все более цифровым — люди ищут товары и услуги в интернете, уточняют информацию у продавца в онлайн-чате, оформляют заказ и платят онлайн. Бонусные программы магазинов и банков также стимулируют людей платить в интернете. Поэтому прием онлайн-оплаты — гигиенический  минимум для любого бизнеса вне зависимости от сферы деятельности», — говорит Борис Хатуцкий.

Презентацию исследования можно получить по следующей ссылке: http://www.marc-analytics.ru/images/articles/rus_MARC_Presentation_2019.pdf

Источник и фото: http://www.marc-analytics.ru/

Сбербанк. Как инвестирует молодежь? (июль 2019)

Сбербанк в рамках проекта «СберДанные» (инициатива по обработке и анализу больших данных) проанализировал, интересуют ли молодежь инвестиции и задумывается ли она о пенсии.

Количество молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет среди компаний Блока «Управление благосостоянием» Сбербанка постепенно растет. В «Сбербанк страхование жизни» их уже около 5%, в «Сбербанк Управление активами» - около 2% от всей клиентской базы, а их активы приближаются к одному млрд рублей. При этом за год количество наших молодых инвесторов увеличилось вдвое.

Подавляющее большинство молодых клиентов «Сбербанк страхование жизни» (93%) по программам накопительного страхования предпочитают делать ежемесячные взносы — в среднем 2719 рублей. Как правило, они хотят накопить около 300 тыс. рублей и собираются сделать это за 10 лет. Интересно, что девушек накопительное страхование жизни привлекает гораздо больше, чем юношей — в процентном соотношении их 70% к 30%.

Молодежь интересуется серьезными финансовыми инструментами. Более 80% клиентов самой молодой группы «Сбербанк Управление активами» инвестируют в облигации, что эквивалентно 58% их совокупных активов. 59% предпочитает акции (14% активов). Всего 2% вкладывает в недвижимость, но в активах эта доля составляет 13%. Ещё 3% клиентов 18–25 лет выбирают продукты с защитой капитала, что эквивалентно 15% активов. Молодые инвесторы могут выбирать сразу несколько видов финансовых инструментов, поэтому в сумме получается больше 100%.

Думает ли молодежь о пенсии? Ответ на этот вопрос был найден во время недавнего телефонного опроса, который прошел в восьми федеральных округах России по заказу НПФ Сбербанка. Молодые люди в возрасте от 18–29 лет, которые откладывают на будущее, единогласно (100%) заявили, что начали задумываться о пенсионных накоплениях в возрасте до 25 лет.

Ожидания молодежи (18–29 лет) от предстоящей пенсии позитивнее, чем у респондентов постарше. 11% из опрошенных молодых людей рассчитывают после выхода на пенсию получать свыше 50 тыс. рублей в месяц. Доход от 15 тыс. до 20 тыс. рублей устроил бы четверть представителей этой возрастной группы, принявших участие в опросе.

Источник текста: https://www.sberbank.ru/
Фото: https://www.spb.kp.ru

Mastercard. Изучил отношение россиян к новым платежным технологиям (июль 2019)

Mastercard опубликовала результаты общероссийского исследования MasterIndex. Большинство россиян позитивно относятся к развитию платежных инноваций – технологий оплаты умными устройствами и биометрии как способа идентификации, а также активно пользуются смартфонами для оплаты покупок и услуг – почти 70% опрошенных поддерживают внедрение этих новых решений.

Более половины (61%) респондентов отметили, что доверяют технологиям оплаты умными устройствами: смартфоном, умными часами, кольцом или другим аксессуарами. Более того, за прошедший год популярность гаджетов с платежным функционалом среди российских держателей карт выросла на 30% по отношению к аналогичному показателю 2017 года. В 2018 году уже более 50% оплачивали покупки бесконтактно, при этом 68% опрошенных назвали смартфон самым удобным гаджетом для оплаты.

В то время как число россиян, совершающих покупки только картой, в течение последних двух лет держится на уровне 20%, доля тех, кто использует только наличные, сократилась в прошлом году до 17% (по сравнению с 23% в 2017 году). Удобство (77%), скорость (74%), а также бонусы, кешбэк и скидки при оплате картой (69%) – три главных преимущества, в связи с которыми россияне переходят на безналичную оплату.

Mastercard постоянно работает над тем, чтобы процесс оплаты был максимально удобным и безопасным. Компания создает и внедряет передовые технологии для подтверждения личности покупателей и создания еще более простого и удобного онлайн и оффлайн-шопинга. Впервые в рамках опроса MasterIndex Mastercard выяснила, насколько россияне открыты к внедрению биометрических технологий. Результаты показали, что 51% респондентов поддерживают использование персональных биометрических данных (распознавание лица, отпечатков пальцев или радужки глаза) для подтверждения покупок, вместо ввода PIN-кода.

Источник текста: https://newsroom.mastercard.com/

Яндекс.Деньги. Россияне охотнее инвестируют в дни зарплаты (июнь 2019)

Самые большие суммы россияне инвестируют в дни зарплаты и годовой премии. К такому выводу пришли аналитики сервиса Yammi, изучив, как меняется инвестиционная активность людей в течение года. Учитывались данные об онлайн-пополнениях инвестиционных портфелей на сервисе с момента его создания.

Выяснилось, что инвестиционная активность россиян зависит от конкретных чисел месяца. Так, в течение года самые большие взносы приходились на 2 и 31 числа каждого месяца. Средняя сумма онлайн-пополнения инвестиционных портфелей в эти дни составила от 10 900 до 15 000 рублей.

Дни недели тоже влияют на суммы инвестиций. За последние 12 месяцев больше всего люди вкладывали по понедельникам и воскресеньям — в среднем по 10 600 и 10 700 рублей соответственно. Это примерно на 15% больше, чем в другие дни недели. А меньше всего россияне инвестировали по четвергам — в среднем по 9070 рублей.

Наиболее активный период инвестирования пришелся на конец года. В декабре пользователи пополняли портфели на самые крупные суммы: 25 числа — в среднем по 24 000 рублей, 30 числа — по 29 000 рублей. Вероятно, больше денег вкладывали те, кто получил годовую премию или так называемую тринадцатую зарплату. Кроме того, именно в декабре многие пополняют ИИС — индивидуальный инвестиционный счет с налоговыми льготами. А меньше всего в среднем за раз россияне инвестировали в октябре — 7660 рублей.

«Увеличение среднего размера взносов в дни зарплаты подтверждает, что пользователи заинтересованы в рациональном распределении доходов и формировании сбережений, вопреки расхожему мнению, что россияне не умеют копить. Рост инвестиционной активности в декабре можно объяснить психологическим аспектом. Конец года — это рубеж, когда пользователи подводят итоги уходящего года, строят планы на наступающий и думают о том, как грамотнее распорядиться имеющимися деньгами. Первые и последние дни недели и месяца — это тоже рубеж, только на более коротком промежутке времени», — говорит Владимир Крейндель, исполнительный директор FinEx, партнер Yammi.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Mastercard. Цифровой банкинг стал частью повседневной жизни европейцев (июнь 2019)

84% опрошенных регулярно пользуются цифровым банкингом. У 63% установлены мобильные приложения традиционных банков, у каждого пятого – цифровых, а почти две трети респондентов ожидают, что спрос на цифровые банковские решения в будущем даже увеличится.
Более половины европейцев ответили, что когда-нибудь рассмотрят возможность перехода на онлайн-банк.
Удобство остается самым большим преимуществом цифровых банковских решений, а спрос на безопасность среди европейцев выше, чем когда-либо – для них это самый важный критерий при использовании цифровых банковских решений (67%).
Сегодня, по мнению опрошенных, традиционные и цифровые банки – самый надежный источник при поиске информации об управлении своими финансами.

Никогда прежде важность технологий для финансовых сервисов не была так высока. Цифровые банковские решения и приложения вошли в повседневную жизнь пользователей по всей Европе. Новое исследование*, проведенное в 11 странах по заказу Mastercard, показало, что шесть из семи человек пользуются цифровыми банковскими решениями по крайней мере раз в месяц, а 38% – еженедельно или даже ежедневно. 63% опрошенных используют мобильные приложения традиционных банков, а уже каждый пятый (20%) перешел на услуги полностью цифровых банков.

Банковские услуги становятся все более цифровыми и взаимосвязанными, и люди как никогда прежде ожидают от сервисов высокого уровня безопасности – 67% респондентов отметили это как самый важный критерий при использовании цифровых банковских решений. В первом исследовании, проведенном два года назад, только 39% указали на безопасность, когда им задали аналогичный вопрос.

Также новые данные свидетельствуют о том, что удобство использования сервисов для европейцев становится менее важным требованием, чем два года назад (43% в 2017 году и 33% в 2019 году). Однако для многих оно все еще остается самым большим преимуществом цифровых банковских решений – они экономят время (66%) и просты в использовании (65%). Почти две трети опрошенных (63%) также считают, что в будущем спрос на мобильные финансовые сервисы возрастет, поскольку с ними делать покупки становится еще проще и удобнее. Это потребует от банковской отрасли внедрения многофакторной аутентификации, приложений с высоким уровнем защиты и других технологий безопасности, например, таких как биометрия.

Mastercard удваивает число партнерств с цифровыми банками в Европе, так как более 90% европейцев доверяют сотрудничеству компаний в финансовом секторе

По данным исследования, 9 из 10 европейцев считают, что совместные проекты и партнерства между компаниями необходимы для стимулирования инноваций в финансовом секторе. Большинство опрошенных (75%) уверены, что Mastercard – подходящий партнер для игроков цифрового рынка. Они отмечают ценность безопасных, надежных и простых в использовании технологий компании (28%), ее надежность в качестве участника сделки (23%), а также инновационные продукты (22%). За последние два года Mastercard более чем в два раза увеличила число соглашений с цифровыми банками по всему европейскому континенту. Сегодня свыше 60 цифровых компаний полагаются на инновации, глобальную инфраструктуру, всемирную сеть Mastercard для финансовых учреждений и способность платежной системы предоставлять цифровые решения.

Джейсон Лейн, исполнительный вице-президент по развитию Mastercard в европейском регионе, отметил: «Исследование показывает, что цифровой банкинг, как традиционный, так и диджитальный, стал новым стандартом для большинства европейцев. Им нужны цифровые продукты, которые просты в использовании и безопасны. Мы верим в силу сотрудничеств, которые привносят лучшее в инновации, и гордимся тем, что являемся самой предпочитаемой платежной системой для постоянно растущего числа онлайн-банков и помогаем им создавать безопасные и удобные платежные решения. С нашими надежными партнерами мы предоставляем держателям карт сеть, которая обеспечена последними инновациями в области безопасности, чтобы каждый пользователь чувствовал спокойствие при использовании онлайн-решений».

Клиенты ожидают больше цифровых услуг от своих нынешних банков

Когда речь идет о будущем банков, все больше европейцев говорят, что когда-нибудь они рассмотрят возможность перехода на услуги цифрового банка (49% в 2017 году и 54% в 2019 году). Люди в возрасте от 18 до 29 лет – наименее лояльная возрастная группа клиентов – 63% думают над сменой банка. В Венгрии 28% опрошенных планируют сменить свой банк на цифровой в течение следующих 12 месяцев, затем следуют Италия (20%) и Великобритания (18%). Средний показатель по Европе составляет 13%. В то же время, поскольку традиционные банки также предлагают все больше и больше цифровых банковских продуктов, число людей, которые сохраняют приверженность своим банкам, увеличивается (39% по сравнению с 32% в 2017 году). Причем голландцы и швейцарцы (58% в обеих странах) являются самыми преданными клиентами. Почти каждый десятый европеец (7%) пользуется цифровыми банками – тройку рынков-лидеров составляют Германия (14%), Италия (11%) и Испания (10%).

Поскольку люди переходят на цифровые банковские решения, они требуют аналогичных услуг от своих нынешних банков. Три преимущества, которые клиенты чаще других называют среди предпочтительных финансовых решений: повсеместная доступность услуг, как и простота в использовании – 32%, контроль затрат в реальном времени и прозрачность – 25%, а также гибкость – 22%.

Банки – самый надежный источник информации об управлении финансами

Поскольку доверие и безопасность являются основными принципами открытой банковской экосистемы, сегодня банки воспринимаются как самые надежные источники информации об управлении финансами. 70% европейцев считают банки самым предпочтительным и очевидным источником, причем болгары (80%), швейцарцы (78%) и россияне (77%) больше всех доверяют предоставленной информации, а британцы (59%) – меньше, чем остальные опрошенные. Треть европейцев (33%) интересуются у знакомых или членов семьи – особенно молодое поколение в возрасте от 18 до 29 лет, они ищут достоверную финансовую информацию у своих друзей (44%). 21% получают ее из средств массовой информации, 15% – из финансовых консультационных компаний и каждый десятый (11%) – из приложений и социальных сетей.

Когда дело доходит до доверия друзьям, большинство европейцев (72%), все же предпочтут не делиться с ними своими банковскими реквизитами. Только один из десяти опрошенных (13%) отметил, что пошел бы на этот шаг. Вместе с тем, больше других доверяют своим друзьям респонденты из Великобритании (30%). Молодое поколение представляется более открытым – 18% людей в возрасте от 18 до 29 лет доверяют друзьям, а среди респондентов в возрасте от 50 до 69 лет только 8% поделились бы с ними своими финансовыми данными.

Источник и фото: https://newsroom.mastercard.com/

Яндекс.Деньги. Как россияне платят бесконтактно (май 2019)

Российские пользователи стали заметно чаще оплачивать покупки бесконтактно: за последний год количество платежей смартфонами выросло почти в 3 раза. К такому выводу пришли аналитики Яндекс.Денег, изучив, как россияне платят бесконтактно картами сервиса в самых разных магазинах — от «О’КЕЙ» до Cartier. Учитывались данные о платежах пользователей за последние 12 месяцев и за такой же период годом ранее. Всего Яндекс.Деньги выпустили 800 тыс. пластиковых и 17 млн виртуальных карт.

Бесконтактные системы

За последний год платежей через системы Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и Garmin Pay картами Яндекс.Денег стало больше в 2,5 раза. При этом оборот увеличился в 3,1 раза. Пользователи Яндекс.Денег могут также платить смартфоном бесконтактно через собственное приложение сервиса: за год число таких платежей выросло в 2,9 раза, оборот — в 2,5 раза.

Смартфоны против «пластика»

В сегменте бесконтактных платежей телефоны постепенно вытесняют пластиковые карты. Так, в общем объеме бесконтактных платежей через Яндекс.Деньги доля платежей смартфонами выросла с 29% до 39%, на оборот приходится 48% — за год этот показатель увеличился в 1,5 раза.

Карты виртуальные и пластиковые

Еще год назад на виртуальные карты приходилось 20% оборота бесконтактных платежей через Яндекс.Деньги, сейчас — 35%. Доля оборота таких платежей пластиковыми картами сократилась соответственно с 80% до 65%.

Сколько тратят и на что

Большинство бесконтактных платежей картами Яндекс.Денег (91%) — на суммы до 1000 рублей. Доля платежей от 1000 до 5000 рублей уменьшилась с 9% до 8%. На суммы от 5000 рублей по-прежнему приходится меньше 1% платежей.

Активнее всего люди платят бесконтактно за относительно недорогие товары и услуги — за продукты и алкоголь (средний чек — 383 рубля), за заказы в кафе (306 рублей), за транспорт (201 рубль). Далее идут медицинские услуги (435 рублей), покупки на заправках (857 рублей), междугородний и городской транспорт (127 и 39 рублей соответственно), коммунальные услуги (1799 рублей), профессиональные услуги (1689 рублей), домашний интернет (722 рубля), развлечения (403 рубля), электроника и бытовая техника (2875 рублей), кино, музыка и другой цифровой контент (441 рубль), аренда транспорта (266 рублей).

Некоторые пользователи оплачивают бесконтактно и покупки на гораздо более крупные суммы. Так, за последний год самый большой чек при платеже картой Яндекс.Денег был в московском магазине Cartier на Петровке — 232 тыс. рублей. На втором месте — покупка в магазине «Лучшая мебель» на сумму 211 тыс. рублей.

Где чаще платят

Чаще всего картами Яндекс.Денег пользователи по-прежнему рассчитываются бесконтактно в гипермаркетах «О’КЕЙ». Второе и третье места по числу таких платежей за последний год достались магазинам «Красное&Белое» и «Лента», годом ранее их занимали DNS и «Пятерочка» соответственно. На четвертой позиции сейчас находится WildBerries, на пятой — Дикси, на шестой — Пятерочка, на седьмой — Перекресток.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Яндекс.Касса. Индивидуальные предприниматели России (май 2019)

За прошедший год Яндекс.Кассу подключили около 15 000 индивидуальных предпринимателей. В результате число ИП, принимающих платежи с помощью сервиса, превысило 40 000. Ко Дню предпринимателя, который отмечается в России 26 мая, аналитики Яндекс.Кассы составили собирательный портрет ИП. В исследовании учитывались данные о платежах пользователей, которые бизнесмены приняли через сервис за январь 2017 — май 2019 года.

В 2019 году количество индивидуальных предпринимателей в России впервые превысило число юридических лиц, по данным исследования Федеральной службы информации РФ. Количество ИП, которые принимают платежи через Яндекс.Кассу, с 2018 года увеличилось примерно на 56%. Около половины ИП — партнеров Кассы продают на своих онлайн-площадках одежду, обувь, аксессуары, сувениры, товары для хобби, товары для дома и сада, игры и другой развлекательный контент, а также предлагают тренинги и мастер-классы.

Топ-5 категорий сайтов ИП:
Магазины одежды и обуви,
Магазины товаров для дома и сада,
Магазины сувениров, аксессуаров, товаров для хобби,
Площадки мастер-классов и тренингов,
Сервисы игр и другого развлекательного контента.

Категории сайтов с онлайн-оплатой, в которых, по данным Яндекс.Кассы, зарегистрировано больше всего индивидуальных предпринимателей.

Декабрь — самый удачный месяц для предпринимателей. По данным Яндекс.Кассы, в 2018 году именно на него пришлось 11% от всех онлайн-продаж ИП за год. А вот в январе, июне и июле было относительное затишье — в каждый из этих месяцев продажи составили примерно 7%. Так что в отпуск российским бизнесменам лучше всего отправляться именно в эти периоды.

Через Яндекс.Кассу покупатели чаще всего рассчитываются с предпринимателями с помощью банковских карт — на них приходится около 73% платежей.

Интересно отметить, что больше всего денег в среднем за раз получают от клиентов предприниматели, которые оказывают охранные и детективные услуги. Средний чек за них через Яндекс.Кассу — 19 000 рублей. Но бизнесменов, которые специализируются на таких дорогих услугах, не много — менее 0,5% от тех, кто работает с Кассой. А меньше всего денег в среднем за раз получают от клиентов предприниматели, которые владеют сайтами объявлений — например, досками частных объявлений, сервисами для поиска работы, недвижимости, репетиторов. На таких площадках средний платеж через Кассу составляет 203 рубля.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Сбербанк. Около половины платежей россиян в I кв. 2019 г. совершены безналично (май 2019)

Сбербанк и оператор фискальных данных «Платформа ОФД» вновь проанализировали развитие безналичных платежей в России. По итогам I кв. 2019 г. доля безналичных расчетов в России составила 49,4% от общих расходов граждан. Это на 5,2 п.п. выше, чем годом раньше.

В I кв. 2019 г. жители сразу 29 регионов больше расплачивались безналично, чем наличными деньгами. Тройка лидеров — Мурманская обл., Карелия и Коми, где доля безналичных платежей составила порядка 58%. Санкт-Петербург занял 8-е место с результатом 54,2%. У столицы лишь 12-е место с результатом 53%.

По данным «СберДанных» (инициатива Сбербанка по обработке и анализу больших данных), доля безналичного торгового оборота по сравнению с I кв. 2018 г. выросла во всех регионах России — от 0,9 п.п. в Чеченской Республике до 8,1 п.п. в Чукотском АО. Высокие показатели продемонстрировали Белгородская область и Республика Хакасия (8,1 и 7,7 п.п. соответственно). К порогу в 50% вплотную приблизились Республика Башкортостан, Нижегородская и Самарская области. А в 70 регионах более 40% транзакций осуществляется в безналичной форме.

Анализ безналичных платежей в 300 самых населенных городах страны дал следующие результаты. Лидером стал Петрозаводск с показателем 60,1%, за ним следует Сыктывкар (59,4%). В список ТОП-20 попали города из пятнадцати регионов.

Быстрое проникновение «безнала» характерно для не самых крупных населенных пунктов. Быстрее всего от бумажных денег уходят Верхняя Пышма Свердловской обл., а также Старый Оскол Белгородской обл. и сам Белгород. Это косвенно свидетельствует о том, что города насыщаются инфраструктурой для безналичных платежей.

Наиболее высокий рост доли платежей картой отмечается в категории «Рестораны и бары», констатирует «Платформа ОФД»: здесь 68% расходов потребителей осуществляются «по безналу».

В категории «Электроника» «показатель безналичности» за год подскочил на 19 п.п. до 67%. Теперь этот сегмент — второй по степени проникновения таких платежей. Единственная категория расходов, где россияне еще предпочитают пользоваться купюрами и монетами, — «Магазины у дома». Также немного отстают сегменты «Супермаркеты» и «Фастфуд».

Источник: https://www.sberbank.ru/

Яндекс.Касса. 15% интернет-пользователей в РФ переводят деньги на благотворительность и краудфандинг (апрель 2019)

Около 11 млн человек в России отправляют онлайн-переводы на благотворительные и краудфандинговые проекты. Это около 15% российских пользователей интернета 14-54 лет. К таким выводам пришли аналитики Яндекс.Кассы и Data Insight, изучив, как люди переводят деньги с помощью онлайн-платформ для благотворительности и краудфандинга. Среди них — Planeta.ru, «Добро Mail.Ru», Kickstarter, Boomstarter.

Примерно 80% пользователей таких площадок намерены продолжать переводить деньги на добрые дела и интересные проекты. Почти все, кто отправляет переводы через благотворительные и краудфандинговые платформы, — это активные пользователи интернета и участники рынка социальной коммерции. Они оплачивают товары и услуги через социальные онлайн-каналы — соцсети, мессенджеры, сайты объявлений, сервисы для совместных покупок и через другие площадки. Только 7% пользователей (около 800 тыс. человек), которые переводят пожертвования через благотворительные и краудфандинговые платформы, не используют социальные онлайн-каналы для оплаты товаров и услуг.

Количество тех, кто организует сборы пожертвований с помощью онлайн-платформ для благотворительности и краудфандинга, составляет около 400 тыс. человек. Это меньше 1% пользователей интернета в России.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Mastercard. Футбол способствует развитию «умных» городов (апрель 2019)

По данным нового исследования, футбольные стадионы по всей Европе уже сейчас дают ряд ощутимых преимуществ для экономики, в том числе огромный приток инвестиций в города. В среднем, новые стадионы приносят около 585 млн евро местным экономикам, способствуя улучшению инфраструктуры и росту занятости.

Исследование, проведенное по заказу Mastercard Полом Флетчером, соучредителем Университетского комплекса футбольного бизнеса (University Campus of Football Business), охватило десятки новых и строящихся стадионов в городах-участниках Лиги чемпионов УЕФА. В опросе приняли участие 2000 респондентов, проживающих вблизи стадионов.

Результаты исследования показали, что к 2060 году в Европе вокруг крупнейших стадионов могут возникнуть целые «умные» города с населением 200 000 и более человек – и все это благодаря объединяющей силе футбола.

Предположительно, центрами «футбольных» городов станут наиболее технологичные стадионы стоимостью более 800 млн евро. Главным в таких населенных пунктах будет развитая инфраструктура – «умный» транспорт, школы, больницы и магазины – возможно, даже собственная полиция.

Выводы исследования Mastercard основаны на статистике по расходам в городах-участниках финала Лиги чемпионов УЕФА за последние 10 лет. Согласно результатам анализа, в период проведения матчей количество транзакций в Лондоне, Милане и Киеве возросли вдвое по сравнению с предыдущим годом. Флетчер совместно со своей исследовательской группой убежден, что рост «футбольных» городов и успех местных команд будут тесно взаимосвязаны.

Первый такой город появится менее чем через 50 лет на неосвоенной территории в 80 минутах езды от второго или третьего по величине аэропорта в одной из европейских стран. По прогнозам аналитиков, локация для строительства будет выбрана в сельской местности, где не развита культура боления за конкретную команду.

Стадионы нового типа будут представлять собой многофункциональный комплекс: отель, университет, общежитие, частный медцентр, музыкальный зал в помещении и на свежем воздухе, а также закрытая спортивная арена для занятий баскетболом, теннисом и боксом. Кроме того, в нём могут располагаться клуб киберспорта, выставочный и конференц-зал.

Реализация такого проекта требует вложений крупных инвесторов, так как скоро футбольных клубов станет меньше, чем желающих владеть ими. Ожидается, что владельцы футбольных клубов (как, например, Роман Абрамович) будут вынуждены создавать новые команды или возрождать старые.

Несмотря на то, что строительство таких масштабов зачастую вызывает протест среди населения, с «футбольными» городами ситуация будет противоположной. Например, Футбольная академия Манчестер Сити принесла городу 6 000 новых домов, а домашний стадион команды Арсенал «Эмирейтс» обеспечил Лондон 3 000 домов, из которых 40% являлись доступным жильём.

Вместе с тем, жилищная политика заметно усложнилась в 2018-2019 годах: более половины опрошенных заявили, что не могут приобрести недвижимость без поддержки программы доступного жилья со стороны местных сообществ – например, в рамках инициатив по строительству стадионов.

«Mastercard выступает спонсором Лиги чемпионов УЕФА на протяжении многих лет. Наша любовь к футболу только растет, и мы видим, насколько этот спорт способствует развитию «умных» городов и сообществ будущего. Порой может показаться, что жизнь болельщиков завязана вокруг их любимого клуба, поэтому идея присоединиться к местной футбольной команде с самого момента её основания станет уникальным опытом для поклонников этой игры!», – комментирует Анна Козловская, вице-президент по коммуникациям Mastercard в регионе быстрорастущих европейских рынков.

Исследование влияния футбола на «умные» сообщества показало, что футбол обладает огромной объединяющей силой.

Практически каждый пятый (17%) опрошенный заявил, что чувство сплоченности с людьми в них вызывает футбол, и только один из десяти (10%) назвал религию в качестве объединяющего фактора.

Кроме того, 21% респондентов сообщили, что футбол – наиболее часто обсуждаемая тема разговора в местных пабах.

Пол Флетчер, автор исследования – профессиональный футболист с 16-летним стажем, обладатель Ордена Британской империи. Он считается одним из главных экспертов по строительству стадионов в Европе. Ранее он занимал должность исполнительного директора стадиона Рибок Стэдиум в Болтоне, МакАльпин Стэдиум в Хаддерсфилде, а также коммерческого директора стадиона Уэмбли.

Пол Флетчер, соучредитель Университетского комплекса футбольного бизнеса: «Футбол – любимый спорт миллионов людей по всему миру, и наше исследование показало, насколько велико его влияние на развитие сообществ и процветание городов. Футбол должен находиться в самом центре города, а не на окраине в десятках километров – по-другому и быть не может».

Пол Флетчер дал новому городу название «Ассок» – отсылка к формальному англоязычному названию игры Association Football, или soccer, которое подчёркивает отличие футбола от регби.

Источник текста: https://newsroom.mastercard.com/
Источник фото: http://www.football-tv.ru/

Mail.Ru. Исследование Mail.Ru Group к 25-летию Рунета (апрель 2019)

Интернет-среда постоянно меняется. А главным драйвером изменений являются люди, которые все более активно подхватывают тренды и используют их в повседневной жизни. К 25-летию Рунета, которое отмечается 7 апреля, Mail.ru Group провела исследование пользователей российского интернета и выделила несколько важных привычек и трендов в их поведении.

Как мы считали
Исследование проводилось в марте 2019 года совместно с компанией ResearchMe, партнером Mail.ru Group по реализации маркетинговых исследований. В опросе приняли участие 9 600 пользователей интернета в России старше 14 лет с десктопных и мобильных устройств. Кроме того, мы опирались на данные Фонда Общественное Мнение (ФОМ), а также провели опрос пользователей блога Mail.ru Group на IT-портале Хабр.

Роль интернета в жизни людей продолжает расти
По данным исследования Mail.ru Group, 81% опрошенных используют интернет ежедневно и многократно в течение дня. Только 10% отметили, что выходят в сеть реже двух–трех раз в сутки. Согласно результатам опроса ФОМ[1], в 2019 году интернетом когда-либо пользовались 76% россиян. Для сравнения, в 2000 на вопрос о пользовании интернетом положительно ответили только 3,6% респондентов[2].
Результаты исследования Mail.ru Group опровергли стереотип о большей интернет-активности молодых людей. Выяснилось, что сегодня 71% пользователей старше 55 лет пользуются интернетом ежедневно и многократно в течение дня. При этом среди подростков (14–17 лет) эта доля немногим больше — 79%.
Согласно нашему исследованию, большинство опрошенных (76%) отметили, что проводят в интернете больше времени, чем пять–семь лет назад. Это характерно для аудитории всех возрастов. Люди пользуются интернетом для общения в соцсетях (64%), игр (62%), поиска информации (58%), просмотра видео (56%) и прослушивания музыки (55%). При этом в 2000 году у пользователей были другие приоритеты. По данным ФОМ[3], тогда в топ-5 входили поиск информации (43%), компьютеры и программы (27%), новости (27%), игры (25%), а также юмор (24%) и музыка (23%).
Современные пользователи Рунета ценят возможность быть на связи с родственниками и друзьями в мессенджерах и соцсетях – только 12% опрошенных готовы легко от этого отказаться. Половина респондентов (51%) считает, что возможность находиться на связи с родственниками и друзьями сделала их жизнь проще, 44% с помощью социальных сетей узнают о днях рождения близких. Еще 41% опрошенных находят удобной возможность следить за расписанием транспорта онлайн и отправлять деньги с помощью банковских приложений (37%).
Согласно результатам исследования, пользователи интернета из России больше всего времени проводят в соцсетях. Более трех часов в день в социальных сетях проводят 73% респондентов, 36% выбирают мессенджеры и 31% — почтовые сервисы. Почти две трети опрошенных (63%) пользуются соцсетями больше шести лет. Самые популярные действия в соцсетях – просмотр фото и видео друзей (68%), общение в чатах (64%), лайки и комментарии (53%), чтение и размещение постов в группах (48%), а также загрузка собственных фото и видео (47%).

Какие действия пользователи активно совершают в сети
Распространенным видом деятельности в сети стал просмотр видео — 74% пользователей отметили, что за последний год смотрели видео в интернете. Но также результаты исследования выявили трансформацию онлайн-потребления: люди все чаще обращаются к интернету за удобными сервисами, избавляющими от рутины и упрощающими жизнь. Вторым и третьим по популярности стали заказ такси (45%) и покупка или продажа товаров с помощью сервисов объявлений (43%). Около трети опрошенных (30%) заказывали еду онлайн, а почти каждый пятый опрошенный (18%) посещал образовательные онлайн-площадки.
Мы поинтересовались у пользователей Рунета, как они заказывают такси. Большинство (68%) заказывают такси по телефону, 27% делают заказ только с помощью приложения, 17% просят об этом друзей или родственников, и только каждый седьмой (14%) все еще ловит такси на улице.
Сервисами объявлений половина опрошенных (48%) пользуется больше трех лет, а каждый пятый пользователь (20%) стал покупать или продавать товары на таких сайтах не ранее, чем полгода назад.

Пользователи Рунета верят в онлайн-образование
Онлайн-образование только набирает обороты – каждый третий (30%) пользователь сообщил, что использует интернет в этих целях не больше полугода. При этом среди молодежи (14–24 лет) доля тех, кто начал обучаться онлайн уже один–два года назад, больше. Интересно, что две трети опрошенных (67%) считают, что онлайн-образование станет главной формой обучения через 25 лет.

Смартфоны побеждают
Пользователи Рунета привыкли к неограниченному доступу к информации с любого гаджета и в любой ситуации. Мы спросили респондентов, какие гаджеты есть в их личном пользовании: 71% опрошенных являются владельцами смартфонов, 62% респондентов пользуются ноутбуком, каждый второй (52%) является пользователем ПК, 37% отметили, что пользуются планшетом, и почти треть опрошенных (28%) — Smart TV.
Главный тренд последних лет — рост мобильного интернета. Это отмечают и сами пользователи: 66% опрошенных стали чаще пользоваться смартфоном для выхода в интернет. Рост активности происходит в большей степени за счет женщин (71% против 61% мужчин) и аудитории до 45 лет. При этом пользователи отмечают, что в последнее время более активно для выхода в интернет они стали использовать ноутбуки (44%) и ПК (42%). Треть опрошенных (29%) стала чаще выходить в сеть с планшетов, а каждый четвертый пользователь Рунета (24%) более активно использовать Smart TV.

Рунет удовлетворяет требования разных поколений
Поведение представителей разных возрастных групп в интернете различается. Так, пользователи в возрасте 14–24 лет уже не могут представить свой день без прослушивания музыки (об этом сообщили 39% опрошенных), а люди старше 45 лет активно пользуются поисковыми сервисами (45%).
Доля людей, отмечающих, что общение с родственниками в мессенджерах и соцсетях стало неотъемлемой частью их жизни, больше почти в два раза среди людей зрелого возраста по сравнению с подростками. О том, что возможность поддерживать связь с родными упростила их жизнь, сказали 66% респондентов старше 45 лет (против 35% в возрасте 14–24 лет). А о том, что жизнь упрощают онлайн-напоминания о днях рождения близких людей, — 57% респондентов старшего поколения (против 31% молодежи).
Кроме того, наше исследование опровергло стереотип о том, что молодая аудитория более активно играет в игры. Как среди более взрослой аудитории (старше 35 лет), так и среди пользователей Рунета до 35 лет, по 58% говорят о том, что тратят на игры три часа в день и более.

Привычки мужчин и женщин в сети
Больше половины опрошенных мужчин (58%) уверены в том, что через 25 лет интернет будет помогать людям становиться счастливее (против 49% женщин).
Женщины пользуются социальными сетями чаще мужчин: 76% отметили, что проводят в них больше трех часов в день (против 69% мужчин). Также женщины более активны в интернет-шопинге. 69% женщин говорят об увеличении своей активности в интернет-магазинах (против 60% мужчин), а 63% – на сайтах объявлений (среди мужчин таких только 55%).
Играют в игры мужчины и женщины одинаково активно (63% и 62% соответственно).
Мужчины менее зависимы от интернета, чем женщины. Не могут представить свой день без социальных сетей 41% мужчин и 53% женщин. При этом, у женщин сильнее выражены потребности в поиске информации, просмотре фильмов и во всех формах общения через интернет.

Готовы ли пользователи отказаться от интернета?
Мы спросили пользователей, от чего в своей жизни они готовы отказаться ради доступа в интернет. 36% респондентов готовы отказаться от алкоголя, каждый четвертый (23%) – от сладостей, 14% и 12% соответственно потенциально готовы лишить себя спорта и личного транспорта, а каждый десятый – путешествий. 8% ради интернета готовы пожертвовать живым общением, а 7% – сексом.

Прошлое и будущее Рунета
Чтобы вспомнить, каким был Рунет на заре своего появления и как люди им пользовались, мы решили обратиться к аудитории блога Mail.ru Group на портале Хабр. По результатам опроса, в котором приняли участие 1700 пользователей, 66% респондентов пользуются интернетом больше 16 лет. На заре своего существования Рунет представлял собой площадку для поиска информации, поэтому мы спросили, какие ресурсы посещали участники опроса, когда только начали им пользоваться. В топ-3 попали Rambler (60%), Mail.ru (58%) и Яндекс (49%). Треть опрошенных назвали такие ресурсы, как Anekdot.ru (34%), Google (34%), Altavista.com (33%), Bash.org (33%) и Lib.ru (32%).

В исследовании Mail.ru Group мы задали пользователям вопрос о будущем Рунета и выяснили, что люди стали верить в силу интернета и изменения, которые случатся благодаря ему через 25 лет. Большинство опрошенных (79%) уверены, что интернет даст нам еще больше возможностей для развития, 78% считают, что неотъемлемой частью жизни станут голосовые помощники, а 64% убеждены, что в будущем очками, шлемами виртуальной реальности и другими умными устройствами мы будем пользоваться ежедневно. Также 70% респондентов уверены, что через четверть века многие профессии будут заменены искусственным интеллектом.

Примечания:
[1] Результаты регулярных опросов населения в возрасте 18 лет и старше в 2001-2019 гг.
[2] Результаты опроса городского населения старше 13 лет, проведенного ФОМ в 2000 г.
[3] Там же.

Источник текста и фото: https://corp.mail.ru/

Яндекс.Касса. Геймеры переводят друг другу 11,6 млрд рублей в год (апрель 2019)

Яндекс.Касса и Data Insight проанализировали денежные переводы геймеров на платформах для игр и стриминга — Steam, Battle.net, Twitch, YouTube, DonationAlerts. Пользователи переводили деньги другим людям в качестве платы за игровые объекты и в виде донатов (пожертвований) за игровые трансляции. Годовой оборот таких переводов составил 11,6 млрд рублей. Средний перевод — 350 рублей.

Около 18 млн человек покупают игровые объекты у других людей или переводят донаты стримерам через социальные платформы — это каждый четвертый пользователь интернета в России в возрасте от 14 до 54 лет. Каждый из них платит за игровые объекты в среднем три раза в месяц и столько же раз отправляет донаты стримерам. При этом большая часть таких пользователей также платит в социальных каналах за различные товары и услуги. Чаще всего это одежда, обувь, электроника и аренда жилья. Только 2,5 млн человек не тратятся ни на что другое в социальных онлайн-каналах, кроме игрового контента.

Аудитория стримеров и продавцов игровых объектов составляет около 3 млн человек. Почти две трети из них (62%) зарабатывают в социальных каналах только на стриминге и продажах игрового контента, более трети (38%) — предлагают также товары и услуги, не связанные с играми.

У Steam и YouTube самые большие доли пользователей, которые платят за игровой контент и переводят донаты, — 39% и 38% соответственно. Третье место досталось Twitch, на который приходится около 15% таких геймеров.

Каждый пятый пользователь, который платил за игровой контент или отправлял донаты стримерам, не намерен продолжать делать это в будущем (19%). Подавляющее большинство геймеров (81%) останавливаться не планируют.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Банк России. Исследование состояния финансовой доступности для лиц с инвалидностью в 2018 году (март 2019 года)

Банк России провел второе исследование по выявлению уровня востребованности финансовых услуг и наличия барьеров для их получения людьми с инвалидностью, результаты которого представлены в настоящем выпуске «Исследования состояния финансовой доступности для лиц с инвалидностью в 2018 году».

Пользование банковскими счетами и платежными картами
Доля людей с инвалидностью, использующих не менее одного открытого счета физического лица в кредитных организациях с учетом счетов по вкладам, составляет 90%2 (89,4% по данным опроса населения России в целом в 2018 г.) Доля людей с инвалидностью, имеющих платежную карту, составляет 82,2%, что ниже, чем по населению в целом (84,4%). Таким образом, примерно 7,8% людей с инвалидностью имеют и используют банковский счет, но не имеют платежную карту. Для людей с нарушениями опорно-двигательных функций основными препятствиями для пользования платежными картами в 2018 г. являются недостаточный уровень доходов и риски, сопутствующие использованию платежных карт; для людей с нарушениями зрения – сложность условий договора и риски, сопутствующие использованию платежных карт; для людей с нарушениями слуха – недостаточный уровень доходов и сложность условий договора. Следует отметить, что хотя доля людей со всеми формами инвалидности, отметивших в качестве препятствия для использования платежных карт сложность условий договора, в 2018 г. снизилась, по-прежнему существует необходимость всестороннего повышения уровня финансовой грамотности среди людей с различными формами нарушений, в том числе в части современных высокотехнологичных услуг и  каналов взаимодействия с финансовыми организациями с целью повышения информированности людей с инвалидностью о финансовых продуктах и услугах, а также о способах взаимодействия с финансовыми организациями.

Пользование услугами по размещению денежных средств
В 2018 г. доля людей с инвалидностью, имеющих вклады (счета) в кредитных организациях и/или средства, размещенные в форме договора займа в некредитной финансовой организации, составляет 36,5%, что практически соответствует показателю по данным опроса среди населения России в целом (38,8%). При этом вклад (счет) в кредитной организации имеют 36% людей с инвалидностью, а размещенные средства в некредитной финансовой организации – 1,3%. Основными препятствиями для использования услуг по размещению денежных средств для всех трех категорий лиц с инвалидностью являются недостаточный уровень дохода, риски, сопутствующие владению сберегательными продуктами, высокая стоимость обслуживания и/или низкая доходность вложений, а также сложность условий договора.

Пользование кредитными и заемными услугами
В 2018 г. на момент опроса доля людей с инвалидностью, имеющих непогашенный кредит и/или заем, составила 15,2%. Для населения России в целом данный показатель составил 26,8%. При этом 14,0% людей с инвалидностью имели непогашенный кредит в кредитной организации (25,6% населения России) и 2,9% – непогашенный заем в некредитной финансовой организации (2,8% населения России). Как и в 2017 г., это может свидетельствовать как о более осторожном финансовом поведении людей с инвалидностью в отношении кредитования, так и о том, что финансовые организации могут воспринимать кредитование людей с инвалидностью в качестве более рискованного вида деятельности, чем кредитование других категорий населения, что, скорее всего, приводит к ужесточению условий кредитования для них (например, увеличению процентной ставки).
Большинство опрошенных в 2018 г. заявили, что их текущий кредит/заем привлекался в форме нецелевых заемных средств, на ремонт жилья, на отдых или на лечение (включая медикаменты). Основными препятствиями для использования кредитов/займов все три категории людей с инвалидностью назвали высокий процент по кредиту, сложность условий договора, риски, связанные с использованием кредитов/займов, высокую вероятность отказа в выдаче кредита/займа и недостаточный уровень доходов.

Пользование страховыми услугами
В 2018 г. снизилась доля людей с инвалидностью, пользовавшихся услугами добровольного и обязательного страхования. Услугами добровольного страхования пользовались 19,9% населения России в целом и 9,4% людей с инвалидностью, а услуги обязательного страхования использовали 89,1% населения в целом и 97,9% людей с инвалидностью.
Как и в 2017 г., для всех трех категорий людей с инвалидностью основными препятствиями для использования различных страховых продуктов являются: высокая стоимость страхового полиса, которая в том числе может быть следствием наличия инвалидности; недостаточный уровень доходов; сложность условий договора; риски, сопутствующие использованию страховых продуктов и услуг; частые отказы страховых организаций и недоверие к страховым организациям.

Удовлетворенность работой финансовых организаций
В 2018 г. люди с инвалидностью оказались
более удовлетворены работой кредитных организаций, чем в 2017 году. При этом люди с нарушениями слуха удовлетворены работой кредитных организаций больше (78,7%), чем люди с нарушениями зрения (77,3%) и опорно-двигательных функций (68,3%), но их доля меньше, чем в целом по России (81,4%). Удовлетворенность работой остальных финансовых организаций, а именно страховых организаций (17,1%), ломбардов (7,4%), микрофинансовых организаций (6,5%) и кредитных потребительских кооперативов (6,2%) среди людей с инвалидностью в 2018 г., напротив, снизилась.
При этом в 2018 г. уменьшилась доля людей с инвалидностью, считающих, что пользоваться финансовыми услугами им сложнее, чем населению в целом по России. Наибольшая доля тех, кто сообщил, что пользоваться финансовыми услугами им сложнее, чем населению в целом, – это категория людей с полной потерей зрения (64,4%) и с полной потерей слуха (51,4%). Меньше всего таких граждан среди людей с частичной потерей слуха (29,8%).

Взаимодействие с финансовыми организациями
Личные посещения финансовых организаций в 2018 г. остаются приоритетным способом взаимодействия с финансовыми организациями для людей со всеми формами инвалидности. Доля людей с инвалидностью, хотя бы раз посещавших лично отделения финансовых организаций, составила 87,1% – на 1,5 п.п. больше, чем в 2017 году. При этом реже всего на постоянной основе его используют люди с нарушениями опорно-двигательных функций, которые могут препятствовать самостоятельному доступу инвалида в помещение (42,1%), и люди с нарушениями опорно-двигательных функций, которые могут препятствовать самостоятельному проставлению подписи (43,1%).
Люди с нарушениями слуха в качестве основных сложностей, возникающих в ходе взаимодействия с финансовыми организациями, отметили отсутствие сотрудника, владеющего жестовым языком (22,9%), трудности в общении/непонимание клиентом и сотрудником друг друга (21,5%), а также иные сложности, связанные с данной формой инвалидности (21,4%), и  финансовую неграмотность/непонимание терминов (16,8%). Среди основных сложностей, названных людьми с нарушениями зрения, которые отметили, что им сложнее пользоваться финансовыми услугами, чем населению в целом по России, были сложности, связанные с данной формой инвалидности (23,6%); техническая неприспособленность для людей с инвалидностью/неудобство использования (19,8%); отсутствие помощника (17,1%); недоступность информации для людей с данной формой инвалидности (10,3) и недоверие к финансовым организациям (9,9%). Люди с нарушениями опорно-двигательных функций, считающие, что им сложнее пользоваться финансовыми услугами, чем населению в целом, выделили следующие трудности: «сложно добраться до финансовой организации/выйти из дома» (42,7%), что напрямую не связано со взаимодействием непосредственно с финансовой организацией; техническая неприспособленность для людей с инвалидностью/неудобство использования (27,4%); сложности, связанные с данной формой инвалидности (17,9%).

Личные посещения
Чаще всего люди с инвалидностью лично посещают отделения банков (в 95,4% случаев), отделения ФГУП «Почта России» для осуществления платежей и переводов (20,8%), а также страховые организации и общества взаимного страхования (9,9%). При этом посещаемость страховых организаций и обществ взаимного страхования людьми с инвалидностью существенно сократилась – на 8,5 п.п. меньше, чем в 2017 году.
По сравнению с 2017 г. среди людей с инвалидностью, посещающих финансовые организации лично, повысился уровень удовлетворенности адаптацией отделений этих финансовых организаций. Больше всего не удовлетворены люди с полной потерей зрения (37,1%), с полной потерей слуха (29,9%) и с нарушениями опорно-двигательных функций, которые могут препятствовать самостоятельному доступу в помещение (29,6%). При этом в 2018 г. также существенно уменьшилась доля людей с инвалидностью, сообщивших об отсутствии основных элементов адаптивной инфраструктуры в финансовых организациях. Так, всего 39,8% людей с инвалидностью, посещающих финансовые организации лично, отметили, что в финансовых организациях отсутствуют информационные системы для слабослышащих с возможностями усиления аудиосигнала; 34,7% указали на отсутствие специальной клавиатуры для облегчения ввода данных, 33,2% – на отсутствие автоматических дверей и 32,8% – на отсутствие отдельного сотрудника для помощи людям с инвалидностью.
В 2018 г. уменьшилась и доля людей с инвалидностью, отметивших наличие проблем, возникающих при посещении финансовых организаций. Основные проблемы, с которыми сталкивались люди с инвалидностью при посещении финансовых организаций в 2018 г., включают в себя навязывание дополнительных услуг (данную проблему отметили 17,1% людей с инвалидностью, посещающих финансовые организации лично), сложности с приглашением переводчика русского жестового языка (11,3%), невежливое обращение сотрудников (10,1%) и наличие дополнительных требований при получении услуги, связанных с ограничениями по здоровью (7%).

Пользование дистанционным доступом к банковскому счету
За последние 12 месяцев до даты проведения опроса дистанционный доступ к банковским счетам для осуществления перевода денежных средств при помощи интернет-банкинга и/или мобильного банкинга использовала большая доля населения России и людей с инвалидностью, чем в 2017 г.: 45,1% населения России и 36,6% людей с инвалидностью.
Наибольшая доля людей с инвалидностью, пробовавших когда-либо использовать дистанционный доступ к банковскому счету (интернет-банкинг и/или мобильный банкинг), приходится на людей с нарушениями опорнодвигательных функций (45,9%) и людей с нарушениями слуха (44%), наименьшая – на людей с нарушениями зрения (35,3%). При этом в 2018 г. меньшая доля людей с инвалидностью, которые когда-либо использовали дистанционный доступ к банковскому счету и считают, что дистанционный доступ к банковскому счету не приспособлен для использования людьми с инвалидностью: об этом сообщили всего 8,6% людей с нарушениями зрения, 6,3% людей с нарушениями слуха и 2,3% людей с нарушениями опорно-двигательных функций.

Пользование банкоматами
42% людей с инвалидностью когда-либо пользовались банкоматами с возможностью применения платежных карт (их реквизитов) с функцией как приема, так и выдачи наличных денег; 43,9% – банкоматами с возможностью использования платежных карт (их реквизитов) только с функцией выдачи наличных денег и 39% – банкоматами с возможностью использования платежных карт (их реквизитов), но только с функцией приема наличных денег (при этом на таком устройстве можно проводить операции по осуществлению платежей/переводов и без использования платежной карты). Основные проблемы, возникающие у всех трех категорий людей с инвалидностью при работе с банкоматами, связаны с невозможностью ограничить доступ третьих лиц к информации на экране банкомата во время работы с ним и в отличие от 2017 г. – с частыми техническими сбоями в работе банкоматов.

С полным текстом Исследования можно ознакомиться по ссылке:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/67464/research_persons_disabilities_2018.pdf

Источник и фото: http://www.cbr.ru/

Яндекс.Касса. Популярность мессенджеров как канала продаж растет (март 2019 года)

Аналитики Яндекс.Кассы изучили, как с помощью выставленных счетов компании принимают онлайн-платежи за товары и услуги. Учитывались данные об оплате по счетам, которые компании отправляли клиентам по электронной почте, в мессенджерах или через смс — например, прямо в процессе чата с покупателем или во время разговора с ним по телефону. Услугой выставления счетов пользуются более 7000 компаний, подключенных к Яндекс.Кассе. Около 1000 из них предлагают товары и услуги онлайн, не имея собственного сайта.

Способы выставления счетов
В 2018 году через Яндекс.Кассу компании выставили покупателям около 1,5 млн счетов. 58% из них — по электронной почте, 31% — через мессенджеры, 11% — в смс. Среди этих трех методов наибольший потенциал роста у мессенджеров. Доля счетов, которые были выставлены через них, увеличилась с менее чем 5% в 2017 до 31% в 2018 году. Но самая большая доля выставленных счетов по-прежнему приходится на электронную почту.

Онлайн-продажи без сайта
12% компаний, которые используют сервис выставления счетов Яндекс.Кассы, не имеют собственного сайта. Такие компании обычно предлагают товары и услуги через соцсети. Сервис выставления счетов позволяет им даже без собственного сайта принимать онлайн-оплату с банковских карт и другими способами. 8% компаний, которые пользуются сервисом выставления счетов, имеют, но не используют свой сайт для приема оплаты — все платежи они проводят по выставленным счетам.

Что продают по выставленным счетам:
Чаще всего сервис выставления счетов используют компании, торгующие товарами для дома и сада, одеждой и обувью, сувенирами и товарами для хобби. На эти категории приходится более 35% от всех выставленных счетов.

Какие товары и услуги чаще всего оплачиваются по счетам, выставленным по почте, в мессенджерах или по смс:
Товары для дома и сада
Одежда и обувь
Сувениры, аксессуары, товары для хобби
Оборудование
Мастер-классы, тренинги
Продукты
Товары для спорта и туризма
Кино, музыка и другой цифровой контент
Косметика, товары для здоровья
Услуги образовательных учреждений
Компании расположены в порядке убывания оборота платежей по счетам, выставленным с помощью Яндекс.Кассы.

Что представляет собой электронный счет
Компании могут собрать заказ в личном кабинете Яндекс.Кассы, указав состав покупки, сумму к оплате и другие параметры. Счет сформируется в виде ссылки, которую можно отправить клиенту любым удобным способом. Перейдя по ссылке, клиент увидит страницу с описанием заказа и платежной формой, в которой будут все используемые продавцом методы оплаты — от электронных кошельков и банковских карт до наличных, которыми можно заплатить через терминальные сети. После того, как покупатель оплатит счет, информация об этом появится у продавца в личном кабинете Яндекс.Кассы.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Яндекс.Касса. Онлайн-продажи в кредит (март 2019 года)

Аналитики Яндекс.Кассы изучили популярность в России онлайн-торговли в кредит. Оказалось, что чаще всего люди оформляют займы, чтобы оплатить товары для дома, образовательные услуги и бытовую технику. В среднем за раз россияне берут займы на сумму около 26 тыс. рублей и на срок до 6 месяцев. В исследовании учитывались платежи с помощью сервиса «Заплати по частям», который появился у Яндекс.Кассы в марте 2018 года и используется на более чем 8 тыс. сайтов рунета.

Рейтинг категорий бизнеса по объему онлайн-продаж в кредит:
Товары для дома и сада
Образовательные услуги
Бытовая техника
Ювелирные изделия
Оборудование и электроника
Билеты на концерты и другие мероприятия
Сувениры и товары для хобби
Товары для спорта и туризма
Одежда и обувь
Товары для взрослых
Автозапчасти

Источник: данные о платежах заемными средствами через сервис «Заплати по частям» платежного провайдера «Яндекс.Касса». Здесь и далее по тексту под кредитом понимается заем.

Больше всего заемных денег люди тратят на услуги турагентств — в среднем по 72 тыс. рублей, на электронику — 34 тыс. рублей, на услуги образовательных учреждений — 30 тыс. рублей, на автозапчасти и ремонт автомобилей — 27 тыс. рублей. Если смотреть не по категориям, а в целом, то средний онлайн-платеж заемными деньгами составляет 22 тыс. рублей.

Рейтинг категорий бизнеса по среднему чеку при онлайн-оплате в кредит, руб.:
Туристические услуги — 72 тыс.
Электроника — 34 тыс.
Образовательные услуги — 30 тыс.
Автозапчасти и ремонт автомобилей — 27 тыс.
Авиабилеты — 22 тыс.
Товары для спорта и туризма — 20 тыс.
Медицинские товары и услуги — 20 тыс.
Товары для дома и сада — 20 тыс.
Бытовая техника — 18 тыс.
Билеты на концерты и другие мероприятия — 17 тыс.
Сувениры и товары для хобби — 15 тыс.
Ювелирные изделия — 14 тыс.

Источник: данные о платежах заемными средствами через сервис «Заплати по частям» платежного провайдера «Яндекс.Касса». Категории расположены по убыванию среднего чека.

Подключить сервис «Заплати по частям» можно через единый протокол Яндекс.Кассы. Магазин может выбрать программу с подходящим сроком займа для покупателей — от 3 до 6 месяцев без переплаты (рассрочка), а также 6 или 12 месяцев со льготным периодом погашения без процентов. Льготный период — 30 дней, но он может быть увеличен до 120 дней. Партнер Яндекс.Кассы в проекте — сервис Paylate. Заявка пользователя на оплату заказа по частям рассматривается за несколько минут. После одобрения заявки человеку останется только подтвердить кодом из смс свое согласие с условиями покупки в кредит. Задолженность погашается из электронного кошелька в Яндекс.Деньгах — сервис автоматически списывает сумму очередного платежа. В любой момент пользователь может погасить долг досрочно, а также посмотреть в кошельке, сколько платежей уже было и какую сумму осталось внести.

Источник текста: https://money.yandex.ru/

Банк России. Двойной прыжок безнала: статистика Банка России за 2018 год (март 2019 года)

Граждане России по-прежнему предпочитают использовать банковские карты преимущественно при оплате товаров и услуг. В 2018 году доля таких операций в общем количестве транзакций по картам составила 76%. При этом переводы с карты на карту продолжают расти активными темпами, обгоняя по объемам другие карточные операции, свидетельствует статистика Банка России.

Вторым по популярности направлением использования банковских карт по итогам прошлого года стали переводы с карты на карту, опередив операции по получению наличных средств – 14 и 10% всех транзакций соответственно. При этом по объему операций переводы с карты на карту стали абсолютными лидерами. За прошлый год таких переводов было совершено на 27,4 трлн рублей. За этот же период картами было оплачено товаров и услуг на 21 трлн рублей. Таким образом, общий объем безналичных операций – более 48 трлн рублей – почти вдвое превысил операции по снятию наличных с карт (26,6 трлн рублей).

В прошедшем году сохранилась тенденция роста числа активных карт, с помощью которых была сделана хотя бы одна операция. Их количество увеличилось почти на 22 млн и составило более 180 млн карт. При этом доля таких карт в общем объеме эмиссии составила 66%.

Источник и фото: http://www.cbr.ru/

Государственная Дума. Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов (январь 2019 года)

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку провел парламентские слушания на тему «Об основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов».

Банк России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» один раз в три года представляет в Государственную Думу проект основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации. Государственная Дума рассматривает проект основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на парламентских слушаниях и направляет в Банк России соответствующие рекомендации.

В ходе слушаний документ представила Председатель Центрального Банка Э.С. Набиуллина.
Документ содержит описание целей и принципов деятельности Банка России по развитию финансового рынка, его текущего состояния, открывающихся перспектив и конкретных мер по развитию, над реализацией которых будет вестись работа в ближайшие три года.

Реализация основных направлений осуществляется Банком России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации.

В слушаниях участвовали депутаты Государственной Думы, представители министерств и ведомств, экспертного и научного сообщества.

Презентации участников парламентских слушаний:
- Набиуллина Э.С. (Банк России)
- Израйлит С.В. (Фонд Сколково)
- Панферов А.В. (Совкомбанк)
- Гамза В.А.(ТПП России)
- Данилов Ю.А.(РАНХиГС при Президенте РФ)
- Абрамова М.А. (Финансовый университет при Правительстве РФ)

доступны по ссылке:
http://www.komitet2-12.km.duma.gov.ru/Parlamentskie-slushaniya-i-kruglye-stoly/item/17945379/

Источник: http://www.komitet2-12.km.duma.gov.ru/
Источник фото: https://ria.ru/

Яндекс.Деньги. В каких городах живут самые везучие покупатели (январь 2019 года)

Яндекс.Деньги проанализировали, каким пользователям везет чаще других. Для этого сервис изучил платежи россиян в рамках акции «Эпиденьгия» и статистику начисления подарочных баллов (1 балл — 1 рубль). Баллы распределяются случайным образом среди всех, кто принимает участие в акции и оплачивает покупки картой Яндекс.Денег, кошельком или привязанной к нему картой любого банка.

Больше всего пользователей, выигравших баллы в рамках акции «Эпиденьгия», проживает в крупных городах — Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге. Но по доле выигравших относительно общей численности населения города Екатеринбург уже занимает первое место, затем идут Иркутск и Нижний Новгород — именно они возглавляют топ-20 «везучих» городов.

Топ-20 «везучих» городов по доле выигравших деньги
1.Екатеринбург
2.Иркутск
3.Нижний Новгород
4.Москва
5.Самара
6.Краснодар
7.Ростов-на-Дону
8.Новосибирск
9.Санкт-Петербург
10.Челябинск
11.Уфа
12.Владивосток
13.Ижевск
14.Пермь
15.Саратов
16.Воронеж
17.Омск
18.Красноярск
19.Волгоград
20.Казань

Самые везучие — пользователи старше 55 лет. Именно они получают самые крупные выплаты в рамках акции «Эпиденьгия» — в среднем по 563 балла. Далее идут пользователи 25–34 лет (557 баллов), 35–44 лет (549 баллов), 18–24 лет (503 балла), 45–54 лет (481 балл), младше 17 лет (346 баллов).

Акция «Эпиденьгия» проводится с октября 2018 до конца января 2019 года. Баллы начисляются случайным образом за платежи картой Яндекс.Денег, из электронного кошелька или привязанной к нему картой любого банка. Размер выигрыша фиксированный и составляет 50, 500, 1000 или 2000 баллов. За платежи картой Яндекс.Денег баллы удваиваются, поэтому максимальный выигрыш может составить 4000 баллов. Общий призовой фонд акции — 10 млн баллов.

Источник:  https://money.yandex.ru/

Яндекс.Маркет. Подарки на 8 Марта и 23 февраля (март 2019 года)

Аналитики Яндекс.Кассы и Яндекс.Маркета изучили спрос пользователей Яндекс.Маркета и платежи через Яндекс.Кассу перед 8 марта и 23 февраля. Оказалось, что каждый праздник — повод прицениться к самокату и купить билеты в кино.

8 Марта: цветы и билеты в кино
Аналитики Яндекс.Маркета сравнили переходы пользователей сервиса в интернет-магазины перед 8 марта (с 1 по 5 марта 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года). Оказалось, что перед 8 марта пользователи проявили повышенный интерес к парфюмерии — число кликов выросло на 78% (а на пробники и тестеры парфюмерии — на 37%). Также покупатели интересовались самокатами (+64%), мягкими игрушками (+57%), умными часами и браслетами (+50%), наушниками и гарнитурами (+21%).
При этом в рейтинге подарков, которые пользователи все же решились купить, косметика и парфюмерия — на пятом месте. На первых строчках — цветы и развлечения.

Рейтинг подарков к 8 Марта по росту числа платежей:
Цветы и другие растения (+92%)
Билеты в кино, театры, музеи и на концерты (+37,5%)
Одежда и обувь (+27,2%)
Товары для дома и сада (+18%)
Косметика и товары для здоровья (+11%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 8 марта (с 1 по 5 марта 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

Похоже, немногие считают практичные товары — лучшим подарком на 8 Марта: количество покупок бытовой техники, оплаченных через Яндекс.Кассу, увеличилось всего на 5%. Но те, кто всё-таки решил подарить технику, выбирают более дорогие товары — средний чек за них вырос на 62%. Средний платеж за продукты питания тоже заметно увеличился — на 28%, за одежду и обувь — на 18%.

Рейтинг подарков к 8 Марта по росту среднего чека:
Бытовая техника и электроника — 6388 руб. (+62%)
Продукты питания — 1839 руб. (+28%)
Книги — 592 руб. (+21%)
Цветы и другие растения — 3569 руб. (+20%)
Одежда и обувь — 1115 руб. (+18%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 8 марта (с 1 по 5 марта 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

23 февраля: триммер, пена и автозапчасти
Также аналитики Яндекс.Маркета сравнили переходы пользователей сервиса в интернет-магазины перед 23 февраля (с 15 по 18 февраля 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года). Оказалось, что больше всего пользователи интересовались машинками для стрижки — по сравнению с обычными днями количество кликов на них увеличилось на 88%. Второе место досталось косметике и средствам для бритья (+66%), третье — термокружкам (+50%). Покупатели активно интересовались также самокатами (+45%), парфюмерией (+40% кликов на основной ассортимент и +30% — на пробники и тестеры), приборами для ухода за полостью рта (+36%), а также играми для компьютеров и консолей (+28%).
В отличие от подготовки к 8 марта, перед 23 февраля пользователи в конечном итоге покупали примерно то же, что искали на Маркете. Так, по данным Яндекс.Кассы, помимо традиционных билетов в кино, театры музеи и на концерты, число покупок которых увеличилось на 15%, вырос спрос на товары для автомобилей (+14%), сувениры и товары для хобби (тоже +14%), бытовую технику и электронику (+13%), игры и контент для них (+9%).

Рейтинг подарков к 23 февраля по росту числа платежей:
Билеты в кино, театры, музеи и на концерты (+15%)
Товары для автомобилей (+14%)
Сувениры и товары для хобби (+14)
Бытовая техника (+13%)
Компьютерные и консольные игры (+9%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 23 февраля (с 15 по 18 февраля 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

Если смотреть по росту расходов перед 23 февраля, то сильнее всего вырос средний чек за книги — на 13%, за продукты — на 11% и за мастер-классы — на 9%. Перед мужским праздником покупатели больше тратили в среднем за раз и на детские игрушки (на 8%), а также на билеты в кино, театры, музеи и на концерты (тоже на 8%).

Рейтинг категорий товаров и услуг по росту среднего чека перед 23 февраля:
Книги — 552 руб. (+13%)
Продукты — 1598 руб. (+11%)
Мастер-классы и тренинги — 3260 руб. (+9%)
Детские игрушки — 3884 руб. (+8%)
Билеты в кино, театры, музеи и на концерты — 1874 руб. (+8%)
Сравнивались платежи через Яндекс.Кассу перед 23 февраля (с 15 по 18 февраля 2019 года) и в обычные дни (25–28 января 2019 года).

Источник:  https://money.yandex.ru/

Итоги комплексного исследования доступности сферы услуг для людей с разными видами инвалидности DisQuestion – 2018 (октябрь 2018 года)

Битву за клиента выигрывают продвинутые компании

Повышение доступности сервисов для людей с инвалидностью и развитие среды с универсальным дизайном обеспечивает потребителям высокое качество услуг и гарантирует бизнесу освоение новых рынков. Именно к таким выводам пришли участники и эксперты исследования DisQuestion* – 2018 (www.disq.evland.ru).

Подведены итоги первого открытого комплексного исследования о доступности сферы услуг для людей с разными видами инвалидности DisQuestion – 2018. По словам инициаторов – команды проекта Everland, в котором работают дизайнеры, веб-разработчики, контент-специалисты и юристы с разными видами инвалидности, – одной из задач исследования было начать разговор с бизнесом.

В рамках исследования оценивалось 6 сфер услуг – банки, операторы сотовой связи, торговые сети, строительные компании, кафе и рестораны, организации, работающие в туристическом секторе. Оценка доступности проводилась в 3 этапа:

1) эксперты выработали критерии доступности и провели свою оценку как отдельных компаний, так и выделили характеристики, существенно влияющие на доступность;

2) в ходе второго этапа было организовано обсуждение выводов и мнений экспертов в рамках прямой линии на портале The Question, прошли публичные слушания в Общественной палате с участием представителей государственных ведомств, а также проведен онлайн-опрос , в котором приняло участие 839 человек (как самих людей с разными видами инвалидности, так и их близких);

3) третий этап завершился публичным обсуждением результатов исследования с участием бизнеса, НКО, представителей инфраструктурных организаций, музеев и культурных пространств, экспертов. Мероприятие состоялось 22 августа и прошло в Институте русского реалистического искусства.

DisQuestion – 2018: телеком

Первое место по адаптированности услуг занял телеком – операторы сотовой связи сегодня больше всего уделяют внимание этому сегменту клиентов. По оценке экспертов, наиболее системный подход сегодня у «Билайн» – в отличие от других участников рынка у компании есть федеральные тарифы, разработанные с учетом специализированных потребностей, к примеру, для людей с глухотой.

Евгения Чистова, руководитель направления КСО компании «Билайн»:
— Для нас было очень важным, что это исследование получилось достаточно всеохватным и затронуло практически все сферы, которые требуют немедленного улучшения. Это важно в рамках формирования достойного уровня жизни и включенности людей с инвалидностью в общество. Для нас – для компании мобильной связи — это чрезвычайно важно. Взгляд изнутри на те сервисы, которые уже существуют для людей с инвалидностью, на те потребности, которые появляются с учетом новых развивающихся технологий. Это как раз тот аспект, который дает бизнесу возможности для роста, освоения новых рынков.
Важным критерием для всех игроков стали сайты и мобильные приложения, которыми может пользоваться человек с проблемами зрения, речи или ДЦП. Была отмечена также готовность компаний оказывать услуги вне офиса, например, привезти sim-карту клиенту, который не может выйти из дома.

Подробнее об экспертной оценке направления Мобильная связь: http://disq.evland.ru/mobil-connect/

DisQuestion – 2018: финансовые организации

Что касается сферы банковских услуг – ключевой характеристикой в рамках исследования стала не доступность офисов и пандусы, а возможность оперативно решить задачи удаленно. Отмечено, что при получении услуг банков клиентам важно иметь возможность использовать разные каналы коммуникации, а не только звонки по телефону. Например, востребована возможность заблокировать банковскую карту для человека с глухотой без привлечения посторонних лиц или решить удаленно задачу с подключением мобильного телефона к банковской карте.

Яна Марышева, дизайнер Everland, инвалидность 3 группы по слуху:
- Не раз теряла карту, просила маму звонить в банк и срочно заблокировать, объяснив мою ситуацию. Называли кодовое слово, и карту блокировали. Если нет возможности попросить кого-либо позвонить, то для этого есть диспетчерская служба для глухих. Она доступна круглосуточно, по любым вопросам можно обратиться, даже вызвать неотложку. В банк «Тинькофф» звонить необязательно. Достаточно написать в чат.

Мария Гудова, дизайнер Everland, инвалидность 3 группы по слуху:
- Меняла siм-карту с сохранением номера, к которому уже была привязана карта «Сбербанка». Siм-карта вдруг заблокировалась. Мне не приходили пароли для входа в мобильное приложение. А оно требовало, чтобы я активировала siм-карту именно по телефону, позвонив в колл-центр «Сбербанка». Но я не могу звонить, потому что не слышу. Пришлось идти в отделение «Сбербанка» и просить сотрудников помочь мне с разблокировкой. Но звонка в техподдержку было не избежать. Это было единственным решением проблемы. На мою просьбу помочь со звонком получила отказ. Посоветовали обратиться к знакомым. Боялись ответственности, ссылались на корпоративные правила.
По совокупности оценки приведенных выше критериев первые позиции у экспертов занял «Тинькофф-Банк» (оценивались только 3 кредитные организации, которые были выбраны экспертами из-за наибольшего объема клиентской базы по этой категории). В целом адаптированность банковской отрасли получила средний балл – есть выбор, есть решения и есть интерес участников сегмента к этой целевой аудитории.
Еще одним камнем преткновения стала возможность ознакомиться с документами для людей с проблемами зрения: существующие сегодня технологии, которые позволяют прочитать документ в электронном виде, а потом его одобрить с помощью электронной подписи, должны использоваться участниками рынка. Иначе эта категория клиентов попадает в ситуацию, когда свои финансовые дела невозможно решить без посторонней помощи. И здесь возникает коллизия: если человек со слепотой получает банковскую карту и ПИН-код к ней, но не может его сам увидеть, а просит помощи третьих лиц – это компрометация. И в случае мошеннической операции банк скажет, опираясь на нормативные акты: «Увы, никаких компенсаций, вы же называли пин-код посторонним лицам». Но получается, что никакого другого варианта у этой категории клиентов нет.

Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации»:
- Действительно, в рамках формальных требований передача ПИНа другому лицу влечет его компрометацию. В то же время, для предотвращения необходимости такой компрометации есть технологии голосового информирования клиента, они пока, правда, нешироко распространены. Их развитие — как раз один из возможных реальных результатов проекта DisQuestion. Клавиатура банкоматов, кстати, предусматривает возможность набора ПИНа незрячими людьми.

Подробнее об экспертной оценке направления Банки: http://disq.evland.ru/banki/

DisQuestion – 2018: HoReca, туризм, ритейл

Что касается таких сфер, как хорека, туризм, ритейл – здесь при проведении анализа ключевым критерием оказалась готовность и умение сотрудников компаний работать с клиентами с инвалидностью. Навыки коммуникации, опыт взаимодействия с людьми с инвалидностью дают кафе и ресторанам, а также магазинам явные преимущества в сравнении с другими представителями бизнеса, где этому не уделяется внимание. Есть спрос в ритейле и предприятиях общепита и на дистанционные услуги – интернет-магазин, доставку, но потребители с инвалидностью считают, что должны быть обеспечены правом выбрать йогурт на полке или сходить в кафе с семьей, а не только заказывать что-то домой. Безусловно, не всегда есть возможность на 100% обеспечить инфраструктурную доступность, но если команда в магазине готова помочь и делает это правильно – клиенты это оценят.

Айслу Асан, контент-специалист Everland, мама троих детей, инвалидность 1 группы по опорно-двигательному аппарату:
- Я – мама и знаю, что полезно или нет моим детям, моей семье. Я хочу смотреть сроки годности, состав, упаковку продукта. Но не могу делать покупки самостоятельно. Если сотрудник магазина поможет сориентироваться среди рядов, подаст с верхней полки и поможет упаковать, то я буду постоянным клиентом этого супермаркета.
Если смотреть с точки зрения комплексности и доступности услуг, первое место в оценке экспертов заняла сеть «ВкусВилл» – не без недочетов, но человеческий подход и ориентированность на потребителя были высоко оценены экспертами. А сети нижнего ценового сегмента – «Пятерочка» и «Магнит», которые в ходе онлайн-опроса были выбраны большим количеством респондентов, не предоставляют интернет-услуги и не обеспечивают доставку товаров.

Подробнее об экспертной оценке направления Ритейл: http://disq.evland.ru/grocery-store/

Туристический сектор показал, что сегодня его представители также все чаще смотрят в сторону потребностей клиентов с инвалидностью. У РЖД есть специализированные купе практически в каждом составе, авиаперевозчики и международные сети отелей стремятся к выполнению международных норм и требований, есть даже пляжи в России, на которых посетители с инвалидностью могут бесплатно и комфортно отдохнуть. Для того, чтобы потребители с инвалидностью могли ориентироваться в этих возможностях, были разработаны специальные инфографики.
Трендсеттерами по внедрению инклюзии сегодня можно назвать музеи – большое количество интересных программ и подходов как в музеях Москвы, так и в других регионах. Это работа с разными категориями посетителей, специализированные программы, базовые рекомендации и коммуникационные стратегии по внедрению инклюзивных программ.

Динара Халикова, директор по проектам ИКОМ России:
- Очень важно, что вопросы доступности музеев были включены в повестку исследования Disquestion, которое ориентировалось на анализ наиболее значимых сфер жизни общества. Ведь участие в культурной жизни – не роскошь, а право любого человека, которое должно быть реализовано в полной мере. В современном мире музеи укрепляют свою социальную роль и стремятся отвечать на запросы разных людей, в том числе людей с инвалидностью. Для того чтобы создать по-настоящему комфортную среду, необходимо работать в разных направлениях, начиная прежде всего с вопросов коммуникации и умения учитывать особенности аудитории: именно такой подход демонстрируют музеи, успешно организующие инклюзивные программы.

Подробнее об экспертной оценке направления Туризм: http://disq.evland.ru/trip/ , и Хорека: http://disq.evland.ru/horeka/

DisQuestion – 2018: недвижимость

Самой сложной сферой в исследовании стал девелопмент – пресс-службы участников этого сектора экономики проигнорировали запросы экспертов. Вместе с тем именно доступность инфраструктуры – жилья, офисных и торговых пространств – является критичной для обеспечения мобильности. И когда люди, постоянно или временно потерявшие какие-то возможности для свободного передвижения, оказываются заключенными в своей квартире – это большая проблема. Причем исследование и итоговое мероприятие показало, что эта категория клиентов готова приобретать или менять свои квартиры на поддающиеся адаптации – их, к сожалению, практически нет на рынке.

Игорь Новиков, директор АНО «Пространство равных возможностей»:
— Такой подход девелоперов, особенно в новостройках, удивительный. Потому что эти пять ступенек к лифту или узкий коридор, в котором не развернуться – это реальная и огромная проблема для людей с инвалидностью. И не только для них – родители с колясками, пожилые люди, обычные жители – доступная среда и универсальный дизайн необходимы и им в том числе. В нашей стране 13 миллионов людей с инвалидностью. К ним можно добавить еще 27 миллионов тех, кто не имеет инвалидность, но нуждается в дополнительной адаптированности. Итого – 40 миллионов жителей нашей страны.

Подробнее об экспертной оценке направления девелопмент: http://disq.evland.ru/housing-and-infrastructure/

DisQuestion – 2018: выводы

По мнению организаторов исследования, простые настройки или решения, основанные на digital, сегодня могут дать и потребителям, и разработчикам, поставщикам услуг очень многое, что было невозможно даже представить еще 10 лет назад. При этом громоздкая адаптация в виде сурдопереводчика в каждом офисе или ценников шрифтом Брайля в каждом магазине может быть совершенно не нужна. К таким выводам пришли участники исследования и открытой дискуссии DisQuestion.

Елена Мартынова, сооснователь Everland:
— Нашей задачей было организовать диалог. Когда человек работает, он в том числе планирует тратить свои деньги, быть независимым в каких-то личных задачах. Сегодня для людей с инвалидностью это во многих случаях является проблемой. Такая ситуация, с одной стороны, негативно влияет на активность этой части общества: нет смысла стремиться что-то менять, идти на работу. С другой – компании недополучают выгоду.

Сергей Парахин, преподаватель Сергиево-Посадского детского дома слепоглухих, инвалидность 1 группы по зрению:
— Далеко не все незрячие знают шрифт Брайля, особенно это касается поздно ослепших. И тем не менее в некоторых случаях брайлевские обозначения были бы полезны. Это касается госучреждений: почта, поликлиника, отделения банков, МФЦ. Шрифтом Брайля могли бы быть написаны часы приёма, номера окон и кабинетов. Целесообразно с моей точки зрения дублировать по Брайлю гостиничные номера. В Финляндии я столкнулся с тем, что на Брайле продублированы номера сидений в электричке. А вот в магазинах такие обозначения вряд ли помогут: линейка товаров любого супермаркета насчитывает несколько тысяч наименований; подписать каждый товар просто физически невозможно, да и не нужно. В любом деле, даже самом хорошем, важно не переборщить, поэтому не стоит обклеивать брайлевскими табличками каждый столб.

Мария Большакова, эксперт фонда региональных социальных программ «Наше будущее»:
— Сегодня очень важно понимать, что развитие среды с универсальным дизайном – это не просто новомодное явление или задача, которая решается с учетом каких-то сугубо КСО-программ или извлечения прибыли. Это гораздо больше. Ведь за созданием соответствующей инфраструктуры стоит доступность публичных пространств, доступность сервисов, которые позволяют гармонично развиваться. А это способствует действительно серьезному включению людей с инвалидностью в общественную жизнь, созданию и реализации собственных проектов. Надеюсь, сообщество, свидетелями появления которого мы все стали в рамках DisQuestion – 2018, продолжит реализацию идей и задач, которые приведут к росту доступности среды. Конечно, огромную роль во всем этом занимают социальные предприниматели.
Выводы, которые сделали организаторы исследования – сегодня развитие технологий диктует новые требования, но и открывает новые возможности для работы с этой целевой аудиторией.

Что важно учитывать компаниям:
Дистанционные сервисы и возможность оперативно и удаленно решать проблемы с услугой
Разные каналы коммуникации – не только голосовое общение
Понимание сотрудников, как работать с этой категорией клиентов
Доступность основного сайта и мобильного приложения для софта, который используют люди с глухотой
Универсальный дизайн – сервис, удобный для всех

Основные проблемы, которые отмечаются в исследовании DisQuestion:
Бизнес чаще всего не видит данную категорию клиентов
Наиболее сложная ситуация в инфраструктуре и жилье – ключевой сфере, от которой зависит мобильность
При разработке и оценке доступности инфраструктуры и сервисов редко привлекается сама ЦА
Сегмент HoReCa скорее с опасением реагирует на эту категорию клиентов.

C результатами исследования можно подробнее ознакомиться в отчете:
http://disq.evland.ru/wp-content/uploads/2018/09/DisQuestion_исследование_отчет.pdf

*Everland — социальный предпринимательский проект. С осени 2016 года оказывает бизнесу и НКО услуги дизайна, контента, диджитал и юридического сопровождения. Все специалисты проекта – люди с инвалидностью с высшим образованием. Каждый сотрудник Everland проходит бесплатную стажировки под наставничеством профессионалов.

www.evland.ru

https://www.facebook.com/everlandclub/

*АНО «Пространство равных возможностей» — некоммерческая организация, которая создана учредителями Everland для систематизации, развития и реализации социальных программ проекта. Наша миссия – создание инфраструктуры для самореализации, активного участия в общественной жизни и гармоничного развития людей с инвалидностью.

https://evland.ru/ano-prostranstvo-ravnyh-vozmozhnostej/

*DisQuestion — 2018 стало первым комплексным исследованием доступности услуг для людей с инвалидностью в России. Оценивались компании из шести сфер: мобильная связь, банки, ритейл, недвижимость, хорека и туризм. В экспертную группу первого этапа вошли 27 человек с различными формами инвалидности из фондов «Со-единение» (поддержка слепоглухих), АНО «Белая трость» (помощь незрячимлюдям), Сергиево-Посадского детского дома слепоглухих, компаний Oriense (производитель систем технического зрения для слепых и слабовидящих) и инклюзивного проекта Everland. В открытом опросе второго этапа приняли участие 839 человек – люди с инвалидностью, их родственники, близкие и друзья.

Банк России. Аналитический обзор по теме "Смарт-Контракты" (октябрь 2018 года)

В данном аналитическом обзоре раскрывается понятие смарт-контрактов, рассматриваются механизм работы и сферы их применения, приводятся конкретные примеры реализации для финансового рынка, а также даны разъяснения по вопросам регулирования смарт-контрактов.
Для более полного понимания процесса функционирования смарт-контрактов предлагается предварительно ознакомиться с аналитическим обзором Банка России «Обзор по криптовалютам, ICO (Initial Coin Offering) и подходам к их регулированию».

История возникновения и понятие смарт-контракта

Цифровизация и внедрение финансовых технологий кардинальным образом трансформируют существующие принципы и инструменты на финансовых рынках экономик большинства стран мира. Благодаря инновациям и современной инфраструктуре многие операции, которые раньше требовали личного присутствия и занимали много времени, теперь могут быть доступны «в один клик» и выполняются всего за несколько минут.

Принципы функционирования ряда инноваций были заложены еще несколько десятилетий назад. Впервые идея смарт-контракта были предложена в 1994 г. Ником Сабо (США) – ученым в сфере информатики, криптографии и права. Он описал смарт-контракт как «цифровое представление набора обязательств между сторонами, включающее в себя протокол исполнения этих обязательств».

Таким образом, смарт-контракт может быть определен как договор между двумя и более сторонами об установлении, изменении или прекращении юридических прав и обязанностей, в котором часть или все условия записываются, исполняются и/или обеспечиваются компьютерным алгоритмом автоматически в специализированной программной среде.

Несмотря на то что в дальнейшем идея смарт-контракта получила широкое распространение на волне роста популярности криптовалют, смарт-контракты не обязательно должны быть связаны с технологией распределенных реестров, цифровыми валютами или отсутствием посредника.

Появлению идеи смарт-контракта предшествовало создание вендинговой кофе-машины –  процесс  приобретения  товара  в ней воплощает соглашение, в соответствии с которым любой желающий может купить продукт по заранее определенной цене, при этом механизмы безопасности автомата устроены таким образом, что стоимость взлома выше стоимости продуктов и накопленных автоматом наличных средств.

Современным примером идеи смарт-контракта можно назвать формат работы компаний Uber и Яндекс.Такси. Агрегаторы играют роль посредника и арбитра, который обеспечивает выполнение соглашения между водителем такси и клиентом: клиент выражает согласие оплатить поездку по стоимости, заранее определенной системой-посредником  (агрегатором), а водитель, в свою очередь, обязуется выполнить услугу по перевозке клиента до заранее определенного места.

С использованием технологии распределенных реестров исполнение смарт-контрактов происходит автоматически, что дает дополнительные возможности для сокращения затрат участников отношений, возникающих при заключении  сделки и исполнении ее условий. Реализуемые через смарт-контракты многосторонние взаимодействия позволяют уменьшить затраты на проведение операций и контроль за ними, увеличить скорость выполнения операций и уменьшить  риски,  связанные  с недобросовестными действиями сторон, максимально сократить или полностью исключить посредников из сделки.

К  настоящему  времени  отсутствует общепринятая классификация смарт-контрактов, но с точки зрения исполнения соглашений могут быть выделены следующие виды смарт-контрактов:
- контроль    имущественных    отношений – владение и проведение операций с цифровыми активами, включая криптовалюты и токены (Bitcoin, EТН, XRP и другие);
- финансовые сервисы – торговое финансирование, торговля на бирже, участие в аукционах и иное;
- кредитные обязательства – исполнение обязательств по различным формам банковских кредитных  продуктов в момент наступления событий;
- социальные сервисы – процедуры проведения голосований, выборов, процессы страхования;
- организация    управления доставкой и хранением товаров.

Практика использования смарт-контрактов на сегодняшний день сводится в основном к частичной автоматизации отдельных аспектов соглашений, таких как обмен цифровыми активами, например обмен денежных средств на имущественные права. Однако, весьма вероятно, что по мере развития инфраструктуры и платформ на основе технологии распределенных реестров смарт-контракты перестанут быть только дополнением к бумажной версии документа и станут основным гарантом исполнения обязательств сторон при заключении соглашений, обеспечив переход к цифровым контрактам без необходимости их подтверждения бумажными документами.

Вопросы регулирования смарт-контрактов

При использовании смарт-контрактов возникают вопросы правоприменения и защиты прав участников рынка, в том числе:

- Отсутствие правового регулирования смарт-контрактов в национальных системах права.
Отсутствие   единых   международных правовых основ функционирования смарт-контрактов накладывает ограничение  на  применение  данного инструмента. При этом с  развитием технологии распределенных реестров правовое закрепление статуса смарт-контрактов и регулирование отношений сторон станет необходимым фактором развития    экономической и финансовой системы государства.

- Определение применимого права, а также вопрос исполнимости вынесенного решения.
В данном контексте следует учесть,  что смарт-контракты, как правило, заключаются в рамках трансграничных отношений, в связи с чем возникают вопросы в сфере материального права (в соответствии с правом какой страны составляется такой контракт) и процессуального (суд какой юрисдикции будет решать споры, возникающие при исполнении таких договоров).
Кроме того, помимо стандартных вопросов, связанных с исполнимостью судебных решений в трансграничных отношениях, стороны смарт-контракта могут столкнуться с проблемой исполнимости судебного решения на территории страны, где находится нарушившая   законодательство   сторона. В связи с этим сотрудники финансовых органов должны обладать соответствующими компетенциями и глубокими знаниями не только в области юриспруденции, но и в области технических наук.

- Отсутствие судебных прецедентов.
Недостаток прецедентной практики (по причине ранней стадии развития технологии) и недостаточное количество промышленных решений на ее основе затрудняют создание правовой основы, регулирующей указанную сферу.
Как отмечают центральные банки ряда стран, включая  европейский  центральный банк (ЕЦБ) и федеральную резервную систему США, вопросы регулирования смарт-контрактов неразрывно связаны с вопросами регулирования в сфере технологии распределенных реестров.

В 2017 г. ЕЦБ выпустил доклад, в котором оценивались перспективы регулирования смарт-контрактов и отмечался ряд вызовов, связанных с этим вопросом:
- Сложность определения правового статуса для программного кода, который является основой смарт- контракта.
Самым главным аргументом против придания программному коду юридического статуса является то, что в данном случае последствия его исполнения невозможно будет пересмотреть или изменить, так как сам программный код был  согласован  сторонами сделки. При этом возможна ситуация, при которой стороны – участники смарт-контракта могут являться объектами регулирования в различных правовых юрисдикциях и единственным документом, имеющим юридическую силу, будет выступать непосредственно сам код.

- Необходимость придания смарт-контракту статуса юридического контракта.
Смарт-контракт должен включать в себя базовые элементы договора: намерение сторон вступить в юридические отношения, доказательство установленных  условий соглашения и возможность принудительного обеспечения его исполнения третьей стороной. При этом данные элементы должны быть только в электронном виде.

- Необходимость снижения операционных рисков, которые появляются при использовании смарт-контракта.
Основные риски вызваны тем, что используемый программный код может содержать ошибки, устранить которые будет сложнее из-за взаимосвязи различных элементов друг с другом в рамках распределенного реестра. Кроме того, исполнение смарт-контракта привязано к внешним событиям (например, достижение цен на акции определенного значения), о которых может поступить некорректная или недостоверная информация.

Регулирование и применение смарт-контрактов в России

В  России понятие «смарт-контракт» на сегодняшний день в законодательстве не определено. Согласно Гражданскому кодексу Российской федерации, договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, которые можно согласовать в том числе для использования в форме смарт-контракта. Однако существует ряд вопросов, требующих дополнительной проработки.

Например, отсутствие бумажного договора может привести к конфликтам с законодательством в сфере налогообложения, бухгалтерского учета и отчетности. Консультанты в области применения технологии распределенных реестров рекомендуют дублировать смарт-контракты договорами на бумажном носителе или электронными документами, заверенными электронными подписями.

Для успешного развития смарт-контрактов необходимо закрепить правовой статус смарт-контракта, сторон смарт-контракта, порядок организации защиты интересов каждой стороны смарт-контракта и выработать единый подход к применению соответствующих норм.

В рамках направления по развитию технологии распределенных реестров Ассоциации развития финансовых технологий, учрежденной Банком России и крупнейшими участниками финансового рынка, реализуются пилотные проекты по проведению операций с цифровыми банковскими гарантиями, цифровыми аккредитивами и электронными закладными. Указанные проекты предполагают использование смарт-контрактов, в том числе реализованных на отечественной платформе мастер-чейн, основанной на технологии распределенных реестров.

В рамках исполнения перечня поручений Президента  Российской  федерации по итогам совещания по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере от 21.10.2017 № Пр-2132 Минфином России совместно с Банком России разработан законопроект «О цифровых финансовых активах» (№ 419059-7), который направлен на регулирование отношений, возникающих при создании, выпуске, хранении и обращении цифровых финансовых активов на территории Российской федерации. Законопроект внесен в Государственную Думу Российской Федерации 20.03.2018.

Одновременно с этим в Государственную Думу  Российской  Федерации  внесен проект федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации» (№ 424632-7). Законопроект определяет правовую природу смарт-контракта следующим образом: «Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки (автоматизированное исполнение обязательства). Оспаривание состоявшегося исполнения таких обязательств допускается исключительно в случаях, когда доказано вмешательство сторон сделки  или  третьих лиц в процесс исполнения».

Наряду с указанными законопроектами, в Государственной Думе Российской Федерации находится на рассмотрении проект федерального закона «О привлечении инвестиций  с  использованием  инвестиционных платформ» (№ 419090), который устанавливает требования к проведению ICO: способам и правилам привлечения средств с использованием новых технологий (инвестиционных платформ).

Все три проекта федеральных законов направлены на развитие финансовых технологий на российском рынке, расширение инструментов и способов привлечения инвестиций, а также использования смарт-контрактов в деловой практике. Законопроекты приняты  Государственной  Думой в первом чтении 22.05.2018.

Заключение

В настоящее время многие участники финансового рынка, а также представители других отраслей экономики проводят различные эксперименты по применению смарт-контрактов с целью оптимизации бизнес-процессов и сокращения  издержек на проведение финансовых  операций. Применение смарт-контрактов в традиционных процессах потенциально может создать более удобную среду для взаимодействия между государством, организациями и гражданами.

Во многих случаях проведение экспериментов и разработка решений в области применения смарт-контрактов является неотъемлемой составляющей использования технологии распределенных реестров.

При этом для полноценного и эффективного внедрения данного инструмента необходимо решить ряд вопросов, в том числе организационных (например, отслеживание поставляемого товара в  процессе отгрузки, транспортировки,    приемки и получение данной информации смарт-контрактом), правовых (определение правового статуса смарт-контрактов), технологических (повышение информационной безопасности, создание более простых механизмов программирования контракта).

Стоит отметить, что смарт-контракты также имеют обширную область для применения не только в финансовом секторе, но и в иных отраслях экономики, и мировой тренд на цифровизацию является одним  из основополагающих драйверов развития данного инструмента. Тем не менее не стоит ожидать быстрого и повсеместного внедрения смарт-контрактов, так как любые инновации, прежде чем получить широкое применение, должны пройти определенный путь развития.

Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/47862/SmartKontrakt_18-10.pdf

Всемирный экономический форум (ВЭФ). Как технология блокчейн за 10 лет совершит революцию (сентябрь 2018 года)

Всемирный экономический форум (ВЭФ) в середине сентября опубликовал доклад с оптимистичным взглядом на будущее мировой экономики. Если изложенные в нём прогнозы окажутся верны, внедрение технологии блокчейн сможет оказать огромное влияние на развитие глобальной торговой индустрии в ближайшие десять лет, принеся до $1 трлн. в мировую экономику к 2028 году.

В настоящее время значительная часть индустрии торговли по-прежнему полагается на устаревшие методы. Благодаря внедрению технологии блокчейн этот сектор может быть перестроен в соответствии с современными требованиями.

Основным препятствием в развитии торговли остаётся недостаток финансирования. Специалисты компании Bains and Company, которая готовила доклад совместно с ВЭФ, считают, что дефицит финансирования торговли может достигнуть к 2025 году $2,4 трлн., если индустрия не предпримет необходимые шаги. Консультанты Bains and Company полагают, что внедрение блокчейна поможет решить эту проблему. В докладе говорится:
Основное препятствие развитию торговли заключается в устаревших методах, требующих ручного управления и бумажного оформления.

Цифровая революция
Бумажное оформление сделок затрудняет развитие глобальной торговой индустрии, и отход от этой медленной и дорогостоящей системы, как ожидается, сэкономит огромное количество времени и денег. Обычная торговля требует большого объёма бумаг для поддержания связи между брокерами, экспедиторскими компаниями, поставщиками логистических услуг и правительственными учреждениями.
Как отмечается в докладе ВЭФ, переход к системе цифровой обработки сделок переведёт традиционные процессы на качественно новый уровень:
Методы ручного управления и документооборота для удостоверения сделок, которые были созданы много веков назад, приводят к сложностям и задержкам, увеличению количества ошибок и росту рисков. Это препятствует надёжному сбору, хранению и отслеживанию информации в реальном времени, что необходимо для принятия обоснованных финансовых решений.
Нетрудно понять, что технология блокчейн может оптимизировать эти процессы, принеся выгоду всем заинтересованным сторонам. При сегодняшнем количестве участников торговых цепочек сложно отследить и проверить необходимую информацию, особенно если она передаётся в бумажном виде.
Именно здесь кроется преимущество технологий распределённого реестра. Заинтересованные стороны предоставляют конфиденциальную информацию, доступную лишь участникам сделки, получая в свою очередь необходимые данные в реальном времени.

Независимо от того, на каком этапе находится сделка, — на начальном, когда проходит оплата, на этапе поставки товара или любом другом, блокчейн даёт всем участникам возможность постоянного доступа к данным.
Уполномоченные стороны могут проводить транзакции с помощью смарт-контрактов, например с помощью протокола эфириума. В этом случае нет необходимости в привлечении третьей стороны для удостоверения того, что условия сделки были исполнены.
Кроме того, наличие базы данных, общей для всех пользователей, снижает финансовые и временные затраты по сравнению с ручным управлением.

Начало положено
Отрадно видеть, что многие компании уже достигли успехов в использовании технологии блокчейн для оптимизации торговых процессов.
В мае 2018 года HSBC, один из крупнейших банковских конгломератов мира, объявил об успешном завершении первого этапа финансирования сделки с использованием блокчейн-технологии.
В августе 2018 года IBM совместно с Maersk, датской компанией, специализирующейся на перевозках и обслуживании терминалов, запустила свою платформу для грузоперевозок, основанную на блокчейне. Эта система, получившая название TradeLens, позволяет перевозчикам и владельцам грузов не только обмениваться информацией о транзакциях в режиме реального времени, но и пересылать друг другу финансовые документы. Отмечается, что блокчейн-платформа способна сократить время грузоперевозок на 40%.
Walmart, также в сотрудничестве с IBM, в июне текущего года объявила о планах по запуску основанной на блокчейне системы по отслеживанию поставок продуктов питания внутри своей всемирной сети. Эта система в случае претензий к качеству товара позволит производить точечный отзыв партий продуктов.
Также в первой половине сентября этого года новая торговая и финансовая платформа, созданная при поддержке Народного банка Китая, запустила пилотный вариант блокчейн-экосистемы для торговли с зарубежными партнёрами.

Прогнозы на 2018 год
Если выводы, сделанные в докладе ВЭФ, верны, глобальная индустрия финансирования торговли может быть коренным образом перестроена с помощью использования платформ, основанных на блокчейне.
Спирос Маргалис, венчурный капиталист, считает, что эти прогнозы имеют под собой основание. Более того, Маргалис полагает, что воздействие технологии блокчейн может быть даже ещё более существенным:
Я думаю, что воздействие блокчейн-технологий может быть более серьёзным, чем прогнозируется в докладе ВЭФ, в том случае, если мы решим несколько технических проблем, связанных с блокчейном (а я уверен, что мы это сделаем). Я люблю приводить слова Билла Гейтса: «Мы всегда переоцениваем изменения, которые произойдут в ближайшие два года, и недооцениваем изменения следующих десяти лет».
Глобальные торговые системы неизбежно будут избавляться от архаичных методов. Переход от бумажного документооборота к электронному — важный шаг в правильном направлении. Если этот переход произойдет, использование технологии блокчейн для обработки и обмена данными принесёт ощутимую выгоду всем участникам глобальной торговой системы, отмечается в докладе ВЭФ.
Спирос Маргалис также отмечает, что системы, не требующие доверителя, могут принести выгоду всей мировой торговле:
Я считаю, что наибольшее влияние, которое может оказать технология блокчейн в будущем, связано с вопросом доверия. Доверие — это центральный элемент любой сделки или денежного перевода. Самое важное — то, что нам будет легче доверять партнёру, а также быть уверенными, что информация точна или не подверглась манипуляции, как это часто бывает сегодня.

Вклад ВЭФ
Мишель Орзан, консультант по глобальному бизнесу в сфере цифровых технологий ВЭФ, рассказывает о влиянии, которое блокчейн может оказать в ближайшем будущем, а также о позиции, которую фонд занимает по отношению к криптовалютам и технологии распределённого реестра. Обнадёживает, что ВЭФ предпринимает усилия для более мягкого регулирования этих сфер. С момента создания биткоина прошло около десять лет, но по-прежнему существует путаница в понимании взаимоотношений биткоина и блокчейна.
Орзан говорит:
Криптовалюты сегодня имеют такое же значение для блокчейн-технологий, какое имело появление электронной почты для интернета в 90-е. То, что к миру криптовалют в последнее время присоединились профессиональные спекулянты, внесло дополнительную сумятицу. Правительства состоят из чиновников, которые стараются выразить усреднённое мнение своих избирателей с их страхами, капризами, идеями и убеждениями. Вот почему сегодня царит такой беспорядок в вопросе регулирования индустрии, особенно в отношении криптовалют. Очевидно, что что-то идёт не так, если одни страны запускают собственные криптовалюты, в то время как другие запрещают их.
Орзан также отмечает, что более тщательно разработанное законодательство в отношении криптовалют и блокчейна будет способствовать их дальнейшему развитию. Он указывает на то, что OECD (Организация по экономическому развитию и сотрудничеству) может сыграть ведущую роль в этом вопросе.
В то время как всевозможные организации и правительства разных стран вносят свой вклад в принятие и признание криптовалют, интересно узнать, какую позицию занимает ВЭФ по вопросу привлечения инвестиций в криптовалюты и блокчейн.
ВЭФ использует разносторонний подход в своей деятельности и считает, что блокчейн даст возможность улучшить управление широким спектром задач.
По словам Орзана, технология блокчейн может оказать глубокое влияние на многие отрасли мировой экономики:
Тщательно проанализировав современное состояние блокчейн-индустрии и возможные сценарии развития, ВЭФ рассматривает её в качестве революционной для многих сфер мировой экономики.
Мишель Орзан также полагает, что сфера государственных услуг может получить большую выгоду от использования блокчейна. За этим последуют гражданские и общественные инициативы, которые позволят решить многие проблемы современного мира.
Особое внимание следует уделить вопросам экологии. Орзан видит и здесь огромный потенциал блокчейн-решений:
ВЭФ недавно опубликовал свой доклад Building Block(chain)s for a Better Planet, в котором указаны несколько областей, где можно использовать эту новую технологию для решения экологических проблем. Будучи активно вовлечённым в решение политических и экологических вопросов, я определённо поддерживаю изучение любой возможности начать применение блокчейн-технологий для улучшения условий на нашей планете и оптимизации использования природных ресурсов.
Будет интересно наблюдать за тем, в какой части нашей планеты в ближайшие годы произойдёт настоящая блокчейн-революция. Интерес к технологии растёт во всём мире, и Орзан предполагает, что эта революция может произойти как в США, так и в европейских странах:
Лично я ожидаю, что страны Северной Европы сохранят лидирующие позиции в сфере децентрализованных приложений. Следует отметить, что в докладе Еврокомиссии «Лучшие европейские страны для бизнеса в 2018 году» именно эти государства занимают первые места, так что связь очевидна.

Резюме
Тот факт, что такая организация, как ВЭФ, позитивно относится к вопросу признания и развития технологии блокчейн, вселяет большие надежды.
Всемирный экономический форум, который ежегодно проводится в швейцарском Давосе, — важнейшее событие для мирового сообщества бизнеса и финансов. В январе этого года на форуме большое внимание привлекла тема регулирования криптовалют, что отражает стремление ведущих финансовых институтов к большей ясности в данном вопросе и свидетельствует об их интересе к нему.
Сейчас, спустя девять месяцев, позитивный доклад ВЭФ служит хорошим предзнаменованием, и мы можем оптимистично смотреть на будущее криптовалют и технологии блокчейн.


Источник:  http://www3.weforum.org/docs/WEF_Building-Blockchains.pdf,  https://coinspot.io/
Фото:  РИА Новости. Павел Петров

Яндекс.Маркет. Как россияне готовились к новому школьному году (август 2018 года)

Аналитики Яндекс.Маркета и Яндекс.Кассы выяснили, как изменились спрос и траты россиян на школьные товары перед новым учебным годом. Для этого они проанализировали количество кликов в категории школьных товаров и средние чеки за них. В исследовании использовались данные за 1 июля – 20 августа 2018 года и такой же период годом ранее.

Что покупают к школе на Яндекс.Маркете

С начала июля по 20 августа количество кликов в категории «Товары для школы» выросло на Маркете в 1,7 раза. А вот средняя стоимость школьных товаров, на которые кликали пользователи, уменьшилась примерно на 10%. Это значит, что люди стали чаще обращать внимание на дешёвые товары.
Перед Днём знаний традиционно увеличился интерес к партам: количество кликов выросло с начала июля по 20 августа в 2,2 раза. Самый высокий спрос на такие товары наблюдался в понедельник 20 августа — кликов было даже в два раза больше, чем год назад.
С начала июля по 20 августа интерес пользователей к рюкзакам и ранцам увеличился в 2,2 раза. Самый популярный товар в этой категории — ранец с наполнением Herlitz Super Racer. Топ-3 брендов ранцев и рюкзаков выглядит так:
1.Herlitz (12% спроса);
2.Hummingbird (11%);
3.Erich Krause (9%).

Сколько стоит школьная форма

Аналитики Маркета изучили также, как изменились цены на школьную одежду. Оказалось, что по сравнению с прошлым годом средняя стоимость комплекта для мальчиков, в который входят брюки, рубашка и пиджак, уменьшилась на 4% — до 5500 рублей. А вот средняя стоимость комплекта для девочек, состоящего из юбки, блузки и жакета, упала примерно на 20% — до 5000 рублей. Вероятно, пользователи стали выбирать более дешёвую одежду.

Главный девайс для обучения — ноутбук

Подготовка к новому учебному году часто включает в себя и покупку ноутбука, поэтому интерес к таким товарам перед Днём знаний традиционно растёт — их покупают как родители школьников, так и студенты. С начала июля по 20 августа число кликов на ноутбуки увеличилось почти в 1,5 раза, а самый высокий спрос аналитики наблюдали в понедельник 20 августа. В этот день он был даже на 25% выше, чем в понедельник 21 августа 2017 года. Спрос на планшеты, электронные книги, моноблоки и настольные компьютеры этим летом не вырос. Такая же картина была и в прошлом году.

Сколько тратят через Яндекс.Кассу на школьные товары

По данным Яндекс.Кассы, в целом по России средний чек за учебники и книги составляет 461 рубль. С начала июля по 20 августа 2018 года этот показатель вырос на 30% по сравнению с таким же периодом прошлого года. А вот на канцтовары и ранцы россияне стали тратить за раз в среднем на 20% меньше — 2616 рублей.
Если смотреть по регионам, то самый большой средний чек за книги и учебники — на Дальнем Востоке (596 рублей), за канцтовары и ранцы — в Центральном округе (3182 рубля). А меньше всего в среднем за раз на книги и учебники тратят жители Юга (446 рублей), на канцтовары и ранцы — пользователи из Сибири (1279 рублей).

Данные за период с 1 июля по 20 августа 2018 года по сравнению с таким же периодом прошлого года

Больше всего средний чек за книги и учебники вырос сразу в трёх федеральных округах — Центральном, Северо-Западном и Дальневосточном (в каждом на 30%). Самый маленький рост показали Приволжский, Уральский и Южный регионы (в каждом на 10%). В Сибири родители тратят на книги и учебники для детей к школе столько же, сколько и годом ранее: средний платёж не изменился.
А вот за канцтовары и ранцы россияне стали платить меньше: с начала июля по 20 августа во всех исследуемых федеральных округах средний чек в этой категории сократился по сравнению с таким же периодом прошлого года. Сильнее всего он уменьшился в Северо-Западном и Дальневосточном округах (в каждом на 60%). Меньше всего средний чек за канцтовары изменился в Приволжском и Центральном регионах — упал на 20% и 15% соответственно.

Источник:  https://money.yandex.ru/

Сбербанк впервые представил исследование «Рейтинг безналичных регионов и городов России» (июль 2018 года)

Сбербанк впервые представил исследование «Рейтинг безналичных регионов и городов России».

В лидеры рейтинга вышли регионы Северо-Западного федерального округа. Наибольшую долю торгового оборота по картам по отношению к сумме снятия наличных и торгового оборота продемонстрировал Ненецкий автономный округ с показателем 56,1 %, далее следуют республики Коми и Карелия — 48,81 %, Мурманская (48,45 %) и Тюменская области (48,18 %).

Лидером среди городов стал Сыктывкар с долей торгового оборота в сумме снятия наличных и торгового оборота 52 %. В число самых «безналичных» городов страны также вошли Петрозаводск (51 %) и Тюмень (50 %). Затем идут Ухта, Апатиты и Мурманск (48 %), Томск и Северодвинск (47 %).

Главный аналитик сбербанка Михаил Матовников:
«За последние 10 лет в России произошел настоящий прорыв в области использования безналичных средств платежа. По итогам 2018 года доля расходов россиян по картам в общих расходах на приобретение товаров и услуг приблизится к 50 %. В 2017 году эта цифра увеличилась до 39 % против всего 4 % в 2008 году, то есть за 10 лет доля расчетов по картам выросла в 10 раз! Это один из самых высоких результатов в мире».

Директор дивизиона «Эквайринг и Банковские Карты» Сбербанка СВЕТЛАНА КИРСАНОВА:
«Мы в Сбербанке верим в то, что один из главных факторов, необходимых для роста безналичных платежей, — это развитие инфраструктуры. Если ранее нашим фокусом было наращивание сети торгового эквайринга, то теперь, когда pos-терминалы работают даже в небольших магазинах в населенных пунктах по всей стране, мы акцентируем свое внимание на повышении эффективности работы нашей сети, развитии эквайринга на транспорте, digital-сервисах, а также удаленных сервисах для повышения удобства использования карт».

Текст документа доступен по ссылке ниже:
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/news/2018/Cash_and_Cashless_payments.pdf

Источник:  http://www.sberbank.ru/

Яндекс.Деньги москвичи больше всех в стране тратят на благотворительность (август 2018 года)

Москва заняла первое место среди городов-миллионников по среднему онлайн-переводу на благотворительность. К такому выводу пришли аналитики Яндекс.Денег, изучив, какие суммы жители крупных городов отправляют через интернет на добрые дела. Учитывались переводы через Яндекс.Деньги, Яндекс.Кассу, а также специальные инструменты для благотворительности и краудфандинга — сервис yasobe.ru, формы и кнопки для приёма пожертвований. В исследовании использовались данные за январь — июнь 2018 и 2017 годов.

В среднем за раз жители Москвы переводят на благотворительность 1130 рублей. В топ-3 городов-миллионников с самыми большими средними переводами вошли также Уфа (990 рублей) и Ростов-на-Дону (880 рублей).

Рейтинг российских городов-миллионников по среднему переводу на благотворительность за январь — июнь 2018 года и изменения по сравнению с тем же периодом 2017 года:
1.    Москва — 1130 рублей (+20%)
2.    Уфа — 990 рублей (+65%)
3.    Ростов-на-Дону — 880 рублей (+69%)
4.    Санкт-Петербург — 820 рублей (+11%)
5.    Казань — 810 рублей (+56%)
6.    Нижний Новгород — 750 рублей (+53%)
7.    Новосибирск — 745 рублей (+6%)
8.    Екатеринбург — 730 рублей (+62%)
9.    Красноярск — 680 рублей (-60%)
10.    Пермь — 670 рублей (+63%)
11.    Челябинск — 640 рублей (+28%)
12.    Воронеж — 620 рублей (+15%)
13.    Самара — 615 рублей (+6%)
14.    Волгоград — 580 рублей (-22%)
15.    Омск — 470 рублей (+9%)

В Центральном федеральном округе в целом средний перевод меньше, чем в Москве: он составляет 1050 рублей. По сравнению с другими регионами России это не самый низкий показатель. Меньше всего в среднем за раз на благотворительность переводят жители Сибири (660 рублей), а больше всего — пользователи с Дальнего Востока (1410 рублей).

В целом по стране с помощью Яндекс.Денег россияне отправляют на благотворительность 870 рублей в среднем за раз. За год эта цифра уменьшилась примерно на 10%. При этом количество самих переводов выросло более чем на 40%, а их общая сумма — на 25%.

С помощью Яндекс.Денег принимать пожертвования на благотворительность и краудфандинг можно разными способами. Сервис yasobe.ru позволяет создать интернет-страницу для приёма средств, ссылкой на которую можно делиться с другими людьми. Формы и кнопки Яндекс.Денег для сбора пожертвований легко создать с помощью специального конструктора, а затем добавить на свой сайт в виде готового кода.

Источник:  https://money.yandex.ru/

Банк России. О перечне угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных (август 2018 года)

Банк России установил перечень угроз информационной безопасности, которые банки должны будут учитывать при сборе, использовании и передаче биометрических персональных данных своих клиентов. Перечень приведен в указании, которое зарегистрировано Министерством юстиции и публикуется на сайте регулятора.

Данными угрозами являются нарушения целостности (подмена, удаление), доступности (блокирование передачи) и конфиденциальности биометрической информации о клиентах.

Кредитные организации должны будут учитывать эти критерии при открытии вклада или счета, предоставлении кредита, переводе денежных средств и оказании других услуг своим клиентам, чтобы обезопасить их от противозаконных действий.

Нормативный документ разрабатывался Банком России совместно с ФСБ и ФСТЭК и является основополагающим для выбора кредитными организациями средств защиты информации, в первую очередь средств криптографической защиты. Учитывая, что кредитным организациям необходимо будет провести ряд организационно-технологических мероприятий для реализации требований указания, Банк России установил отсрочку применения мер надзорного характера за несоответствие этим требованиям.

УКАЗАНИЕ
« 9 » июля 2018 г.    № 4859-У/01/01/78 2-18
г. Москва

"О перечне угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанных в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в единой биометрической системе"

На основании части 14 статьи 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006,  №  31,  ст.  3448;  2010,  №  31,  ст.  4196;  2011,  №  15, ст.  2038; № 30, ст. 4600;  2012,  № 31, ст. 4328;  2013,  №  14, ст.  1658; № 23, ст. 2870;  № 27, ст. 3479;  №  52,  ст.  6961,  ст.  6963;  2014,  №  19, ст.  2302;  №  30, ст. 4223, ст. 4243;  № 48, ст.  6645;  2015,  №  1, ст. 84;  №  27, ст. 3979; № 29, ст. 4389, ст. 4390;  2016,  № 26, ст. 3877; № 28, ст. 4558;  № 52, ст. 7491;  2017,  №  18, ст. 2664; № 24, ст. 3478; № 25, ст. 3596; № 27, ст. 3953; № 31, ст. 4790, ст. 4825, ст. 4827;  № 48, ст. 7051;  2018,  №  1, ст. 66;  №  18, ст. 2572;  № 27, ст. 3956) (далее - Федеральный закон № 149-ФЗ) настоящее Указание определяет перечень угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанных в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона № 149-ФЗ, в единой биометрической системе.

1.    Угрозы безопасности, актуальные при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанные в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона № 149-ФЗ, в единой биометрической системе, для проведения или создания условий для совершения операций без согласия клиента - физического лица, в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, по открытию и ведению счета (вклада) клиента - физического лица, предоставлению кредитов клиентам - физическим лицам, а также осуществлению переводов денежных средств по таким счетам по поручению клиентов - физических лиц без их личного присутствия:
1.1.    при обработке, включая сбор, биометрических    персональных данных на устройстве  клиента - физического  лица - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) биометрических персональных данных, нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, нарушения целостности    (подмены,        удаления) информации о степени соответствия биометрических персональных данных гражданина Российской Федерации, предоставленным им биометрическим персональным    данным в единой биометрической системе         (далее информация  о степени соответствия) в целях передачи биометрических персональных данных в банки или единую биометрическую систему, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 10    Состава и содержания организационных и    технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных с использованием средств криптографической защиты информации, необходимых для выполнения установленных Правительством Российской Федерации требований к защите персональных данных для каждого из уровней защищенности, утвержденных приказом Федеральной службы безопасности Российской Федерации от 10 июля 2014 года № 378, зарегистрированным  Министерством юстиции Российской Федерации 18 августа 2014 года № 33620 (далее - приказ ФСБ России № 378);

1.2.    при сборе биометрических персональных данных в государственных органах, банках и иных организациях, включая сбор биометрических персональных данных и передачу собранных биометрических персональных данных между структурными подразделениями государственного органа, банка и иной организации, - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) биометрических персональных данных, нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, нарушения достоверности биометрических персональных данных (внесения фиктивных биометрических персональных данных), в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 11 приложения к приказу ФСБ России № 378 (в случае применения средств (систем) защиты информации от несанкционированного доступа, прошедших оценку соответствия в форме обязательной сертификации на соответствие требованиям по безопасности информации не ниже четвертого класса) и в пункте 12 приложения к приказу ФСБ России № 378 (в случае неприменения средств (систем) защиты информации от несанкционированного доступа, прошедших оценку соответствия в форме обязательной сертификации на соответствие требованиям по безопасности информации не ниже четвертого класса);

1.3.    при передаче собранных биометрических персональных данных между государственным органом, банком, иной организацией и единой биометрической системой:
1.3.1. угроза нарушения целостности  (подмены, удаления) биометрических биометрических персональных персональных данных, данных нарушения (внесения достоверности фиктивных биометрических персональных данных), в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378;
1.3.2. угроза нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 12 приложения к приказу ФСБ России № 378;

1.4. при обработке информации о степени соответствия в банках - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) информации о степени соответствия в банках, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378;

1.5. при передаче информации о степени соответствия между банком и единой биометрической системой:
1.5.1. угроза нарушения целостности (подмены, удаления) информации о степени соответствия, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378;
1.5.2. угроза нарушения конфиденциальности (компрометации) информации о степени соответствия, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 12 приложения к приказу ФСБ России № 378;

1.6. при обработке, хранении, проверке биометрических персональных данных, обработке и передаче информации о степени соответствия в единой биометрической системе - угроза нарушения целостности (подмены, удаления) биометрических персональных данных, нарушения конфиденциальности (компрометации) биометрических персональных данных, нарушения достоверности биометрических персональных данных (внесения фиктивных биометрических персональных данных), нарушения целостности (подмены, удаления) информации о степени соответствия, нарушения доступности (блокирования передачи) информации о степени соответствия, в том числе путем реализации целенаправленных действий с использованием возможностей, указанных в пункте 13 приложения к приказу ФСБ России № 378.

2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

Председатель Центрального банка Российской Федерации Э.С. Набиуллина

Президент ПАО «Ростелеком»  М.Э. Осеевский

Согласовано:
Директор Федеральной службы
безопасности Российской Федерации А.В. Бортников

Директор Федеральной службы
по техническому и экспортному контролю В.В. Селин


Полный текст документа Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtID=na_vr&docid=625

Visa. Самые расточительные иностранные гости ЧМ по футболу

В первые дни чемпионата мира по футболу в России иностранные гости потратили в Москве по картам Visa 1,7 млрд руб. Об этом говорится в сообщении компании. Платежная система является официальным партнером FIFA и глобальным спонсором чемпионата мира.

Среди других городов, где иностранцы потратили больше всего, названы Санкт-Петербург (506 млн руб.), Сочи (104 млн руб.), Казань (71 млн руб.) и Екатеринбург (48 млн руб.). Visa анализировала данные с 14 по 18 июня.

Самыми расточительными иностранными гостями оказались туристы из США, на втором месте — Китай, на третьем — Мексика. Меньше всего потратили представители Королевства Тонга.

Больше всего иностранные туристы в городах проведения чемпионата тратили на (в порядке убывания): гостиничные услуги, одежду и рестораны и кафе. Средний чек иностранных держателей карт Visa составил 3575 руб. Каждая пятая покупка (17%) в 11 городах проведения матчей была сделана с помощью бесконтактных способов оплаты, включая смартфоны, браслеты и кольца.

Самый большой размер среднего чека по иностранным картам Visa был зафиксирован в категории «товары категории люкс» — 23 тыс. руб., за ней следует категория «гостиничные услуги» — 15 тыс. руб. Средний чек по категории «модная одежда» составил 8 тыс. руб.

Траты на стадионах

Поскольку Visa — спонсор чемпионата мира, расплатиться на стадионах, где проходят матчи мирового первенства, можно только картами Visa или наличными. Платежная система проанализировала данные по тратам на стадионах с 14 по 21 июня.

Лидером по объемам транзакций среди стадионов стала арена «Лужники», где зрители потратили 139 млн руб., из которых чуть больше половины — 71 млн руб. — потратили иностранцы, а 68 млн руб. — россияне. Меньше всего потратили болельщики на стадионе в Калининграде (16,5 млн руб.). Размер среднего чека на всех стадионах составил 1682 руб.

Самым «дорогим» матчем с точки зрения объемов платежей по картам Visa стал матч между сборными России и Саудовской Аравии, который проходил в «Лужниках» в день открытия чемпионата 14 июня. Эту игру посетили туристы из 123 стран мира. На втором месте среди самых посещаемых туристами матчей была игра между сборными Германии и Мексики. Матч состоялся в «Лужниках» 17 июня — его посетили туристы из 116 стран мира. Суммы, которые болельщики потратили на этих матчах, компания не раскрывает.

Наибольшее количество транзакций на стадионах совершили держатели карт Visa, выпущенных банками США, Мексики и Китая. Доля бесконтактных платежей на всех стадионах составила 54%. Причем владельцы российских карт Visa чаще иностранцев предпочитали такой способ оплаты — 66% против 34% соответственно.

Чаще всего на стадионах болельщики приобретали еду и напитки, на втором месте — сувениры. При этом на еду и напитки россияне по объему транзакций потратили почти в два раза больше по сравнению с иностранными гостями, в то время как в магазинах со спортивной атрибутикой количество транзакций по российским и зарубежным картам практически равное. Средний чек, между тем, по иностранным картам Visa в полтора раза выше в обеих категориях.

Чемпионат мира по футболу проходит с 14 июня по 15 июля. Матчи идут в 11 российских городах.

Источник: https://www.rbc.ru/,   https://www.visa.com/
Фото: https://matchtv.ru

Mail.Ru. Три четверти россиян доверяют онлайн-образованию

Эксперты образовательной платформы для программистов GeekBrains совместно с исследовательской платформой Research.Mail.Ru узнали, зачем россияне проходят образовательные курсы, какие направления выбирают, доверяют ли онлайн-обучению и сколько готовы за него платить.

Самая популярная мотивация для прохождения курсов — это развитие (55%), на втором месте — карьерный рост (этот вариант выбрали 47% опрошенных) и углубление имеющихся знаний (также 47%). Смену профессии «целиком и полностью» назвали главным мотивом 29% опрошенных. 87% отметили, что для них крайне важно сразу применить навык на практике или пойти на стажировку после обучения.

Свыше половины респондентов (55%) выбирают обучение с целью углубления профессиональных знаний. При этом желающие вырасти в своей профессии чаще проходят платное обучение (56%), чем бесплатное. 41% опрошенных отметили, что длительность такого курса составила от одного месяца до года. В 28% случаев обучение проходит онлайн.

Курсы и программы повышения личной эффективности привлекли каждого пятого (21%), столько же опрошенных осваивали творческие навыки (дизайн, фотография и т. п.). Творческая сфера оказалась популярнее у женщин: этот вариант выбрали 23% респонденток и лишь 13% респондентов. Востребованы иностранные языки — их изучали в рамках углубления профессиональных знаний 19% опрошенных. Рукоделие выбрали 22% женщин и 4% мужчин, игру на музыкальных инструментах – каждый десятый. От четверти до трети респондентов проходили обучение онлайн. Самая низкая доля онлайн-студентов (26%) среди осваивающих иностранные языки, а самая высокая (32%) — среди тех, кто проходил курсы для повышения личной эффективности.

При этом онлайн-образование пользуется у сограждан высоким авторитетом: 74% опрошенных считают его надежным, 72% согласны с тем, что обучение посредством интернета позволяет получить хороший уровень знаний. Лекции онлайн готовы смотреть 52% опрошенных. Записи лекций на YouTube и других платформах отметили 47% респондентов. Чуть больше трети предпочитают индивидуальные занятия (например, по Skype), столько же — вебинары с возможностью общения с преподавателем.

При выборе конкретного курса основными факторами выбора являются цена, уверенность в качестве знаний и удобный график. Для 32% приоритетом является диплом, для 37% — возможность сразу применить новые компетенции, например, найти работу.

Более четверти опрошенных (26%) готовы тратить на обучение до 5 000 ежемесячно, каждый десятый согласен отдавать до 10 000. Треть (32%) хотели бы уложиться в 2 000, а 3% заявили, что сумма не важна.

Оптимальная длительность одного курса обучения — полгода, регулярность занятий — один-два раза в неделю. Этот вариант выбрала ровно половина опрошенных. Еще 34% согласны растянуть такой режим на год, а 28% предпочитает разовые формы: тренинги, мастер-классы, вебинары и т. п. В опросе приняли участие свыше 2 000 жителей российских городов. Большинство опрошенных (55% мужчин и 43% женщин) трудятся полный рабочий день, еще 7% — неполный, по столько же школьников, студентов и пенсионеров, 14% работают нерегулярно или не трудоустроены.

Инфографика исследования доступна по ссылке: https://corp.mail.ru/ru/press/infograph/10319/
Источник: https://corp.mail.ru/

Банк России. Основные направления развития финансового рынка РФ на период 2019-2021 годов (ПРОЕКТ)

Банк России представляет Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов (далее – Основные направления). Документ содержит описание целей и принципов деятельности по развитию, анализ текущего состояния рынка и открывающихся перспектив, а также конкретные меры по развитию
рынка, над достижением которых будет вестись работа в ближайшие три года.

Разработка Основных направлений один раз в три года предусмотрена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основные направления разрабатываются и  реализуются Банком России во  взаимодействии с  Правительством Российской Федерации. Публикуя Основные направления, Банк России следует принципам предсказуемости, понятности и информационной прозрачности деятельности регулятора. Сообщая рынку о своих планах, Банк России подтверждает свою готовность работать со всеми заинтересованными сторонами и рассчитывает объединить усилия для реализации инициатив.

За период действия Основных направлений на период 2016–2018 годов удалось многого достичь. Банк России активно вел очистку рынка от недобросовестных и финансово несостоятельных игроков, доработал механизмы контролируемого вывода проблемных компаний с финансового рынка, повысил требования к корпоративному управлению участников, ввел систему поведенческого надзора, перешел на электронное взаимодействие с поднадзорными, существенно повысил устойчивость ключевой инфраструктуры, заложил фундамент для широкого применения финансовых технологий при предоставлении финансовых услуг, ввел элементы пропорционального регулирования для банков, активно способствовал развитию интеграционных процессов, в частности созданию единого финансового рынка ЕАЭС. Банк России опубликует подробный отчет, посвященный анализу успешности реализации стратегии прошлого периода, в рамках Годового отчета Банка России за 2018 год.

В период действия предыдущих Основных направлений был разработан ряд профильных стратегий Банка России, затрагивающих отдельные аспекты развития. Так, были утверждены Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов, нацеленные на поддержку инноваций и создание благоприятной среды для финансовых технологий на финансовом рынке, а также Стратегия повышения финансовой доступности в  Российской Федерации на  период 2018–2020 годов, содержащая меры по повышению физической доступности финансовых услуг, расширению ассортимента финансовых услуг, росту ментальной доступности цифровых каналов их предоставления.
В настоящее время в отношении финансового рынка действует ряд стратегий Правительства Российской Федерации, принятых в течение последних 10 лет. При написании Основных направлений учитывались главные идеи данных стратегий с учетом преобразований внутренней и внешней среды, произошедших с момента их утверждения.

При разработке данного документа особое внимание уделялось обеспечению преемственности с Основными направлениями на период 2016–2018 годов. Банк России сохранил приоритетные цели развития финансового рынка из прошлого документа:
1) повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации за счет использования инструментов финансового рынка;
2) содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков;
3) создание условий для роста финансовой индустрии.

Банк России сократил количество направлений до четырех, одновременно расширив их охват и придав им ценностный характер:
• формирование доверительной среды;
• развитие конкуренции на финансовом рынке;
• поддержание финансовой стабильности;
• обеспечение доступности финансовых услуг.

Представленные направления фактически являются стратегическими ориентирами, уточняющими, каким образом Банк России достигает вышеуказанных целей развития финансового рынка. Их действие выходит за рамки 2021 года. Они являются той призмой, через которую Банк России оценивает целесообразность инициатив по развитию при соблюдении общего принципа минимизации вмешательства в работу рыночных сил, за исключением случаев защиты участников от системных проблем, с которыми рынок не способен справиться самостоятельно. Банк России координирует деятельность по развитию финансового рынка с другими направлениями своей деятельности. Более подробно используемый подход описан в Разделе I.

В данном документе финансовый рынок определен как система экономических и правовых отношений, связанных с использованием денег в качестве средства накопления и платежа, обращением финансовых инструментов, а также правовая и культурная бизнес-среда, внутри которой действуют участники финансового рынка. Общественным результатом работы финансового рынка является эффективное распределение денежных ресурсов и рисков, установление справедливых цен на активы.

Развитие финансового рынка требует принятия множества решений, касающихся всех составляющих столь сложно устроенной системы. В документе уделяется особое внимание раскрытию общих ключевых принципов, которыми руководствуется Банк России при планировании развития, заблаговременному разъяснению содержания и  целесообразности принимаемых решений. Комплексный кросс-секторальный подход к финансовому рынку как к  единому целому также получил в  представленном документе дальнейшее развитие.

Нынешний документ, при сохранении преемственности с  предыдущими Основными направлениями, формулирует подходы регулятора в новых экономических и финансовых условиях. Бурное развитие финансовых технологий, меняющиеся запросы потребителей, растущая трансграничность финансовых услуг, новые подходы к регулированию в мире создают дополнительные возможности для развития отрасли, при этом порождая определенные вызовы, требующие внимания и своевременной реакции регулятора.

При планировании развития финансового рынка Банк России исходит из оценки его текущего состояния, определения проблемных мест и поиска возможных решений в рамках доступного Банку России инструментария. Приоритеты Банка России также формируются с учетом влияния мировых тенденций в финансовой сфере, разумеется, в их российском
преломлении.

Раздел II  представленного документа содержит видение Банка России в  части наиболее значимых тенденций глобального характера, которые, по нашему мнению, будут определять среду развития российского финансового рынка в среднесрочном периоде.

Предложенные в Разделе III мероприятия по развитию на период 2019–2021 годов основываются на результатах оценки текущего состояния финансового рынка и планируемой реакции регулятора на вызовы и возможности, возникающие в связи с изменением внешней среды.

Для удобства меры по развитию в Разделе III сгруппированы в относительно небольшое количество проектов. Каждый из условных проектов оказывает положительное влияние на продвижение сразу по нескольким направлениям.
Реализация комплекса предлагаемых мер в рамках проекта, на наш взгляд, приведет к качественным изменениям объекта воздействия. При этом эффект некоторых мер может иметь отложенный характер и проявиться спустя несколько лет, по мере операционной и ментальной подстройки рынка.

При планировании своих действий Банк России принимает во внимание вероятные пути развития финансового рынка, при этом осознавая, что никакой план не в состоянии учесть все многообразие возможных сценариев. При реализации Основных направлений существуют риски недостижения тех или иных целей документа, снижения удовлетворенности
наших основных бенефициаров.

В Разделе IV рассказано о том, какие риски Банк России видит и как планирует ими управлять. В Разделе V описаны ожидаемые результаты реализации мероприятий по развитию финансового рынка и приведены индикаторы для мониторинга эффективности реализации Основных направлений.

Финансовый рынок – это не только отношения между экономическими агентами, это прежде всего отношения между людьми. В центре стратегии Банка России находится человек.

Способность российского финансового рынка делать лучше жизнь людей, бизнеса и государства, отвечать на их запросы честно, понятно, удобно и экономически эффективно стоит на первом месте. Потому что мерилом качества развития рынка в конечном счете является удовлетворенность граждан от  пользования финансовыми продуктами и услугами, состоянием общей финансовой культуры. Банк России уверен, что такой подход отвечает долгосрочным интересам всех участников финансового рынка и общества.

Полный текст Проекта Банка России доступен по ссылке:  http://www.cbr.ru/finmarket/development/develop/#a_eddba6f984844494a16c6401ba7babf0

Росфинмониторинг. Концепция развития национальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Текст Концепции представлен ниже:

Концепция развития национальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

I. Общие положения

1. Настоящая Концепция определяет основные риски в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также цели, основные направления развития национальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и задачи по реализации этих направлений.

2. Правовую основу настоящей Концепции составляют Конституция Российской Федерации, общепризнанные нормы и принципы международного права, международные договоры Российской Федерации, Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», другие федеральные законы, Стратегия национальной безопасности Российской Федерации, Стратегия экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года, указы Президента Российской Федерации, иные нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие деятельность в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

3. Для целей настоящей Концепции используются следующие основные понятия:

а) национальная система противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – национальная система) – совокупность федеральных органов исполнительной власти, других государственных органов и организаций, реализующих государственную политику в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма во взаимодействии с организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, индивидуальными предпринимателями, являющимися страховыми брокерами, индивидуальными предпринимателями, осуществляющими скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий, индивидуальными предпринимателями, оказывающими посреднические услуги при осуществлении сделок купли-продажи недвижимого имущества, адвокатами, нотариусами, лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность в сфере оказания юридических и бухгалтерских услуг, аудиторскими организациями, индивидуальными аудиторами, лицами, оказывающими услуги по проведению организованных торгов на товарном и (или) финансовом рынках на основании лицензии биржи или лицензии торговой системы, и лицами, имеющими право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности (далее – органы, организации и специалисты, входящие в национальную систему), посредством принятия мер организационного, координационного, аналитического, оперативного, нормативно-правового и информационного характера;

б) угроза национальной безопасности – совокупность условий и факторов, создающих прямую или косвенную возможность нанесения ущерба национальным интересам Российской Федерации путем совершения незаконных финансовых операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения;

в) уязвимость национальной системы – совокупность условий и факторов, приводящих к нарушениям организационного, нормативно-правового, материально-технического и иного характера, затрудняющих деятельность органов, организаций и специалистов.

входящих в национальную систему, и при определенных обстоятельствах способствующих реализации угрозы национальной безопасности;

г) риск совершения операций (сделок) в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (далее – риск совершения операций (сделок) – вероятность нанесения ущерба национальным интересам Российской Федерации путем совершения незаконных финансовых операций в связи с реализацией угрозы национальной безопасности и (или) при наличии уязвимости национальной системы;

д) национальная оценка рисков совершения операций (сделок) (далее – оценка рисков совершения операций (сделок) – деятельность национального центра по оценке угроз национальной безопасности, возникающих в результате совершения операций (сделок) с денежными средствами или иным имуществом, и по выработке мер противодействия этим угрозам, органов, организаций и специалистов, входящих в национальную систему, направленная на выявление и (или) предотвращение угроз национальной безопасности и уязвимостей национальной системы, выработку мер по противодействию им, а также на предупреждение или минимизацию негативных последствий.

II. Основные риски совершения операций (сделок), выявленные национальной системой

4. Рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) предусматривают применение в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма риск- ориентированного подхода, предполагающего проведение оценки рисков совершения операций (сделок) и последующее распределение ресурсов, сил и средств органов, организаций и специалистов, входящих в национальную систему, с учетом результатов такой оценки. Оценка рисков совершения операций (сделок) осуществляется на постоянной основе. В настоящее время выявлены следующие основные риски совершения операций (сделок):

а) риски совершения операций (сделок) в кредитно-финансовой сфере:

осуществление фиктивной финансово-экономической деятельности;

перевод безналичных денежных средств в теневой наличный оборот;

незаконный вывод денежных средств и иных активов за рубеж; осуществление руководством и сотрудниками кредитно- финансовых организаций противоправной деятельности, направленной против интересов данных организаций и их клиентов, в том числе создание условий для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем;

б) риски совершения операций (сделок) в бюджетной сфере: хищение бюджетных средств при осуществлении поставщиками (подрядчиками, исполнителями) закупок товаров, работ и услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд;

неэффективное расходование бюджетных средств, в особенности при исполнении заданий государственного оборонного заказа;

в) коррупционные риски совершения операций (сделок): легализация доходов, полученных в результате совершения

коррупционных преступлений;

несоблюдение ограничений и нарушение запретов, установленных законодательством о противодействии коррупции;

г) риски совершения операций (сделок), связанные с преступлениями, совершаемыми в целях систематического получения крупного дохода:

легализация доходов, полученных в результате незаконного оборота наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, в том числе с использованием новых финансовых инструментов и технологий;

легализация доходов, полученных вследствие уклонения от уплаты налогов;

д) риски совершения операций (сделок), связанные с финансированием терроризма:

возникновение новых очагов террористической активности по периметру границ Российской Федерации и внутри страны;

переход террористов к новой тактике – совершению индивидуальных террористических актов, требующих минимальных финансовых затрат;

использование для финансирования террористической деятельности новых финансовых инструментов и технологий, в том числе позволяющих обеспечить анонимность участников финансовой операции или основанных на принципе краудфандинга;

использование для финансирования терроризма средств, полученных из законных источников;

е) риски совершения операций (сделок) в сфере международных отношений:

эскалация международной напряженности, в том числе посредством одностороннего введения ограничительных экономических мер одними государствами против других государств;

применение отдельными государствами национальных норм права в отношении лиц и организаций других государств на основе принципа экстерриториальности;

попытки политизации деятельности международных экспертных структур;

препятствование экономической деятельности российских резидентов и их зарубежных контрагентов в иностранных юрисдикциях, в том числе возвращению капиталов в Российскую Федерацию.

4. Указанные в пункте 4 настоящей Концепции риски носят среднесрочный и долгосрочный характер и могут быть минимизированы вследствие реализации настоящей Концепции.

III. Цели, основные направления развития национальной системы и задачи по реализации этих направлений

5. Основными целями национальной системы являются:

а) повышение эффективности ее функционирования до уровня, при котором будут обеспечены своевременная нейтрализация выявленных рисков совершения операций (сделок) и ликвидация угроз национальной безопасности без привлечения дополнительных ресурсов;

б) соблюдение законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,

финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и специалистами, входящими в национальную систему;

в) повышение уровня прозрачности экономики, в том числе за счет применения механизма установления бенефициарных владельцев хозяйствующих субъектов;

г) предупреждение нецелевого расходования бюджетных средств и обеспечение повышения эффективности их использования;

д) снижение уровня террористической угрозы и экстремистских проявлений в обществе, обеспечение законности и прозрачности деятельности некоммерческих организаций;

е) дальнейшее укрепление роли Российской Федерации в международной системе противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

6. Основными направлениями развития национальной системы являются:

а) формирование государственной политики и нормативно- правовой базы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

б) совершенствование механизма участия в деятельности национальной системы организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в эту систему;

в) снижение уровня преступности, связанной с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией, финансированием терроризма и распространения оружия массового уничтожения;

г) расширение участия Российской Федерации в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма на уровне международных организаций и иных профильных структур, а также на межгосударственном уровне;

д) совершенствование деятельности национальной системы.

7. Основными задачами по формированию государственной политики в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма являются:

а) совершенствование нормативно-правового регулирования и правоприменительной практики в сфере предупреждения экономической преступности, коррупции, терроризма и экстремизма и борьбы с ними;

б) развитие национального центра по оценке угроз национальной безопасности, возникающих в результате совершения операций (сделок) с денежными средствами или иным имуществом, и по выработке мер противодействия этим угрозам;

в) адаптация законодательства Российской Федерации и правоприменительной практики к рекомендациям Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) с учетом вносимых в них изменений;

г) совершенствование нормативно-правового регулирования сфер деятельности, связанных с использованием современных электронных технологий.

9. Основными задачами по совершенствованию механизма участия в деятельности национальной системы организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в эту систему, являются:

а) обеспечение применения риск-ориентированного подхода в деятельности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в национальную систему, проведение ими оценки угроз и уязвимостей, возникающих вследствие деятельности их клиентов, а также обеспечение принятия мер по предотвращению или минимизации негативных последствий;

б) обеспечение прозрачности финансовых операций, а также деятельности хозяйствующих субъектов, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистов, входящих в национальную систему, в соответствии с международными стандартами в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

в) совершенствование правоприменительной практики по выявлению организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистами.

входящими в национальную систему, бенефициарных владельцев хозяйствующих субъектов, находящихся на обслуживании у этих организаций и специалистов;

г) обеспечение неукоснительного выполнения требований законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистами, входящими в национальную систему, за счет повышения эффективности контроля (надзора) за выполнением ими таких требований с применением риск-ориентированного подхода, а также усиление работы по разъяснению норм законодательства в данной сфере;

д) развитие системы государственных органов, осуществляющих контроль (надзор) за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом, и специалистами, входящими в национальную систему, законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, оптимизация полномочий таких органов;

е) принятие законодательных и иных мер, направленных на недопущение лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления, совершенные в сфере экономики, отдельные преступления против общественной безопасности и общественного порядка, преступления против государственной власти, преступления против мира и безопасности человечества, к бенефициарному владению организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом;

ж) формирование в соответствии с рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) перечня публичных должностных лиц;

з) повышение финансовой грамотности населения и предпринимателей в целях недопущения их вовлечения в совершение незаконных финансовых операций.

10. Основными задачами по снижению уровня преступности, связанной с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией, финансированием терроризма и распространения оружия массового уничтожения, являются:

а) развитие методик выявления, расследования и раскрытия преступлений, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма;

б) совершенствование механизмов конфискации и иных форм изъятия доходов, полученных преступным путем, у лиц, совершивших преступления, а также возмещения ущерба, причиненного противоправными деяниями государству, организациям и гражданам;

в) введение для следователей, судей и прокуроров специализации по расследованию и рассмотрению уголовных дел, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма, по поддержанию от имени государства обвинения в суде по таким уголовным делам, а также повышение их квалификации в этой области;

г) совершенствование деятельности государственных судебно- экспертных учреждений (подразделений) в целях повышения эффективности экспертного сопровождения при расследовании и рассмотрении уголовных дел, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма;

д) развитие системы профилактики преступлений, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, коррупцией и финансированием терроризма;

е) совершенствование деятельности органов, уполномоченных в области оказания международной правовой помощи по уголовным делам, и деятельности в рамках международного сотрудничества по предупреждению, пресечению и расследованию преступлений в сфере экономики, в том числе по возвращению из-за рубежа незаконно перемещенных активов;

ж) расширение правоприменительной практики по своевременному выявлению и блокированию (замораживанию) активов, предназначенных для финансирования терроризма;

з) совершенствование механизмов контроля за надлежащим расходованием бюджетных средств при осуществлении закупок товаров, работ и услуг для государственных и муниципальных нужд,

в том числе посредством казначейского и банковского сопровождения контрактов;

и) развитие правоприменительной практики и совершенствование механизмов межведомственной координации в сфере противодействия финансированию распространения оружия массового уничтожения.

11. Основными задачами по расширению участия Российской Федерации в международном сотрудничестве в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма являются:

а) усиление конструктивного взаимодействия Российской Федерации с иностранными государствами в рамках Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) и региональных групп, созданных по ее типу, с учетом приоритетного партнерства со странами БРИКС;

б) разработка и реализация новых форм и процедур взаимодействия Российской Федерации с иностранными государствами в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в рамках Евразийского экономического союза. Содружества Независимых Государств, Организации Договора о коллективной безопасности и других интеграционных механизмов в Евразийском регионе;

в) создание с использованием ресурсов Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) и национальной системы механизмов мониторинга рисков и угроз, возникающих в Евразийском экономическом союзе, в целях обеспечения его экономической безопасности;

г) содействие повышению эффективности функционирования и укреплению позиций Евразийской группы по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма;

д) совершенствование методики проведения международных расследований уголовных дел, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, и форм участия в таких расследованиях российских специалистов;

е) развитие взаимодействия Росфинмониторинга с подразделениями финансовой разведки иностранных государств по вопросам нарушения российскими гражданами требований и запретов, установленных законодательством о противодействии коррупции;

ж) создание системы предоставления технической помощи подразделениям финансовой разведки развивающихся стран в целях реализации российских интересов;

з) укрепление международного сотрудничества в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма на уровне органов, осуществляющих контроль (надзор) за деятельностью финансовых организаций;

и) заключение двусторонних и многосторонних международных договоров о возврате имущества, незаконно приобретенного и (или) образовавшегося в результате легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и в последующем конфискованного в результате международного сотрудничества.

12. Основными задачами по совершенствованию деятельности национальной системы являются;

а) расширение информационно-технологических возможностей Росфинмониторинга по сбору, своевременной обработке, анализу, хранению и передаче необходимой информации на международном, федеральном и региональном уровнях;

б) создание специализированных аналитических подразделений при государственных органах и организациях, участвующих в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

в) развитие единой информационной системы в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

г) обеспечение координации деятельности органов, организаций и специалистов, входящих в национальную систему, и усиление взаимодействия между ними;

д) определение научно-обоснованных количественных и качественных критериев и показателей оценки эффективности функционирования национальной системы, ее отдельных элементов и механизмов;

е) развитие в целях обеспечения противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма системы государственного единого статистического учета заявлений и сообщений о преступлениях, состояния преступности, раскрываемости преступлений, состояния и результатов следственной работы и прокурорского надзора;

ж) повышение профессиональной подготовки кадров в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

з) обеспечение информационной открытости национальной системы.

8. По результатам постоянного мониторинга реализации настоящей Концепции будет осуществляться корректировка целей и основных направлений развития национальной системы с учетом изменений, оказывающих на нее существенное влияние.

IV. Ожидаемые результаты реализации настоящей Концепции

9. В результате реализации настоящей Концепции национальная система должна соответствовать международным стандартам в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, иметь оптимальную институциональную структуру и достаточное ресурсное и нормативно-правовое обеспечение.

10. Достижение целей и выполнение задач, указанных в настоящей Концепции, позволит применять эффективные способы и меры противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которые будут направлены преимущественно на предупреждение реализации угроз национальной безопасности и рисков совершения операций (сделок), без создания искусственных регулятивных барьеров для развития и модернизации экономики.

11. Развитие национальной системы позволит Российской Федерации укрепить свои позиции в международных структурах, участвующих в противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

17. Контроль за ходом реализации настоящей Концепции осуществляется в рамках ежегодного доклада директора Росфинмониторинга Президенту Российской Федерации.


Источник: http://www.fedsfm.ru/, http://www.kremlin.ru/

Яндекс.Касса. Как россияне оплачивают покупки в Интернете?

Аналитики Яндекс.Кассы выяснили, сколько россияне тратят в среднем за раз на интернет-покупки, как оплачивают их с различных устройств и какие товары чаще всего заказывают со скидками. В исследовании учитывались платежи россиян на онлайн-площадках, подключённых к Яндекс.Кассе, — всего их более 75 тысяч. Сравнивались данные за первый квартал 2017 и 2018 годов.

Средний чек в российских интернет-магазинах составляет 1157 рублей, в зарубежных — 551 рубль. Вероятно, такая разница связана с тем, что за рубежом покупатели предпочитают заказывать более дешёвые товары, а в России — габаритные и дорогие, например, бытовую технику, автозапчасти, косметические наборы. Если смотреть по регионам России, то тут средний платёж за онлайн-покупки тоже заметно различается — к примеру, в Москве и области, а также Санкт-Петербурге и области он почти в полтора раза выше, чем на Урале.

Топ-10 регионов по количеству платежей в интернет-магазинах, подключённых к Яндекс.Кассе, и средние чеки в них:
1.Москва и Московская область — 1572 рубля
2.Санкт-Петербург и Ленинградская область — 1510 рублей
3.Краснодарский край — 1163 рубля
4.Свердловская область — 1122 рубля
5.Ростовская область — 944 рубля
6.Нижегородская область — 1051 рубль
7.Новосибирская область — 1124 рубля
8.Самарская область — 1114 рублей
9.Республика Татарстан — 1207 рублей
10.Челябинская область — 1074 рубля

Доля покупок с компьютеров остаётся высокой, хотя и постепенно снижается. 93% интернет-магазинов, подключённых к Яндекс.Кассе, адаптированы для мобильных устройств. Благодаря этому на таких площадках удобно оплачивать заказы как с компьютеров, так и со смартфонов или планшетов. С середины прошлого года доля покупок, которые пользователи оплачивают с мобильных устройств через Яндекс.Кассу, выросла с 25% до 34%.

По данным Яндекс.Радара, в 97% случаев россияне просматривают сайты с компьютеров на операционной системе Windows. Именно на эту ОС приходится 99% платежей с десктопных устройств в интернет-магазинах, подключённых к Яндекс.Кассе. Если говорить о компьютерах на macOS, то почти половина платежей с таких устройств — 45% — приходится на Москву, 65% — на Ленинградскую, Свердловскую, Ростовскую области и Краснодарский край. Средний платёж на компьютерах с Windows составляет 1040 рублей, с macOS — 833 рубля.

Средний чек за онлайн-заказы со смартфонов составляет 1014 рублей, с планшетов — 1260 рублей, с компьютеров — 1036 рублей. Владельцы iPad платят за интернет-покупки реже, но в среднем за раз тратят больше, чем обладатели планшетов на Android: 1869 против 997 рублей.

С помощью Яндекс.Кассы интернет-магазины могут предлагать покупателям скидки и бонусы.
Категории товаров, в которых люди активнее всего пользовались скидками за последний год:
- Одежда
- Электроника
- Доставка еды
- Бытовая техника
- Обувь и аксессуары
- Чай и кофе
- Здоровье
- Красота
- Автозапчасти и аксессуары

В целом по стране число покупок в интернет-магазинах, которые работают с Яндекс.Кассой, за год увеличилось на 44%. На российских онлайн-площадках рост составил 43%, на иностранных — 46%.

Источник: https://money.yandex.ru/

Годовой отчет Банка России за 2017 год

Банк России в 2017 году отразил отрицательный финансовый результат в размере 435,3 млрд рублей против прибыли в сумме 43,7 млрд рублей годом ранее, следует из годового отчета регулятора.

Убыток Банка России по итогам 2017 года составил 435,3 млрд руб., говорится в годовом отчете Центробанка, опубликованном на сайте регулятора. Доходы ЦБ по итогам года составили 391 млрд руб., расходы — 758,5 млрд руб. Расходы банка за год выросли вдвое: по итогам 2016 года они составляли 386,4 млрд руб. Доходы за тот же период сократились почти на 50 млрд руб., с 430 млрд руб. в 2016 году. По итогам 2016 года Центробанк получил прибыль в размере 43,7 млрд руб.

В октябре 2016 года Министерство финансов прогнозировало, что ЦБ может закончить 2017 год с убытком, но оценивало его размер в 150 млрд руб. В последний раз ЦБ получил убыток по операциям в 1998 году, его размер составил более 27,8 млрд руб.

Доходы ЦБ формировались при структурном профиците ликвидности банковского сектора, говорится в отчете. Из-за снижения процентных ставок уменьшились процентные доходы, в то же время возросли процентные расходы по операциям абсорбирования ликвидности.

Другим фактором, приведшим к убыткам по итогам года, стали расходы на формирование резервов на возможные потери. «В связи с проведением мер по повышению финансовой устойчивости кредитных организаций и изменением структуры активов Банка России увеличились расходы по формированию соответствующих провизий», — говорится в отчете. Эти расходы, следует из отчета, выросли более чем в 10 раз: с 29,6 млрд руб. в 2016 году до 385,6 млрд руб. Из них 313 млрд руб. пришлось на увеличение резервов по кредитам и депозитам в банках-резидентах. Это связано с ростом общего объема депозитов, которые ЦБ разместил в рамках санаций за счет средств Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС).

Также на финансовых показателях сказалось перечисление в федеральный бюджет доходов от участия в капитале «Сбербанка», отметили в ЦБ. В отчете сказано, что это обернулось для регулятора расходами в размере 67,7 млрд руб.

В прошлом году Центробанк стал проводить санации банков по новой схеме, используя Фонд консолидации банковского сектора. По этой схеме осуществляется, в частности, финансовое оздоровление БИНБАНКа, ФК «Открытие» и Промсвязьбанка. Общие убытки санируемых при участии этого фонда банков по итогам 2017 года составили почти 1,6 трлн руб.

Обращение в Годовом отчете за 2017 год
Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной:

В 2017 году российская экономика вернулась на траекторию роста, и что очень важно – роста, опирающегося на достигнутую макроэкономическую стабильность.

Инфляция снизилась до целевого значения 4% уже в середине 2017 года. Благоприятная комбинация таких факторов, как урожай и цена на нефть, обеспечила снижение инфляции до 2,5% на конец 2017 года. Стабильно низкая инфляция – это опора здорового экономического роста, позитивных структурных изменений в экономике, защита сбережений граждан от обесценения, ключевое условие для планирования бизнеса и формирования внутреннего ресурса долгосрочных инвестиций.

В течение 2018 года по мере стабилизации инфляции вблизи целевого уровня денежно-кредитная политика Банка России будет приобретать нейтральный характер.
Банк России отвечает за состояние финансовой системы Российской Федерации, обеспечивая ее стабильность и здоровье, стимулируя конкуренцию. Наша цель заключается в том, чтобы финансовая система эффективно выполняла свою функцию трансформации сбережений в инвестиции и тем самым поддерживала экономический рост. В том числе мы уделяем повышенное внимание формированию условий для развития рынка долговых и долевых ценных бумаг как альтернативы банковскому финансированию: ведем работу по повышению качества корпоративного управления, защите прав инвесторов, упрощению механизма эмиссии ценных бумаг.

Показатели банковской системы свидетельствуют о ее восстановлении после событий 2014–2015 годов. Кредитование растет темпами, превышающими темпы роста ВВП, а ставки по кредитам уменьшаются вслед за снижением инфляции и ключевой ставки Банка России. Подавляющее большинство банков наращивают прибыль, а количество убыточных кредитных организаций постепенно сокращается. Капитализация банковской системы стабильно увеличивается.
Политика активного очищения рынка от слабых и недобросовестных игроков, которую Банк России проводит на протяжении нескольких лет, приносит свои результаты: количество отзывов лицензий в 2017 году сократилось почти вдвое по сравнению с 2016 годом. Можно говорить о том, что бóльшая часть работы по очищению банковского сектора выполнена и в течение двух-трех лет она будет завершена полностью.

Одно из ключевых событий прошедшего года – введение нового механизма санации через Фонд консолидации банковского сектора. Благодаря этому механизму проведение финансового оздоровления требует значительно меньших финансовых ресурсов и осуществляется в несколько раз быстрее, чем при привлечении к санации частного инвестора.

Развитие конкуренции в финансовой сфере – один из приоритетов политики Банка России. Банк России начал более активно использовать подход стимулирующего регулирования – поддерживать те направления деятельности финансовых институтов, которые обеспечивают финансовыми ресурсами реальный сектор, рост внутреннего производства, несырьевого экспорта, диверсификацию экономики. В числе мер по развитию честной конкуренции на финансовом рынке – переход к пропорциональному регулированию в банковской системе, внедрение системы поведенческого надзора. В ближайшее время планируется запуск маркетплейса – платформы, которая даст финансовым организациям новые возможности взаимодействия с потребителями, а потребителям – удобные условия для выбора наилучшего предложения.

Обеспечение доступности финансовых услуг для всех категорий потребителей – одна из ключевых задач Банка России. В сфере кредитования наиболее уязвимым сегментом потребителей долгое время оставался малый бизнес. Для того чтобы повысить его обеспеченность финансовыми услугами, Банк России разработал комплекс мер стимулирующего регулирования, в том числе единый стандарт кредитования малого бизнеса. Получение финансовых услуг гражданами с ограничениями здоровья часто бывает затруднено, для снятия барьеров Банк России создал специальную рабочую группу, и уже принят ряд совместных решений с банками относительно форматов предоставления услуг, прорабатываются дополнительные возможности удаленной идентификации для лиц с инвалидностью.

Защита прав потребителей финансовых услуг и финансовое просвещение – еще одно важное направление деятельности Банка России. В 2017 году был открыт интернет-портал по финансовой грамотности «Финансовая культура», расширились программы финансовой грамотности в образовательных учреждениях, реализована программа семинаров на федеральном уровне для различных групп населения.

В 2017 году была продолжена работа по совершенствованию управления и организации в Банке России. Ключевые изменения связаны с централизацией надзорных функций, разработкой единого стандарта надзорной деятельности, созданием региональных хабов по отдельным направлениям деятельности. Также продолжались оптимизация численности персонала, реинжиниринг бизнес-процессов, внедрение проектного управления.

Работа Банка России в 2017 году по всему спектру направлений деятельности была нацелена на повышение качества и доступности финансовых услуг для населения и бизнеса, рост устойчивости финансовых институтов и укрепление доверия граждан к финансовой системе. Эту политику Банк России будет проводить и в дальнейшем.

Полный текст Годового отчета Банка России можно скачать по ссылке: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2017.pdf

Источник: http://www.cbr.ru/

Что ищут на Яндекс.Картах в 2017 году

Каждый день мобильные Яндекс.Карты отвечают более чем на миллион запросов из России. Почти половина из них посвящена поиску разных организаций: где снять деньги, где тут рядом продуктовый, как быстрее доехать до загса, где находится строительный рынок, цирк, музей. По тому, как в течение года растёт и падает доля пользователей, ищущих на карте разные организации, можно судить о том, как меняются интересы людей. Компания Яндекс изучила запросы из городов-миллионеров, заданные за 2017 год, и нашли для каждого месяца самые характерные типы организаций.

Зима
В первые числа года люди делают что-то такое, на что обычно нет времени. Например, идут в баню. Или в музей. Доля пользователей, которые ищут музеи, вообще выше всего в дни государственных праздников: помимо новогодних каникул и Ночи музеев, пики приходятся на 23 февраля, майские праздники и День народного единства.
Одни из самых характерных категорий января — спортивные магазины и фитнес-клубы: видимо, после праздников люди решают начать новую жизнь. Взлетает популярность лыжных баз и катков. Высок интерес к кино и театрам. Возрастает доля пользователей, ищущих церкви: православные отмечают Рождество и Крещение.
Самые заметные всплески интереса в феврале связаны с 23 февраля и Днём святого Валентина. Последний — один из главных дней в году для ювелирных магазинов и секс-шопов.

Весна
В Международный женский день достигает годового максимума интерес к цветочным магазинам, кафе и ресторанам. Мартовская грязь на дорогах повышает популярность автомоек. Водители начинают менять зимнюю резину на летнюю, но не очень доверяют весенней погоде и не торопятся: доля пользователей, которые ищут шиномонтаж, держится на высоком уровне до начала мая.
На апрель (а иногда на май) приходится годовой максимум доли пользователей, ищущих церкви, — благодаря Пасхе. А ещё в апреле начинается свадебный сезон. Правда, в мае наступает временное затишье: на графике хорошо видно, как действует на людей примета «в мае жениться — всю жизнь маяться».

Лето
Можно сказать, что лето на Яндекс.Картах начинается ещё в мае — во всяком случае в это время уже возрастает интерес к категориям, которые ассоциируются с летом, например к паркам. Параллельно растёт доля пользователей, которые ищут рестораны быстрого питания, — люди больше времени проводят на улице и чаще перехватывают что-то на ходу. Другой пример — зоопарки: то ли люди рассчитывают, что с приходом тепла животные должны выйти из зимних укрытий, то ли сами выходят из своих, больше гуляют и любопытствуют.
В июне-июле топ характерных категорий полностью состоит из организаций, связанных с отпуском: люди ищут турагентства и дома отдыха, отправляются в путешествия из аэропортов, с железнодорожных и автовокзалов.

Осень
В сентябре резко возрастает доля пользователей, ищущих вузы: первокурсники и старшеклассники, записавшиеся на подготовительные занятия, запоминают дорогу до института. Параллельно взлетает интерес к книжным и канцелярским магазинам: людям надо купить тонны учебников, тетрадей и дневников. Открываются театральный и концертный сезоны — на Картах начинают искать, как пройти к театрам, концертным залам, филармониями и консерваториям. В сентябре-октябре по стране проходит волна всевозможных простудных заболеваний — видимо, поэтому становятся более востребованы аптеки. В ноябре сильно возрастает интерес к налоговой службе: истекает срок уплаты налога на имущество. В конце осени на дороги возвращается грязь, а в топ категорий — автомойки.

И снова зима
В декабре продолжают разбираться с налогами и готовятся к праздникам. В данных Яндекс.Маркета, кстати, тоже хорошо заметен рост активности покупателей в этот период.
В декабре разбираются с налогами и готовятся к праздникам. Снова популярны ювелирные, книжные и секс-шопы. 31-го числа в поиске по Картам взлетает доля пользователей, которые ищут винные магазины, а на следующий день — тех, кто ищет бары и аптеки. Вряд ли дело в том, что всем так хочется продолжения или, наоборот, плохо после вчерашнего. Число пользователей, которые спрашивают про бары и аптеки, меняется несильно, просто всё остальное в первый день года ищут гораздо меньше обычного, поэтому доля этих категорий резко увеличивается.

Графики и таблицы из исследования доступны по ссылке:
https://yandex.ru/company/researches/2018/maps_year

Источник: https://yandex.ru/

Банк России. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018 – 2020 годов.

Общее состояние финансовой доступности в России можно охарактеризовать как удовлетворительное. Уровень владения счетами высокий: доля взрослого населения (в возрасте от 18 лет и старше), имеющего банковские счета, составляет 79,5% и превосходит средние показатели по развивающимся странам и странам с растущими экономиками Центральной Азии и Европы (51,4%) и странам с высоким уровнем дохода, не входящим в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) (72,8%). При этом в странах с высоким уровнем дохода, входящим в ОЭСР, уровень владения счетами составляет 94%. С 2011 года уровень владения счетами в России возрос более чем на 30 процентных пунктов.

Рынок потребительского кредитования достаточно развит, наблюдается быстрое расширение и внедрение инноваций, в том числе в сфере услуг по переводу электронных денежных средств и других цифровых финансовых услуг. В России также функционирует большое количество кредитных и некредитных финансовых организаций и хорошо развита платежная инфраструктура: так, на 100 тыс. человек взрослого населения приходится 30,14 банковских подразделений, что выше, чем, например, в Китае (8,8), и по этому показателю в сравнении со странами «Большой семерки», «Группы двадцати» и БРикС Россия уступает только Италии, Франции, Японии и США. Кроме того, действует большое количество платежных агентов и банковских платежных агентов (субагентов), платежные терминалы широко распространены и популярны по всей России, набирает силу тенденция использования дистанционного управления счетами через мобильные приложения.

Однако до сих пор существует ряд нерешенных проблем финансовой доступности в России, связанных с уникальными особенностями страны, включая ее географические и демографические характеристики, экономические условия, а также относительно молодой возраст российского финансового рынка. Одной из таких проблем является сложность преодоления «последней мили», то есть вопроса взаимодействия с теми категориями населения, которые проживают в сельской местности, в удаленных, малонаселенных и труднодоступных районах, где затруднена возможность получать обслуживание на постоянной основе, в том числе посредством удаленного доступа к финансовым услугам.

Финансовые услуги по-прежнему в большей степени доступны в крупных городах, и уровень их проникновения снижается в отдаленных и сельских районах, которые находятся за пределами городских центров. Прежде всего, в них функционирует меньшее количество банковских подразделений, и, хотя банкоматы и платежные терминалы распространены широко, они имеют ограниченный (по сравнению с подразделениями банков) функционал: так, например, платежные терминалы и часть банкоматов выполняют лишь функцию приема наличных денежных средств и не позволяют осуществлять их выдачу. инфраструктура для приема карт в сельских районах также ограниченна. Кроме того, уровень проникновения финансовых услуг среди отдельных групп населения, таких как малообеспеченные и пожилые люди, ниже общего уровня. По сравнению с общим уровнем владения счетами в России, который составляет 79,5%, уровень владения счетами среди пенсионеров (как по возрасту, так и по инвалидности) и безработных снижается до 67,3 и 63,0% соответственно.

Уровень владения счетами является довольно высоким, однако уровень их использования не совпадает с уровнем их проникновения. В среднем 44,8% физических лиц использовали свои счета более трех раз в месяц в течение последних 12 месяцев до опроса Банка России.

Уровень проникновения сберегательных продуктов и близких к ним других продуктов, связанных с размещением средств в некредитных финансовых организациях, в настоящее время ниже, чем счетов. Так, в 2017 году доля взрослого населения, имеющего на момент опроса вклады в кредитных организациях, размещенные средства в некредитных финансовых организациях (в форме договора займа), составляла 20,7%. Также низкой остается осведомленность населения о различных видах сберегательных продуктов, предлагаемых финансовыми организациями для размещения свободных денежных средств, что связано не только с отсутствием предложения таких продуктов, но прежде всего с отсутствием культуры накопления в условиях низкого уровня дохода соответствующей части общества.

Вывод о низком уровне дохода как первопричине невысокого спроса на сберегательные продукты подтверждается более активным использованием кредитных продуктов по сравнению со сберегательными (28,9% взрослого населения пользовались кредитом/займом последние 12 месяцев до опроса Банка России, в то время как только 15,6% размещали средства во вклады кредитных организаций или в некредитные финансовые организации в форме договора займа), причем эта тенденция более выражена среди малообеспеченных категорий населения. Люди зачастую обращаются в некредитные финансовые организации с целью получения займов, так как не могут получить кредиты в банках (например, из-за отсутствия кредитной истории или из-за испорченной кредитной истории, консервативных требований банков и так далее).

Важным шагом для роста вовлеченности населения в операции на фондовом рынке стало введение в начале 2015 года индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), позволяющих получить налоговый вычет или не платить налоги с дохода от операций с ценными бумагами при условии инвестирования на срок не менее трех лет. Введению ИИС в России предшествовало изучение передового международного опыта - аналогичные инструменты хорошо зарекомендовали себя в Великобритании, Канаде, США и Японии. Однако в отличие от своих аналогов в развитых странах ИИС в России находятся на этапе становления и не имеют характера пенсионных сбережений, что определяет низкий уровень их проникновения (на начало декабря 2017 года было зарегистрировано более 280 тыс. счетов, что говорит об использовании ИИС 0,24% взрослого населения).

Одним из препятствий в отношении обеспечения финансовой доступности является ментальный барьер, обусловленный недостатком опыта взаимодействия с финансовым сектором. В настоящее время наиболее высоким является уровень доверия к банковскому сектору. По данным опроса 2017 года, банкам не доверяли всего 8,1% взрослого населения, тогда как недоверие к МФО испытывали 35,8% населения, к КПК - 17,9%. Абсолютно не доверяли любым финансовым организациям (банкам, МФО, КПК, СКПК, ломбардам и субъектам страхового дела) лишь 2,9% взрослого российского населения.

В 2017 году наблюдалось улучшение ситуации в области повышения финансовой доступности для субъектов МСП, в частности увеличился объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, снизились ставки кредитования, был увеличен лимит кредитования в рамках государственной поддержки МСП (Программа 6,5). По данным опроса 2017 года, среди субъектов МСП кредит или кредитную линию имели 23,4% опрошенных. иные финансовые продукты, такие как факторинг и лизинг, по-прежнему неактивно используются субъектами МСП.

Риски кредитования субъектов МСП выше, чем в корпоративном сегменте, ввиду недостаточно прозрачного бизнеса заемщиков, меньшего объема запасов и резервов, пониженной платежной дисциплины. Повышенные кредитные риски влекут за собой более высокие ставки и сокращенные сроки кредитования заемщиков МСП по сравнению с корпоративными заемщиками.

Использование услуг добровольного страхования в России остается низким как среди населения, так и среди субъектов МСП. так, количество действующих договоров страхования жизни на 1 тыс. человек взрослого населения в начале 2017 года составляло 59 единиц (при этом наблюдалась отрицательная динамика - на начало 2016 года значение показателя составляло 65 единиц). Всего в 2017 году доля взрослого населения, пользующегося за последние 12 месяцев до проведения опроса Банка России услугами любого добровольного страхования, составила 12,4%, а доля субъектов МСП - 38%. Из продуктов добровольного страхования последние в основном используют медицинское и пенсионное страхование сотрудников, страхование сотрудников от несчастного случая и болезни, при этом практически не используя страхование предпринимательских и финансовых рисков, а также отдавая меньший приоритет страхованию гражданской ответственности.

В последние годы вопросам обеспечения финансовой доступности в Российской Федерации уделяется повышенное внимание. В 2010 году Россия приняла на себя обязательства по повышению доступа к финансовым услугам (декларация «Сеульский консенсус в области развития для обеспечения всеобщего роста», утвержденная членами «Группы двадцати»), предполагающие, что необходимо:
1) на государственном уровне разработать план действий по повышению доступа к финансовым услугам;
2) принять участие в программе «Глобаль¬ное партнерство «Группа двадцати» по финансовой доступности»;
3) создать гибкую систему финансирования МСП.

В июле 201 5 года Банк России разместил определение понятия «финансовая доступность» на своем официальном сайте. Данное определение представляет финансовую доступность в более широком смысле и, помимо физического доступа («близость инфраструктуры»), включает в себя такие составляющие, как ценовая доступность финансовых услуг, ментальная и ассортиментная доступность. В рамках понятия «финансовая доступность» затрагиваются и такие моменты, как конечная полезность финансовых услуг и их безопасность.

В 2015 году Банк России разработал индикаторы финансовой доступности и систему оценки финансовой доступности в соответствии с рекомендациями Глобального партнерства по финансовой доступности «Группы двадцати», Альянса за финансовую доступность, Всемирного банка. Данные индикаторы включают в себя как индикаторы со стороны предложения, так и со стороны спроса. Начиная с 2015 года ежегодные расчеты указанных индикаторов публикуются на официальной странице Банка России в сети Интернет. Опираясь на эти данные, в 2016 году Банк России подготовил первый ежегодный Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации.

Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов (СФД) является первой стратегией, направленной на развитие доступности финансовых услуг в России. СФД разработана Банком России в соответствии с «Основными направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов» (далее - «Основные направления»). В «Основных направлениях» вопросы повышения доступности финансовых услуг для домашних хозяйств и МСП и улучшения финансовой грамотности, а также вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг рассматриваются в качестве первых двух из десяти основных направлений развития финансового рынка страны. Одновременно СФД учитывает положения Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года, Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации на 2017-2023 годы и Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов.

Основными целями СФД на период ее реализации (2018-2020 годы) являются:
1) повышение уровня доступности и качества финансовых услуг для потребителей финансовых услуг из отдаленных районов и сельской местности, субъектов МСП и групп населения с ограниченным доступом к финансовым услу¬гам (лиц с низким уровнем дохода, людей с инвалидностью, пожилых и других маломобильных групп населения);
2) повышение скорости и качества доступа к финансовым услугам для населения, имеющего доступ к сети Интернет.

В течение периода реализации СФД Банком России будут реализованы как меры по улучшению доступа к финансовым услугам для тех категорий населения, которые сегодня находятся значительно в более худшей ситуации по сравнению со средними показателями по стране, так и меры, направленные на обеспечение мгновенного доступа к услугам для тех, кто уже сегодня имеет возможность пользоваться услугами, однако текущее использование связано с потерей времени и ограничением выбора поставщика.

Полный текст Стратегии Банка России доступен по ссылке: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/37470/str_30032018.pdf

Банк России. Платежные и расчетные системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами, 2017 год

Наряду с субъектами платежной системы, под которыми в соответствии с российским законодательством следует понимать оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры  (далее - операторы УПИ) и участников платежной системы, важную роль в обеспечении функционирования любой платежной системы играют провайдеры услуг, привлекаемые указанными субъектами для выполнения отдельных функций, например связанных с предоставлением услуг в области информационно-телекоммуникационных технологий. При этом приостановление (прекращение) или ненадлежащее оказание таких услуг способно нарушить функционирование платежной системы, в связи с чем соответствующие организации играют важную роль на рынке платежных услуг и требуют особого внимания к своей деятельности как со стороны субъектов платежного рынка, так и со стороны регуляторов.

Рынок платежных услуг является одним из наиболее быстрорастущих и динамично развивающихся сегментов финансового рынка. Наличие конкуренции, высокие ожидания потребителей платежных услуг - все это обязывает поставщиков платежных услуг искать и разрабатывать новые решения, увеличивать скорость осуществления платежей, обеспечивать удобство их проведения для потребителей. При этом развитие платежной инфраструктуры тесно связано с развитием информационных технологий. Традиционные поставщики платежных услуг, такие как операторы по переводу денежных средств (кредитные организации) и платежные системы, все чаще привлекают сторонние организации для предоставления отдельных сервисов и оказания услуг, способствующих осуществлению платежей. Более того, на платежном рынке появляются и получают все большее распространение совершенно новые организации, отличные от традиционных поставщиков платежных услуг. Вместе с тем меняющийся ландшафт рынка, помимо преимуществ и выгод для участников рынка и их клиентов, порождает новые риски и, соответственно, ставит новые задачи перед регуляторами, в том числе в области наблюдения и надзора.

Таким образом, значимость указанных организаций для обеспечения бесперебойного и эффективного функционирования платежных систем, а также для надежного и безопасного предоставления ими платежных услуг неуклонно возрастает, о чем свидетельствует в том числе повышенное внимание к данному вопросу в мировом сообществе. Вместе с тем вопросы привлечения сторонних организаций (аутсорсинга) для оказания отдельных услуг финансовыми организациями рассматривались экспертами и ранее.

В настоящем издании приводится обобщенная информация о практике привлечения провайдеров критически важных услуг (ПКУ) в рамках платежных систем, зарегистрированных на территории Российской Федерации, полученная в ходе осуществления Банком России деятельности по наблюдению в национальной платежной системе (НПС). Кроме того, в издании освещается международная практика, раскрывающая вопросы участия сторонних организаций, включая ПКУ, в осуществлении платежей, а также применения методологии оценки ПКУ на соответствие международным стандартам в виде неофициальных переводов документов Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов (КПРИ).

В первом полугодии 2016 года Банком России в целях анализа текущей ситуации на российском платежном рынке была организована работа по сбору, систематизации и оценке информации о деятельности ПКУ, привлекаемых для обеспечения функционирования платежных систем операторами платежных систем, операторами УПИ и отдельными участниками платежных систем . Данная работа была осуществлена в рамках деятельности по наблюдению в НПС на основании части 3 статьи 35 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и в соответствии с пунктом 2.2 Порядка осуществления наблюдения в национальной платежной системе, установленного Положением Банка России от 31.05.2012 № 380-П.

В целях проведения исследования были разработаны и направлены операторам платежных систем, включенным на период проведения исследования в реестр операторов платежных систем, опросные листы. Операторами платежных систем, в свою очередь, была подготовлена информация относительно привлекаемых ими ПКУ, а также ПКУ, привлекаемых иными субъектами платежной системы. 33 оператора представили соответствующую информацию, три из них сообщили о том, что на момент проведения опроса в рамках связанной с ними платежной системы ПКУ не привлекаются. Ниже приводятся результаты систематизации ответов на поставленные вопросы без указания субъектов, направивших их.

Анкетирование предполагало опрос субъектов платежных систем о привлекаемых ими ПКУ и включало в том числе вопросы, касающиеся следующих аспектов взаимодействия:
- вид оказываемых услуг и основания их предоставления;
- наличие требований к деятельности ПКУ;
- наличие порядка выбора (привлечения) ПКУ;
- наличие процедур контроля за деятельностью ПКУ;
- наличие правил и процедур на случай нарушения функционирования ПКУ;
- наличие положений, касающихся управления рисками, связанными с деятельностью ПКУ, включая распределение ответственности, полномочий между ПКУ и соответствующими субъектами платежной системы;
- наличие перечня услуг, связанных с переводом денежных средств, а также с обеспечением защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, которые могут быть переданы ПКУ.

Согласно полученным результатам провайдеры привлекаются на всех этапах платежного процесса и всеми субъектами платежных систем. При этом ключевыми видами услуг, передаваемых субъектами платежных систем сторонним организациям, являются следующие:
1)    Организация и обеспечение функционирования каналов связи, например между субъектами платежной системы, а также оказание услуг связи. При этом рассматриваемые субъекты платежных систем, как правило, привлекают более одной организации для оказания услуг в сфере связи, что призвано обеспечить надлежащее функционирование платежной системы в случае сбоев оказания услуг связи одной из организаций.
2)    Аренда серверного оборудования и мест для его размещения, в том числе в целях обеспечения функционирования центра обработки данных в платежной системе, что позволяет оптимизировать расходы субъектов платежной системы, исключив необходимость приобретения такого оборудования.
3)    Процессинговые услуги, связанные с обменом и обработкой информации об операциях в платежной системе.
4)    Обеспечение использования инфраструктуры передачи финансовых сообщений (в том числе подключение, поддержка инфраструктуры, использование интерфейса).
5)    Услуги в области информационной безопасности.

При проведении исследования было выявлено отсутствие у операторов платежных систем и других субъектов четко установленных критериев важности получаемых ими услуг от привлекаемых провайдеров. Кроме того, отсутствие единого подхода к идентификации услуг, которые следует считать критически важными, обусловлено различиями в архитектуре и специфике каждой отдельной платежной системы и каждого отдельного субъекта. В связи с этим некоторые привлекаемые в рамках платежной системы поставщики услуг могут не восприниматься ее субъектами как ПКУ, информация о них может не собираться и не анализироваться. При этом один и тот же ПКУ может восприниматься в рамках разных платежных систем по-разному.

Значимость выстраивания эффективного взаимоотношения с ПКУ различается в зависимости от конкретной платежной системы. Однако сформировать перечень и вести учет привлекаемых ПКУ, собирать информацию об их деятельности, а также оценивать возможные риски в связи с привлечением ПКУ представляется важным для любой платежной системы вне зависимости от ее значимости, масштаба и специфики деятельности, так как нарушение функционирования такой организации способно привести к реализации операционного риска в платежной системе и в конечном итоге к нарушению бесперебойности ее функционирования.

Наряду с деятельностью по ведению учета ПКУ, операторам платежных систем и другим субъектам (при необходимости) представляется важным определять во внутренних документах общие подходы и принципы сотрудничества с ПКУ, порядок их привлечения и взаимодействия с ними. Результаты исследования показали, что многими операторами платежных систем (в основном кредитными организациями) уже сегодня разработаны отдельные документы, регламентирующие вопросы организации взаимодействия с привлекаемыми ими провайдерами услуг, либо соответствующие положения включены в иные внутренние документы платежной системы (например, в планы обеспечения непрерывности и восстановления деятельности), либо в заключенные договоры.

Однако следует отметить, что далеко не все операторы платежных систем уделяют должное внимание такому взаимодействию. Так, у некоторых операторов платежных систем отсутствует информация о ПКУ, привлекаемых в рамках соответствующей системы операторами УПИ и ее участниками, более того, у них отсутствуют необходимые механизмы оперативного получения такой информации.

Важное значение имеет формализация субъектом платежной системы (как оператором, так и иным субъектом) порядка выбора ПКУ, так как именно такой порядок должен обеспечивать привлечение сторонней организации, оказывающей услуги на должном уровне в соответствии с ожиданиями и потребностями соответствующего субъекта платежной системы.

Хорошей практикой в этой области, выявленной в ходе исследования, можно считать наличие во внутренних документах субъектов платежных систем процедур проведения конъюнктурного анализа и оценки деятельности потенциальных ПКУ, а также критериев отбора, в том числе на основе следующих характеристик привлекаемых организаций:
- наличие документов, лицензий, подтверждающих полномочия соответствующих организаций и опыт работы в данной области;
- наличие достаточных ресурсов, включая материальные и финансовые, для успешной реализации поставленных задач, квалифицированный персонал;
- надежность инфраструктуры (отсутствие реализовавшихся инцидентов и случаев приостановления функционирования, в том числе связанных со старением материально-технической базы, программно-аппаратных средств и пр.), соответствие инфраструктуры российским и международным стандартам;
- репутация на рынке и опыт успешного предоставления рассматриваемых услуг.

Отсутствие подобных формализованных порядка и процедур, обеспечивающих равные условия для всех ПКУ в рамках платежной системы, может свидетельствовать о недостаточном внимании со стороны субъекта платежной системы к процессу выбора надежного контрагента для оказания критически важных услуг, что в конечном итоге может негативным образом повлиять на качество предоставления платежных услуг. Кроме того, низкий уровень конкуренции в сфере предоставления соответствующих услуг может привести к риску концентрации, когда одна или несколько организаций оказывают услуги для значительного числа субъектов НПС, в связи с чем нарушение функционирования таких ПКУ способно оказать существенное негативное влияние на рынок платежных услуг в целом.

По итогам анализа и отбора ПКУ стороны заключают договоры, в которых определяются условия и сроки предоставления услуг ПКУ, их обязанности, а также порядок и основания прекращения пользования услугами ПКУ.
В связи с этим ключевое значение имеет наиболее четкое и всеобъемлющее определение в договорной базе обязанностей ПКУ, которые могут включать не только обязанности в части предоставления соответствующих услуг с учетом ожиданий заказчика и требований договора, законодательства и внутренних документов сторон, но и обязанности, связанные с:
- разработкой и периодическим пересмотром внутренних документов ПКУ, регулирующих деятельность, нарушение которой может оказать влияние на соответствующую платежную систему в целом (например, порядок действий в случае чрезвычайных ситуаций, порядок проведения стресс-тестирований и пр.);
- привлечением к оказанию критически важных услуг персонала с соответствующей квалификацией;
- обеспечением информационного взаимодействия с соответствующим субъектом платежной системы, предоставлением и актуализацией контактных данных уполномоченных сотрудников, незамедлительным информированием об инцидентах;
- внесением обновлений в программное и аппаратное обеспечение, необходимых для устранения выявленных уязвимостей и недостатков;
- устранением нарушений в установленные сроки, проведением ремонтных работ и восстановлением доступа к услугам;
- обеспечением соблюдения режима обработки информации, составляющей коммерческую тайну, и сохранением конфиденциальности информации в соответствии с требованиями законодательства.

Кроме того, особую важность приобретают вопросы распределения ответственности между ПКУ и соответствующими субъектами платежной системы. Как правило, согласно условиям соответствующих договоров за нарушение оказания услуг сторонними организациями (ПКУ) применяются штрафные санкции, взыскивается неустойка в установленном размере в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При этом ответственность за обеспечение бесперебойности оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы возложена на оператора соответствующей платежной системы в соответствии с Федеральным законом о НПС. Более того, правовой риск для оператора платежной системы может быть таким, что штрафные санкции в отношении ПКУ не смогут его компенсировать (как, например, в случае исключения организации из реестра операторов платежных систем).

Подтверждение выполнения ПКУ своих обязанностей в соответствии с требованиями заказчика осуществляется на практике путем подписания актов о выполненных работах.

Порядок и основания прекращения пользования услугами ПКУ могут также предусматривать принятие соответствующего мотивированного решения по результатам проведенного анализа о необходимости прекращения отношений с ПКУ, в том числе по причинам, обусловленным, на-пример, изменением программно-технологических и бизнес-процессов, изменением характера и масштабов деятельности соответствующего субъекта, а также ввиду несоответствия деятельности ПКУ предъявляемым к ним требованиям и возросших рисков в связи с привлечением соответствующего ПКУ.

Другим важным направлением взаимодействия, требующим более глубокой проработки, является необходимость контроля в рамках платежной системы за деятельностью привлекаемых ПКУ. Так, наряду с установленными в правилах процедурами контроля за операторами УПИ и участниками платежной системы, а также в рамках таких процедур операторам платежных систем целесообразно осуществлять мониторинг деятельности привлекаемых в рамках платежной системы ПКУ. В связи с этим важно определять во внутренних документах субъектов платежной системы не только требования к деятельности ПКУ, но также эффективные процедуры мониторинга и контроля, позволяющие в том числе предупреждать возможные сбои и инциденты или минимизировать риски от их реализации. Представляется, что полномочия по контролю за деятельностью ПКУ, которыми обладает соответствующий субъект платежной системы, должны быть пропорциональны важности предоставляемой ПКУ услуги.

В настоящее время наиболее распространенным инструментом мониторинга за ПКУ является сбор операторами платежных систем (и иными субъектами, которые привлекают ПКУ) отчетов об их деятельности (например, провайдерами могут предоставляться различные отчеты об использовании сети, отчеты об инцидентах, распечатки трафика сети Интернет и др.). Со стороны операторов платежных систем целесообразно устанавливать/усиливать контроль за привлекаемыми ими ПКУ, в том числе в рамках деятельности по управлению рисками, связанными с возможными инцидентами в деятельности таких организаций.

Как отмечали в анкетах операторы платежных систем, правила и процедуры на случай нарушения функционирования ПКУ определяются, в разработанных планах действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановление деятельности соответствующих субъектов платежной системы в случае возникновения нестандартных и чрезвычайных ситуаций (далее - План ОНиВД).

В Плане ОНиВД могут быть определены возможные случаи и причины замены ПКУ, порядок и сроки такой замены, а также иные вопросы, связанные с использованием услуг привлеченных провайдеров. Так, замена ПКУ может осуществляться вследствие неисполнения ПКУ условий заключенных договоров, снижения качества предоставления услуг, несоответствия технологическим и иным требованиям к деятельности ПКУ, повышения уровня риска ввиду деятельности (бездействия) конкретного ПКУ или реализации конкретных стресс-сценариев. В этом случае субъектам платежных систем важно предусмотреть процедуры перехода на услуги альтернативного поставщика аналогичных услуг из резервного списка провайдеров, который должен вестись соответствующим субъектом платежной системы.
Кроме того, положения, касающиеся управления рисками, связанными с деятельностью самих ПКУ, включая вопросы распределения полномочий между ПКУ и субъектами платежной системы в части управления рисками, как правило, определены во внутренних документах субъектов платежных систем, определяющих систему управления рисками в целом, или, в отдельных случаях, в документах, разъясняющих вопросы управления операционным риском. Однако ряд операторов платежных систем не учитывают риски, связанные с привлечением ПКУ, а также не проводят на периодической основе стресс-тестирования своих Планов ОНиВД в соответствующей части.

Что касается обеспечения оказания ПКУ услуг надлежащего качества и минимизации вероятности наступления инцидентов, то соответствующие правила и процедуры определяются во внутренних документах ПКУ, сведения о которых у операторов платежных систем, как правило, отсутствуют.

Таким образом, результаты проведенного исследования демонстрируют все большее распространение практики привлечения субъектами платежного рынка организаций в качестве ПКУ, а также свидетельствуют о важности усиления внимания в условиях развития рынка платежных услуг к процессу отбора ПКУ и усиления контроля за ними со стороны субъектов платежного рынка, в том числе с учетом международной практики.

Как показывает мировой опыт, возрастающая роль ПКУ в том числе характерна для розничных платежных систем и рынка розничных платежей в целом. В 2014 году КПРИ был опубликован доклад «Небанковские организации в розничных платежах» (его неофициальный перевод приведен в разделе II настоящего издания), посвященный преимущественно операционным аспектам предоставления розничных платежных услуг и описывающий текущие тенденции в части передачи отдельных функций сторонним организациям, включая ПКУ, на всех этапах платежного процесса.

В соответствии с определением КПРИ под небанковской организацией  понимается любая организация, участвующая в предоставлении розничных платежных услуг, основная деятельность которой не связана с привлечением вкладов населения и использованием привлеченных таким образом средств для выдачи кредитов.
Согласно подходу, приведенному в указанном докладе, небанковские организации, привлекаемые в качестве сторонних организаций, включая ПКУ, можно классифицировать различными способами, например в зависимости от этапа платежного процесса, на котором они привлекаются, от вида предоставляемых ими платежных услуг или их взаимоотношений с банками.

В рамках этого документа рассмотрены отличительные особенности функционирования и привлечения в качестве сторонних организаций различных категорий небанковских организаций.

Как отмечается в докладе, выход на рынок платежей представляется привлекательным для небанковских организаций по ряду причин, например, связанных с получением преимуществ от объема и (или) ассортимента предоставляемых услуг. Кроме того, небанковские организации зачастую имеют конкурентное преимущество за счет узкой специализации и освобождения от ряда требований, предъявляемых к кредитным организациям и, как следствие, могут предоставлять услуги по более привлекательной цене или быстрее, чем, например, кредитные организации. Опыт небанковских организаций, связанный с их специализацией и отсутствующий у традиционных участников рынка, также способствует более успешному их положению на рынке платежных услуг.

В свою очередь, интерес к привлечению небанковских организаций и передаче им ряда функций на аутсорсинг обусловлен преимуществами, связанными с сокращением расходов, использованием передовых технологий и привлечением квалифицированных экспертов в области информационных технологий и в итоге расширением спектра оказываемых услуг традиционными участниками рынка.

Конкуренция банков и небанковских организаций, включая ПКУ, на рынке платежных услуг может иметь несколько последствий для эффективности осуществления розничных платежей и функционирования традиционных платежных систем. Во-первых, усиление конкуренции может расширить набор альтернативных способов платежей для конечных пользователей, обеспечить более быстрое или круглосуточное обслуживание, повысить уровень финансовой доступности, а также привести к снижению себестоимости обработки платежей и, соответственно, размера комиссий. Во-вторых, небанковские организации могут конкурировать с банками в поиске новых рынков для определенных видов платежей. И наконец, в рамках конкуренции банки вынуждены развиваться в технологическом смысле, разрабатывая и внедряя собственные инновации. В то же время рост вовлеченности небанковских организаций, включая ПКУ, для осуществления платежных услуг может приводить к дополнительным рискам в национальной платежной системе, в том числе ввиду отсутствия установленных требований и накопленного опыта в области управления рисками, внутреннего контроля и корпоративного управления в связи с их участием в осуществлении платежей.

Приведенный в настоящем издании неофициальный перевод документа КПРИ также описывает роль центральных банков в регулировании, надзоре и наблюдении за небанковскими организациями. Подходы к регулированию деятельности таких организаций, а также к осуществлению надзора и наблюдения за ними существенно различаются в разных странах в зависимости от роли в них небанковских организаций и порождаемых ими рисков, а также претерпевают значительные изменения в настоящее время ввиду все большего распространения таких организаций на рынке. В частности, в 2015 году Европейским центральным банком (ЕЦБ) была издана Вторая платежная директива, которая призвана после вступления в силу существенным образом изменить систему регулирования платежного рынка еврозоны, предусмотрев требования к деятельности новых типов провайдеров платежных услуг, не являющихся кредитными организациями

Правовая база разных стран с различной степенью детализации определяет состав организаций, которые могут предоставлять платежные услуги конечным пользователям, виды и условия предоставляемых ими услуг, а также требования, которые такие организации обязаны выполнять. Таким образом, в соответствии с имеющейся правовой базой могут создаваться ограничения или, напротив, стимулироваться вовлеченность небанковских организаций в оказание платежных услуг.

Так, в ряде юрисдикций небанковские организации получили банковскую лицензию в соответствии с законодательными требованиями (или по собственной инициативе) или имеют особый статус (или небанковскую лицензию) в отношении предоставляемых ими платежных услуг. В некоторых случаях конкретная небанковская организация может быть зарегистрирована уполномоченным органом, однако в отношении нее не ведется активной надзорной или контролирующей деятельности. Вместе с тем существуют юрисдикции, в рамках которых деятельность небанковских организаций подлежит надзору/наблюдению со стороны уполномоченного органа в области платежных и расчетных систем.

Как правило, на деятельность небанковских организаций, специализирующихся на предоставлении услуг в платежной сфере в соответствии с договорами аутсорсинга, распространяются требования нормативных актов, регулирующих взаимоотношения заказчиков и поставщиков услуг.

С учетом выводов, приведенных в документах КПРИ, регулирование деятельности ПКУ, привлекаемых для оказания платежных услуг, может повысить уровень доверия населения к ним, так как небанковские организации, которые должны иметь лицензию, как правило, обязаны обеспечить выполнение определенных требований к капиталу и (или) защите информации. Кроме того, в ряде стран при осуществлении наблюдения в отношении небанковских организаций установлено обязательное требование и к соблюдению ими минимальных стандартов обслуживания. Несмотря на то что выполнение регуляторных требований может в отдельных случаях также сопровождаться определенными затратами для небанковских организаций, преимущества от доверия потребителей в сравнении с такими затратами могут оказаться намного значительнее.

В широком смысле целью центральных банков (и, в некоторых случаях, других уполномоченных органов) в отношении платежных систем является обеспечение их стабильности и развития. Отдельные цели законодательных и нормативных актов в области платежных услуг, как правило, направлены на те же задачи, хотя различные уполномоченные органы могут подходить к их решению с разных позиций. Разработка нормативных актов и их применение могут быть поручены разным уполномоченным органам, например в зависимости от правового статуса небанковской организации (институциональный подход) или от осуществляемой ею деятельности (функциональный подход).

В ряде юрисдикций функция надзора за деятельностью таких организаций осуществляется органами пруденциального надзора или центральным банком (в некоторых случаях это одна и та же организация). Если в отдельных странах за исполнение нормативных актов, применимых в отношении небанковских организаций, отвечают несколько уполномоченных органов, между ними обычно заключено официальное соглашение о сотрудничестве.

Как отмечается в приведенном в настоящем издании докладе КПРИ, в рамках реализации функции по наблюдению центральные банки могут осуществлять сбор информации о деятельности небанковских организаций, включая ПКУ, оценивать надежность и эффективность предоставляемых ими услуг и в конечном итоге инициировать изменения и вводить требования к предоставлению этих услуг.

Российская практика привлечения сторонних организаций к оказанию платежных услуг, в том числе в качестве ПКУ, развивается с учетом мировых тенденций и учитывает международные подходы, направленные на повышение эффективности взаимодействия субъектов платежного рынка с привлекаемыми организациями
Настоящее издание также содержит неофициальный перевод другого значимого документа КПРИ в области наблюдения за небанковскими организациями, вовлеченными в функционирование платежных систем. В 2012 году в документе КПРИ «Принципы для инфраструктур финансового рынка»  разработчиками было предусмотрено приложение F, содержащее рекомендации по наблюдению, применимые к ПКУ в целях поддержания общей безопасности и эффективности функционирования инфраструктур финансового рынка (ИФР), а в 2014 году КПРИ был выпущен документ, содержащий методику оценки соблюдения данных рекомендаций (раздел III настоящего издания), который может быть использован как регуляторами, так и операторами ИФР (в том числе операторами платежных систем) для проведения анализа деятельности привлекаемых ПКУ.

Указанный документ содержит в первую очередь рекомендации органам наблюдения по оценке соответствия ПКУ рекомендованным стандартам, изложенным в приложении F, которые касаются вопросов выявления рисков и управления ими, информационной безопасности, надежности и устойчивости, технологического планирования и обмена сообщениями с пользователями. С позиции КПРИ данные рекомендации должны способствовать соблюдению ПКУ тех же стандартов, которых придерживается ИФР при оказании своих услуг.

Согласно указанной методологии уполномоченные органы могут проводить оценку ПКУ, привлекаемых ИФР, на степень соответствия рекомендациям. При этом соответствующие уполномоченные органы определяют способ оценки степени соблюдения соответствующими провайдерами рекомендаций, а именно:
- осуществляют контроль за соблюдением рекомендаций ПКУ самостоятельно, непосредственно взаимодействуя с оцениваемыми организациями, или
- доводят стандарты до сведения ИФР, которая осуществляет соответствующий контроль, получая от своих ПКУ гарантии их соответствия рекомендациям. Данные рекомендации также имеют существенное значение для ИФР при пересмотре контрактов с привлекаемыми ПКУ.

Применимый способ осуществления оценки определяется в правовой базе соответствующей юрисдикции. Вместе с тем КПРИ также рекомендует ИФР самостоятельно проводить оценку привлекаемых ими ПКУ на соответствие указанным рекомендациям вне зависимости от требований национального законодательства.

Таким образом, как показывает российская практика и международный опыт, привлечение ПКУ к оказанию платежных услуг может повысить эффективность осуществления платежей при условии надлежащего контроля за возникающими дополнительными рисками, связанными с деятельностью ПКУ. В связи с этим расширение присутствия ПКУ в платежных системах и на платежном рынке в целом ставит новые задачи для центральных банков и других уполномоченных органов, в том числе в части управления рисками ПКУ. В рамках деятельности по наблюдению данные вопросы могут рассматриваться более глубоко и предметно в целях обеспечения доверия и повышения безопасности доступа конечных пользователей к большему числу платежных услуг.

В связи с этим целью настоящего издания является привлечение внимания субъектов платежных систем к вопросам их взаимодействия с привлекаемыми ими ПКУ, включая вопросы улучшения качества осуществляемых субъектами платежных систем процедур мониторинга и контроля за ПКУ.

Источник: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=prs

Цифровая экономика в России. Большие слушания в Госдуме, 20 февраля 2018 года

20 февраля под председательством Вячеслава Володина в зале пленарных заседаний Государственной Думы состоялись парламентские слушания на тему: «Формирование правовых условий финансирования и развития цифровой экономики».
В дискуссии приняли участие депутаты, руководители профильных министерств, ведущие эксперты в сфере цифровых технологий.
Первый заместитель Председателя Правительства Игорь Шувалов сообщил, что все необходимые технологические решения для перехода к цифровой экономике существуют. Но остаются вопросы безопасности, защиты прав человека, личных данных. От того, как скоро удастся достичь общественного консенсуса по всем этим вопросам и законодательно его закрепить, зависит дальнейшее развитие.  

Председатель Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что несмотря на значительный потенциал, доля цифровой экономики в российском ВВП в 2-3 раза ниже, чем у ведущих стран мира.
При обсуждении законопроектов о развитии цифровой экономики он предложил сконцентрировать внимание на человеке и его правах.
«Защита прав, юридическая и технологическая, будет сквозной темой, которую будем учитывать при принятии всех законодательных решений», - пообещал А. Аксаков, подчеркнув, что ключевым принципом при переходе на «цифру» должна стать добровольность.
При этом успех цифровизации, заметил А.Аксаков, во многом будет зависеть от уровня проникновения Интернета, который пока не превышает 70%.
По его словам, необходим национальный стандарт при работе с большими данными. Следует регламентировать формирование и обработку соответствующих массив информации. При этом важно, чтобы регулирование не сдерживало развитие.
Предстоит урегулировать вопросы, связанные с идентификацией данных, навести порядок с удостоверяющими центрами, которые должны быть в руках государства.
А. Аксаков сообщил, что законопроекты о цифровых финансовых активах и о краудфандинге практически готовы и могут быть внесены в Госдуму в ближайшее время.

Первый заместитель Руководителя Аппарата Правительства Максим Акимов сообщил, что уже в весеннюю сессию в Госдуму поступят 10 законопроектов о цифровизации, еще 17 планируется внести осенью.

Министр связи и массовых коммуникаций Николай Никифоров признался, что цифровизация требует серьезных финансовых вложений. Привлечение частных инвестиций возможно, но финансирование государственных информационных платформ должно быть государственным.

Председатель Комитета по информационной политике, информационным технологиям и связи Леонид Левин в своем выступлении сосредоточился на вопросах информационной безопасности.
Речь идет о возможности влияния через технические устройства и программное обеспечение на критические точки экономики, а также систему управления, пояснил он.
Именно поэтому встает вопрос обеспечения безопасности промышленной и социальной сферы. Между тем, порядка 50% предприятий в мире испытывают недостаток квалифицированных специалистов по киберзащите. В России промышленные предприятия тратят на кибербезопасность меньше, чем могут потерять за один день простоя из-за кибератки.
«В различных информационных системах уже сейчас хранятся и обрабатываются значительные объемы информации, в том числе касающиеся вопросов государственной политики и обороны, финансовой и научно-технической сферы. частной жизни граждан. Система информационной безопасности должна обеспечивать сохранение государственной и других тайн, защищать от кибероружия, информационного терроризма и криминала», - отметил Л.Левин.

Председатель Комитета по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Сергей Жигарев акцентировал внимание на криптовалютах.
«Монополия государства на производство денег находится под угрозой, - признал он. - И все идет к тому, что она будет нарушена. Это необратимый процесс, который сложно контролировать. Он приведет к трансформации финансовой и банковской системы. Пропадет посредник между проектом и инвестором. И к этому надо быть готовыми. Вскоре на рынок могут выйти крупные компании со своими криптовалютами. Хочется надеяться, что к этому причастны и российские компании».
Майнинг в России должен быть легализован, считает С.Жигарев. Легализация будет полезна новой отрасли, хотя в этом процессе есть и существенные издержки, прежде всего большое потребление электроэнергии. «Если рынок майнинга будет расти такими же темпами как теперь, к началу 2020 года генерация биткойна станет крупнейшим в мире потребителем электричества», - прогнозирует С.Жигарев.

Свое отношение к развитию цифровой экономики высказали лидеры фракций.
«Все должно быть в электронном исполнении, - заявил Владимир Жириновский (ЛДПР). - Карточки, смартфон, мобильник. Со всех снять отпечатки пальцев, сетчатка глаза, голос - и будет полная идентификация».
Цифровая экономика - ключ к решению многих проблем, полагает Геннадий Зюганов (КПРФ). Но Россия в этом отношении серьезно отстает и надо принимать экстренные решения.
«База цифровой экономики - это электроника, станкостроение, робототехника, искусственный интеллект, биотехнологии, - констатировал Г.Зюганов. - У нас всего два робота на 10 тысяч населения. Без финансовых вложений будем абсолютно зависимы, и первая же диверсия остановит целые производства».
Сергей Неверов (ЕР) затронул тему глобальных вызовов, которые связанны с неизбежным изменением общественных процессов, рынков труда.
«Некоторые сравнивают сегодняшнюю мировую ситуацию с промышленной революцией XVII-XIX веков, переходом от ручного труда к машинному, - заметил он, призвав коллег быть максимально прагматичными, трезво оценивать ситуацию. - Нам принадлежит много изобретений, но прибыль они приносят другим странам».
Однако цифровая экономика несет как новые возможности, так и новые вызовы. Существует серьезный риск роста социального и экономического неравенства. Автоматизация требует сокращения рабочих мест.
«Обеспечение социальной справедливости, защита прав человека, равенства стартовых возможностей потребует существенного государственного регулирования, - сказал С.Неверов. - Перед нами стоит задача - как наиболее эффективно реализовать цели, обозначенные Президентом, какую государственную инфраструктуру создать, какие ограничения наложить, чтобы новые технологии приносили обществу пользу».
«Программа цифровой экономики несомненно укрепит информационный суверенитет и экономические позиции России в мире, полагает Алексей Чепа (СР). В программе отражено большинство направлений развития IT отраслей, искусственного интеллекта, цифровых платформ и систем коммуникации. Все более активно граждане используют Интернет для получения госуслуг. Цифровые и телекоммуникационные технологии успешно применяются в медицине, образовании. Бурное развитие получили криптотехнологии.
Вместе с тем депутат предостерег от чрезмерно оптимистического взгляда на мир. «Цифровизация не решит проблему неэффективности существующих институтов, - уверен он. - Несмотря на активное внедрение цифровых технологий в системе государственного управления и в банковской сфере, продвижение в реальном секторе экономики происходит гораздо медленнее. Без масштабного внедрения цифровых технологий в производство наша промышленность не приобретет конкурентоспособность».

Вице-президент, технический директор Mail.Ru Group Владимир Габриэлян просил депутатов при работе над законами, а всего их поступит около 50, особое внимание уделить механизмам правоприменения в трансграничном цифровой среде.
Президент группы компаний InfaWatch Наталья Касперская заметила, что удаленное управление и большие данные, анализ которых позволяет делать геополитические выводы, представляют серьезные риски. Она призвала «спешить аккуратно», чтобы процесс не обернулся цифровой колонизацией.  
Глава Республики Удмуртия Александр Бречалов указал на отсутствие консолидированной позиции в отношении криптовалют.
Законопроекты о цифровых финансовых активах и краудфандинге, по его оценке, не отвечают задачам снижения риска отмывания денежных средств, финансирования терроризма и размывания налоговой базы.
С одной стороны, не установлены рамки для развития криптоэкономики, не определен порядок организации работы криптобирж, налогообложение дохода от криптовалют. С другой - чрезмерно регламентирован процесс проведения ICO.
«Это приведет к уходу компаний в юрисдикции, где такой процесс детально не регулируется, но системные условия для работы созданы», - заключил А.Бречалов.
Представитель Ассоциации разработчиков и пользователей технологии блокчейн и продуктов, созданных на ее основе, в интересах развития цифровой экономики в Республике Крым Виктория Билан отметила, что для ее региона цифровизация - это возможность преодолеть экономическую, энергетическую и иные виды блокады.

«В обществе высок запрос на серьезные изменения, - сказал И.Шувалов, подводя итоги обсуждения. - Без цифровой повестки такие изменения невозможны. Я не призываю слепо копировать зарубежные технологии. Но нужно спешить, иначе упустим шанс».
Вопросы, связанные с цифровой экономикой, необходимо законодательно урегулировать таким образом, чтобы страна могла расти и развиваться, резюмировал Вячеслав Володин.
«Законодательные условия мы должны создать. А уже дальше они должны быть использованы настолько, насколько возможно. Но государство должно стимулировать такое развитие», - подытожил В. Володин.
http://www.duma.gov.ru/

Банк России: Состояние финансовой доступности в России

Почти треть населения России (31,5%) использует дистанционный доступ к банковским счетам (интернет-банкинг и/или мобильный банкинг), и эта доля за последний год выросла на 7,8 п.п., свидетельствуют данные второго ежегодного Обзора состояния финансовой доступности, который выпустил Банк России.
Дистанционные и цифровые финансовые услуги в значительной степени смогут компенсировать глобальный тренд на уменьшение количества точек физического присутствия финансовых организаций: за год число филиалов и отделений кредитных организаций сократилось на 8,7%, организаций федеральной почтовой связи – на 7,6%, касс банковских платежных агентов – на 4,6%. При этом значительно выросло количество касс платежных агентов (операторов по приему платежей и платежных субагентов) – на 133,6%. Аналогичные процессы в связи с развитием цифровых финансовых услуг наблюдаются сегодня по всему миру.
Согласно оценкам Международного валютного фонда, по итогам 2016 года Россия находится в группе мировых лидеров по ряду индикаторов, характеризующих физический доступ населения к финансовым услугам (инфраструктуру), опережая в том числе некоторые страны «Большой семерки» и все страны БРИКС.
По данным обзора, почти каждый третий взрослый россиянин (28,9%) пользовался банковским кредитом или займом в некредитной финансовой организации (НФО). При этом наиболее активные пользователи банковских кредитов – население среднего возраста (от 25 до 59 лет), жители городов с численностью населения от 50 до 100 тыс. человек, а также население Уральского федерального округа. Примерно шестая часть взрослых россиян (15,2%) размещала средства во вклады в КО. Одни из самых активных пользователей депозитных банковских услуг – население от 60 лет и старше и пенсионеры (в том числе по инвалидности).
В малых городах и селах, где снижается физическое присутствие банков, особую значимость приобретают некредитные финансовые организации (МФО, КПК, ломбарды), где можно получить заем. При этом инвестирует в НФО свои средства лишь 0,6% населения, чаще пенсионеры, население старше 71 года и люди с низким уровнем доходов. В связи с этим Банк России обращает дополнительное внимание на риски такого размещения, связанные с отсутствием государственного страхования вкладов в этом сегменте.
На момент опроса 23,4% субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) имели активный банковский кредит, тогда как активные займы в НФО имели всего 1,6% субъектов МСП, что может объясняться недостаточной информированностью предпринимателей о данном источнике финансирования. Банковскими депозитными услугами воспользовались 14,6% субъектов МСП, а размещением средств в форме договора займа в НФО – 1,8%.
В обзоре отмечается, что с мая 2016 года по май 2017 года снизилась доля населения, использующего добровольное страхование (до 12,4%, на 4 п.п.), тогда как доля населения, использующего обязательные страховые услуги, осталась практически неизменной (63,8%). До 38% (на 5,4 п.п.) возросла доля субъектов МСП, использующих добровольные страховые услуги, при этом 40,2% составила доля предпринимателей, использующих обязательное страхование.
В ходе замера индикаторов финансовой доступности измерялся один из аспектов финансовой грамотности – финансовые знания. С мая 2016 года по май 2017 года значительно (на 6,3 п.п., до 24,7%) выросла доля населения, правильно ответившего на вопрос о том, что такое «основная цель страхования». При этом доля населения, правильно понимающего термины «инфляция» (37%) и «диверсификация риска» (25,6%) осталась практически неизменной. Однако уменьшились доли населения, правильно ответившего на вопросы об экономическом содержании терминов «процентная ставка» (с 53,5 до 46,9%), «сложный процент» (с 28,5 до 23,5%), «денежная иллюзия» (с 21,8 до 20,3%), за счет которых индикатор финансовых знаний2 снизился с 1,86 до 1,78. Это может объясняться тем, что постоянное усложнение финансовых продуктов и услуг влияет на изменение понимания гражданами экономического содержания терминов, а также порождает новую терминологию, которая оказывает влияние на восприятие традиционных определений.
В свою очередь на 1,6 п.п., до 82,3%, возросла доля населения, удовлетворенного работой/сервисом кредитных организаций при оформлении финансовых услуг. Также до 78,2% (на 7,2 п.п.) увеличилась доля субъектов МСП, удовлетворенных работой/сервисом кредитных организаций при оформлении финансовых услуг для бизнеса.

Источник: http://www.cbr.ru/

McKinsey&Company. Глобальные платежи 2017

Глобальные платежи 2017: на фоне быстрых изменений, траектория роста

В 2016 году на мировую платежную отрасль приходилось 34 процента от общего объема выручки банков - по сравнению с 27 процентами всего пять лет назад. 
В течение следующих пяти лет годовой рост составит в среднем 7 процентов, что приведет к созданию в 2020 году общей индустрии платежей в размере $2 трлн долларов согласно последним данным Глобальной карты платежей McKinsey. 
Как и всегда, динамика, лежащая в основе деятельности индустрии платежей в различных странах, различается: например, в Китае показатели доходов резко отличаются от показателей в Соединенных Штатах.

Вместе с тем общие данные укрепляют наше мнение о том, что отрасль платежей достигла поворотного момента, при этом сильный старт обеспечивает значительной запас прочности глобальной индустрии платежей по сравнению с растущей макроэкономической неопределенностью.

Полный Отчет на английском языке Вы можете запросить по почте: info@afii.ru

https://www.mckinsey.com/